Žinomi ekonomistai sako, kad paskolos yra vienas iš ekonominio judėjimo svertų. Su jais sunku nesutikti, nes pinigų tiekimas, užuot užšalęs sąskaitoje ar po pagalve, pradeda judėti ir kurti naują kapitalą.
Šiame straipsnyje mes apsvarstysime kredito principus ir formas, taip pat jų rūšis, egzistuojančias Rusijos Federacijos teritorijoje.
Pradėkime nuo pagrindų
Paskola yra laikinas materialiojo turto perdavimas iš vieno asmens kitam pagal sutartį, kurio metu nustatomas grąžinimo laikotarpis, taip pat komisinio mokesčio dydis už jų naudojimą.
Kitaip tariant, mes galime pasakyti, kad paskola yra paskola, kurią paskolos davėjas ir pasiima skolininkas.
Paskolos kaina yra visų komisinių ir palūkanų normų, kurios turi būti sumokėtos norint sumokėti skolą (išskyrus paskolos dalį), suma.
Kada atsirado pirmoji paskola, neįmanoma pasakyti, nes iš tikrųjų bet kurią pirmą paskolą tarp dviejų žmonių galima vadinti šia finansine operacija. Natūralu, kad ankstesnės paskolos buvo išduodamos daugiausia prekių pavidalu, nes santykiai pinigine forma susiformavo daug vėliau nei mainai.
Kuo jie panašūs?
Taigi paskolų formos ir rūšys yra labai skirtingos. Atsižvelgiant į politinę ir ekonominę situaciją šalyje, kredito santykių taisyklės įvairiose valstybėse gali skirtis. O kai kuriose situacijose jų gali visiškai nebūti. Žemiau mes apsvarstysime, kokios paskolų formos ir rūšys egzistuoja Rusijoje.
Be tokių finansinių paslaugų, kaip skolinimas, daugelis šalių jau seniai būtų bankrutavę ar neįvykdę įsipareigojimų. Tai tikrai tikra priemonė, padedanti plėtoti visas verslo sritis, net ištisas valstybes.
Pavyzdžiui, nepalankios išorinės politinės situacijos, kurioje yra Rusija, kontekste, tarptautinės paskolos iš užsienio valiutos organizacijų praktiškai neprieinamos valstybei, o tai reiškia, kad sulėtėja ekonomikos vystymasis.
Taigi, mes pradėsime nagrinėti paskolų formas, atsižvelgiant į žemiau išvardytus ženklus.
Pagal vertės pobūdį
Atsižvelgiant į paskolos vertę, išskiriamos šios formos:
- Grynaisiais.
- Prekės.
- Mišrus.
Atsižvelgiant į pagrindines kredito formas Rusijoje, pirmiausia sutelksime dėmesį į grynuosius pinigus. Tokios paskolos yra klasikinė paskolos rūšis šiuolaikine to žodžio prasme. Kadangi pinigai valiutos vienetų forma yra universali mokėjimo priemonė, veikianti praktiškai visame pasaulyje (išskyrus laukinių genčių atsiskaitymus), tokios paskolos yra populiariausios.
Ir dėl to, kad daugelis šiuolaikinių valiutų yra konvertuojamos, ši skolinimo forma yra paplitusi ne tik tarp fizinių ar juridinių asmenų, bet ir gaunant paskolas tarptautiniu lygiu.
Tokių paskolų kainą daugiausia lemia dabartinė padėtis ekonomikoje (nedarbas, infliacija, devalvacija ir kt.)
Prie pagrindinių kredito formų priskiriamas produkto pasirinkimas, kuris atsirado daug anksčiau nei pinigai. Šiuolaikiniame skolinime prekių pasirinkimas tapo mišriu pavidalu vartojimo paskolų forma, pavyzdžiui, buitiniams prietaisams.
Šiuo atveju pats produktas yra įkeitimas, kuris gali būti konfiskuotas, jei vėluojama sumokėti kitą įmoką ir yra didelė skola kreditoriui.
Pagal pobūvių tipą
Jei atsižvelgsime į kredito santykius palaikančių šalių statusą, galime išskirti šias paskolų formas:
- civiliai;
- valstybė;
- komercinis;
- bankininkyste.
Civilinės formos buvo pačios pirmosios istorijoje, kai vienas asmuo tam tikromis sąlygomis suteikė kažkam savo materialinę vertę. Net jei draugas jums paskolino pinigų, kad sumokėtumėte, tai jau gali būti vadinama nesuformuotais kredito santykiais.
Šiuolaikinis mokslas šioje klasifikacijoje išskiria nusikalstamą ir draugišką paskolų formas. Pirmasis yra pagrįstas sumomis, gautomis nesąžiningu praturtėjimu ir atiduotoms kreditams. Jei skolininkas negrąžino lėšų laiku, tada inkasavimas dažniausiai vyksta ypač grubiai.
Draugiška forma reiškia tam tikros pinigų sumos paėmimą abipusio šalių pasitikėjimo pagrindu. Tokie santykiai retai įforminami sutartimi ar kitu dokumentu.
Valstybės paskolos
Pagrindinis valstybės kredito bruožas yra valdžios institucijų dalyvavimas formuojant tokius santykius.
Jei valstybė veikia kaip kreditorė, tada dažnai šalies vyriausybė tokiu būdu bando skatinti ekonomikos augimą tam tikrame verslo sektoriuje.
Valstybė, priešingai, bando surasti finansavimą bet kuriam šalies biudžeto straipsniui išleisdama obligacijas ar kitus vertybinius popierius.
Pagal skolininko statusą
Atsižvelgiant į skolininko statusą, galima išskirti šias valstybės kredito formas:
- centralizuota
- decentralizuotas.
Jei Finansų ministerija išleis vertybinius popierius, tai bus centralizuota kredito forma. Decentralizuotos paskolos formuojamos remiantis vietos valdžios institucijų sprendimais.
Komercinės paskolos įvardykite tas paskolas, kurios išduodamos vykstant įvairių verslo subjektų prekybiniams santykiams. Tai yra, jų pagrindinis šaltinis yra ne specializuotos organizacijos, pavyzdžiui, bankai, o įmonės, laikinai turinčios nereikalingą pinigų masę.
Tokie santykiai paprastai sudaromi pasitelkiant vekselį, patvirtinantį skolininko įsipareigojimus skolintojui. Komercinė paskola išduodama tik prekių forma.
Banko paskolos
Mes pereiname prie paskutinės formos - banko paskolos. Joms priskiriamos tik paskolos, kurių sutarties dalykas yra tik pinigai. Jas gali teikti tik specializuotos organizacijos, gavusios atitinkamą leidimą.
Tokios paskolos naudojimo kaina yra išreikšta palūkanų norma, kuri nurodoma sutartyje.
Naudojimo tikslas
Atsižvelgiant į tikslus ir uždavinius, kuriems paskola yra paimta, egzistuoja šios kredito formos:
- Gamyba.
- Vartotojas.
Tais atvejais, kai įmonei reikia surinkti papildomų lėšų, ji kreipiasi į banką dėl gamybos paskolos. Pasiskolintos lėšos gali būti naudojamas apyvartiniam kapitalui papildyti, darbuotojams mokėti darbo užmokestį, atsiskaityti mokėtinas sumas, įsigyti ilgalaikio turto ar žaliavų ir kt.
Vartotojo forma nurodo, kad paskolos davėjas paskolina lėšas asmeniui, kuris gali jas išleisti savo reikmėms. Tokių paskolų negalima pritraukti į gamybos procesą ir jos išleidžiamos nesukuriant naujos vertės.
Kiti simptomai
Yra ir kitų ypatybių ar bruožų, kuriais dalijamasi įvairiomis kredito formomis. Taigi, paskirstykite:
- tiesioginė ir netiesioginė forma;
- aiškus ir paslėptas;
- pirminis ir antrinis;
- išsivysčiusi ir neišvystyta.
Tiesioginė forma reiškia paskolos išdavimą nedalyvaujant tarpininkams ir trečiosioms šalims. Netiesioginė forma apibrėžia tas paskolas, kurios kitiems juridiniams asmenims išduodamos per tą, kuris jas išrašo.
Nereikalaujama paskolos, kai sutartyje nurodomas kredito lėšų panaudojimo tikslas. Paslėptos paskolos yra tos paskolos, apie kurias sutartyse nėra tokios informacijos (pavyzdžiui, vartojimo paskolos grynaisiais).
Pagal pagrindinę kredito formą reiškia jo piniginį pasirinkimą, o pagal papildomą - prekę.Be to, šias sąvokas gali nagrinėti kredito linija kai pirmiausia naudojama pagrindinė paskolos dalis, o paskui, jei reikia, pasirenkama likusi dalis.
Kaip matote, pagrindinės kredito formos turi gana išsamią klasifikaciją ir plačią struktūrą.
Paskolų rūšys pagal terminą
Su paskolų rūšimis viskas yra panašu, todėl, neišradę rato, mes taip pat juos apsvarstysime atsižvelgiant į savybes.
Pagal terminą išskiriami šie tipai:
- Onkologija.
- Trumpalaikis (terminas iki 6 mėnesių).
- Vidutinės trukmės (nuo 6 iki 36 mėnesių).
- Ilgalaikis (per 36 mėnesius).
Internetinės paskolų formos Rusijoje nenaudojamos, likusiame pasaulyje jos retai sutinkamos. Jų esmė slypi tame, kad skolintojas savarankiškai nustato grąžinimo terminą, prieš tai įspėjęs paskolos gavėją.
Trumpalaikės paskolos užima didžiąją dalį kredito paslaugų rinkos, nes dauguma visų sudarytų sandorių priklauso šiai rūšiai.
Vidutinis terminas dažniausiai naudojamas paskoloms automobiliams. Šis paskolų išdavimo variantas bankui yra mažiau įdomus, nes sunku numatyti infliacijos lygį ir galimą valstybės ekonomikos nuosmukį ar augimą, o tai turi įtakos rublio santykiui su JAV doleriu ir euru.
Ilgalaikės paskolos Rusijos Federacijoje naudojamos retai, nes yra ekonominis nestabilumas, dėl kurio skolininkas gali lengvai prarasti mokumą. Tokiais atvejais kreditorius bus priverstas tik nurašyti skolas, o grąžinti lėšų bus beveik neįmanoma.
Labiausiai paplitęs pasirinkimas yra fizinio asmens įsigytas gyvenamasis nekilnojamasis turtas, taip pat įmonių brangus ilgalaikis turtas.
Priklauso nuo mokėjimo rūšies
Banko paskolų formos yra suskirstytos į dvi rūšis, atsižvelgiant į grąžinimo būdą:
- anuiteto mokėjimas;
- diferencijuotas.
Pirmasis reiškia, kad paskolos palūkanos yra sumuojamos su jo kūnu, o visa skola yra padalinta iš sutarties termino. Taigi paaiškėja, kad kiekvieną mėnesį skolininkas sutinka atlikti tas pačias išmokas (išskyrus praėjusį mėnesį, kai mokėjimas gali šiek tiek skirtis). Ši grąžinimo rūšis yra mažiau pelninga, nes bet kokiu atveju paskolos davėjas turės sumokėti didžiąją dalį palūkanų.
Diferencijuotas grąžinimo būdas susideda iš to, kad skolininkas kas mėnesį moka tam tikrą paskolos dalies dalį, taip pat už ją sukauptas palūkanas. Kuo greičiau sumažinama pagrindinė skolos suma, tuo mažiau turite permokėti.
Aukščiau mes išvardijome pagrindines paskolų formas ir rūšis, kurios padės klasifikuoti tam tikrą operaciją. Žinoma, yra ir kitų ženklų, kuriais remiantis galima atskirti įvairius skolinimo būdus, tačiau jie naudojami daug rečiau.
