Sėkmingai verslo veiklai būtina turėti stabilią finansinę paramą ir mokėti tinkamai paskirstyti lėšas. Planuojant įmonės biudžetą ilgesniam laikotarpiui, rekomenduojama apskaičiuoti apytikslę metinių išlaidų sumą, kuri leis jums suformuluoti aiškų grynųjų pinigų ciklo grafiką ir užkirsti kelią mokėjimų vėlavimui. Norėdami negaišti laiko finansavimo šaltinių paieškai, bankų įstaigos siūlo atidaryti kredito liniją.
Bendroji samprata
Kredito linija yra banko ir paskolos gavėjo operacija, pagal kurią skolintojas sutinka tam tikrą laiką naudoti kredito lėšas fiksuota suma. Pagrindinis kredito linijos atidarymo pranašumas yra nuolatinė finansinė parama ir neribota galimybė naudotis banko lėšomis neviršijant limito. Pinigų naudojimą skolintojui kompensuoja privaloma komisija, kurią skolininkas sumoka pagal sutartį. Kredito linijos sutartis turi teisinę registraciją ir suteikia galimybę pakartotinai naudoti lėšas sutartu laikotarpiu be išankstinių derybų.
Kreditinės linijos skirtumas nuo paskolos
Pagrindinis kredito linijos nuo paskolos bruožas yra galimybė disponuoti lėšomis. Paskola paskolos gavėjui išduodama viena fiksuota suma, o kartais ir tam tikrais tikslais (hipoteka, paskola automobiliui, vartojimo paskola). Paskolintos lėšos pagal vieną paskolos sutartį gali būti panaudotos tik vieną kartą, po to reikia sumokėti skolą bankui per anksčiau suderintą ir dokumentuose nurodytą laikotarpį. Lėšos, kurias bankas suteikia pagal kredito linijos sutartį, gali būti naudojamos dalimis (dalimis) neviršijant nustatyto limito, pasirinktu laiko režimu. Maksimalų pinigų naudojimo laiką ir paskolos dydį nustato bankas ir tai priklauso nuo skolininko pajamų lygio ir paskolos tikslų.
Kredito linijų įvairovė
Pagal naudojimo pobūdį kredito linija yra padalinta į 2 pagrindines rūšis. Panagrinėkime juos išsamiau:
- Atsinaujinanti kredito linija reiškia grynuosius pinigus, kurių limitą skolininkas gali grąžinti visiškai grąžindamas anksčiau panaudotų lėšų skolą. Tuo pat metu klientas neturi teisės viršyti vienai daliai skiriamų pinigų sumos ir privalo laikytis jų išleidimo sąlygų. Tačiau sutarties sąlygos suponuoja galimybę skolininkui pasirinkti patogiausią eilutės laikotarpį, taip pat tarpinius skolos grąžinimo terminus.
- Neatnaujinama kredito linija numato lėšų naudojimą tik per nustatytą išleidimo ribą, tai yra, paskolos gavėjas neturi teisės vėl naudoti pinigų, net ir po skolos grąžinimo. Tokios linijos yra populiarios tarp verslininkų, kurių veikla yra sezoninė ir nereikalauja periodinių finansinių investicijų.
Galiojimo laikotarpis
Atsižvelgiant į laikotarpį, per kurį skolininkas planuoja naudotis banko finansine parama, kredito linijos skirstomos į:
- Trumpalaikis. Tokios eilutės galioja iki vienerių metų ir paprastai yra skirtos kompensuoti poreikius, susijusius su gamybos sąnaudomis.
- Vidutinės trukmės.Dirba iki trejų metų, kad galėtų atsiskaityti už gamybos įrangą, taip pat finansuoti kapitalo investicijas.
- Ilgalaikis. Jie veikia daugiau nei trejus metus ir yra naudojami ilgalaikiam ilgalaikiam turtui finansuoti, įmonės stambiems statybos procesams įgyvendinti, taip pat gamybai rekonstruoti.
Atidarymo mechanizmas
Kredito linijos atidarymas atliekamas bet kurioje šalies bankų įstaigoje ir turi savo niuansų. Maksimali sutarties trukmė paprastai yra 2 metai, tačiau bankas gali individualiai padidinti kredito lėšų naudojimo laikotarpį. Tokiu atveju paskolos gavėjas privalo pateikti likvidų įkeitimą nekilnojamojo turto pavidalu. Būtina sąlyga norint kreiptis dėl kredito linijos yra galimybė įsigyti banko sąskaitą, kurioje teikiamos finansavimo paslaugos. Tai būtina norint patikrinti kliento mokumą ir sekti finansinių operacijų judėjimą.
Didelės bankų institucijos nori skolinti stabiliai besivystančioms įmonėms, turinčioms didelę grynųjų pinigų apyvartą ir nepriekaištingą reputaciją. Tačiau privatūs asmenys taip pat turi galimybę gauti finansinę paramą iš banko, patvirtindami savo finansinį gyvybingumą. Jei klientas atitinka visus kreditoriaus reikalavimus ir sąlygas, tada visiškai įmanoma atidaryti kredito liniją. Pavyzdžiui, jei jums reikia susimokėti už mokymus ar vestuves, panašus skolinimo būdas yra tinkamas kaip papildomas finansavimas.
Dokumentai, kuriuos reikia pateikti bankui
Kreditinės kortelės atidarymo dokumentų paketai gali skirtis priklausomai nuo banko įstaigos pasirinkimo, tačiau pagrindiniame pakete būtinai turi būti šie dokumentai:
- skolininko pasas;
- Bendrovės steigėjo TIN;
- išrašas iš registro;
- įmonės įstatų kopija;
- Asociacijos memorandumo kopija;
- praėjusių metų balanso kopija;
- einamųjų metų paskutinės ataskaitinės dienos balanso kopija;
- nuosavybės dokumentai (užstatui);
- apskaitos skyriaus pažyma apie pagrindinės sąskaitos likučius;
- įmonės finansinės apyvartos pažymėjimas;
- pažyma, patvirtinanti, kad nėra paskolų kituose bankuose su atidarytomis sąskaitomis;
- projekto verslo planas, paskolos galimybių studija.
Be to, bankas gali pareikalauti papildomų dokumentų iš kliento atskirai. Kredito skyriaus darbuotojai turi teisę patikrinti kliento kredito istoriją, taip pat išsiaiškinti, ar skolininkas turi galiojančias kredito korteles. Kredito istorijos biuro specialiojoje linijoje pateikiama išsami informacija apie paskolos gavėją, todėl mažai tikėtina, kad slėpsite ankstesnius paskolos delspinigius.
Sutarties registravimo tvarka
Jei visi banko prašomi dokumentai yra surinkti, banko skyriuje būtina užpildyti paraiškos formą ir pridėti ją prie pagrindinės pakuotės. Po to skolintojas nusprendžia išduoti paskolą. Jei atsakymas yra teigiamas, skolininkas gali pasirašyti sutartį ir gauti paskolą. Kredito linija bus naudojama nuo sandorio sudarymo momento. Sutartis turi būti įteisinta ir joje turi būti išsamiai aprašytos visos kliento teisės ir kreditoriaus reikalavimai. Todėl prieš įdedant savo parašą rekomenduojama atidžiai perskaityti visus punktus, kad būtų išvengta įvairių baudų ir papildomų mokesčių.
Skolos grąžinimo sąlygos
Kredito mokėjimai atliekami pagal sudarytos ir pasirašytos paskolos sutarties sąlygas ir priklauso nuo kredito rūšies.
- Neatnaujinama kredito linija. Kiekviena šio tipo dalis turi savo skolos grąžinimo grafiką, kuriame nenumatytos anuitetų išmokos. Iškilus sunkumams, mokant ankstesnę dalį, bankas turi teisę savarankiškai sumažinti kredito linijos limitą arba visiškai panaikinti skolininko liniją.Paskolos palūkanos kaupiamos tik už panaudotus grynuosius pinigus, už nepanaudotą finansavimo dalį palūkanos nėra mokamos. Jei dėl tam tikrų priežasčių skolininkas pinigų nenaudoja, bankas gali pareikalauti iš kliento papildomo mokesčio.
- Atnaujinama kredito linija. Yra du būdai, kaip sumokėti skolą už šią rūšį. Pirmąjį metodą bankai naudoja labai retai, nes jis apima mokėjimų mokėjimą pagal atskirą grafiką kiekvienai daliai, o viso naudojimo laikotarpio gali būti kelios dešimtys. Antrasis metodas pateikia skolos kredito linijoje sumažinimo grafiką, kuris turi būti nurodytas paskolos sutartyje. Paskolos skola neturi viršyti maksimalios skolos sumos, kurią bankas nustato tam tikram laikotarpiui. Jei neviršijama negrąžintų dalių suma neviršija nustatyto limito, skolininkas privalo sumokėti dalį skolos. Nepaisant įmonės sezoniškumo, klientas privalo grąžinti pagrindines paskolos palūkanas kas mėnesį.
Kuo sunku teisingai atlikti mokėjimus?
Paprastai banko kredito linija suteikiama didelių įmonių, kurių darbas neapsiriboja viena operacija, vadovams. Steigėjai nuolat užsiima naujų sutarčių pasirašymu, derybomis, dokumentų tvarkymu. Didelis darbo krūvis neleidžia kontroliuoti visų sutarčių apmokėjimo sąlygų ir datų, dėl kurių gali vėluoti, o po to mokėti baudą ir palūkanas. Verta prisiminti, kad atsakomybė už laiku grąžintą skolą kredito linijomis tenka paskolos gavėjui, todėl turėtumėte atidžiai pasirinkti paskolos programą ir mokėjimo grafiką.
