Tie, kuriems bent kartą reikėjo gauti paskolą bankui, pastebėjo, kad susitarime būtinai buvo numatyta, kaip bus grąžinta paskola - anuitetas ar diferencijuota suma. Deja, ne visi supranta, kuo šios schemos skiriasi ir kuri yra naudingesnė klientui.
Kas yra diferencijuotas paskolos mokėjimas?
Tai yra skolos grąžinimo būdas, kai skolininkas sutinka sumokėti pagrindinę sumą lygiomis dalimis. Tokiu atveju kaupiamos palūkanos už likusią skolą. Bendros mėnesinės įmokos sumažėjimas atsiranda dėl laipsniško sukauptų palūkanų mažinimo. Todėl pirmoji įmoka bus didžiausia, o paskutinė - mažiausia. Išpirkimas diferencijuoti mokėjimai tinka skolininkams, kurie iš pradžių turi didelę sumą. Paprastai tokia schema siūloma klientams, kurie kreipiasi dėl hipotekos ar kitų ilgalaikių paskolų. Jis daug rečiau naudojamas vartotojų skolinimo srityje.
Diferencijuota mokėjimo schema
Norintiems dirbti ateityje, žymiai sumažinus einamąsias išlaidas per tam tikrą laikotarpį, kai bus kreipiamasi dėl paskolos, gali būti patarta pasirinkti diferencijuotą paskolą. Pirmieji ir sunkiausi mėnesiai prabėgs gana greitai, tačiau po to palaipsniui mažėjanti mėnesinė įmoka nebus tokia sunki našta šeimos biudžetui. Daugelis finansų analitikų griežtai pataria žmonėms, planuojantiems gauti ilgalaikę paskolą, pasirinkti diferencijuotą paskolos grąžinimo būdą.
Iš ko susideda toks mokėjimas?
Diferencijuotą mokėjimą sudaro dvi pagrindinės dalys: paskolos dalis ir palūkanos, sukaupiamos kas mėnesį už negrąžintą likutį. Suma padalinta į lygias dalis, kurių suma priklauso nuo paskolos termino. Taigi, išdavęs 240 000 rublių paskolą vieneriems metams, žmogus turėtų būti pasirengęs už tai, kad kiekvieną mėnesį turės duoti bankui 20 000. Ir tai tik paskolos esmė. Ši suma nebus keičiama per visą paskolos laikotarpį. Išimtis daroma tik dviem atvejais:
- jei skolininkas kreipėsi dėl paskolos termino pratęsimo;
- su daliniu išankstiniu skolos grąžinimu.
Dėl sukauptų mėnesinių palūkanų jos nuolat keisis žemyn. Dėl šios priežasties sumažėja kiekviena vėlesnė įmoka. Ypač naudingas šiuo atveju yra dalinis išankstinis apmokėjimas. Kartą sumokėjęs sumą, žymiai viršijančią privalomą įmoką, klientas gauna galimybę žymiai sumažinti visų vėlesnių mokėjimų dydį.
Kaip apskaičiuojama mėnesinė įmoka?
Visos diferencijuotų išmokų rūšys apskaičiuojamos pagal tą pačią schemą. Skaičiavimo principas labai skiriasi nuo anuiteto paskolos grąžinimo. Kaip rodo praktika, mėnesio įmoka nuolat kinta. Norint apskaičiuoti diferencijuotą įmoką, visa skolos suma turi būti padalinta į lygias dalis, kurių skaičius atitinka paskolos sutartyje nustatytą mėnesių skaičių. Po to prie kiekvieno iš šių mokėjimų pridedamos palūkanos, kurios sukaupiamos už negrąžintą skolos likutį. Sumažėjus negrąžintam likučiui, sukauptos palūkanos taip pat „ištirpsta“.
Privalumai ir trūkumai
Vienas iš pagrindinių veiksnių, skatinančių daugelį skolininkų pasirinkti diferencijuotą išmoką, yra laipsniškas finansinės naštos mažėjimas. Tai labai svarbu, ypač kai reikia gauti ilgalaikę paskolą. Tokiu atveju kiekvieną mėnesį sumažės šeimos biudžeto apkrova.
Galutinė permoka bus žymiai mažesnė nei naudojant kitą skolos grąžinimo schemą. Taip yra todėl, kad anuitetas pernelyg įtempia paskolos „kūno“ mokėjimo sąlygas. Pavyzdžiui, asmuo, išdavęs hipoteką 20 metų laikotarpiui, po 10 metų liks skolingas bankų įstaigai apie 80% pradinės sumos. Ir taip yra dėl to, kad visą tą laiką jis turėjo reguliariai mokėti sukauptas palūkanas. Tokiu atveju diferencijuotas mokėjimas gali būti laikomas pelningesniu, nes jame numatomas proporcingas palūkanų ir pagrindinės skolos sumos sumažėjimas. Todėl visus tuos pačius 10 metų skolininkas turės laiko grąžinti pusę paimtos paskolos.
Tokios schemos trūkumai yra didelė finansinė našta, tenkanti pečiams per pirmuosius mėnesius. Sunkiausias laikas kliento laukia pradžioje, kai mėnesinių išmokų suma pasiekia šeimos biudžetą, priversdama žmones taupyti pačioms reikalingiausioms. Be to, skolininkas turės reguliariai pasitikrinti su banko darbuotojais kito mokėjimo sumą. Nepamirškite to, kad patvirtinta paskolos suma tiesiogiai priklauso nuo kliento pajamų lygio. Skaičiuodamas bankas turi atsižvelgti į pirmosios ir didžiausios įmokos sumą.
Kuri paskolos grąžinimo schema yra pelningiausia?
Dauguma žmonių, kurie planuoja gauti ilgalaikę paskolą, domisi iš anksto, anuitetų mokėjimas yra pelningesnis arba diferencijuotas. Tokiu atveju būtina remtis konkretaus skolininko materialinėmis galimybėmis. Taigi, anuiteto grąžinimas leidžia lengviau planuoti šeimos biudžetą. Tačiau tik tie, kurie renkasi diferencijuotą schemą, gali greitai išmokėti pagrindinę sumą ir su daug mažesnėmis permokomis. Todėl, jei banko darbuotojai siūlo pasirinkti vieną iš šių paskolos grąžinimo schemų, prieš pradėdami tik prie vieno dalyko, turite atidžiai pasverti visus kiekvieno metodo privalumus ir trūkumus.
Su kokiais sunkumais skolininkas gali susidurti?
Visų pirma reikia pasakyti, kad šalies bankai retai siūlo naudoti diferencijuotą schemą. Taip yra dėl gana žemo pajamų lygio, nes pirmosios „didžiausios“ išmokos reiškia gana aukštą kliento mokumą, kurio pakanka paskolos aptarnavimui. Šiuolaikinėje praktikoje yra daug atvejų, kai paskolos gavėjas, išdavęs hipoteką su diferencijuotais mokėjimais, vėliau atsidūrė labai sunkioje situacijoje. Dėl padidėjusios tokių paskolų rizikos jas išleidžia tik stambios bankų institucijos. Be to, bankams dažnai reikia sumažinti sumą, kurią jie sutinka išmokėti tam tikru atlyginimu. Taip yra dėl to, kad pagal įstatymą paskolos išmokos neturėtų viršyti daugiau nei pusės skolininko pajamų.
