Su kuo susijusios anuitetų išmokos, pabandykime suprasti šį straipsnį. Taigi finansinė nuoma (anuitetas) nurodo laipsniško skolos grąžinimo su palūkanomis grafiką. Tuo pačiu metu per tą patį laikotarpį mokėjimai atliekami lygiomis dalimis.
Skolinimo galimybės
Bet kuri paskolos rūšis gali turėti tam tikrą parametrų rinkinį, į kurį neturėtų būti atkreiptas dėmesys, kitaip galite pasmerkti sau sumokėti papildomus pinigus bankų įstaigai. Praktiškai sutartyje gali būti nurodyta daugybė skirtingų parametrų.
Garsiausios iš jų yra šios: įmokos dydis, maksimali paskolos sumos suma, komisinio mokesčio suma, taip pat sankcijos už išankstinį paskolos grąžinimą. Tačiau kai kurios sąlygos yra svarbios tik tam tikru laikotarpiu arba yra vienkartinės. Kiti nepraranda savo aktualumo per visą paskolos sutarties galiojimo laiką. Pvz., Mokėjimas už programą, kuri apmokestinama vieną kartą; Baudos už paskolos grąžinimą anksčiau laiko skolininkui gresia tik tam tikrą laiką. Tokiu atveju komisinį mokestį už sąskaitos aptarnavimą klientas gali sumokėti iki sutarties pabaigos.
Paskolų grąžinimo rūšys
Potencialus klientas, rinkdamasis banką, kuriame imti paskolą, visų pirma nustato palūkanų normą. Dažnai tai būna ji ir patys bankai. Tačiau reikia atsiminti, kad pati norma nėra pagrindinis parametras nustatant bendras paskolos išlaidas. Ne mažiau svarbu grąžinimo rūšis, kuri pateikiama dviem variantais: anuiteto ir diferencijuotos. Jų pagrindinės savybės bus išsamiau aptartos žemiau.
Anuitetų išmokų esmė
Anuiteto paskolos įmoka yra alternatyvi diferencijuotos paskolos grąžinimo sistemos forma. Tai skiriasi tuo, kaip pagrindinė paskolos suma yra mokama lygiomis dalimis, o palūkanos kaupiamos už negrąžintos sumos likutį.
Nepaisant to, kad diferencijuota mokėjimo sistema gali būti klasifikuojama kaip klasika, vis daugiau bankų institucijų pereina prie paskolų mokėjimo anuiteto išmokomis. Visų pirma, tai yra patogu patiems bankams, nes tai leidžia gauti nemažą palūkanų naudą.
Antra, pasinaudodami tokia paskolų grąžinimo forma, klientai lengvai įsimena ar įrašo įmokos dydį. Ir jums nereikia kas mėnesį kreiptis į bankų įstaigą, kad nustatytumėte mokėtiną sumą. Atsižvelgiant į anuitetą ir diferencijuoti mokėjimai pirkėjai pirmiausia pasirenka planuodami išankstinį paskolos grąžinimą.
Termino „anuitetas“ vartojimas kitose valdymo srityse
Kas yra anuiteto išmokos, jūs turite suprasti ne tik skolinimo srityje. Šie terminai žinomi kitose srityse:
- anuitetas - skubios valstybinės reikšmės paskola, pagal kurią pati suma ir jos palūkanos turėtų būti mokamos kasmet;
- terminas „anuitetas“ taip pat naudojamas kaip sutarties rūšis, pagal kurią asmuo, turintis draudimą, po tam tikro laiko įgyja teisę sumokėti sutartyje nustatytas sumas (pavyzdžiui, išeidamas į pensiją);
- ir paskutinis anuiteto apibrėžimas yra reguliaraus draudimo išmokų suma, sumokėta per konkretų laikotarpį, nurodytą sutartyje.
Mokėjimų planavimas
Norėdami suprasti, kas yra anuiteto išmokos, turite atsižvelgti į grafiką, kuris naudojamas tam tikrai laiko sukaupti tam tikrai sumai. Tokia schema yra gana patogi dėl įmokų lygiavertiškumo.
Apskritai anuiteto mokėjimo formulė yra gana paprasta. Ją atspindi vadinamosios paskolos sumos ir palūkanų, sukauptų už einamąjį laikotarpį, suma. Be to, pats grąžinimo procesas yra padalintas į annuitetą „prenumerando“ (mokėjimai pirmojo laikotarpio pradžioje) ir „postnumerando“ (mokėjimai laikotarpio pabaigoje).
Anuitetų išmokos apskaičiavimas
Apsvarstykite keletą variantų, kaip apskaičiuoti mokėjimą už kiekvieną mėnesį šioje sistemoje.
- Kreipimasis į banką yra patogiausias ir lengviausias pasirinkimas klientams. Bankų įstaigų konsultantų atsakomybė apima paslaugų teikimą apskaičiuojant tokį mokėjimą.
- Kredito skaičiuoklė - išsamus anuitetų skaičiavimas yra skirtas aktyviems interneto vartotojams. Panašios paslaugos yra įterptos į bankų svetaines. Ši pasaulinė praktika yra patogi tuo, kad klientas turi galimybę palyginti ir analizuoti kelių bankų pasiūlymus neišeidamas iš namų. Tai taip pat yra veiksminga priemonė suprasti, kas yra anuiteto išmokos. Universalūs skaičiuotuvai naudoja skirtingas skolinimo valiutas. Ir valiutų kursai yra nuolat atnaujinami, todėl nesėkmės jų darbe tiesiog pašalinamos.
- Yra trečias būdas - anuiteto įmokos apskaičiavimo formulė, kurią lengvai galima naudoti tik su popieriaus lapu ir pieštuku. Tarp klientų yra nuomonė, kad bankininkystės formulė, leidžianti suprasti paskolos įmokos dydį, yra sudėtinga. Galima sakyti, kad jo naudoti nebūtina. Yra gana tikslus variantas, kuris yra daug paprastesnis. Apsvarstykite tai žemiau.
Mėnesio įmokos dydžio nustatymas
Skaičiuojant anuiteto išmokos procentinę dalį, reikia paimti konkrečios dienos negrąžintą paskolos likutį, padauginti jį iš metinės procentinės dalies ir padalyti iš 12 mėnesių (reiškia metus).
Norint nustatyti anuiteto įmoką už paskolą, kuri bus naudojama sumokėti skolą, būtina įskaityti sukauptas palūkanas iš mėnesinės įmokos sumos. Svarbu atsiminti, kad mokėjimas, gautas norint grąžinti paskolos kreditą, priklauso nuo ankstesnių mokėjimų. Todėl tvarkaraštis turi būti apskaičiuojamas paeiliui, pradedant nuo pirmo mokėjimo.
Norint nustatyti permokėjimą už anuiteto tipo paskolą, reikia padauginti mėnesinę įmoką iš mėnesių skaičiaus, o iš gauto darbo atimti paskolos sumą.
Anuitetų paskolų pranašumai
Taigi, mes nustatome teigiamus nagrinėjamo skolinimo tipo aspektus. Grąžinti anuiteto išmokas patartina klientams, kurie:
- Negalima atlikti didelių mokėjimų kas mėnesį. Ypač kalbant apie laikotarpį po paskolos gavimo. Atsižvelgdami į anuitetą ir diferencijuotus mokėjimus, vartotojai pasirenka pirmąjį tipą. Ryškus jo pavyzdys yra hipotekos skolinimas, susijęs su didelėmis ilgalaikėmis paskolomis, todėl mokėjimas lygiomis dalimis yra gana patogus klientams.
- Dėl stabilių pajamų buvimo jie apskaičiuoja šeimos biudžetą.
- Jie gali sėkmingai panaudoti anuiteto įmoką, išankstinė paskolos grąžinimas yra greičiausias arba tai yra nedidelė paskolos suma.
Daugelis klientų šią paskolos grąžinimo schemą pasirenka dėl jos paprastumo: jums tereikia mokėti pastovią mėnesinę sumą. Taikant diferencijuotą mokėjimo schemą, kiekvieną mėnesį banke būtina nurodyti jos dydį.
Pasirinkus anuiteto pasirinkimą, mokėjimai sutarties laikotarpio pradžioje bus mažesni už tas pačias įmokas pagal diferencijuotą sistemą. Taip yra dėl to, kad grąžinamos pirmosios paskolos palūkanos, o tik po to jo paties kūnas.Todėl mažesnio mokumo klientai gali gauti paskolą pagal anuitetų mokėjimo schemą.
Tačiau, turint omenyje tokius neabejotinus nuopelnus, yra tam tikrų trūkumų.
Suvart anuiteto sistema
Pagrindinis anuitetų sistemos trūkumas grąžinant gautą paskolą yra didelis jos pakilimas. Panagrinėkime išsamiau. Tokios didelės išlaidos atsiranda dėl to, kad klientas, netekdamas anuiteto, lėtai grąžina skolą, o tai lemia didelių paskolos palūkanų mokėjimą.
Per pirmuosius sutarties mėnesius didesnę mėnesio privalomojo įmokos sumą sudaro procentai, o tik tada paskolos įstaiga. Tačiau šioje situacijoje yra išeitis. Galite pasiimti paskolą iš banko pagal anuitetų sistemą ir grąžinti ją pagal diferencijuotą (išmokėkite paskolos kreditą prieš terminą). Tokiu atveju anuitetas yra konvertuojamas į diferencijuotą kredito formą.
Išankstinio grąžinimo galimybė
Jei pageidaujama, klientas gali grąžinti paskolą, paimtą iki nustatyto termino, tačiau tokiu atveju reikėtų atsižvelgti į šias savybes. Pasirinkdamas diferencijuotą skolos grąžinimo sistemą, skolininkas privalo grąžinti pusę pagrindinės skolos, o su anuitetu - tris ketvirtadalius.
Patartina šį teiginį laikyti pavyzdžiu. Buvo paimta 2 milijonų rublių paskola, jau sumokėta 900 tūkstančių rublių. Atsižvelgiant į grąžintos sumos struktūrą, galite pamatyti, kad pagrindinė skola yra 150 tūkstančių rublių, o 750 tūkstančių rublių - palūkanos, kurių nebegalima grąžinti. Todėl kyla klausimas, ar būtina išankstinį paskolos grąžinimą. Tokiu atveju negalite atsiimti papildomų lėšų iš šeimos biudžeto (jei tai yra hipoteka) ar iš verslo, o tiesiog toliau laipsniškai grąžinkite skolą toliau.
Išvada
Anuitetų skolinimas leidžia sumokėti mažesnes sumas už paskolos kreditą. Tai yra modernus ir gana patogus būdas, leidžiantis gauti lėšų klientams, kurie neturi galimybės grąžinti skolos per diferencijuotą sistemą. Tačiau būtina numatyti, kad ateityje reikia sukaupti reikiamą grynųjų pinigų sumą paskolos įstaigai grąžinti.
