Daugelis bankų skolininkų yra girdėję, kad skolinant tokios finansinės schemos yra naudojamos kaip anuitetas ir diferencijuotas mokėjimas. Kokie yra šie sąrašų tipai? Koks yra esminis skirtumas tarp šių dviejų?
Paskolų mokėjimų klasifikacija
Rusijos bankai siūlo savo klientams, kurie kreipiasi dėl paskolos, grąžinti ją dviem būdais - mokėdami anuitetą ir diferencijuodami. Jų skirtumas yra labai didelis. Kiekvienas iš jų turi privalumų ir trūkumų. Panagrinėkime juos išsamiau.
Kuo anuiteto pervedimai specifiniai?
Anuiteto įmoka yra lėšų pervedimas kiekvieną mėnesį lygiomis sumomis pagal banko paskolos sutartį. Pateikiama atitinkamos dalies struktūra:
- pagrindinė skola;
- susidomėjimas;
- komisiniai ir papildomi mokesčiai (jei tai numatyta sutartyje).
Galima pastebėti, kad struktūros aspektu skirtumas tarp anuitetų ir diferencijuotų išmokų yra minimalus: abu jie susideda iš pažymėtų elementų. Tačiau atliekant pirmojo tipo pervedimus, laikui bėgant sumažėja palūkanų procentas ir padidėja pagrindinės skolos dalis.
Dažnai atsitinka taip, kad pirmaisiais paskolos mėnesiais paskolos gavėjas beveik visiškai perveda tik palūkanas. Savo ruožtu, atlikdamas skaičiavimus, asmuo sumoka tik pagrindinę skolą. Tai yra skirtumas tarp anuiteto ir diferencijuoto mokėjimo. Detaliau apsvarstykite antrosios specifiką.
Kuo skiriasi diferencijuoti pervedimai?
Kaip jau minėjome aukščiau, jei palyginsime anuitetų mokėjimą ir diferencijuotą pagal struktūrą, skirtumas tarp jų bus minimalus. Tačiau kaip diferencijuoto mokėjimo dalis skolininkas perveda į banką skirtingo dydžio mėnesines išmokas, laikui bėgant mažėja.
Pasirodo, pirmaisiais mokėjimų mėnesiais asmuo vykdo maksimalią sumą. Kai mokėjimai bus atlikti banke, skolininkas sumoka minimalią sumą finansų įstaigos naudai. Jei palyginsime anuiteto mokėjimą ir diferencijuotą palūkanų paskirstymo aspektu, skirtumas tarp jų bus toks, kad perkeliant pirmąjį tipą, pagrindinė paskolos suma kas mėnesį sumažinama lygiomis dalimis, o procentas imamas už likusią sumą. Kokie yra pirmojo ir antrojo tipo pervedimų pranašumai?
Kokia kiekvieno iš šių išmokų nauda?
Taigi, dabar mes žinome, kas yra anuitetas ir diferencijuotas mokėjimas - kad tai yra tos pačios struktūros pervedimai, tačiau skirtingi pagrindinės skolos ir palūkanų paskirstymo pagal atsiskaitymus su banku termino atžvilgiu pagal susitarimą. Bet kuris iš jų yra pelningesnis?
Viskas daugiausia priklauso nuo paskolos sutarties sąlygų. Sutartyje su banku yra tikslinga nustatyti anuiteto schemą, jei paskolos trukmė yra vidutinė, t.y., ji yra maždaug 2–3 metai. Ši rekomendacija yra dėl to, kad anuitetas esant nedidelėms palūkanų normoms prisiima palyginti mažą ir, be to, vienodą mokėjimų naštą, tuo tarpu diferencijuoti pervedimai yra dideli pirmaisiais paskolos grąžinimo mėnesiais.
Savo ruožtu, turint trumpas (1-2 metams) ir ilgas (nuo 5 metų) paskolas, prasminga atkreipti dėmesį į diferencijuotus mokėjimus.Faktas yra tas, kad tokiu atveju paskolos gavėjui, kaip taisyklė, yra svarbiau stebėti realų pagrindinės paskolos sumos sumažėjimą.
Pagrindiniai anuiteto ir diferencijuotos schemos skirtumai
Taigi, pagrindinis anuiteto, kaip pervedimo pagal paskolos sutartį, skirtumas nuo diferencijuotos schemos yra gebėjimas pirmaisiais mėnesiais sumažinti mokėjimo naštą mainais į aktyvų palūkanų mokėjimą bankui. Savo ruožtu, antroji mokėjimo rūšis leidžia sumažinti mokėjimo naštą asmeniui paskutiniame atsiskaitymų su finansų įstaiga etape, tačiau pirmaisiais mėnesiais tai bus gana pastebima. Tiesa, pagrindinė skola atitinkamu laikotarpiu paprastai sumažėja daug intensyviau nei anuitetų schemų atveju. Žinoma, su sąlyga, kad kiekvienos nagrinėjamos rūšies mokėjimų palūkanų normos bus vienodos.
Taigi, jei mes manysime, kad anuitetų mokėjimas yra diferencijuotas, atsižvelgiant į mokėjimų krūvį, skirtumas tarp jų bus aukštesnis, palyginti su antrojo tipo pervedimais pirmaisiais mėnesiais, bet žymiai mažesnis paskutiniame atsiskaitymų etape. Tuo pat metu tai gali būti nelabai pelninga paskolos gavėjui dėl infliacijos procesų: permokos diferencijuotų pervedimų metu pirmaisiais mėnesiais gali turėti žymiai didesnę perkamąją galią nei padidinant anuitetų įmokų mokėjimo naštą paskutiniame atsiskaitymų su banku etape. Tačiau ne visi bankai suteikia klientams galimybę pasirinkti optimaliausią paskolų atsiskaitymo schemą. Tokia galimybė dažnai laikoma papildoma privilegija aptarnaujant paskolos gavėją.
Kaip susitarti su banku dėl mokėjimo pasirinkimo?
Taigi, dabar mes žinome, kas yra anuiteto mokėjimai ir diferencijuoti mokėjimai, tai yra geriau tam tikroms paskolos sąlygoms pagal sutartis tarp skolininkų ir bankų. Bet kaip asmuo gali sudaryti paskolos sutartį, susijusią su tam tikrais pervedimais?
Šiuo atveju viskas priklauso nuo bankų politikos. Kai kurie siūlo klientui patiems nuspręsti, kokią mokėjimo formą pasirinkti. Kiti sutinka sudaryti paskolos sutartį, jei paskolos gavėjas sutinka sumokėti skolą tik anuiteto ar diferencijuoto mokėjimo atveju.
Galima pastebėti, kad pirmaisiais Rusijos Federacijos paskolų rinkos plėtros tarp bankų metais ypač dažnai buvo inicijuojamos sutarčių sudarymas su skolininkais dėl diferencijuotų mokėjimų. Tačiau dabar populiariausios mokėjimo schemos yra anuitetai. Banko sutarčių sąlygos, atspindinčios lėšų pervedimą finansų įstaigoms diferencijuotais mokėjimais, šiandien yra gana retos.
