Jei bent kartą gyvenime paėmėte paskolą, tada susidūrėte su tokiomis sąvokomis kaip diferencijuojamas mokėjimas ir anuitetų išmoka. Kas tai yra, kuo jie skiriasi ir kokia yra skaičiavimo formulė? Apie visa tai galite sužinoti iš straipsnio.
Kas yra diferencijuotas mokėjimas?
Bet kurios paskolos esmė yra ta, kad didelė suma yra paimama nedelsiant ir laikui bėgant grąžinama dalimis ir su palūkanomis. Grąžinimo intervalai paprastai nustatomi kartą per mėnesį. Ši mėnesinė suma vadinama mokėjimu.
Svarstykite kitaip. Jei skolos suma yra padalinta į lygias dalis, o procentas apskaičiuojamas priklausomai nuo to, kas liko, tada šis grąžinimo būdas vadinamas diferencijuotu mokėjimu. Jūs taip pat galite jį patenkinti pavadinimais „klasikinis metodas“, „komercinis metodas“ arba likučio palūkanų apskaičiavimo metodu.
Iš pirmo žvilgsnio atrodo, kad tiesiog nėra kitų grąžinimo galimybių. Bet taip nėra. Yra anuitetai ir diferencijuojami mokėjimai. Anuiteto esmė ta, kad kiekvieną mėnesį grąžinama ta pati suma. Norint ją nustatyti, skaičiuojamos palūkanos už visą paskolos naudojimo laikotarpį, gauta suma pridedama prie pagrindinės skolos ir dalijama iš mėnesių skaičiaus.
Diferencijuotų išmokų trūkumai
Trūkumų esmė slypi pačiame reiškinio pavadinime - diferencijuotas mokėjimas, tai yra, atliekamas atsižvelgiant į skirtumus. Kadangi pagrindinės skolos suma yra padalinta į lygias dalis, o palūkanos skaičiuojamos priklausomai nuo likučio, pirmoji įmoka bus didžiausia, o paskutinė - mažiausia.
Taigi skolininkui pirmaisiais mokėjimų metais bus ypač sunku, tačiau laikui bėgant biudžeto našta sumažės. Tai skolininkui yra trūkumas, tačiau iš tikrųjų negalima vienareikšmiškai teigti, kad tai yra blogai. Pirmieji mokėjimų metai leis drausminti ir išsiugdyti įgūdžius, kad tilptų į biudžetą, o tai ateityje gali paskatinti susiformuoti laisvus pinigus, kuriuos galima panaudoti kitoms reikmėms.
Kitas tokios sistemos trūkumas paskolos gavėjui yra tas, kad norint gauti paskolą su panašia mokėjimo sistema, reikės pajamų ketvirtadaliu daugiau. Jei mes kalbame apie mažas paskolas, tai gali būti ne pagrindinis faktorius, tačiau jei pagalvojate apie hipoteką, tai gali tapti reikšminga kliūtimi norint gauti patvirtinimą.
Tokios grąžinimo sistemos trūkumas bankui yra daug rimtesnis. Kredito įstaiga gaus mažiau palūkanų. Kodėl taip atsitiko, galėsite suprasti šiek tiek vėliau, kai pereisime prie formulės ir skaičiavimo pavyzdžių. Todėl bankai, ypač hipotekos atveju, nenori skolininkams suteikti pasirinkimo galimybių, skolinantis tik anuiteto sąlygomis.
Infliacijos vaidmuo
Yra dar viena tokios paskolos gavėjo mokėjimo schemos spraga, kuri iš pirmo žvilgsnio neatrodo akivaizdi. Ilgalaikio skolinimo metu dalį mėnesio įmokos lėtai sunaudoja infliacija. Niekam ne paslaptis, kad 10 tūkstančių rublių dabar ir 10 tūkstančių rublių prieš penkerius metus iš viso nėra tie patys pinigai. Patinka mums tai ar ne, tačiau laikui bėgant pinigų vertė keičiasi, šis procesas ypač spartus ekonominės krizės laikotarpiu.
Diferencijuota apkrova palaipsniui mažėjant įmokai neleidžia visapusiškai naudotis šiuo veiksniu paskolos gavėjo naudai, priešingai nei situacija, kai kiekvieną mėnesį grąžinimas atliekamas lygiomis dalimis.
Diferencijuotų mokėjimų pranašumai
Kaip jau minėta aukščiau, tokia mokėjimo sistema leis sumokėti mažiau palūkanų bankui.Kuo didesnė paskolos suma, tuo didesnės santaupos.
Tai yra patogiau išankstinio grąžinimo atžvilgiu. Diferencijuota paskolos įmoka leidžia greitai sumokėti pagrindinę skolą. Pirmaisiais metais didžioji įmokų dalis bus skirta paskolos įstaigai grąžinti, kitaip nei anuitetų išmokos, kai pirmaisiais metais mokamos tik palūkanos, o pagrindinė skola yra minimaliai sumažinta. Todėl, jei susiklosto situacija, kad jums reikia skubiai uždaryti skolą po kelerių metų grąžinimo, tada paskolos likutis bus žymiai mažesnis nei esant anuiteto situacijai.
Net jei iš dalies grąžinsite paskolą anksčiau nei numatyta grafiku, tai taip pat leis sutaupyti daugiau palūkanų, nes jos apmokestinamos tik už likutį.
Ypač gerai, nauda bus jaučiama arčiau paskolos termino pabaigos, nes mokėjimai tampa beveik nepastebimi biudžetui, net jei būstui įsigyti paėmėte didelę paskolą.
Diferencijuota mokėjimo formulė: pagrindinė skola
Mokėjimą sudaro dvi dalys, kiekvienai iš jų apskaičiuoti naudojama sava formulė. Pirmoji dalis yra pagrindinės skolos suma. Antroji dalis yra palūkanos, kurias reikia sumokėti už atsiskaitymo mėnesį.
Taigi, pirmoji dalis apskaičiuojama pagal formulę: B = S / N.
B - pirmoji pagrindinio mokėjimo dalis;
S yra paimtos paskolos suma;
N yra mėnesių, per kuriuos imama paskola, skaičius.
Palūkanų skaičiavimo formulė
Toliau turite apskaičiuoti procentą, nes naudojama ši formulė:
p = Sn * P / 12, kur:
p - sukauptų palūkanų suma, mokėtina;
Sn yra likusios paskolos sumos dydis;
P - paskolos sutartyje nustatyta metinė palūkanų norma.
Norėdami apskaičiuoti mokėjimą, lieka paskutinis žingsnis, kuriam jums reikia naudoti šią formulę: b = B + p.
b yra mėnesio įmokos suma;
B - pirmoji pagrindinio mokėjimo dalis;
p - sukauptų palūkanų suma.
Jei norite apskaičiuoti, kokia yra likusios skolos suma tam tikru laiko momentu, turite naudoti šią formulę: Sn = S - (B * n), kur n yra praėjusių atsiskaitymo laikotarpių skaičius.
Diferencinio mokėjimo skaičiavimo pavyzdys
Apskaičiuokime mokėjimo sumą šiomis sąlygomis. Bankas nusipirko 1 000 000 rublių butui nusipirkti. Paskolos terminas yra 10 metų, palūkanų norma yra 14% per metus.
Norėdami apskaičiuoti diferencinį mokėjimą, mes apskaičiuojame pirmąją dalį: 10 metų yra 120 mėnesių. Taigi, 1 000 000/120 = 8 333,34 rubliai.
Mes apskaičiuojame palūkanas. Pirmą mėnesį tai bus 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666 66. Pirmojo mėnesio įmoka bus 20 000 rublių (8 333,34 + 11 666,66).
Antrąjį mėnesį bus kaupiamos (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44 palūkanos. Išmoka už antrą mėnesį bus 19 902,78. Kaip matote, jis jau tapo mažesnis, nors ir ne per daug.
Tarkime, kad skolininkas metus moka paskolą, koks bus jo mokėjimas po šio laiko? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 yra palūkanų suma, todėl 18 833,34 yra mokėjimas. Skirtumas su pirmo mėnesio įmoka yra 1 166,66 rubliai. Galutinė įmoka bus 8 430,56 rubliai. Kaip matote, skirtumas su pirmo mėnesio mokėjimu yra didelis.
Dabar apskaičiuokime paskolos permokos sumą tokiomis sąlygomis. Norėdami tai padaryti, turite sudėti mėnesio įmokas už visą paskolos laikotarpį ir iš jų atimti paskolos sumą. Rankiniu būdu tai darykite labai ilgai. Tam patogiau naudoti diferencinių mokėjimų skaičiuoklę. Galite patys parašyti naudodami „Excel“ funkcijas arba apskaičiuoti specialioje svetainėje, vadinamoje „Hipotekos skaičiuoklė“.
Mūsų atveju permoka už paskolą sudarys 705 833 rublius, tai yra, kiek daugiau nei 70%.
Anuiteto įmokos apskaičiavimo pavyzdys
Norėdami palyginti, kas yra pelningiau, užuot pasikliaudami kieno nors tvirtinimais, turite apskaičiuoti anuiteto įmokos dydį ir permoką už panašias skolinimo sąlygas.
Skaičiavimo formulė yra gana sudėtinga: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - mėnesinė įmoka
S yra paskolos suma,
P yra 1/12 palūkanų normos,
N yra kreditavimo laikotarpio mėnesių skaičius.
Mūsų atveju (1 000 000 rublių 10 metų 14% per metus) mėnesinė įmoka bus 15 527 rubliai, o permokėta suma už visą laikotarpį - 863 197 rubliai, tai yra daugiau nei 86%. Dabar jūs turėtumėte suprasti, kodėl bankas nemėgsta siūlyti diferencijuoto mokėjimo, ir daugeliu atvejų skolininkas net neturi pasirinkimo.
Iš pavyzdžio tampa akivaizdu, pagal kurią schemą šeimos biudžeto apkrova bus mažesnė, taip pat akivaizdu, kad diferencijuotiems mokėjimams su ta pačia paskolos suma skolininko pajamos turėtų būti 25% didesnės.
Hipoteka
Logiška, kad vartojimo paskoloms ar net paskoloms automobiliams daugeliu atvejų nesvarbu schema, pagal kurią skaičiuojami mokėjimai. Bet jei mes kalbame apie paskolą būstui įsigyti, tada jau labai svarbu, kokia bus hipoteka su diferencijuotomis išmokomis ar anuitetu.
Daugelis skolinančių institucijų tiek Rusijos Federacijoje, tiek užsienyje nesiūlo pasirinkimo, siūlo grąžinti tik lygiomis dalimis. Tai lemia ne tik bankų noras kuo daugiau uždirbti, bet ir skolininkai. Ne visi patenkinti poreikiu mokėti daugiau ankstyvaisiais metais ir ne kiekvienas žmogus turi tokias pajamas, kad gautų banko patvirtinimą, ne visiems patinka tai, kad neįmanoma tiksliai suplanuoti savo išlaidų.
Todėl net patyrę ir gerai informuoti skolininkai, pasvėrę visus argumentus, pasirenka grąžinti lygiomis dalimis. Ekspertai rašo, kad paskolų produktų su diferencijuotais mokėjimais paklausa yra ypač maža, o ekonominio nestabilumo sąlygomis ji tapo dar mažesnė.
Todėl pasirinkimą teikiančių bankų sąrašas yra labai trumpas. Tai apima: „Gazprombank“, „Nordea Bank“ ir „Petrocommerce“. Anksčiau „Sberbank“ taip pat suteikė tokią galimybę, dabar jos nebėra.
