Iškilus finansiniams sunkumams, daugelis pradeda su siaubu galvoti, kaip grąžinti kitas paskolos įmokas. Vartojant įprastas vartojimo paskolas, sumos paprastai yra nedidelės. Bet jei buvo išduota hipoteka, tada dėl bet kokios finansinės padėties pasikeitimo žmogus gali nemokėti banko.
Veiksmo taktika
Finansų įstaigos nėra suinteresuotos, kad žmogus tiesiog nustotų mokėti skolas. Hipotekos restruktūrizavimas yra daug naudingesnis abiem šalims. Tai vadinama susidariusios skolos apmokėjimo sąlygų pasikeitimu. Tuo pačiu metu sudaroma nauja sutartis, kurioje numatytas švelnesnis paskolos grąžinimo pasirinkimas.
Tačiau bankai sudaro restruktūrizavimo susitarimą tik su sąžiningais mokėtojais. Todėl geriau iš anksto informuoti savo finansų įstaigą apie savo finansinius sunkumus. Jei klientas turi bent vieną pavėluotą mokėjimą, bankas gali jo atsisakyti.
Daugelis nežino, kaip vykdomas restruktūrizavimas, ką reikia padaryti, kad bankas padarytų nuolaidų. Visų pirma, jūs turite toliau mokėti už hipoteką. Bet tuo pačiu metu turite parašyti prašymą pakeisti mokėjimo grafiką arba suteikti laikiną atidėjimą.
Paskolų restruktūrizavimo rūšys
Jei nenorite prarasti savo kreditų būdu įgyto turto ir tapote nesąžiningu skolininku, pirmiausia turite įvertinti savo finansines galimybes. Bet jei situacija pasikeitė, turėtumėte nedelsdami kreiptis į banką su atitinkamu išrašu. Kai kurios įstaigos nepersitvarko į hipotekos paskolas. Pavyzdžiui, „Sberbank“ svetainėje nėra informacijos apie galimybę pakeisti mokėjimo grafiką. Bet tai nereiškia, kad bankas nepraktikuoja restruktūrizavimo sutarčių sudarymo.
Tarp skolininko ir kreditoriaus gali būti pasirašyta papildoma sutartis, kurioje bus numatyta:
- galimybė padidinti paskolos terminą (kartu sumažinant privalomos įmokos dydį);
- mokėjimo schemos pakeitimas (anuiteto pokyčiai diferencijuoti);
- laikinas palūkanų atidėjimas su būtinybe sumokėti pagrindinę sumą;
- „Kredito atostogos“ - laikotarpis, per kurį skolininkas gali nemokėti.
Jei klientas yra suinteresuotas pertvarkyti hipotekos paskolą užsienio valiuta, tuomet galima apsvarstyti galimybę ją konvertuoti į rublius. Tačiau veiksmų taktika nustatoma šalių susitarimu.
Privalomos pertvarkymo sąlygos
Yra nustatytų taisyklių, reglamentuojančių, kaip ir kokiomis sąlygomis bankai gali patenkinti savo klientus, sąrašas. Net jei finansų įstaigoje nebuvo parengta oficiali būsto paskolų restruktūrizavimo programa, tai nereiškia, kad nėra prasmės net rašyti tokio pareiškimo.
Taigi bankas gali daryti nuolaidas tik tokiais atvejais:
- klientas nepasinaudojo galimybe pertvarkyti skolą;
- paskolos gavėjas turi gerą kredito istoriją;
- klientas turi svarią priežastį, kodėl negali įvykdyti savo įsipareigojimų: sumažėja darbe, tampa neįgalus, sunki liga, kuriai reikia ilgalaikio gydymo.
Bankai yra labiau linkę sutikti su skolinimo sąlygų pokyčiais tais atvejais, kai yra užstatas.Be to, tie žmonės, kurie vėluoja mokėti, gali tikėtis gauti tokią paslaugą kaip hipotekos paskolos restruktūrizavimas asmeniui. Bankas gali atsižvelgti į tai, kaip buvo sumokėti už ankstesnes paskolas.
Galimos gydymo galimybės
Paprastai klientai, kurie turi finansinių problemų, pirmiausia kreipiasi į paprastus banko valdytojus, klausdami, ką daryti toliau. Tačiau paprasti darbuotojai negali priimti sprendimų dėl paskolos sutarčių peržiūros galimybės, todėl daugelis jų net nekalba apie tai, kad yra hipotekos paskolos restruktūrizavimo programa.
Todėl geriau iš karto parašyti pareiškimą, adresuotą banko valdytojui. Būtina pareikšti prašymą patikslinti mokėjimo grafiką. Klientas gali pasiūlyti savo restruktūrizavimo variantą. Galite paprašyti laikino atokvėpio, padidinti paskolos terminą arba sumažinti palūkanų normą. Bankai svarsto klientų pasiūlymus.
Apeliacijos pabaigoje turite pagrįsti, kodėl jums reikia sušvelninti sąlygas. Priežastys turėtų būti išsamiai ir tiksliai aprašytos. Nėra prasmės meluoti ir pagražinti situacijos. Iš tiesų, norėdamas pakeisti sutarties sąlygas, klientas turės pateikti visus reikiamus dokumentus.
Taikymas
Jei paėmėte paskolą iš „Sberbank“, tuomet prašymą turite nuvežti į šio banko biurą arba perduoti sekretoriui. Jums reikia jį paruošti 2 egzemplioriais. Originalas siunčiamas finansų įstaigai, o kvito kopijoje dedamas raštas.
Jei asmeniškai paraiškos pateikti neįmanoma, turite ją išsiųsti paštu su pranešimo raštu ir priedų aprašą. Ši parinktis tinka tais atvejais, kai banko darbuotojai atsisako priimti prašymą.
Finansų įstaiga gali atsakyti į jūsų laišką ir informuoti jus apie pasirengimą ar nenorą pakeisti sutarties sąlygas. Hipotekos paskolos restruktūrizavimas fiziniam asmeniui „Sberbank“ gali būti neteikiamas kliento pageidaujamomis sąlygomis. Tačiau kai kuriais atvejais finansų įstaiga tiesiog žlunga. Turime nepamiršti, kad bankas neprivalo keisti sutarties sąlygų ir atsakyti į tokius prašymus.
Tokiu atveju skolininkas turi kitą galimybę - jis gali kreiptis į teismą. Tačiau šis metodas turėtų būti naudojamas tik kraštutiniais atvejais.
Reikalingi finansiniai dokumentai
Jei klientas ketina pateikti prašymą dėl skolos restruktūrizavimo, jis turės pasiruošti. Restruktūrizuoti hipotekos paskolą „Sberbank“ galima tik tiems skolininkams, kurie iš tikrųjų atsiduria sunkiose situacijose.
Todėl, be prašymo pakeisti mokėjimo grafiką, prie paraiškos turi būti pridedami dokumentai, kurie patvirtina finansinės padėties pasikeitimą. Jei problemų kilo dėl sumažėjusio darbo, tuomet reikia pasidaryti darbo knygos kopiją. Patartina nedelsiant užsiregistruoti įdarbinimo tarnyboje ir gauti bedarbio statusą. Prie paraiškos taip pat reikės pridėti atitinkamą pažymėjimą. Tai patvirtins, kad klientas ketina ieškoti darbo ir neketina būti neaktyvus.
Sumažėjus darbo užmokesčiui, galite pasiimti pajamų pažymėjimą. Bet tinka ir banko išrašas. Šis dokumentas turi būti paimtas per kelis mėnesius, kad pamatytumėte pajamų sumažėjimą.
Ligoninės lapai
Jei dėl blogos sveikatos atsirado problemų dėl mokėjimų, tai taip pat turi būti patvirtinta. Gali padėti išrašai iš medicinos įrašų, medicinos įstaigų pažymos ir nedarbingumo pažymėjimas. Galite dirbti lenkdami kreivę. Jei klientas žino, kad jam bus atlikta operacija ar ilgas brangus gydymas, geriau iš anksto susisiekti su banku. Tai iš anksto šiek tiek sumažins finansinį spaudimą ir užkirs kelią vėlavimui.
Hipotekinių būsto paskolų restruktūrizavimo programa veiks tik tuo atveju, jei skolininkas gali pateikti visus reikalingus dokumentus ir įrodyti, kad jam to tikrai reikia.
Bankas gali padaryti nuolaidų jauniems tėvams. Norėdami tai padaryti, turėsite pateikti dokumentus, patvirtinančius, kad moteris išėjo motinystės atostogų. Šiems tikslams reikės parodyti gimdymo namų nedarbingumo pažymėjimą ir atostogų orderį.
Galimos restruktūrizavimo programos
Jei bankas sutiko įvykdyti paskolos gavėjo reikalavimus, tada visus niuansus reikėtų aptarti asmeniškai. Klientas turi teisę išsakyti savo versiją, savo viziją, kaip galima atlikti hipotekos paskolos restruktūrizavimą. Bankas gali susitarti arba pasiūlyti tam tinkamesnes sąlygas.
Jei susitarimas pasiekiamas, turi būti sudarytas papildomas susitarimas su pagrindiniu. Būtina joje nustatyti naujas sąlygas, sudaryti pakeistą mokėjimo grafiką. Atsižvelgiant į susitarimą, tai gali nurodyti, kad:
- klientas tam tikram laikotarpiui (1-6 ir daugiau mėnesių) atleidžiamas nuo mokėjimų;
- Dėl pakeistos palūkanų normos mėnesio įmoka sumažėja
- privalomos įmokos suma sumažėja padidėjus paskolos terminui;
- Pasikeičia hipotekos valiuta.
Dokumentą turi pasirašyti dvi šalys - klientas ir oficialus banko atstovas.
Bylinėjimasis
Jei paskolos gavėjas neturi galimybės vykdyti savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį, o skolintojas neina į priekį, jis gali kreiptis į teisininkus, kurie surašys ieškinio pareiškimą. Prie jo turės būti pridėtas „Sberbank“ išsiųstas laiškas su važtaraščiu.
Tačiau kokį sprendimą priims teismas, nežinoma. Juk hipotekinių paskolų restruktūrizavimo įstatymas dar nėra išleistas. Todėl niekas neprivalo daryti nuolaidų klientams, kurie turi problemų. Be to, bylinėjimasis gali trukti ilgiau nei šešis mėnesius. Ir visą šį laiką klientas turės mokėti pagal sutartyje nustatytą grafiką. Be to, turėsite sumokėti valstybės rinkliavas už bylos nagrinėjimą teisme ir brangias advokatų paslaugas.
Pagalba iš valstybės
Atgal į krizę, kuri prasidėjo 2008 m., Buvo įkurta organizacija ARIZHK. Jos egzistavimo tikslas buvo padėti skolininkams, atsidūrusiems sunkioje finansinėje padėtyje. Ši skolų restruktūrizavimo agentūra gali pasiūlyti vieną iš 3 paramos lygių.
Taigi, ARIZHK gali išduoti stabilizavimo paskolą arba refinansuoti esamą paskolą. Ši paramos forma yra skirta 12 mėnesių. Jei padėtis nesikeičia su paskolos gavėju, tuomet paskolą galima nusipirkti iš skolintojo. Šiuo atveju nebereikia pertvarkyti būsto paskolos „Sberbank“. Tuo pačiu keičiasi mokėjimo sąlygos, palūkanų normos, atsižvelgiama į dabartinę skolininko padėtį.
Trečias paramos lygis yra būtinas tiems, kurių atžvilgiu jau yra priimtas teismo sprendimas dėl būtinybės rinkti užstatą. Bet tai įmanoma tik su sąlyga, kad teisminis procesas dar neprasidėjęs.
Kitos galimybės
Jei tokios paslaugos, kaip hipotekos paskolos restruktūrizavimas „Sberbank“ asmeniui ar bona fide paskolos gavėjui, yra atmetamos, jis gali kreiptis į kitas panašias įstaigas.
Daugelis jų turi refinansavimo programas. Tačiau jais pasinaudoti gali tik tie žmonės, kurie neturi ir neturėjo problemų grąžinti paskolas. Priešingu atveju nesėkmės tikimybė yra didelė. Paprastai pakartotinis skolinimas vykdomas gana palankiomis sąlygomis.