Finansinė padėtis Rytų Europoje, ypač Ukrainoje ir Rusijoje, per pastaruosius dvejus metus labai pablogėjo. Tokios aplinkybės tiesiogiai veikia žmonių galimybes grąžinti paskolas. Bankai dažnai susitinka su klientais, kuriems kyla problemų mokant mėnesines įmokas. Restruktūrizuotos paskolos skola, kurią parašo klientas, yra galimybė išsaugoti finansinę padėtį šeimoje.
Kas yra kredito įmokos planas?
Restruktūrizavimas yra procedūra, kurios metu bankas peržiūri paskolos sąlygas (paskolos terminas, palūkanų norma, mėnesinis mokestis, mėnesio įmokos suma). Kokiomis aplinkybėmis yra įmanoma restruktūrizuoti paskolą?
Dėl ekonominės padėties blogėja žmonių gyvenimas. Vis dažniau pasitaiko atvejų, kai darbo užmokestis nesumokamas, nedarbo lygis didžiulėse teritorijose staigiai auga. Kaip pabrėžė kompetentingi specialistai, kredito skolos restruktūrizavimas yra įmanomas tik tuo atveju, jei skolininko gyvenimo lygis iš tikrųjų pablogėja, ir tai galima patvirtinti dokumentais.
Žinoma, ši procedūra nemaloni. Štai kodėl žmogus jau kreipdamasis dėl paskolos turėtų iš specialisto išsiaiškinti, kokiomis sąlygomis šioje organizacijoje yra įmanoma restruktūrizuoti paskolos skolas.
Kaip įtikinti banką dėl finansinių sunkumų?
Norėdami gauti paskolos atidėjimą ar pertvarkymą, turite sunkiai dirbti. Bankas yra organizacija, kuri neprivers žodžio, todėl klientas privalo pateikti dokumentus patvirtinančius dokumentus. Kodėl? Mat vis dažniau pasitaiko atvejų, kai klientai piktnaudžiauja galimybe sumažinti mėnesinę paskolos įmoką. Skolų restruktūrizavimas banke galimas tik tiems žmonėms, kurie išties yra sunkiose gyvenimo situacijose.
Skolininkas turi susisiekti su banko skyriumi ir ten pateikti prašymą dėl skolos restruktūrizavimo. Šis dokumentas turėtų būti surašytas filialo, skyriaus vadovo vardu. Kai kuriais atvejais, jei kyla abejonių dėl paskolos skolos restruktūrizavimo, prašymą nagrinėja finansų įstaigos centrinis biuras. Tokiu atveju adresatu tampa banko valdybos vadovas.
Kliento nemokumo dokumentiniai įrodymai
Kokius dokumentus klientas turėtų pateikti kartu su paraiška? Viskas priklauso nuo situacijos, susiformavusios pas žmogų šeimoje. Pavyzdžiui, skolininkas ar artimieji giminaičiai buvo paguldyti į ligoninę. Tokiu atveju pateikiama medicinos įstaigos pažyma su diagnoze ir orientacine suma, reikalinga gydymui. Esant nestabiliai situacijai darbe, asmuo atneša pažymėjimą, kuriame aiškiai atsekiama pajamų mažėjimo dinamika.
Dažniausiai problemų kyla mokant paskolą žmonėms, staiga praradusiems darbą. Neįmanoma numatyti tokios situacijos. Žmogus turi gerai apmokamą darbą, todėl jis gali lengvai leisti jam pasiimti automobilį kreditine tvarka. Kelis mėnesius mokamos įmokos, nereikia pertvarkyti paskolos skolos. Bet staiga situacija gyvenime smarkiai pablogėja, žmogus netenka darbo ... Vienintelė išeitis iš šios situacijos yra skolų restruktūrizavimas.
Kas negalės gauti pertvarkos?
Tikrindami kliento, kuriam reikalinga skolų restruktūrizacija, dokumentus, banko saugos tarnyba visada galės nustatyti tuos, kurie iš tikrųjų gali išsiversti be šios procedūros.Faktas yra tas, kad dažnai būna situacijų, kai klientas nori atlikti restruktūrizavimą nepatirdamas ypatingų finansinių sunkumų.
Pavyzdžiui, asmuo turi pinigų, kuriuos būtų malonu investuoti į verslo plėtrą ar nekilnojamojo turto įsigijimą. Skaičiuojant likutį paaiškėja, kad jei bus gautas pelnas iš projekto, tai tik po kelių mėnesių. Klientas nusprendžia kreiptis į banką, kad atidėtų savo paskolos įsipareigojimus. Atkreipkite dėmesį, kad bankas labai atidžiai tikrina pateiktus dokumentus norėdamas gauti išmokas ar kredito atostogas, todėl, jei toks atvejis bus nustatytas, teks atsisakyti.
Taip pat klientai, turintys blogą kredito istoriją, negali pasikliauti restruktūrizavimu. Bloga asmens reputacija banke gali būti siejama tik su vėlavimais, kuriuos jis anksčiau turėjo dėl šios paskolos. Kodėl taip Bankas niekada neišduos paskolos klientui, turinčiam blogą ankstesnių paskolų kredito istoriją.
Kredito skolų restruktūrizavimas: proceso žingsniai
Iš karto norėčiau pabrėžti, kad bankas ne visada greitai nusprendžia suteikti lengvatines paskolos mokėjimo sąlygas. Štai kodėl neįmanoma atidėti pranešimo bankui apie sunkią finansinę padėtį šeimoje. Taip pat klientas, nenorėdamas susitarti dėl susitikimo su banko valdytoju, gali išsiųsti laišką dėl skolos restruktūrizavimo, kuriame taip pat pridedami visi svarbūs dokumentai.
Klientui pranešus įstaigai apie situaciją, dokumentus patikrina saugos tarnyba. Be Saugumo tarybos pritarimo, teigiamo atsakymo negali būti net ir sąžiningiausiam asmeniui, nes bankas nori grąžinti savo pinigus be problemų ir užsidirbti pinigų. Patvirtinus apsaugos tarnybą, sprendimą priima įgaliotas darbuotojas arba bankininkų valdyba. Dokumentų peržiūra užtrunka (paprastai savaitę ar dvi). Jei neigiamas atsakymas, bankas siunčia skolininkui oficialų laišką, kuriame aiškiai nurodomos atsisakymo priežastys.
Jei atsakymas yra teigiamas, finansų įstaigos atstovas skambina klientui ir susitaiko. Bankas ir klientas susitaria dėl sąlygų ir pasirašo skolos restruktūrizavimo sutartį. Susitarimas įsigalioja iškart po jo pasirašymo. Taip pat vadybininkas, susisiekęs su klientu telefonu, gali paprašyti papildomų dokumentų, kuriuos reikia pridėti prie paskolų verslo.
Papildomi paskolos skolų restruktūrizavimo dokumentai
Jie pateikė bankui svarstyti visą dokumentų paketą, o vadybininkas prašo atsinešti dar keletą dokumentų? Nenusiminkite! Tokioje situacijoje kreditoriai beveik garantuoja teigiamą jūsų klausimo sprendimą. Taigi bankas gali papildomai reikalauti:
- skolininko gyvenamosios vietos pažyma apie šeimos sudėtį;
- visų paskolos gavėjo ir visų šeimos narių paso (dokumentas, pakeičiantis pasą) puslapių kopijas;
- kliento darbo knygos kopija (visa);
- Originali paskolos sutartis, kuri buvo išduota klientui kreipiantis dėl paskolos.
Šie dokumentai yra būtini bankui, kad galėtumėte visiškai pasitikėti savo, kaip kliento, norinčio grąžinti paskolą, patikimumu.
Paskolos pratęsimas
Skolų restruktūrizavimo praktika banke yra labai paplitusi, todėl per daugelį jos įgyvendinimo metų buvo sukurta daugybė būdų, kaip išspręsti klientų problemas. Mes išsamiai apsvarstome pagrindinius.
Labai patogus būdas pratęsti paskolos sutartį (grąžinimo laikotarpis tampa ilgesnis). Atsižvelgiama į likusią skolą, kuri buvo nustatyta kliento pagalbos prašymo pateikimo metu. Naudojant šį metodą, maksimalus pratęsimo laikotarpis, remiantis įstatymais, yra 10 metų.
Privalumai klientams:
- išsigelbėjimas krizės metu;
- mėnesinės išmokos tampa daug mažesnės;
- galimybė išlieka išankstinis paskolos grąžinimas.
Banko nauda:
- išlaikyti gerą banko reputaciją prieš klientą, kuris turi laikinų sunkumų;
- bankui garantuojama, kad jis grąžins pinigus;
- paskolos palūkanos galiausiai bus didesnės, nei tikėtasi iš pradžių.
Ar galiu pakeisti savo atsiskaitymo taisykles?
Mėnesinės įmokos apskaičiavimo metodo keitimas taip pat yra tikras restruktūrizavimo metodas. Skolinimo praktikoje naudojami du pagrindiniai metodai:
- nuo didesnio iki mažesnio;
- anuitetas (lygios įmokos per visą paskolos grąžinimo laikotarpį).
Jei kredito skolos restruktūrizavimas yra būtinas pirmaisiais mėnesiais ar metais po paskolos gavimo, bus racionalu pakeisti įmokų mokėjimo į anuitetą būdą. Dėl to sumažės mėnesio paskolos įmoka. Ši galimybė taip pat garantuoja abipusiai naudingą banko ir kliento bendradarbiavimą.
Kiti būdai, kaip išspręsti banko problemas
- Sumažėja paskolos palūkanų norma. Ši parinktis naudojama retai. Nauda klientui akivaizdi, nes paskola grąžinama greičiau. Bankas daro tokias nuolaidas, nes supranta kliento padėtį. Be to, finansinės organizacijos vadovai žino, kad teikdami probleminę paskolą svarbiausia ne uždirbti tiek, kiek tiesiog grąžinti banko investuotus pinigus.
- „Kredito atostogos“ - paskolos skolos restruktūrizavimo būdas, kai klientas kelis mėnesius negrąžina paskolos fondo. Tuo pat metu bankas neatleidžia kliento nuo mėnesinių palūkanų mokėjimo už naudojimąsi juo. Toks vėlavimas yra naudingas tik tuo atveju, jei klientas yra 100% tikras, kad jo finansinė padėtis stabilizuosis per ateinančius keletą mėnesių. Pasibaigus kredito atostogoms, galimi keli galimi scenarijai:
- nustatyto laikotarpio skolos paskirstymas mokant įmokas anuiteto pagrindu;
- kartais naudojamas metodas, kai, pratęsus paskolos įstaigos mokėjimo atidėjimą, pakyla palūkanų norma.
- Paskolos valiutos keitimas. Šiuolaikinių valiutos kurso svyravimų sąlygomis šis metodas klientui gali būti naudingas tik tuo atveju, jei paskola perkeliama iš užsienio valiutos į rublį. Pasirinkimas konvertuoti valiutą iš rublio į dolerius nėra tinkamas, nes klientui gali būti dar sunkiau, jei rublis kris toliau.
Klientas pasirašo skolos restruktūrizavimo sutartį su banku.
Kuris restruktūrizavimo metodas yra pelningesnis?
Renkantis paskolų teikimo bankininkystės įstaigą, klientas turėtų pasitarti su vadovu, kaip bankas išsprendžia problemas, susijusias su vėluojančiais mokėjimais paskolomis. Geriau pasirinkti įstaigą, kurioje galite pasirinkti skolos restruktūrizavimo variantą.
Pabandykime išanalizuoti. Kiekvienas iš būdų yra įdomus savaip. Visada verta apsispręsti, žinant konkrečias šeimos aplinkybes. Remiantis patirtimi, optimaliausias kredito skolos restruktūrizavimo būdas yra kredito skolos pratęsimas. Pridedame, kad turėtumėte saugiai pakeisti paskolos valiutą.
Paskolos neįvykdymo pasekmės
Jei klientui kyla problemų dėl paskolos mokėjimo, tada geriau jas išspręsti banke taikiai. Kredito skolų restruktūrizavimas yra geriausias būdas išspręsti finansines problemas. Ilgai delsiant, pirmiausia į paskolą įsitraukia banko apsaugos tarnyba. Darbuotojai stengsis grąžinti skolą, nes pagrindinė banko atstovų užduotis yra ginti įmonės interesus.
Jei klientas ir toliau negrąžins paskolos, bankas perduos reikalą inkasavimo įmonei. Kolekcionieriai turi kur kas daugiau teisių nei finansų įstaigos darbuotojai. Šios firmos savo darbe naudoja toli gražu ne švariausius metodus, todėl geriau bendradarbiauti su banku.
