Deja, finansinė padėtis ne visada yra stabili, o turėdami paskolą jau šiandien, rytoj galite susidurti su rimtais sunkumais. Tam, kad skolininkas nepaskelbtų bankroto, bankų organizacijos dažniausiai daro nuolaidų ir restruktūrizuoja paskolą.
Kas yra kredito restruktūrizavimas, kaip jis gali padėti? Tai bus aptarta šiame straipsnyje.
Koncepcija
Kredito restruktūrizavimas suprantamas kaip kai kurių paskolos sutarties punktų pakeitimas, nukreiptas į teigiamą skolininko pusę. Tai yra, jei skolininko finansinė padėtis yra sunki, tada bankas daro jam nuolaidų, keisdamas paskolos palūkanų normas arba skolos terminą.
Grąžinti pagal terminą galima tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas pateikia bankui oficialų prašymą su dokumentais, patvirtinančiais iškilusias problemas. Tai gali būti vėluojantis atlyginimas, sveikatos problemos, negalia.
Pagrindinės kredito restruktūrizavimo rūšys
Yra keletas paskolos restruktūrizavimo schemų:
- Per šešis mėnesius galima grąžinti tik palūkanas, o pagrindinė skola yra įšaldyta. Po šešių mėnesių skolininkas vėl turės sumokėti pagrindinę sumą kartu su palūkanomis.
- Bankas gali pasiūlyti skolos grąžinimo stabilizavimo būdus.
- Bankas gali pasiūlyti diferencijuotus grynųjų paskolos grąžinimo būdus, tai yra, su kiekvienu sekančiu mėnesiu pagrindinės įmokos bus mažesnės nei praėjusį mėnesį.
- Tiems, kurie išdavė paskolą užsienio valiuta, gali būti vykdomas restruktūrizavimas rubliais.
- Banko nuožiūra, mėnesinės įmokos iki vienerių metų gali būti sumažintos. Po to skolininkas turės sumokėti likusią negrąžintą sumą, kitaip už ją gali būti kaupiamos palūkanos.
- Kredito gavėjo prašymu paskolos terminas gali būti padidintas, tačiau padidės jo suma.
- Retais atvejais (dažniausiai pagal valstybines programas) mažinamos palūkanų normos.
Atsižvelgiant į skolininko finansinę padėtį, paskola yra restruktūrizuojama. Bankai savarankiškai pasirenka, kokia forma tai geriau atlikti.
Kas gali tikėtis skolų peržiūros
Klientai, kurie anksčiau neturėjo neigiamos kredito istorijos ir kurie reguliariai grąžindavo mėnesines įmokas, tačiau kurie dėl savo kaltės atsidūrė sunkioje situacijoje, gali tikėtis banko nuolaidų. Tie skolininkai, kurių paskolų mokėjimai yra neigiami, greičiausiai nesitikės paskolos sutarties peržiūros.
Jei skolininkas neturi jokių ypatingų problemų dėl pajamų ir jis tiesiog nusprendė paleisti tam tikrą pinigų sumą savo reikmėms, tada bankas šioje situacijoje tikrai atsisako. Nemėginkite pergudrauti kredito organizacijų, nes priešingu atveju padėtis skolininkui gali tapti bloga.
Taigi bankai labai atidžiai vertina savo klientų finansinę reputaciją. Pavyzdžiui, kredito restruktūrizavimas „Sberbank“ yra įmanomas 90% atvejų, kai skolininkai yra neramūs, tačiau norint tai pasiekti, reikės surinkti daugybę dokumentų.
Kai reikalinga pertvarka
Daugeliu atvejų klientai per vėlai peržiūri mokėjimo sąlygas arba palūkanų normas: kai pagrindinės paskolos skola jau yra didelė, taip pat palūkanos ir baudos už pavėluotus mokėjimus. Jei skolininkas kreiptųsi į banką, nes iškildavo problemų, skolos suma galėtų būti sumažinta.
Todėl pagrindinė taisyklė tiems, kurie kreipiasi dėl paskolos, turėtų būti laiku kreiptis į banką, kai tik iškyla finansinių sunkumų. Pavyzdžiui, paskolos restruktūrizavimas VTB banke atliekamas paskolos gavėjo prašymu ir yra svarstomas per dvi – penkias darbo dienas.
Paprastai sudarydami paskolos sutartį bankai iškėlė sąlygą - privalomasis draudimas. Jei pagal draudimo poliso sąlygas skolininkas negali grąžinti įmokų, o draudimo įmonė tai padarys, tuomet galite atsisakyti restruktūrizuoti paskolą.
Kaip pasiekti kredito restruktūrizavimą
Taigi, kai tik paskolos gavėjas susiduria su problemomis ir padidina vėluojančių mokėjimų tikimybę ar net pagal numatytą grafiką gali nevykdyti savo įsipareigojimų, jam reikia kreiptis į banko valdytoją su pareiškimu. Ir kuo anksčiau jis tai padarys, tuo geriau bus abiem pusėms.
Turi būti pateikta paskolos restruktūrizavimo paraiška kartu su dokumentais, kurie patvirtins šios procedūros būtinumą. Atleidus iš darbo, tai gali būti užimtumo centro pažyma arba darbo knyga, ligos atveju - medicinos įstaigos pažyma.
Be prašymo, turėsite užpildyti ir specialią formą.
Bankui priėmus sprendimą skolininko naudai, kartu bus rastas paskolos restruktūrizavimo variantas, tinkamas skolininkui.
Geras bankas
Jei skolininkas kreipėsi į banką, kuris gali „atleisti“ baudas ir nuobaudas už paskolos mokėjimų negrąžinimą ir bus vykdomas paskolos restruktūrizavimas, jam labai pasisekė.
Paprastai tokiose situacijose bankas siūlo sudaryti naują sutartį ir, žinoma, su kitomis sąlygomis. Vienintelis dalykas, kurį skolininkas privalo įsitikinti, yra tas, kad nebegalioja senoji paskolos sutartis. Priešingu atveju jis turės sumokėti už dvi paskolas. O geriausia, kai prašote naujos paskolos, paprašyti pažymėjimo, patvirtinančio, kad nėra jokių skolų bankų organizacijai.
Paskolų užsienio valiuta restruktūrizavimą dažniausiai vykdo kredito organizacijos, nes joms yra naudingiau viską konvertuoti į rublio paskolą ir nepriklausyti nuo valiutų kursų pokyčių. Pastaruoju metu jis tapo labai aktualus.
Blogas bankas
Bankai ne visada siekia patikslinti paskolos sutartį ir negali būti nė kalbos apie jokį skolos „atleidimą“. Kartais jiems lengviau susieti inkasavimo agentūras, kad jos dirbtų su probleminiais klientais, arba kreiptis į teismą. Bet tai blogiausiu atveju.
Dažniausiai kompromisų nesukeliantys bankai siūlo sudaryti nemokiam klientui naują paskolos sutartį. Jame kreditorius nurodo pagrindinės skolos sumą, taip pat sukauptas baudas ir delspinigius. Paprastai tokios sutartys sudaromos ilgesniam laikotarpiui, tačiau su mažesne mėnesine privalomų įmokų suma.
Akivaizdu, kad tokios sąlygos nėra naudingos skolininkams, jau atsidūrusiems sunkioje finansinėje padėtyje, tačiau banko sprendimą apskųsti bus galima tik teisme.
Patarimai skolininkams
Jei nesiimsite jokių veiksmų ir tiesiog nesumokate reikiamų mėnesinių paskolos įmokų, po kurio laiko SMS žinute gausite priminimą apie skolą, tada skambinsite iš banko valdytojų, po kurio laiko inkasavimo agentūros pradės nerimauti, o vėliau ateis šaukimas į teismą.
Kad taip neatsitiktų, turite laiku imtis tinkamų priemonių, kad nebūtų paskelbtas bankrotas. Juk patiems bankams nėra pelninga turėti pradelstų paskolų balanse. Laikui bėgant, pats bankas pasiūlys peržiūrėti sutarties sąlygas. Pavyzdžiui, paskolos restruktūrizavimas „Sberbank“ retai atliekamas klientų prašymu. Bankas dažnai daro nuolaidų, norėdamas greičiau kreiptis į jį dėl naujų paskolų, taip pat rekomenduoja šią organizaciją kaip patikimą ir galinčią padėti net esant sunkiai finansinei situacijai.
