Dėl mažesnių palūkanų normos daugelis klientų pradėjo gauti paskolas su mažesnėmis palūkanomis, kad galėtų grąžinti ankstesnę paskolą. Ekonominėje literatūroje ši operacija vadinama tiesiog - paskolos refinansavimu. Tai leidžia sutaupyti pinigų dėl kainų skirtumo ir sumokėti ankstesnę skolą anksčiau nei numatyta. Tačiau ši procedūra nėra naudinga kiekvienam klientui. Apie tai, kas yra refinansavimas, skaitykite toliau.
Paskirties vieta
Paskolos refinansavimas gali būti naudojamas įvairiems tikslams: grąžinti paskolą palankesnėmis sąlygomis, pratęsti paskolą, jei klientas turi nenumatytų problemų. Tačiau ši paslauga yra įmanoma tik tuo atveju, jei pagal sutarties sąlygas nėra draudimo peržiūrėti kainą. Norėdami kreiptis dėl naujos paskolos, turėsite iš naujo atlikti visą procedūrą: pateikti prašymą, surinkti dokumentų paketą, sumokėti komisinį mokestį ir laukti sprendimo. Šiandien ne kiekvienas klientas gali refinansuoti paskolas. Bankai daro nuolaidų tik tuo atveju, jei skolininkas turi gerą vardą (mokėjimai už ankstesnę skolą atėjo laiku, nedelsiant). Tačiau padidėjus konkurencijai ši paslauga tapo plačiai paplitusi. Finansų įstaigos vilioja klientus viena nuo kitos. Net „blogiems“ skolininkams suteikiamos paskolos su mažesne palūkanų norma. Iš pradžių ši paslauga buvo teikiama tik juridiniams asmenims. Tobulėjant hipotekų ir automobilių paskolų sektoriui, jo paklausa išaugo.
Privalumai
Kredito refinansavimas leidžia bankui pritraukti naujų klientų ir padidinti pajamas. Tačiau skolininkas taip pat gauna naudos:
- Pakelia jūsų kredito reitingą. Kartais klientai, turintys problemų su paskolos grąžinimu, kreipiasi į skolinimo paslaugą. Bet bankas sutiks grąžinti pradelstą skolą tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas įrodys, kad sumokės naują.
- Sumažina paskolų mokėjimą. Dažnai klientas, atlikęs sandorį, supranta, kad pasirinko ne visai pelningą paslaugų schemą. Bankas vargu ar sumažins įkainius ir sumažins savo pajamas. Bet trečiosios šalies finansų įstaiga mielai suteiks naują paskolą su mažomis palūkanų normomis, kad grąžintų ankstesnę. Pavyzdžiui, klientas per 30 metų paėmė 200 000 USD ir sudarė 12%, mėnesio įmoka bus 2 057 USD. Refinansavus 9% paskolą, išlaidos sumažės iki 1 609 USD. Per 30 metų santaupų suma sudarys 160 000 USD.
- Skolų tarnavimo laikas ilgėja. Kai kurie bankai teikia skolinimo paslaugas, susijusias su vaiko gimimu. Tokiu laikotarpiu finansinė našta jaunajai šeimai yra didelė. Paskolos refinansavimas leidžia ją sumažinti.
- Įkaito kiekis auga. Esant normalioms ekonominėms sąlygoms, būsto kaina padidėja per 2–3 metus. Jei skolininko finansinė padėtis yra gera, bankas gali pakeisti paskolos sumą didesne linkme. Didžioji lėšų dalis bus skirta ankstesnės paskolos grąžinimui, o likutį galite nusipirkti automobilį neįregistravę naujos tikslinės paskolos. Atliekant refinansavimą, nauja paskola išduodama pagal hipotekos normą. Nauda akivaizdi.
Štai kas yra refinansavimas klientui.
Dokumentai
Norėdami gauti naują paskolą, prie standartinio dokumentų paketo turite pridėti šiuos dokumentus:
- esamos paskolos grąžinimo grafikas;
- įkeitimo sutartis;
- pažyma apie esamą skolą, delspinigių buvimą (nebuvimą);
- paskolos mokėjimo kvitai.
Kas yra refinansavimas?
Procedūrą reglamentuoja konkrečios įstaigos vidaus taisyklės, tačiau paprastai galima išskirti tokius pagrindinius etapus:
1.Klientas prašo banko patarimo ir iš anksto gauna sutikimą dėl refinansavimo.
2. Skolininkas surenka dokumentus ir pateikia juos svarstyti.
3. Kredito komitetas priima sprendimą dėl skolos refinansavimo.
4. Skolininkas perspėja finansų įstaigą apie išankstinį skolos grąžinimą.
5. Klientas pasirašo naują sutartį ir grąžinimo grafiką su antruoju banku.
6. Finansų įstaiga išduoda paskolą pervesdama sumą grąžinti seną skolą. Jei paskolos suma yra didesnė, likutis klientui išrašomas grynaisiais.
7. Skolininkas gauna pažymą, patvirtinančią, kad senoji skola buvo sumokėta, ir pateikia ją bankui kaip patvirtinimą apie numatytą lėšų panaudojimą.
8. Turtas areštuotas.
9. Kredito gavėjas pasirašo naują įkeitimo sutartį.
10. Bankas areštuoja turtą.
Padėtis Rusijos rinkoje
Dėl mažesnių hipotekos normų paskolos gali būti teikiamos pagrindinėse šalies finansų įstaigose: „Alfa“ banke, „Home Credit“ ir „Absolut Bank“. Paslauga dar nėra labai populiari, nes pastaruoju metu Rusijoje pradėjo aktyviai vystytis hipoteka. Taip, ir bankai visais būdais stengiasi išlaikyti klientus: skiriu baudas, skelbiu moratoriumą, padidinu komisinius išankstinis paskolos grąžinimas.
Kam to reikia
Paprastai refinansuoti hipoteką yra naudinga tik tuo atveju, jei paskolos suma šiandien viršija pusę milijono rublių, o sutartis sudaryta ilgesniam nei 10–15 metų laikotarpiui. Tai pirmiausia liečia klientus, kurie pasirašė dokumentus 2004 m. Tada kursai buvo labai aukšti: nuo 11% užsienio valiuta iki 20% rubliais.
Hipoteką taip pat gali refinansuoti bankas, kuris išdavė pirmąją paskolą. Bet jei suma yra maža, kredito įstaiga atsisakys paslaugos, nes ji paprasčiausiai neuždirbs pinigų. Tokiu atveju galite pabandyti susisiekti su kitu banku. Jei pajamos padidėjo proporcingai didėjančiai kainai, o paskola buvo paimta trumpam laikotarpiui, yra tikimybė, kad jie patvirtins paraišką.
Jei paskolos refinansavimas vykdomas siekiant sutaupyti palūkanas, tuomet reikia stengtis sumažinti normą nekeičiant sutarties termino. Ir atvirkščiai. Jei prioritetas yra mėnesinių įmokų sumažinimas, sutartis turėtų būti pratęsta.
Be to, neturėtume pamiršti, kad turėdamas būsto paskolą, bankas išleidžia savo pelną iš pirmųjų mokėjimų. Tai yra, jei sutartis sudaroma 30 metų, tada už pirmuosius 36 mėnesius klientas moka komisinius už pinigų naudojimą. Didžioji skolos dalis bus grąžinta ateinančiais metais. Todėl paskolos refinansavimas turėtų būti išduotas pradiniame etape.
Kliūtys
Bankai riboja įstaigų, kurių klientus jie nori aptarnauti, spektrą. Kitų paskolų refinansavimas nebus išduotas, jei bute registruoti nepilnamečiai vaikai, paskolos gavėjas neturi kito turto tame turte. Pirmuoju atveju turtas negali būti areštuotas, o antruoju atveju įkaito vertės gali nepakakti įsipareigojimui padengti. Be to, klientas gali susidurti su tokiomis problemomis:
- komisinio mokesčio sumokėjimas už paraiškos nagrinėjimą, paskolos sąskaitos atidarymą, paskolos išdavimą;
- turėsite iš naujo užsisakyti būsto įvertinimą ir drausti jį su banko partneriu;
- Vienos agentūros patvirtintą butą gali atmesti kita.
Banko refinansavimas
Tai yra reguliavimo institucijos, teikiančios paskolas šalies finansų įstaigoms, siekiant išlaikyti likvidumą, pavadinimas. Paprastai būtina sąlyga yra staigus indėlių nutekėjimas. Grynųjų pinigų trūkumui užpildyti ir klientų panikai išvengti finansų įstaigai reikia grynųjų pinigų. Bankai refinansuojami nuo kelių valandų (per naktį) iki kelių mėnesių (stabilizacijos paskola). Kai finansų įstaiga įvykdo savo įsipareigojimus, panika išnyksta, klientai vėl kaupia lėšas indėliams. Jie moka paskolą ir palūkanas.Kartais, kaip papildomą garantiją, reguliavimo institucija reikalauja iš didelių akcininkų. Refinansavimo suma priklauso nuo įstaigos poreikių ir būklės. Dažnai reguliatorius nustato didesnį baudos dydį baudos už leistiną stresinę situaciją forma. Pakartotinio skolinimo paslaugą galima išduoti tarpbankinyje. Ten sąlygos yra palankesnės. Pagrindinis skirtumas tarp pakartotinio skolinimo ir reabilitacijos yra tas, kad lėšos skiriamos ne įstaigos tobulinimui, o likvidumui didinti. Štai kas yra banko refinansavimas.
Gyvenimas be kredito. Kas yra refinansavimas?
