At købe en lejlighed i et prioritetslån er et presserende problem for mange russere. Banker, der opererer på markedet for boligudlån i Den Russiske Føderation, kan endnu ikke tilbyde borgerne i vores land forhold, der er sammenlignelige med dem i Europa (4-5% om året, ingen udbetaling osv.).
Som eksperterne siger, observeres der dog stadig et vist konkurrenceniveau på det russiske realkreditmarked. Der er mange tilbud fra banker. Der er også forskellige statsprogrammer, der letter byrden på pantelån for visse kategorier af borgere. I hvilken krukken er bedre tage et pantelån? Hvordan vælger man et rentabelt boliglån? Hvordan optimerer jeg tilbagebetaling af lån?
Pant i Sberbank
Hvad vil blive tilbudt til en person, der har besluttet at ansøge om et realkreditlån, banker? Overvej optionerne fra de største finansielle institutioner og kreditinstitutter.
Flere specialiserede prioritetsprogrammer tilbydes af Sberbank. Blandt de mest bemærkelsesværdige er lånet til ung familie. Den vigtigste ting, der adskiller dette program fra lignende banktilbud er den nedsatte betaling. Standardmarkedet er en indikator på 15-20%. I henhold til "Ung familie" - fra 10%. Blandt andre attraktive komponenter i programmet ser eksperter en rente på 11,5%. Den maksimale låneperiode (30 år) kan også tilskrives fordelene ved dette banktilbud.
Hvis låntageren i Sikkerhedsrådet i Den Russiske Føderation ikke opfylder kriterierne i Young Family-programmet, men tænker over, hvor man kan få et billigere prioritetslån, er det fornuftigt at være opmærksom på et andet forslag: en "rabat" i form af en reduktion på 0,5% af renten i forhold til standardlåneprogrammer ( specifik binding afhænger af region). En anden mulighed, der tilbydes af Sberbank, er muligheden 13-13-30.
I overensstemmelse med det kan låntager ansøge om et lån på 13% ved at betale et oprindeligt bidrag på 13% også. I dette tilfælde er låneperioden såvel som for den "unge familie" op til 30 år. Desuden gælder reglen i nogle regioner: hvis lånebeløbet er større end et bestemt beløb (for eksempel 2 millioner 100 tusind rubler), garanteres låntageren en nedsat rente (normalt den samme 0,5%).
Prioritetslån fra VTB24
Realkreditudbuddene fra VTB24 betragtes af eksperter som et forsøg fra banken på at minimere forskellige former for formaliteter, der er forbundet med den temmelig komplicerede og tidskrævende procedure ved indsamling af dokumenter til opnåelse af et lån. Faktisk afspejler et af de produkter, der tilbydes af denne finansielle institution fuldt ud denne prioritet. Setningen "Sejr over formaliteter" kaldes.
Dette produkt vil helt sikkert synes nyttigt for låntagere, der beslutter spørgsmålet om, hvordan man får et pantelån til en lejlighed så hurtigt som muligt. Ud over det faktum, at banken har minimeret antallet af dokumenter, som kunden skal fremlægge, tilbydes også ganske komfortable lånevilkår. Især er renten fra 13,05% (dette er højere end i Sberbank, men stadig lidt lavere end markedsgennemsnittet), låneperioden er op til 20 år, udbetalingen er fra 20%. I henhold til Housing Under Construction-programmet er VTB24 klar til at give et lån med endnu mere gunstige betingelser - fra 12,45% om året, udbetaling - fra 10%. Låneperioden er også længere - op til 30 år.
Betingelser fra Gazprombank
Fremragende, ifølge mange eksperter, tilbyder Gazprombank. Inden for rammerne af nogle prioritetsprogrammer for denne finansielle institution kan låntager ansøge om et lån til en lejlighed med 10% som udbetaling og samtidig regne med en rente på 11,5%.Lånetiden er op til 30 år. Det er sandsynligt, at låntageren, der beslutter, hvilken bank der er bedre at tage et prioritetslån, vil være opmærksom på forslaget fra denne finansielle institution.
Siberiske privilegier
Bankprodukter fra nogle regionale kreditorganisationer betragtes som meget rentable af eksperter. I henhold til et af programmerne i Khanty-Mansiysk Bank kan låntageren stole på et pantelån på 12% om året og en initial betaling på 10%. Zapsibkombank tilbyder lignende rentebetingelser, men udbetalingen fra denne finansielle institution er højere - fra 20%.
På samme tid har låntagere af denne sibirske bank en unik mulighed, som er ret sjælden på markedet. Faktum er, at du i denne organisation kan tage et pantelån uden udbetaling. Det er sandt, at den eneste forståelse er, at klienten muligvis ikke har sine egne midler. Der er behov for et bidrag, men det kan lånes på bekostning af et andet lån i Zapsibkombank. Det vigtigste er, at låntageren skal have en tilstrækkelig bekræftet indkomst.
Hvordan beslutter jeg i hvilken bank der skal optages et prioritetslån? Eksperter anbefaler, at man nærmer sig sagen med en vis grad af pragmatisme: gælder som en mulighed for flere finansielle institutioner. Og allerede på baggrund af de beslutninger, som hver af dem har taget for at ”indsnævre” kredsløbet for yderligere søgning efter det optimale kreditprogram.
Selvfølgelig vil det være nyttigt i realtid at overvåge aktier og særlige tilbud fra finansfolk. Det er meget muligt, at der er en interessant mulighed, der kan give dig mulighed for at beslutte, hvilken bank der er bedst at tage et prioritetslån uden forskud.
"Ung familie": fra banker eller fra staten?
Mange låntagere, der et eller andet sted hører udtrykket "ung familie" (i forhold til pantetemaet), spørger sig selv: er dette program stat eller bank? Svar: begge dele. Men dets specifikke indhold kan variere meget afhængigt af ”afdelingens” eller bankfortolkning.
Det er vanskeligt at bestemme, hvem forfatterskabet til udtrykket "ung familie" hører til i forhold til boligprogrammer. Ifølge en række eksperter var det regeringsorganerne, der var involveret i udviklingen af forskellige hjælpeprogrammer for borgere, hvis alder generelt svarer til de ”unge” i almindeligt accepterede tal (18-35 år), der bragte denne sætning i omløb. erhvervelse af lejligheder til præferencevilkår. Der er en anden opfattelse i denne sag: at det omhandlede udtryk er en typisk bankopfindelse, der afspejler rabatter og præferencer ved udformningen af prioritetsprogrammer, der leveres i forhold til visse kategorier af borgere.
Ung - overalt er vejen
En eller anden måde, i dag er der to grupper af realkreditprogrammer "Ung familie" - og fra staten (eller fra kommunen - den lokale regering i byen, regionen osv.) Og fra banker. Mest interessant kan de godt krydse hinanden.
Overvej et eksempel. I nogle regioner i Den Russiske Føderation er der statsstøtteprogrammer "Ung familie", hvor unge par med børn (eller enlige forældre) under 35-40 år får tilskud til køb af boliger. Som regel er størrelsen lig med det gennemsnitlige markedsudbetaling - 15% af prisen på lejligheden.
Sberbank-filialer kan operere i de samme regioner og tilbyde låntagere deres Young Family-program - vi talte om det ovenfor. Til gengæld kan ægtefæller eller forældre, der har ydet et tilskud under støtteprogrammet med samme navn fra staten, frit deltage i det. Det betyder ikke noget for banken, fra hvilke kilder udbetalingen udbetales - hvad enten det er låntagers personlige midler eller hjælp fra statsbudgettet.
Støtte til unge familier fra AHML
Et alternativ til at løse spørgsmålet om, hvilken bank der er bedre at tage pant i, kan være en appel til et pantelånsagentur, som også er AHML.Dette er en statsstruktur, hvis øjeblikkelige funktion er at hjælpe borgerne med at købe lejligheder. På eksemplet med nogle forslag fra denne afdeling kan vi observere en bestemt "hybridversion" af programmer, der er meget tæt med det formål at bankproduktet "Young Family".
Det er på den ene side AHML fungerer som en fuldt finansieret institution, der udsteder lån til køb af en lejlighed, og på den anden side giver de unge familier præferencer, der er i samspil med budgetmidler, sammenlignelige med mængden af bistand fra offentlige myndigheder. Mange låntagere, der forlod efter at have løst spørgsmålet om, hvilken bank er bedre at tage et prioritetslån i, anmeldelser på Internettet, mener, at den "afdelingsmæssige" mulighed for at låne ud, i virkeligheden i mange aspekter er mere behagelig end "banken".
Præferencer fra AHML
Overvej et eksempel. Nogle regionale grene af AHML tilbyder prioritetsprogrammer kaldet Standard. I overensstemmelse med dem kan låntager stole på forhold, der kan sammenlignes med bank (og undertiden lidt mere rentable): 10-12% om året, 25-30 års betalinger, 10-15% af udbetalingen.
Imidlertid kan der for unge familier leveres betydelige rabatter og præferencer i overensstemmelse med afdelingsprogrammerne for AHML. Afhængig af den specifikke region kan dette være:
- nedsættelse af rentesatsen afhængigt af antallet af børn (som regel er det 0,25-0,5% pr. barn);
- en rabat på køb af boliger i en ny bygning (ca. 1-2% om året)
- præferencebetingelser for tilbagebetaling af lån (afdragsfri periode på 6-12 måneder osv.).
Hvor er det mere rentabelt at få et prioritetslån - i en bank eller hos AHML, hvis låntager ikke har nogen grund til at ansøge om ydelser under typen Young Family-programmer? Det hele afhænger af de regionale filialers politik - både afdelinger og kommercielle kredit- og finansielle organisationer. Det er også fornuftigt at være opmærksom på råd fra eksperter, som vi allerede har givet udtryk for ovenfor: at indsende flere ansøgninger til forskellige banker, til det regionale kontor for AHML og derefter studere svarene fra begge. Efter - for at arbejde med specifikke forslag, som afspejler de endelige tal for renter, betalingsbetingelser, størrelsen på udbetalingen og andre aspekter af lånet. Når man kender de faktiske (og ikke deklareret i reklamesedler) lånebetingelser, er det meget lettere at beslutte, hvilken bank der er bedre at tage et pantelån til en ung familie.
Prioritetsprogrammer og moderskabskapital
Som vi sagde ovenfor, betyder det ikke for banker, hvilke kilder låntageren betaler lånet fra (eller giver en indledende betaling). En af sådanne ressourcer kan være det beløb, som staten garanterer inden for rammerne af "moderlig kapital". Kvinder, der har et andet, tredje barn og flere børn, har ret til at modtage det. Størrelsen på betalingen pr. 2014 er ca. 429 tusind rubler.
Hvor skal man investere moderskabskapital?
Moderskabskapital i forhold til prioritetsprogrammer kan bruges:
- til forskud
- til delvis tidlig tilbagebetaling af et lån
- for en fuld afvikling med banken (lukning af lån);
De vigtigste typer fast ejendomstransaktioner, inden som moderskabskapital kan bruges:
- køb af et hus eller en lejlighed på det sekundære marked;
- boligbyggeri med appel til den ordregivende organisation
- opførelse af et hus uden hjælp fra tredjepartsfirmaer
- delt konstruktion.
Således indstiller den russiske lovgiver praktisk taget ikke breddegradsbegrænsninger brug af moderskabskapital i forhold til at forbedre levevilkårene for familier, hvor børn er født. Der er ingen problemer med, hvordan man kan tage et pantelån til en lejlighed og bruge denne udbredte type statsstøtte.
Det er værd at bemærke, at faktum om eksistensen af denne form for tilskud som regel ikke påvirker de oprindelige udlånsvilkår. Matcapital er bare en sum penge, ikke en slags præference.Samtidig giver eksperter råd om, hvilken bank der er bedre at tage et pantelån med moderskabskapital (anmeldelser af mange låntagere, der er offentliggjort på Internettet, bekræfter dette): find ud af, hvor meget procentdelen af året vil falde, når der ydes et tilskud til en kreditkonto, og om det vil falde generelt. Derefter vil det blive klart, hvilke finansielle institutioner der er mere loyale over for låntagere, der bruger matcapital.
