Bør jeg tage et prioritetslån? Hvor og hvornår er det mere rentabelt at tage et prioritetslån? Lånekalkulator

Det betyder ikke noget, hvilken grund beder dig om at overveje, om du skal tage et prioritetslån eller ej. Du planlægger muligvis at blive gift, men har stadig ikke dit eget hjem. Eller forventes påfyldning i familien, og det fremtidige afkom har brug for et separat rum. Tag en beslutning om at tage et lån, du skal være forsigtig. Det er vigtigt at beregne din evne til at tilbagebetale gæld så nøjagtigt som bankeksperter gør.

Hvilke udgifter vil blive forbundet med pantelånet?

Formulér spørgsmålet på denne måde, fordi omkostningerne ved et lån ikke kun inkluderer rentesatsen, men også et antal obligatoriske betalinger:

• gebyr for vurdering af fast ejendom (om nødvendigt)
• forsikringspræmier
• statligt gebyr i registreringskammeret.

Før du får et prioritetslån, er det bedst at lave en prognose for, hvilke omkostninger der vil blive afholdt, og fra hvilke kilder du betaler forpligtelser. Dette vil hjælpe dig med at beslutte, om du skal tage et prioritetslån nu.

Hvor mange penge er der behov for for at betale udbetalingen

Banker giver som regel ikke boliglån på betalingsbetingelserne for den fulde pris på fast ejendom kun med kredit. En del af prisen for et hus eller lejlighed skal betales fra lommen.

Minimumsbeløbet for udbetalingen varierer afhængigt af hvilken bank du ansøger om et prioritetslån og til hvilket låneprogram. For eksempel, i Sberbank, når du modtager et lån, skal du betale mindst 20% af udgifterne til et hus eller lejlighed på egen hånd. Det påkrævede første bidrag til PJSC VTB Bank, når man betaler for færdige boliger er 15%, og når man registrerer sig statsstøttede realkreditlån til køb af byggeplads - 20%. I påvente af et lån fra Otkritie Bank skal du forberede mindst 30% af prisen på et hus eller en lejlighed. Hos Alfa Bank er udbetalingen for køb af færdig fast ejendom 15% og for køb af kvadratmeter under opførelse fra 30%. I Rosselkhozbank vil det være nødvendigt at betale mellem 15% af prisen for færdige boliger og mindst 20% for byggeri under opførelse.

Tænk på, om du har det beløb lige nu. Måske er det værd at udsætte aftalen i flere måneder for at skaffe penge? Hvis du planlægger at låne de nødvendige midler til udbetaling fra enkeltpersoner, skal du tænke over, hvor realistisk det er at afbetale to gæld på samme tid.

Når der er penge i reserven

Hvis beløbet "markant opvarmes" i familiebogen er meget højere end den mindste udbetaling, som bankerne har brug for, skal du ikke skynde dig at give det med det samme for at betale for fremtidig bolig. Kontroller først med låneadministratoren, hvordan renten og størrelsen af ​​de månedlige forpligtelser afhænger af andelen i prisen på fast ejendom, som du betaler selv. Jo større udbetalingen er, jo lavere er udgifter til lånet i procent om året. Men denne andel ophører med at fungere, når din egen andel overstiger 50% af prisen på et hus eller en lejlighed. Hvis udbetalingen er 80 eller endda 90%, sættes kursen nøjagtigt den samme som i tilfælde af betaling af 50% af prisen på fast ejendom.

Overvej også, at hvis du straks sender alle tilgængelige midler til at købe et hjem, så lidt senere kan der muligvis ikke være nogen gratis penge til reparationer. Derfor er det undertiden mere rentabelt at yde et minimumsbidrag og ”sætte en sparegris” i et større beløb af rubler, hvorved omkostningerne ved at erhverve boliger opdeles i små månedlige aktier.

Når den erhvervede ejendom kan betales fuldt ud af banken

Der kan udstedes et prioritetslån uden et bidrag i følgende tilfælde:

1. Du får et lån til køb af boliger, der er sikret med eksisterende ejendom. Et sådant program tilbydes især af Rosselkhozbank JSC. Der ydes et lån på højst 70% af markedsværdien af ​​fast ejendom, der overføres som sikkerhed. Finansieringsperioden er op til 30 år. Rentesatser - fra 14 til 16% om året, afhængigt af sigt. Der gives rabat på 0,5 procentpoint til lønklienter. Der fastlægges en præmie på 3,5% til låntagere, der har afvist livs- og sundhedsforsikring. Der er ingen provision til udstedelse af et lån.
2. Du ejer likvide aktiver, såsom en bil, der ud over dens værdi dækker lånets størrelse. I dette tilfælde er værdien pantsat.
3. Du er blevet en lykkelig forælder til to eller flere børn, ejer et certifikat for moderskabskapital. I dette tilfælde udbetales udbetalingen ikke kontant, men med et statligt tilskud.
4. Du får ikke et klassisk pantelån, men et lån med det formål at refinansiere et tidligere taget boliglån.

Månedlig betaling

Denne udgiftspost bliver obligatorisk for familien i hele låneperioden, som normalt er fra 15 til 30 år. Det meste af den månedlige betaling, som er fornærmende, går ikke til at reducere størrelsen af ​​hovedgælden, men til at lukke renteforpligtelser.

Når du konsulterer en kreditchef, skal du ikke længere være interesseret i satsen, men især størrelsen af ​​den månedlige betaling. En panteberegner er tilgængelig på hver banks websted. Det vil hjælpe med at bestemme det omtrentlige beløb, som du skal betale til långiverens pengeskab månedligt. Programmet viser også det omtrentlige beløb på overbetalingen på lånet.

Forvent dog ikke nøjagtighed fra lommeregneren. For det første viser det ikke størrelsen på alle provisioner. For det andet vil det ikke afspejle omkostningerne ved vurdering af fast ejendom, gebyrer i registreringskammeret, forsikringsbetalinger. For det tredje ved du selv, uden at konsultere en låneadministrator, på forhånd den nøjagtige rente.

Imidlertid vil et prioritetslommeregner hjælpe dig med at finde ud af, hvad det beløb af personlige midler, du skal skille med hver 30. dag. Disse oplysninger hjælper med at bestemme, om du skal tage et prioritetslån nu.

Forsikringsomkostninger

Når du studerer tilbud om bankudlån, skal du kontrollere, om realkreditforsikring er obligatorisk, og i bekræftende fald hvilke politik, du skal bruge til.

Forsikring af pantemålet er lovpligtig. Hvis du er uenig i at udarbejde en politik, nægtes du et lån. Hvis du ikke forlænger forsikringen rettidigt, mens låneaftalen er i kraft, kan kreditorbanken anmode om en bøde. Meget sjældnere, men der har været tilfælde, hvor finansielle institutioner retligt har søgt for tidlig tilbagebetaling af et lån på grund af manglende opfyldelse af låntageren af ​​kontraktbetingelserne.

Situationen er noget anderledes med livs- og sundhedsforsikring. Banker kræver ikke obligatorisk overholdelse af denne betingelse. Imidlertid er renter uden en politik højere, når risikoen for banken stiger.

Rosselkhozbank JSC fastsætter en præmie på 3,5 procentpoint for skadesforsikring og sundhedsforsikring. Sberbank fra Den Russiske Føderation og PJSC VTB-24 skåner kunderne: en stigning i prisen for manglen på en politik er kun 1 procentpoint.

Otkritie Bank tilbyder låntagere ikke kun liv (helbred), men også ejendom, dvs. risikoen for tab af ejerskab af den købte ejendom. I fravær af hver af politikkerne er præmien 2 procentpoint.

Når der mangler en lille smule

Vores land er kendetegnet ved en situation, hvor hele verden sparer penge til et ungt par med et barn. Forældrene til mand og kone, bedsteforældre, tanter, onkler deltager i foldningen. Sammen samles ofte nok penge til fuldt ud at betale omkostningerne ved et hus eller en lejlighed. Du kan dog stadig beslutte at tage et boliglån, da der i den nærmeste fremtid er brug for penge til reparationer, og forbrugerlån udstedes til højere satser.

Mange mennesker tror, ​​at i dette tilfælde vil pantelånet være det billigste i et år. Men dette er ikke helt sandt. Det er mere rentabelt at tage det samme beløb, der er nødvendigt for at reparere lejligheden i en længere periode på 5 eller 10 år. Rentesatsen ændres ikke, og den månedlige betaling falder på grund af en mere forsigtig fordeling af betalinger. I Sberbank i Den Russiske Føderation er for eksempel de grundlæggende renter de samme for eventuelle lånevilkår inden for 10 år. Når du ansøger om et prioritetslån, skal du dog sørge for, at du får tilladelse til tidlig tilbagebetaling.

Sådan beregnes det tilladte lånebeløb for dig selv

Bestem, hvor meget af din månedlige betaling der er i din families samlede indkomst. Det bør ikke overstige 30-35% af mængden af ​​"netto" -lønninger for alle dets medlemmer. Hvis pantebetalingen er 40 procent eller mere af familieindkomsten, risikerer du at ødelægge din kredithistorik og garantister.

Du kan ikke tage tæt på slutningen, så alle tilgængelige midler bruges på det. Uforudsete udgifter kan altid opstå, f.eks. Behovet for at betale for omkostningerne til behandling eller reparation. Tænk på, om du kan betale dig pant, hvis nogen i familien mister en permanent indkomstkilde.

Hvis du er bange for at blive afskediget fra arbejdet, så prøv, når du ansøger om et lån, at udsætte en regnvejrsdag et beløb svarende til tre til fire månedlige betalinger. Takket være denne forsigtighedsforanstaltning har du tid nok i en kritisk situation til at finde et nyt servicested og samtidig bevare en perfekt kredithistorie. Så der ikke er nogen fristelse til at spandere den finansielle “airbag” i andre retninger, læg penge på et depositum.

Tænk også på, om du har nogen ejendom, der hurtigt kan sælges om nødvendigt, så provenuet udbetales for at betale lånegælden. Det kan for eksempel være en personlig bil.

Hvilke dokumenter man skal forberede sig på et boliglån

Det sker, at på grund af hindringer for gennemførelsen af ​​en handling eller certifikat, giver banken ikke et boliglån. Derfor er nogle gange et vigtigt argument i beslutningen om at tage et prioritetslån muligheden for at indsamle den nødvendige pakke med dokumenter. Kontroller, om du har alle de papirer, du har brug for, og hvor let det er at få dem, der mangler.

Listen over dokumenter til prioritetslån inkluderer:

1. Pas.
2. Forespørgsler om, hvor du arbejder, og hvilken indkomst du modtager månedligt.
3. Dokumenter om sammensætningen af ​​familien, tilstedeværelsen af ​​børn.
4. Pas, ejerskabsbeviser for pantens genstand.
5. Fast ejendomspapir, som du har til hensigt at købe på kredit. Denne pakke med dokumenter skal leveres til dig af sælgeren af ​​huset eller lejligheden. Det inkluderer som regel et ejendomsattest, grunddokumenter, et uddrag fra registeret over rettigheder til fast ejendom, et matrikelt pas eller et datablad for lokalerne, et uddrag fra husbogen.

Hvornår ikke skal man tage et prioritetslån

Det er bedre at udsætte at få et boliglån i tilfælde, hvor:

1. Ændringer i familiesammensætning er planlagt. Du skal gifte dig, en fødsel er planlagt.
2. Et af familiemedlemmerne (der tegner sig for en betydelig del af indkomsten) planlægger at skifte job. Den nye tjeneste har en prøveperiode, forholdet til arbejdsgiveren fungerer muligvis ikke. Lønningerne kan være markant lavere end deklareret, og arbejdsvilkårene værre.

Konklusion: Hvis du tager et prioritetslån, hvor hvor?

Når du beslutter, om du skal tage et prioritetslån, skal du overveje tilbud fra flere banker. Som regel viser det sig, at boliglån fra kreditorganisationer med statlig deltagelse er det mest praktiske og økonomiske. Det er mere sandsynligt, at private banker møder kunder. Rentesatser og provisioner på låneaftaler er der lidt højere, og der er lavere.

Vær imidlertid forsigtig, når du kontakter et lille pantecenter.I banker i kategorien "mini" tilføjes mange ekstra betalinger til rentesatserne, som kunderne ikke er informeret om på forhånd. Dette kan være en provision for udstedelse af obligatoriske certifikater, leje af pengeskabe.

På den anden side leverer små private banker, der holder på kunderne, normalt en masse tjenester mod et moderat gebyr, hvilket i høj grad letter transaktionen (rådgivning, udarbejdelse af købs- og salgsdokumenter eller juridisk due diligence, kontrol af modparten for pålidelighed, hjælp til interaktion med registreringstjenesten).

Hvis du beslutter at tage et prioritetslån, skal du først kontakte banken, hvor du får din løn. Det er mest sandsynligt, at du får flest fordele og privilegier.