I vores artikel ønsker vi at tale om et meget relevant emne vedrørende forskellige typer kreditgæld. Meget ofte er folk interesseret i spørgsmålet: er det muligt at afskrive gæld? Og dette er ikke altid direkte relateret til manglende vilje til at tilbagebetale gæld. Når alt kommer til alt, ikke altid, når du tager et lån fra en bank, kan du korrekt beregne din styrke. I vores økonomisk ustabile verden ændrer ting sig meget ofte. Og hvis en person i dag er opløsningsmiddel, er dette ikke en garanti for, at hans situation om en måned ikke vil forværres.
Er det muligt at annullere gælden fuldt ud?
Fuld nedskrivning af kreditgæld uden betalinger - dette er næsten en urealistisk situation. Dette kan ske i to tilfælde: begrænsningsbestemmelsen er udløbet fuldt ud, eller banken anerkender, at det ikke er muligt at modtage gæld fra klienten på grund af fraværet af nogen ejendom.
Hvad angår det første tilfælde, er bankansatte vel opmærksomme på lovene og er derfor usandsynligt, at de tillader en sådan forsinkelse.
I det andet tilfælde indgiver banken en retssag mod ikke-betaleren, der træffer en beslutning, som regel til fordel for kreditfirmaet. Endvidere forpligter retsmyndighederne debitor til at betale mindst hovedstørrelsen af gælden uden straf og bøde. Bekendtgørelsen sendes til de relevante myndigheder. Hvis skyldneren ikke kan findes i lang tid, eller hvis han ikke har nogen ejendom, informerer FSSP banken om dette. I en sådan situation vil et kreditinstitut sandsynligvis skulle gennemføre fuld gældsafskrivning, da der ikke er nogen måde at inddrive den på. Samtidig ødelægger et stort antal forfaldne lån markant bankindikatorer.
Hvornår kan en bank tilgive gæld?
I hvilke tilfælde er det muligt at afskrive gæld fra banker?
- En lille mængde gæld. Faktum er, at indsamlingsprocessen også kræver økonomiske omkostninger. Samler tjenester betales, deres egne ressourcer er dækket. Hvis gældsbeløbet er lille, er det måske ikke meget rentabelt for banken at starte proceduren, i hvilket tilfælde det kan tage en mere foretrukken beslutning om at afskrive gælden. Men igen skal gælden være meget elendig.
- I tilfælde af låntagers død og fravær af arvinger. I dette tilfælde vil gælden blive afskrevet, fordi der simpelthen ikke er nogen til at betale den.
- Bankansatte gik glip af vedtægterne. Som vi sagde tidligere, sker dette simpelthen ikke, da kreditafdelingerne overvåger dette nøje. Men teoretisk er gældslettelse mulig.
Er det muligt ikke at betale for et lån med straffrihed?
Ifølge advokater er der et smuthul, ved at vide, hvilke du ikke kan tilbagebetale lånet. I dette tilfælde er banken sandsynligvis nødt til at afskrive gælden.
Som alle ved, er den strengeste straf overførslen af sagen til retten. Når der træffes beslutning om inkasso, overføres dokumenter til bødlerne. Endvidere begynder bankansatte og fogder, mildt sagt, at bremse debitor. I henhold til loven kan de tage følgende skridt:
- Hvis en person er officielt ansat, kan de, efter at have hørt om det skattemæssige sted for sit arbejde, opkræve op til 50 procent af lønningerne.
- Hvis debitor har bankkonti, bliver de arresteret, og pengene bruges til at afbetale gælden.
- Hvis der er registreret en bil hos låntageren, tages den igen mod gælden.
- Hvad angår lejligheden, hvis det er den eneste bolig, er det umuligt at tage den væk på en lovlig måde.
I samme tilfælde, hvis en person ikke arbejder officielt og ikke har nogen konti eller ejendom registreret på ham, er det eneste, der kan gøres ud fra lovens synspunkt, at udstede en nedskrivning af dårlig gæld og lukke borgerens afrejse i udlandet. Andre krævende foranstaltninger er ikke fastsat i loven.
Hvis fogderne ser, at samlingen er håbløs, kan de sende et dekret om at afskrive hovedgælden til banken. Nogle gange tilgiver banker massiv gæld og clearer deres kreditforhold og fonde, men det er meget sjældent.
Fra lovgivningens synspunkt er dette alle forholdsregler, der kan træffes over for skyldneren. I det virkelige liv er tingene lidt mere komplicerede. Afskrivning af gæld på et lån er i princippet muligt, men et sådant fænomen er ekstremt sjældent. Derudover vil dette foregå med et utroligt angreb fra de relevante afdelinger i banken, fogeder og samlere. Ikke enhver kan modstå en sådan stressende situation.
Gældsstrukturering
I tilfælde af at den økonomiske situation ændrer sig, og personen ikke længere er i stand til at betale lånet, kan du prøve at ikke bringe sagen for retten i håb om en delvis afskrivning af lånegælden. Der er stadig håb om at omstrukturere gælden.
Hvad betyder dette? Omstrukturering er en ændring i betalingsbetingelserne på et lån i forbindelse med objektive ændringer i omstændighederne i en persons liv. Vi giver et simpelt eksempel på en lignende situation. Antag, at en person har et lån og regelmæssigt foretager betalinger, men så fyres han uventet, eller han er såret og kan ikke arbejde. Naturligvis er det umuligt at tilbagebetale gælden i den nuværende situation, fordi straffen bliver opkrævet, og beløbet vil stige mere og mere.
Imidlertid kan banken meget vel udstede en afskrivning af en del af gælden, hvis låntager rettidigt anmoder om at ændre kontraktbetingelserne. De fleste kreditorganisationer har særlige programmer for omstrukturering af lån, der giver mulighed for at udskyde betalinger i flere måneder eller reducere deres beløb, men samtidig øge udlånsperioden. Advokater anbefaler, at man griber til en sådan mulighed, da muligheden for delvis afskedigelse af gæld ikke er udelukket. En sådan løsning på situationen foretrækkes, selv i den forstand, at borgernes kredithistorie i dette tilfælde ikke vil blive forkælet.
Refinansiering af gæld
Det skal dog bemærkes, at ikke alle organisationer møder skyldnerne og omstrukturerer gælden. Men fortvivl ikke, der er en anden løsning på problemet. Du kan kontakte en helt udenlandsk bank, der tilbyder refinansiering på listen over dens tjenester gældsforpligtelser. Hoveddelen er, at du kan få et helt nyt lån fra en anden bank, der sigter mod at afbetale eksisterende gæld. I dette tilfælde udarbejder du en ny kontrakt, som måske vil have mildere betingelser for dig.
Refinansiering er praktisk, når en person har låneforpligtelser til flere organisationer. Dette er ikke helt praktisk, da du skal betale en provision flere steder.
Delvis gebyr
Afskrivning af en del af gælden er mulig, når man går til domstol, hvis låntager samarbejder med banken. Ved de første tegn på gæld har kreditorganisationer heller ikke travlt med at indgive krav, dette er ikke særlig fordelagtigt for dem. Som et resultat opstår der en situation, hvor en person overhovedet ikke kender til yderligere betalinger. Nogle gange opfører bankerne sig heller ikke på den mest ærlige måde, idet de nægter at gennemgå kontraktbetingelserne, selvom der er tegn på en ændret økonomisk situation for en borger. Hvis kreditafdelingen bringer sagen for retten, kan du i det mindste prøve at afskrive en del af gælden gennem retten, hvis der er formildende kendsgerninger.Normalt er dommere under hensyntagen til en persons ønske om at betale gæld gældende forpligtet til kun at returnere dens hoveddel, sanktioner og bøder er genstand for afskrivning.
Gældslettelseslov
Grundlaget for afskrivning af gæld er det statlige program til støtte for mennesker, der ikke uafhængigt kan tilbagebetale den største pantebetaling. Regeringsbeslutning nr. 373, der behandler dette spørgsmål, trådte i kraft i juni 2015. Sandt nok, siden den er blevet omarbejdet flere gange.
I henhold til loven kan de borgere, hvis indkomst er ændret af objektive grunde, drage fordel af statsstøtte. Eller størrelsen på betalingen er ændret (dette er muligt med et lån i fremmed valuta). Dollaren er vokset så meget, at det er umuligt at betale ned gæld ved at modtage en løn i rubler.
Ændring i indkomst
I øjeblikket giver programmet mulighed for at støtte de låntagere, hvis indkomst faldt med 30% i kvartalet forud for indsendelse af dokumenter til omstrukturering. Dets svage punkt er manglen på analyse af en persons indkomst og købekraft, fordi der tages højde for den nominelle værdi af indkomsten, og ikke hvad der kan købes med de modtagne penge. Et yderligere kriterium til vurdering af en borgeres solvens er en linje, der angiver kontantbeløbet pr. Familiemedlem efter at have betalt en månedlig rate på et lån.
Valutakursdifferencer
En meget lang periode med betaling af valutakursdifferencer i lån i fremmed valuta forblev et kontroversielt emne. I øjeblikket fastslår loven, at det for de borgere, for hvilke pantebetalingen er steget med mere end 30%, sammenlignet med den periode, hvor kontrakten blev indgået, er det muligt at yde statsstøtte. Det ligger i det faktum, at der etableres en lavere valutakurs, det er også muligt delvis at afskrive en gæld på et prioritetslån og reducere betalingsbeløbet med det halve inden for et og et halvt år.
Afskrivning af den største prioritetsgæld
Ejeren af et realkreditlån kan ansøge til banken, hvor han tog et lån for at ansøge om deltagelse i det statslige program, hvis hans situation opfylder en række betingelser (vi vender tilbage til dem nedenfor). Forbundsstøtte giver mulighed for afskrivning af hovedgælden på op til 600 tusind rubler. Mekanismen kan være som følger:
- Valuta konverteres til rubler til en bestemt kurs, der ikke kan være mere end den, der er indstillet af Centralbanken for perioden med undertegnelsen af omstruktureringsaftalen. Derudover kan rentesatsen efter genberegning af gældsbeløbet i rubler under ingen omstændigheder være mere end 12 procent.
- Betalingerne reduceres med næsten halvdelen inden for halvandet år.
- Afskrivning af hovedgælden, eller rettere sagt, dens tilbagebetaling.
Uanset hvilken af ovenstående muligheder, debitor vælger, er det angivne beløb ti procent af den resterende hovedgæld, og er på samme tid ikke mere end 600.000 rubler.
Hvad man skal gøre i begge tilfælde, og hvilken mulighed der er bedre, er at diskutere med en advokat, der vil give det rigtige og rigtige råd.
Jeg vil gerne bemærke, at ikke alle banker deltager i dette program. Ikke desto mindre stiger deres antal på listen over samarbejde konstant. I øjeblikket er der 72 af dem der. For at finde ud af, om banken, hvor du har optaget lånet, er på denne liste, skal du ringe til agenturet for boliglånshotline (fra 8-800- på telefonlinjen fra 08:00 til 19:00) 755-55-00). I den oprindelige version af dekret nr. 373 blev der fastsat en begrænsning, hvorefter de borgere, der havde betalingsforsinkelse på 30 til 120 dage, ikke kunne ansøge om hjælp. I den nye version er denne begrænsning allerede fraværende, og låntagere med eller uden forsinkede betalinger kan ansøge om omstrukturering.
Yderligere muligheder
Selv hvis låntagers indkomst ikke er faldet til det nødvendige niveau, og lånet blev taget i udenlandsk valuta, kan en person stadig afskrive hele beløbet på hovedgælden på statens regning, hvis han i løbet af låneperioden bliver forælder til tre børn på en gang. På budgetkontoen debiteres markedsværdien af atten kvadratmeter lignende boliger ved fødslen af hvert barn. Selv med alle begrænsninger ved fødslen af et tredje barn er en fuldstændig annullering af individers gæld mulig. En sådan betydelig hjælp er kun mulig, hvis du har en komplet familie, samt når du udsteder et certifikat for moderskabskapital, som faktisk er grundlaget for at afskrive hovedparten af gælden.
For at få en beslutning om afskrivning af hovedgælden, skal du gennemgå et standard sæt procedurer: indsamling af dokumentation, kontrol af den og aftale med en pensionskasse, yderligere overførsel af midler til en bankkonto.
Størrelsen af bistand, der blev tildelt af staten i løbet af 2016 til støtte for realkreditdebitorer i en vanskelig situation, beløb sig til 4,5 milliarder rubler. En sådan hjælp vil spare mange realkreditlånere. Programmet har selvfølgelig nogle ulemper, men det forbedres og forbedres konstant.
Individuel gæld
I henhold til den vedtagne lov blev det muligt at afskrive gæld fra enkeltpersoner. Hvis en person ikke er i stand til at klare betalingen af et lån, kan han gå til retten for at anerkende konkurs. Personen skubbes til et sådant skridt ved at forstå, at han ikke kan klare betalinger. En ansøgning kan kun indgives, hvis der er en gæld på mere end 50.000 rubler og en forsinkelsesperiode på tre måneder.
Voldgiftsretten behandler borgernes ansøgninger inden for fire måneder. Dernæst skal personen erklæres konkurs eller give mulighed for at omstrukturere gælden. I dette tilfælde bør løbetiden ikke være mere end fem år. Planen for fremtidig omstrukturering godkendes af retten og kreditormødet.
Efter anerkendelse af konkurs, periodisering af en sanktionsrente, eventuelle sanktioner for udøvende dokumenter afsluttes, anholdelse af ejendom annulleres. Hvis debitor ikke overholder omstruktureringsplanen, kan hans ejendom sælges ved domstol for at betale gælden.
Gjeldslettelse af enkeltpersoner
Hvis vi taler om at afskrive et individs gæld, er dette en meget kompliceret procedure, der er ledsaget af mange vanskeligheder og har sine egne nuancer. Långiveren beholder sine rettigheder til at opkræve en gæld i lang tid, selvom den ikke fremlagde krav til debitor på tidspunktet for registrering konkursbehandling. Derfor betragtes en person formelt som en debitor, selv efter at han er erklæret konkurs. Det er dog stadig muligt at afskrive dårlig gæld.
Al gæld kan afskrives i tilfælde af en persons død, hvilket fører til lukning af enhver produktion vedrørende ham.
I henhold til loven kan gæld anerkendes som dårligt og afskrives. En sådan situation er for eksempel mulig, hvis retten bekræfter fraværet af nogen mulighed for tilbagebetaling fra debitor på grund af udløbet af den tidsperiode, hvor dette kan gøres.
Juridisk rådgivning
I tilfælde af at du har en lånegæld, er det fornuftigt at konsultere med advokater, måske fortæller de dig den mest korrekte løsning specifikt i din situation.
Hvis det kommer til små forbrugerlån, er der flere muligheder for udvikling af begivenheder. Banken kan godt acceptere en aftale, hvor du bliver nødt til at betale det resterende beløb i en bestemt periode. I dette tilfælde kan du prøve at blive enige om afskaffelse af renter og sene gebyrer. Denne mulighed er undertiden at foretrække frem for kreditorganisationer.
Hvis du har en god advokat, kan du også prøve at slå en del af gælden af.I sådanne tilfælde har fagfolk et sæt vægtige argumenter for retsmøder: lavere indkomster, uarbejdsdygtighed, at få et barn og mange andre. Derudover kan retten gennemgå størrelsen af ulovligt påløbne renter eller en forhøjelse af renten. Men det skal huskes, at advokatens arbejde i denne sag også vil koste debitor mange penge.
Du kan forsøge at forsvare din uskyld i retten på egen hånd, men dette er forbundet med uvidenhed om mange juridiske subtiliteter. Mest sandsynligt vil du ikke være i stand til at modtage en beslutning om afskrivning af hovedgælden.
Advokater rådgiver for den periode, mens du er involveret i retssager, prøv at indefryse gælden under henvisning til ugyldigheden af kontrakten af en eller anden grund. Det er også muligt at indgive en retssag for retten for at opsige låneaftalen i forbindelse med de ændrede omstændigheder. Sådanne handlinger hjælper dig med at få tid.
I stedet for et efterord
Afskrivning af tvivlsom gæld er ikke en let opgave. Selvfølgelig er det bedre ikke at falde i situationer, hvor spørgsmålet om tilbagebetaling af gæld haster rejst. Men hvis alt dette er sket med dig, er det bedre ikke at udsætte processen og begynde at handle straks ved at finde de rigtige løsninger. Dette er, hvad advokater anbefaler. Og husk, at det undertiden er muligt at afskrive en del af gælden, du behøver kun at vide om den og bruge denne chance korrekt, selvom det vil være en undtagelse fra den generelle regel.
