Hvad er overtræk? Teknisk overtrækning og overtrækning for juridiske enheder med enkle ord

Hvad er kassekredit - debet saldo på en klients (individuelle, juridiske enheds) konto, der opstår som et resultat af kassekreditudlån.

Det er det enkleste usikrede kortfristede låninstrument. Essensen af ​​overtrækket: det bruges til at udføre betalingsdokumenter, hvis kontoen midlertidigt ikke er tilgængelig eller utilstrækkelig.

Betingelser for brug

Klienten kan som regel bruge kassekredit til en operation for hele beløbet inden for den fastsatte grænse eller i dele (i trancher). Hvad er kassekredit? Hovedsagelig et lån, lille kortfristet lån. Det skal returneres. Tilbagebetalingstidspunktet for hver del (tranche) leveret under kassekreditgrænsen er datoen for tilbagebetaling af gælden i størrelsen af ​​den leverede del (tranche).

En forhøjelse af overtrækningsgrænsen foretages normalt efter klientens ansøgning (ansøgning) i fravær af forfaldne gæld til banken. Overtrækningsgrænsen kan reduceres af banken i overensstemmelse med de krav, der er fastlagt ved lov og bankens regler.

Banken påløber renter på kassekredit i det sidste bankdag måneder afhængigt af gælden. Efter at klienten har betalt gælden og påløbne renter i løbet af serviceperioden, er banken berettiget til at stille et overtræk til klienten på de betingelser, der er fastlagt i kontrakten. Overtrækningsbeløbet kan bruges af klienten til at udføre eventuelle juridiske handlinger.

Proceduren for tilvejebringelse af lønskredit

Overtrækning af et lønkort gives kun på hovedkortet, hvis der er udarbejdet en tilsvarende lønnsaftale ved hjælp af et bankkort mellem den organisation, der har ansat klienten og banken selv.

Begyndelsen på udstedelsesperioden betragtes som tidspunktet for dannelse af gælden efter hver transaktion mod det medfølgende overtræk. Periodens hensættelsesperiode tælles fra det tidspunkt, hvor gælden genereres. Det ender med at kreditere penge på din egen konto til gældsregnskab.

Hvis kortet modtages under betingelserne lønprojekt mens klienten arbejder i organisationen, serviceres hans kort i henhold til de takster, der er udviklet for det ansættende firma. Takster kan afklares i din virksomhed. Ofte betaler arbejdsgivere fra deres midler den årlige vedligeholdelse af kort, der er udstedt til ansatte.

Efter afskedigelse fra virksomheden og modtagelse af servicebanken af ​​den tilsvarende meddelelse, betales plastkortet og serviceres derefter i overensstemmelse med de gældende takster for betalingskort. For den årlige service debiteres naturligvis en provision.

I tilfælde af afskedigelse lukkes kortet ikke automatisk. Hvis klienten ønsker at nægte den efterfølgende brug af kortet, skal det overleveres bankansatte ved at udfylde en ansøgning. Vigtigt: hvis kortet udleveres til virksomheden, lukkes det ikke automatisk. Det er nødvendigt at udarbejde en passende applikation på egen hånd.

Kreditkredit

Dette er levering af et specificeret lån i et beløb, der overstiger de resterende kontanter på kontoen på grundlag af en særlig aftale (aftale). Det foretages ved bankoverførsel eller ved at bruge penge i henhold til kundens instruktioner, hvis der tidligere er udstedt et kreditkort med et overtræk.

Hurtig beslutningstagning i spørgsmålet om udlån spiller en vigtig rolle under moderne forhold. Ved at reducere tidspunktet for beslutningstagning om udlån vil banken tiltrække flere kunder, øge omsætningen, øge sin omsætning.

Hvordan tilsluttes kassekredit? Registrering kræver levering af en aftalte pakke med dokumenter. Hver bank har personlige krav, betingelser, forpligtelser for parterne. De er dog underlagt lovgivningen. Forbindelse kan udføres erklærende, hvis klienten ønsker at tilføje denne service. Nogle institutioner indleder uafhængigt af forbindelsen til tjenesten uden en brugererklæring.

Hvis du modtog et gratis kort, når du ansøgte om et lån, skal du huske, at dets service kun er gratis, indtil lånet er tilbagebetalt (også tidligt). Ved tilbagebetaling af et lån, betales kortservice, opkræves der en provision. For at nægte den efterfølgende brug af kortet, er det nødvendigt at udlevere det til bankansatte ved at udfylde en afsluttende ansøgning.

Hvordan foretages beregningen?

Overtrækningsberegning er en kompleks mekanisme. Afhænger af bankens politik, leveringsbetingelser, solvens, kundernes omdømme. Først skal du bestemme kreditgrænsen. Til dette bruger bankansatte en mekanisme til vurdering af potentielle risici i deres beregninger.

Den nemmeste måde at beregne grænsen for lønkort. Derfor er bankkredit let bundet af banker til lønkort. Baseret på uddrag fra lønkonti sporer lederne hyppigheden af ​​kvitteringer og de beløb, der er påløbet til virksomhedens medarbejder. Baseret på dataene bestemmes en grænse. Det justeres månedligt afhængigt af den gennemsnitlige månedlige samlede omsætning for de afviklingskonti, der er åbnet af banken.

Store banker offentliggør nyttige oplysninger på deres websteder. En klient, der har udført tjenesten og brugt kassekredit, kan finde ud af det krævede beløb for fradrag på bankens officielle websted ved hjælp af en kreditberegner.

Gældslettelse

Pengene, der er krediteret kontoen, deltager først i tilbagebetaling af det tekniske kassekredit (hvis der er nogen), derefter renterne, hovedgælden på den måde, der er foreskrevet i kassekontrakten. Du kan betale alle typer gæld kontant. Tilbagebetaling af overtræk på kontoen ved afskedigelse af klienten fra den organisation, der fremgår af kontrakten, foretages:

• afskrive det fulde gældsbeløb med en betalingsordre fra alle klientkonti, der er åbnet i banken i forbindelse med andre kort;
• kontant;
• kreditering af penge på kontoen med deres efterfølgende debitering af banken for at betale den resterende gæld.

I tilfælde af opsigelse (opsigelse af kassekontrakten) skal klienten betale alle gæld på kontoen senest på dagen for opsigelsen (opsigelse af kassekontrakten), medmindre andet fremgår af aftalen.

Overtrækning for erhverv

Hvad er et overtræk til en virksomhed? Dets handling er ikke grundlæggende forskellig fra kassekredit for enkeltpersoner. Den samme mekanisme til at levere relativt små beløb på kort sigt. Da det er vigtigt at have et valg i virksomheden, kan kassekredit for juridiske personer være af forskellige typer. Betingelserne afhænger af den særlige bank og virksomhedens behov. Generelt er der fire hovedtyper:

• Når en virksomhed skal lukke sine kortsigtede kontante behov i en til to uger. Det har en maksimal brugsperiode på tranchen på 15 dage (gennemsnitsværdi).
• Yderligere midler er påkrævet i op til 1 måned (35 dage).
• Overtrækning af banker på særlige betingelser til refinansieringssatsen for juridiske personer med store gennemsnitlige månedlige kontosaldo.
• For de virksomheder, der ikke kan bestemme på forhånd, hvor længe de har brug for pengene. Det har en bestemt frist for trancher, og dets omkostninger afhænger ikke af brugen af ​​penge.

Den finansielle institutioners interesse i at samarbejde med en pålidelig låntager er klar. Analytikere evaluerer og analyserer kvantitative og kvalitative indikatorer for virksomhedens økonomiske og økonomiske aktivitet, beregner kreditvurdering.

lovgivning

Alle spørgsmål, der er relateret til levering af et kassekredit, afgøres af modtageren og banken (dens ekstra kontor, filial) på grundlag af en separat aftale eller en yderligere aftale til aftalen. Overtrækningen er underlagt de lån og låneregler, der er fastlagt af Ch. 42 i Den Russiske Føderations civile kode, der bestemmer:

• kassekreditaftale (genstand for aftale);
• kassekreditgrænse
• procedure for udstedelse af et kassekredit, tilbagebetaling heraf
• brugsbetingelse;
• betingelser, rente, hyppighed af dens ændringer;
• gensidige forpligtelser, institutionens og klientens ansvar for forkert opfyldelse af de krævede betingelser i aftalen.

Når der udstedes et kassekredit, kræver mange banker ikke, at organisationen prioriterer ejendom, yder garantier, andre garantier fra tredjepart. Tilstrækkelig sikkerhed er omsætningen af ​​midler på den løbende konto. Denne indikator påvirker direkte bankens grænse.

Netværkskredit

Betydningen af ​​"netværk" overtræk er det stigende antal tiltrækkede kunder. Med denne ordning anvender banker normalt minimumsrenten. Jo mere en klient i en bank, der har indgået en aftale (aftale) om kassekredittjenester, tiltrækker partnerfirmaer eller datterselskaber (beholdninger) til at modtage et kassekredit, desto lavere er renten på lånet.

For eksempel, hvis 1 til 5 partnere er involveret, er satsen 17%. Fra 6 til 10 partnere - en sats på 15,5%. Fra 10 og mere - 13% (rabatten afhænger af betingelserne for den finansielle institution). For at drage fordel af sådanne præferentielle lån skal det selskab, der tiltrækkede partnere, indsende en ansøgning til servicebanken om muligheden for at bruge et “netværk” -kredittræk.

Uautoriseret kassekredit

Teknisk overtræk - en debitorkontosaldo, der ikke var beregnet ved at indstille en overtrækningsgrænse. På almindeligt sprog - dette er en overskydende udgift af klientens midler, uautoriseret af banken. Som regel er det ikke nogen bevidst handling fra brugeren eller den finansielle institution.

Hvis der opstår en uautoriseret kassekredit - for eksempel giver banken ikke et kassekredit på kortet, men det accepteres af klienten, eller klientens gæld overstiger størrelsen af ​​den tidligere angivne kassekreditgrænse - skal klienten tilbagebetale den. Overtrækningsgrænse - det maksimale beløb for overtrækningsgæld for hver dag (kalender). Oftere udgør 40-70% af mængden af ​​månedlig indkomst.

Bankens tilbagebetalingsbetingelser aftales på forhånd. Som regel er dette 3 bankdage fra datoen for meddelelsen om dens forekomst. Hvis der betales til tiden, tages der normalt ikke provision.

Årsager til teknisk overtræk

• Ændring i valutakurser i beregningerne. Hvis du betaler med et kort i udlandet eller på Internettet på udenlandske websteder, fra den dag, transaktionen er afsluttet til den dag, hvor oplysninger om det ankommer til banken, kan kursen ændre sig, og som et resultat er der muligvis ikke nok penge.

• Når du foretager betalinger via imprinter, en enhed, der ikke har elektronisk kommunikation med banken. Kortet rulles gennem denne enhed, og dataene forbliver ved en særlig kontrol. Som regel er sådanne enheder ikke almindelige og hovedsageligt i udlandet.

• Ved påfyldning af et kort gennem en hæveautomat med funktionen at acceptere kontanter og derefter trække dette beløb, hvis oplysningerne om tilbagetrækning blev modtaget af banken tidligere end oplysningerne om genopfyldningsoperationen.

• Efter modtagelse af oplysninger om en afsluttet transaktion på kortet, efter at det tidligere blokerede beløb for betaling af denne operation er låst op.Beløbet blokeres som regel i 30 dage, så hvis oplysningerne om transaktionen ikke er modtaget af banken, bliver det igen tilgængeligt for klienten.

• Når du udfører operationer med Visa-kort uden tilladelse. I dette tilfælde sendes en anmodning ikke til banken om muligheden for at gennemføre operationen. Sådanne operationer er kun mulige inden for små mængder. De adskiller sig afhængigt af type afsætning, land og korttype (Visa Classic, guld eller platin).

• Andre grunde forårsaget af en teknisk funktionsfejl, uautoriserede operationer, afskrivning af tidligere fejlagtigt krediterede midler eller tidligere fejlagtigt udstedte midler og andre årsager, der medførte korttransaktioner for beløb, der overstiger saldoen på penge på kortkontoen eller beløbet for tildelt kassekreditlån .

Underretningsmetoder

Meddelelsen kan forelægges foreløbigt mundtligt ved hjælp af de telefonnummer, som klienten angiver, når de udfylder dokumenter til åbning af en kortkonto og udstedelse af et kort. I tilfælde af manglende tilbagebetaling af det tekniske overtræk i en bestemt periode fra datoen for den mundtlige anmeldelse eller manglende evne til at underrette kunden, sender banken den tilsvarende skriftlige meddelelse mundtligt til den adresse, som klienten har angivet i kontrakten.

Hvis disse betingelser ikke er opfyldt, bødes der overtrækning. For tilstedeværelsen af ​​en udestående uautoriseret kassekredit efter en periode, der er foreskrevet i kontrakten, er gået siden datoen for mundtlig underretning af klienten eller fra den dato, hvor banken sender den skriftlige varsel, kan der pålægges en bøde i det beløb, der er godkendt af bankens bestyrelses beslutning. Bødens størrelse debiteres uafhængigt af resten af ​​klientens midler af banken.

Renteændring

Hvis renten for anvendelse af kassekredit er ændret, er det nødvendigt at fornye den yderligere aftale til kontrakten. Klienten har ret til at være uenig i de nye lånevilkår. I dette tilfælde foretages tidlig tilbagebetaling af akkumulerede kassekreditgæld og påløbne renter til dens anvendelse.

Hvis kontrakten giver mulighed for fortabelse, skal gebyrer, der skyldes banken inden for den aftalte periode fra den dato, hvor renten ændres, de også skal betales. Samtidig beregnes kortsigtede restancer til tidligere gældende takster (indtil renten ændrer sig).

I dette tilfælde betragtes klientens afslag på at indgå en yderligere aftale for at være modtaget af banken inden for den frist, der er fastsat for indgåelse af tillægsaftalen, en skriftlig meddelelse om uenighed med den nye rente eller banken, der ikke modtager kundens svar inden for denne periode.

sanktioner

Sanktioner opkræves for urimelig tilbagevenden til banken af ​​det beløb, der er modtaget fra det tidligere tilvejebragte kassekredit og urimelig betaling af renter for brug af kassekredit inden for de tidsperioder, der er angivet i kontrakten, i overensstemmelse med den finansielle institutioners lovgivning og betingelser.

Hvis kassekredit ikke tilbagebetales inden for de betingelser, der er fastlagt i kontrakten, betaler bankkunderne som regel øget rente. De opkræves for beløbet for forfalden gæld på hovedlånegælden i det beløb, der er fastlagt for at anvende kassekredit, og som er specificeret i kassekontrakten og øges med 1,3-2 gange.

Gensidigt fordelagtigt samarbejde

Overtrækningssystemet er til gavn for både finansielle institutioner og borgere. I øjeblikket under den voksende krise i banksektoren er næsten alle banker i landet nødt til at lede efter måder at fortsætte med at eksistere.

Tiltrækning af flere kunder til en finansiel institution vil øge sin indkomst, herunder gennem kortvarige lån (lån). Derfor er det at give et overtræk til forbrugere en helt rentabel virksomhed.Renter modtaget på lån og andre placerede fonde er hovedelementet i bankens indtægter, og derfor en af ​​måderne at stabilisere den økonomiske situation på.

Hvad er overtræk for borgere? Faktisk - en mikrolån. Det giver dig mulighed for at låne det nødvendige beløb, der er nødvendigt i øjeblikket. Der betales kun renter for faktisk anvendte midler. Ved kassekredit deltager alle beløb, der krediteres kontoen, først i tilbagebetaling af gæld, derfor ændres størrelsen af ​​mikrokredit med modtagelsen af ​​midler.

Hvem tog overtrækket, anmeldelser er ofte positive. Systemet fungerer på en betaling-til-betaling-basis. Dette er mere praktisk og hurtigere end at låne penge fra andre mennesker. Mere rentabel end at sætte værdier i en pantelånshop. Renterne er små, med rettidig tilbagebetaling kan straffen eventuelt ikke opkræves (afhænger af kontrakten). Fordele ved at levere tjenesten:

• let modtagelse;
• hurtig adgang til kreditressourcer;
• mangel på et obligatorisk krav til levering af ejendomsstøtte.

Overtræk er et gensidigt fordelagtigt finansielt instrument. Det er vigtigt at bortskaffe det med omhu, ikke at akkumulere gæld, for at overholde betingelserne i kontrakten.