De, der mindst en gang skulle få et banklån, bemærkede, at aftalen nødvendigvis foreskrev, hvordan lånet skulle tilbagebetales - livrente eller differentieret. Desværre forstår ikke alle, hvordan disse ordninger er forskellige, og hvilken der er mere fordelagtig for klienten.
Hvad er differentiel lånebetaling?
Dette er en metode til tilbagebetaling af gæld, hvor låntageren accepterer at betale hovedstolen i lige store rater. I dette tilfælde periodiseres renter på den resterende gæld. Faldet i den samlede månedlige betaling skyldes en gradvis reduktion i påløbne renter. Som et resultat vil den første betaling være den største, og den sidste vil være den mindste. tilbagebetaling differentierede betalinger velegnet til låntagere, der oprindeligt har et stort beløb til rådighed. Som regel tilbydes en sådan ordning til kunder, der ansøger om et prioritetslån eller andre langfristede lån. Det er langt mindre almindeligt anvendt inden for forbrugerudlån.
Differentieret betalingsordning
De, der er villige til at arbejde for fremtiden ved at reducere de løbende udgifter over en periode efter at have ansøgt om et lån, kan rådes til at vælge et differentieret lån. De første og sværeste måneder flyver ganske hurtigt, men efter dette vil en gradvis faldende månedlig rate ikke være så tung byrde for familiebudgettet. De fleste finansielle analytikere råder kraftigt folk, der planlægger at få et langvarigt lån for at vælge en differentieret metode til tilbagebetaling af et lån.
Hvad består en sådan betaling af?
Differentieret betaling består af to hoveddele: lånekropp og renter, månedligt påløbet af den udestående saldo. Beløbet er opdelt i lige store dele, hvis størrelse afhænger af låneperioden. Så efter at have udstedt et lån på 240.000 rubler i en periode på et år, skal en person være forberedt på det faktum, at han bliver nødt til at give banken 20.000 hver måned.Og dette er kun lånets krop. Dette beløb vil være uændret i hele låneperioden. Der foretages kun en undtagelse i to tilfælde:
- hvis låntager har ansøgt om forlængelse af låneperioden;
- med delvis tidlig tilbagebetaling af gæld.
Hvad angår de månedlige renter, der ændres, ændrer de sig konstant nedad. På grund af dette er der et fald i hver efterfølgende betaling. Særligt fordelagtigt i dette tilfælde er delvis forudbetaling. Når klienten først har foretaget det beløb, der væsentligt overstiger den obligatoriske betaling, får klienten muligheden for markant at reducere størrelsen på alle efterfølgende betalinger.
Hvordan beregnes den månedlige rate?
Alle typer differentierede betalinger beregnes efter samme ordning. Beregningsprincippet adskiller sig væsentligt fra livrentebetaling af et lån. Som praksis viser, ændrer størrelsen på den månedlige betaling konstant nedad. For at beregne differentiel betaling skal hele gældsbeløbet opdeles i lige store dele, hvis antal svarer til det antal måneder, der er foreskrevet i låneaftalen. Derefter tilføjes renter til hver af disse betalinger, der periodiseres på den udestående gældsbalance. Med et fald i den udestående saldo "smelter" den påløbne rente også.
Fordele og ulemper
En af de mest basale faktorer, der tilskynder mange låntagere til at vælge en differentieret betaling er et gradvis fald i den økonomiske byrde. Dette er meget vigtigt, især når det gælder at få et langvarigt lån. I dette tilfælde vil der hver måned være et fald i belastningen på familiebudgettet.
Den endelige overbetaling vil være væsentligt mindre end med en anden gældsordning. Dette skyldes, at livrente også strækker betalingsbetingelserne for lånets "krop". For eksempel vil en person, der har udstedt et pantelån i en periode på 20 år, efter 10 år forblive skyldig til bankinstitutionen ca. 80% af det oprindelige beløb. Og det skyldes det faktum, at han gennem hele denne periode regelmæssigt skulle betale påløbne renter. I dette tilfælde kan en differentieret betaling betragtes som mere rentabel, fordi den giver mulighed for et forholdsmæssigt fald i renter og hovedstørrelsen på gælden. Derfor vil låntageren i alle de samme 10 år have tid til at tilbagebetale halvdelen af det optagne lån.
Ulemperne ved en sådan ordning inkluderer en høj økonomisk byrde på en persons skuldre i de første måneder. Den sværeste tid venter på klienten i starten, når mængden af månedlige betalinger rammer familiebudgettet, hvilket tvinger folk til at spare på det mest nødvendige. Derudover skal låntageren regelmæssigt kontrollere med bankansatte størrelsen af den næste betaling. Forsøm ikke, at det godkendte lånebeløb direkte afhænger af klientens indkomstniveau. I sine beregninger skal banken tage højde for størrelsen på den første og største rate.
Hvilken tilbagebetalingsordning er den mest rentable?
De fleste mennesker, der planlægger at få et langvarigt lån, er interesseret i forvejen; annuitetsbetaling er mere rentabel eller differentieret. I dette tilfælde er det nødvendigt at bygge videre på en bestemt låntagers materielle kapacitet. Så, annuitetsgodtgørelse gør det lettere at planlægge et familiebudget. Imidlertid er det kun de, der foretrækker en differentieret ordning, som kan betale hovedstolen hurtigt og med meget lavere overbetalinger. Derfor, hvis bankansatte tilbyder at vælge en af disse ordninger for tilbagebetaling af lån, før de stopper med kun en ting, skal du nøje veje alle fordele og ulemper ved hver metode.
Hvilke vanskeligheder kan låntageren have?
Først og fremmest må det siges, at indenlandske banker sjældent tilbyder at bruge en differentieret ordning. Dette skyldes et relativt lavt indkomstniveau, fordi de første "peak" -betalinger indebærer en ret høj solvens for kunden, der er tilstrækkelig til at betjene lånet. I moderne praksis er der mange tilfælde, hvor låntageren, der udstedte et pantelån med differentierede betalinger, efterfølgende befandt sig i en meget vanskelig situation. På grund af de øgede risici ved sådanne lån udstedes de kun af store bankinstitutter. Derudover er bankerne ofte nødt til at reducere det beløb, de er enige om at udbetale på et givet løniveau. Dette skyldes, at lånebetalingerne ifølge lov ikke bør overstige mere end halvdelen af låntagers indkomst.
