Mange banklånere har hørt, at i udlånspraksis bruges sådanne typer finansielle ordninger som livrente og differentiel betaling. Hvad er disse typer optællinger? Hvad er den grundlæggende forskel mellem de to?
Klassificering af lånebetalinger
Russiske banker tilbyder deres kunder, der ansøger om et lån, at tilbagebetale det på 2 måder - ved at foretage en livrente og differentiere dem. Forskellen i dem er meget betydelig. Hver af dem har fordele og ulemper. Lad os overveje dem mere detaljeret.
Hvad er specificiteten ved livrenteoverførsler?
En annuitetsbetaling er en overførsel af midler under en banklåneaftale hver måned i lige store beløb. Strukturen af den tilsvarende tranche præsenteres:
- vigtigste gæld;
- procent;
- provision og tillægsgebyrer (hvis kontrakten indeholder).
Det kan bemærkes, at forskellen mellem livrente og differentierede betalinger i strukturen er minimal: begge består af de markerede elementer. Men i tilfælde af overførsler af den første type falder med tiden procentdelen af renterne i betalingen, og andelen af hovedgælden stiger.
Det sker ofte, at låntager overfører næsten fuldstændigt renter i de første par måneder af et lån. Til gengæld betaler en person kun den største gæld, når beregningerne er afsluttet. Dette er forskellen mellem livrente og differentiel betaling. Overvej detaljerne i det andet mere detaljeret.
Hvad er specificiteten ved differentierede overførsler?
Som vi har bemærket ovenfor, hvis vi sammenligner annuitetsbetaling og differentieret med hensyn til struktur, vil forskellen mellem dem være minimal. Som en del af den differentierede betaling overfører låntageren imidlertid til bankens månedlige trancher i forskellige størrelser og falder over tid.
Det viser sig, at en person i de første måneder af betalinger foretager transaktioner i det maksimale beløb. Når betalingerne er afsluttet med banken, betaler låntageren det mindste beløb til fordel for den finansielle institution. Hvis vi sammenligner annuitetsbetalingen og den differentierede i aspektet af rentefordeling, vil forskellen mellem dem være, at når der er tale om overførsler af den første type, nedsættes lånets hovedbeløb månedligt med et lige stort beløb, mens procentdelen opkræves på det resterende beløb. Hvad er fordelene ved den første og anden type overførsler?
Hvad er fordelen ved hver af betalingerne?
Så vi ved nu, hvad en livrente og en differentieret betaling er - at dette er overførsler med den samme struktur, men forskellige med hensyn til fordelingen af hovedgælden og renterne på afviklingsperioden med banken i overensstemmelse med aftalen. Men hvilken er mere rentabel?
Det afhænger hovedsageligt af betingelserne i låneaftalen. Det giver mening at bestemme annuitetsordningen i kontrakten med banken, hvis lånets varighed er gennemsnitlig, dvs. den er omkring 2-3 år. Denne henstilling skyldes, at en livrente til en moderat rente påtager sig en relativt lav og desuden ensartet betalingsbyrde, mens differentierede overførsler er høje i de første måneder af tilbagebetaling af lån.
Til gengæld med korte (i 1-2 år) og lange (fra 5 år) lån giver det mening at være opmærksom på differentierede betalinger.Faktum er, at det i dette tilfælde for låntager som regel er mere vigtigt at observere et reelt fald i lånets hovedbeløb.
Grundlæggende forskelle mellem en livrente og en differentieret ordning
Så den vigtigste grundlæggende forskel mellem livrente som en type overførsel under en låneaftale fra en differentieret ordning er muligheden for at reducere betalingsbyrden i de første måneder i bytte for en aktiv betaling af renter til banken. Til gengæld giver den anden betalingstype dig mulighed for at reducere betalingsbyrden for en person i slutfasen af afviklinger med en finansiel institution, men i de første måneder vil det være ganske synlig. Det er sandt, at hovedgælden i den tilsvarende periode som regel falder meget mere intensivt end i tilfælde af livrenteordninger. Selvfølgelig, forudsat at rentesatserne for hver af de betragtede typer af betalinger vil være de samme.
Så hvis vi overvejer livrenteudbetaling og differentieret fra synspunktet om betalingsbelastningen, vil forskellen mellem dem være i dets højere niveau med den anden type overførsler i de første måneder, men markant lavere i det endelige trin i afviklingen. På samme tid kan dette muligvis ikke være særlig fordelagtigt for låntageren på grund af inflationsprocesser: Overbetalinger inden for rammerne af differentierede overførsler i de første måneder kan have væsentlig højere købekraft end at øge betalingsbyrden for livrenteudbetalinger i den sidste fase af afviklingen med banken. Imidlertid giver ikke alle banker deres kunder valget af den optimale låneafregningsordning. En sådan mulighed betragtes ofte som et ekstra privilegium, når man betjener låntageren.
Hvordan er man enig med banken om valget af betaling?
Så vi ved nu, hvad annuitetsbetalinger og differentierede betalinger er, hvilket er bedre for visse lånevilkår under kontrakter mellem låntagere og banker. Men hvordan kan en person indgå en låneaftale, der involverer visse overførsler?
I dette tilfælde afhænger det hele af bankernes politik. Nogle tilbyder klienten til selv at beslutte den optimale betalingstype. Andre er enige om at indgå en låneaftale, forudsat at låntageren accepterer kun at betale gælden på en livrente eller differentiel betaling.
Det kan bemærkes, at i de første år af udviklingen af udlånsmarkedet i Den Russiske Føderation blandt banker blev indgåelsen af aftaler med låntagere, der involverede differentierede betalinger, især ofte indledt. Men nu er de mest populære betalingsordninger livrente. Betingelserne i bankaftaler, der afspejler overførsel af midler til finansielle institutioner gennem differentierede betalinger, er i dag ret sjældne.
