I artiklen fortæller vi dig, hvad låntageren skal være opmærksom på, hvis han er interesseret i hurtig tilbagebetaling af et lån i Sberbank eller enhver anden bank i landet.
Metoder til tidlig tilbagebetaling
Fuld tidlig tilbagebetaling af lånet indebærer, at man foretager det nødvendige beløb for at lukke låneaftalen. Al hovedgæld returneres, og renter betales for perioden med faktisk brug af kreditfonde.
I tilfælde af delvis forudbetaling betaler klienten det beløb, der overstiger den månedlige betaling, men dækker ikke gælden fuldt ud. Gæld nedsættes, og renter indregnes. Afhængigt af banken kan denne type tilbagebetaling reducere datoen for den månedlige betaling eller forkorte låneperioden. I nogle organisationer får låntageren et valg af disse to muligheder.
Hvornår er det rentabelt?
Det tilrådes at tilbagebetale lån forud for planen i første halvdel af låneperioden, især når det kommer til en annuitetsbetalingsplan.
Når et lån tilbagebetales i lige store rater, er tilbagebetalingsordningen udformet således, at betalingerne i de første måneder hovedsageligt bestod af renter. Groft sagt vil en rente på 10 tusind rubler i den første måned beløbe sig til 8 tusind rubler, og det såkaldte låneorgan - 2 tusind rubler. I den sidste måned vil det være omvendt.
Når du har betalt fuldt ud i første halvdel af løbetiden, sparer du virkelig renter - du behøver simpelthen ikke at betale dem. I anden halvdel af løbetiden er tidlig tilbagebetaling ikke længere så rentabel, da du allerede har betalt brorparten af renterne og faktisk kun returnerer lånet.
Hvis gratis penge normalt fungerer for dig (du investerer dem i forretning, fast ejendom, aktier), er det på lang sigt nytteløst at omdirigere midler til tidlig tilbagebetaling.
Er det betalt?
Siden november 2011 er låntagers ret til at tilbagebetale et lån forud for planen lovgivningsmæssigt fastsat, og loven er tilbagevirkende kraft. Selv store banker, uanset om det er Russian Standard, Sberbank eller VTB, kan ikke forbyde tilbagebetaling af et lån. Dette gælder for alle typer udlån.
Banken har ikke ret til at opkræve bøder og gebyrer for tidlig tilbagebetaling. Hvis dette sker, skal du kontakte retten.
Hvordan foregår forudbetalingsprocessen?
Svaret på dette spørgsmål opnås bedst direkte fra kreditorbanken. For eksempel foretages en tidlig tilbagebetaling af et lån i Sberbank ved en erklæring, hvor datoen (obligatorisk arbejdsdag) for den tidlige tilbagebetaling og beløbet skal angives.
I "Sommerbank" er det lettere: Du skal ringe til hotline eller kontakte bankens kontor mindst en dag før du foretager den næste betaling for at afklare beløbet til tidlig tilbagebetaling. Hvis de deponerede midler viser sig at være mindre end nødvendigt til lukning af gælden, foretages en delvis tidlig tilbagebetaling af lånet.
Der er to grundlæggende punkter. For det første, hvis der gennemføres en fuld tidlig tilbagebetaling af lånet, skal du vide det nøjagtige tilbagebetalingsbeløb nøjagtigt til øre. For det andet skal banken advares om sin hensigt om at betale forud for planen, ellers vil den simpelthen ikke afskrive midler, der overstiger det månedlige betalingsbeløb.
Når du registrerer et nyt lån, råder vi dig straks til at finde ud af, hvorvidt det er tidligt at tilbagebetale, så der ikke opstår misforståelser i fremtiden.
Endnu en gang om ansøgningen om tilbagebetaling
Mange låntagere er irriterede over behovet for endnu en gang at besøge bankfilialen for at skrive en ansøgning om hurtig tilbagebetaling af lånet. Lad os se, hvad loven "Om forbrugerkredit. ”
Hvis lånet er uhensigtsmæssigt, kan du uden at meddele långiveren tilbagebetale hele beløbet inden for fjorten dage fra lånets dato. Hvis dette er et målrettet lån, skal du inden for tredive dage. I begge tilfælde skal låntager betale renter for de dage, hvor midlerne stod til hans rådighed, selvom han ikke brugte pengene.
Hvis ovennævnte frister er gået, er skyldneren forpligtet til at underrette banken om sin hensigt om at betale forud for tidsplanen mindst tredive kalenderdage, hvis en kortere periode ikke er specificeret i kontrakten.
Hvis der foretages en delvis hurtig tilbagebetaling af lånet, har banken ret til at fastlægge kravet om, at delvis betaling af gælden kun finder sted den dag, den næste betaling overføres.
Sådan finder du ud af det beløb, der skal betales
Kontakt banken og bed om at beregne beløbet. Hvis du af en eller anden grund ikke har tillid til banken eller har mistanke om, at du er blevet vildledt, kan du prøve at beregne den selv.
Du har brug for en tilbagebetalingsplan for at kende hovedstolen. Til det skal du tilføje mængden af påløbet rente, der beregnes med følgende formel. Lånesatsen divideres med antallet af dage i et år. Resultatet ganges med antallet af dage, der er gået fra datoen for den sidste betaling, og med gældsbeløbet efter datoen for den næste betaling. Rentesatsen er angivet i decimalform, dvs. 20% vil ligne 0,2.
Antag, at du den 1. januar tog et lån i 1 år i mængden af 100 tusind rubler på 20%. Månedlige betalinger udbetales den 1. i hver måned, men den 10. marts besluttede du at foretage en hurtig tilbagebetaling af lånet. Resten af hovedgælden er 75 tusind rubler.
Vi overvejer interesse: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubler. I alt skal du give 75.369,9 rubler.
Alt er meget enklere, hvis du vil betale på datoen for den månedlige betaling. Det er nok at tilføje beløbet for den månedlige betaling og hovedstolen.
Husk, at renter påløber nøjagtigt indtil den dato, hvor du faktisk brugte kreditpenge. Hvis du foretager en tidlig betaling den 5., er banken ikke berettiget til at opkræve renter i hele måneden. Og endnu mere så en åbenlyst krænkelse ville være samlingen af renter for hele lånets løbetid, der er specificeret i kontrakten, på trods af den tidlige betaling.
Fordele ved tidlig tilbagebetaling
Mængden af overbetaling reduceres markant, især hvis der foretages en hurtig tilbagebetaling af et realkreditlån. Du betaler kun renter for den faktiske brugen af lånet. Hvis du returnerer det forud for planen, skal du spare på renter.
Hvis kun en del af beløbet betales forud for planen, reducerer dette lånets løbetid eller størrelsen af de månedlige betalinger.
Endelig, når behovet for at betale et vist beløb månedligt hænger i lang tid, er dette psykisk irriterende. Undervurder ikke den moralske tilfredshed ved tidlig afvikling.
Ulemper tidlig tilbagebetaling
Tidlig tilbagebetaling af et lån i en bank er gavnlig for låntageren, men ikke for et kreditinstitut. Det er okay, hvis du tilbagebetaler et eller to lån forud for planen. Hvis du gør dette regelmæssigt, skal du ikke blive overrasket, når bankerne begynder at nægte at udstede nye lån.
Jo længere låntageren betaler lånet, jo mere tjener banken på renter. Hvis du konstant "forhindrer" denne indtjening, bliver du en uønsket kunde. Arten af tilbagebetalingen (med forsinkelser, til tiden, forud for tidsplanen osv.) Registreres i kredithistorikken, så disse oplysninger kan ikke skjules.
Faldgruber og mulige problemer
Hvis du foretog en tidlig tilbagebetaling af et lån, skal du sørge for det. Selv hvis bankansatte forsikrer dig om, at kontrakten er lukket, skal du bede om et certifikat for fuld tilbagebetaling af gælden.
Tilfælde, hvor den sidste betaling ikke "når" banken er ikke ualmindelige. For eksempel sendte du penge gennem terminalen, men de var "tabte". Det er godt, hvis din bank sender en vred besked om forsinket betaling dagen for den næste betaling.Hvis du ikke sender den, ved du ikke længe, at betalingen angiveligt er forsinket, og hele denne tid opkræves bøder og sanktioner.
Eller endnu værre: klienten foretog en betaling gennem en formidler og forkert beregnet det samlede beløb under hensyntagen til overførselsgebyret. Formidleren tilbageholdt provisionen og sendte kreditorbanken mindre end nødvendigt. Selv hvis der ikke var nok ti cent, vil bankens sjæleløse program beslutte, at du er forsinket.
![], ansøgning om hurtig tilbagebetaling af lånet](https://bizpro.techinfus.com/static/img/a/14798/171159/6502.jpg)
Så spørg om hjælp, dette er din ret. Hvis bankansatte begynder at diskutere, mind dem om artikel 408 i Den Russiske Føderations civillovbog. Hvis du får at vide, at de ikke kan udstede et dokument, da "chefen er på ferie", "der udstedes ikke certifikater i vores bank", "seglet mistede", "nok SMS om tilbagebetaling", så ved, at dette alle er undskyldninger. En anden ting er, at du ikke skal køre efter et certifikat den næste dag efter betaling, da kontoen muligvis stadig ikke lukkes. Men hvis banken om en måned finder grunde til ikke at udstede et certifikat, er det på tide at begynde at forbande med det.
Hvis banken kategorisk nægter at udstede et certifikat, skal du sende den en skriftlig anmodning om levering heraf via mail eller kontakte den personligt, så bankrepræsentanten underskriver kvitteringen på den anden kopi af ansøgningen. Hvis banken efter en måned stadig ikke udsteder et certifikat, skal du klage til Centralbanken eller indgive en retssag.
Returforsikring
Det vides, at forsikring, når du ansøger om et lån, er frivillig-obligatorisk. Hvis der foretages en hurtig tilbagebetaling af lånet, kan forsikring delvis kompenseres. Medmindre dette naturligvis er tilladt i forsikringsaftalen, og hvis tjenesten blev betalt ad gangen.
Den del af midler, der overføres til forsikringsselskabet i en ikke-tidligere periode, returneres. Til dette er det nødvendigt at sende et registreret brev med en anmeldelse til forsikringsselskabet med en erklæring, der anmoder om tilbagebetaling af overbetalingen. Vedhæft en kopi af låneaftalen og et certifikat for fuld tilbagebetaling.
Hvis virksomheden nægter, kan du gå til retten. Forsikringsselskabet kan også trække en del af beløbet til dækning af omkostningerne ved servicering af kontrakten.
Hvis låntageren betalte månedlige eller årlige rater, ophører ophævelsen af låneaftalen automatisk forsikringsbetalingerne. I dette tilfælde vil pengene ikke blive returneret.
Vi kan således sige, at den tidlige tilbagebetaling af lånet udføres omtrent i henhold til følgende algoritme: For at finde ud af funktionerne ved proceduren for tidlig tilbagebetaling i din bank skal du angive beløb og dato for betaling, indbetale penge og sørge for, at låneaftalen er lukket.
