Hvis du mindst en gang i dit liv tog et lån, så stødte du på sådanne begreber som differentierbar betaling og livrente betaling. Hvad er det, hvad er forskellen mellem dem, og hvad er beregningsformlen? Du kan lære om alt dette fra artiklen.
Hvad er en differentieret betaling?
Essensen af ethvert lån er, at et stort beløb tages med det samme og returneres over tid for dele og med renter. Tilbagebetalingsintervaller indstilles standardiseret en gang om måneden. Dette månedlige beløb kaldes en betaling.
Overvej det anderledes. Hvis gældsbeløbet er opdelt i lige store dele, og procentdelen beregnes afhængigt af hvad der er tilbage, kaldes denne tilbagebetalingsmetode en differentieret betaling. Du kan også møde den under navnet "klassisk metode", "kommerciel metode" eller metoden til beregning af renter på saldoen.
Ved første øjekast ser det ud til, at der simpelthen ikke kan være andre tilbagebetalingsmuligheder. Men det er ikke sådan. Der er livrente og differentierbare betalinger. Essensen af livrente er, at tilbagebetaling sker hver måned med det samme beløb. For at fastlægge det beregnes renter for hele perioden med brugen af lånet, det modtagne beløb føjes til hovedgælden og divideres med antallet af måneder.
Ulemperne ved differentierede betalinger
Essensen af ulempen ligger i selve fænomenet - differentieret betaling, dvs. udført under hensyntagen til forskellene. Da størrelsen af hovedgælden er opdelt i lige store dele, og renterne beregnes afhængigt af saldoen, vil den første betaling være den største, og den sidste - den mindste.
Derfor vil låntageren have en særlig vanskelig tid i det første betalingsår, men med tiden vil byrden på budgettet falde. Dette er en ulempe for låntageren, men det er faktisk umuligt at sige utvetydigt, at dette er dårligt. Det første betalingsår giver dig mulighed for at disciplinere og udvikle evnerne, så de passer ind i budgettet, hvilket i fremtiden kan føre til dannelse af gratis penge, som kan bruges til andre behov.
En anden ulempe ved en sådan ordning for låntageren er, at indtægterne for at få et lån med et lignende betalingssystem kræver et fjerdedel mere. Hvis vi taler om små lån, er det måske ikke en grundlæggende faktor, men hvis du tænker på et prioritetslån, kan det blive en betydelig hindring for at få godkendelse.
Ulempen ved et sådant tilbagebetalingssystem for banken er meget mere alvorligt. Et kreditinstitut får mindre renter. Hvorfor dette sker, vil du være i stand til at forstå lidt senere, når vi går videre til at overveje formlen og beregningseksemplerne. Derfor foretrækker banker, især i tilfælde af realkreditlån, ikke at give låntagere et valg og udlån kun på betingelser for livrenteudbetalinger.
Inflations rolle
Der er et andet fald i en sådan betalingsordning for låntageren, som ved første øjekast ikke synes indlysende. Ved langfristet udlån konsumeres en del af den månedlige betaling langsomt af inflationen. Det er ingen hemmelighed for nogen, at 10 tusind rubler nu og 10 tusind rubler for fem år siden overhovedet ikke er de samme penge. Uanset om vi kan lide det eller ej, men værdien af penge ændrer sig over tid, er denne proces især hurtig i en periode med økonomisk krise.
En differentieret belastning med et gradvist fald i betalingen tillader ikke denne faktor at spille fuldt ud til fordel for låntageren i modsætning til situationen, hvor tilbagebetalingen finder sted i lige store dele hver måned.
Fordele ved differentierbare betalinger
Som allerede nævnt ovenfor giver et sådant betalingssystem mulighed for, at der betales mindre renter til banken.Jo større lånestørrelse, desto større er besparelserne.
Dette er mere praktisk med hensyn til tidlig tilbagebetaling. En differentieret lånebetaling giver dig mulighed for hurtigt at betale din vigtigste gæld. I de første år går det meste af betalingen specifikt til at tilbagebetale lånorganet, i modsætning til livrenteudbetalinger, når der i de første år kun betales renter, og hovedgælden reduceres minimalt. Derfor, hvis der opstår en situation, som du hurtigt har brug for at lukke gælden efter flere års tilbagebetaling, vil lånesaldoen være betydeligt lavere end i annuitetssituationen.
Selv hvis du delvist tilbagebetaler dit lån forud for tidsplanen, sparer dette også mere på renter, fordi de kun debiteres saldoen.
Især godt, fordelene vil mærkes nærmere slutningen af låneperioden, da betalinger næsten er umærkelige for budgettet, selvom du tog et stort lån for at købe et hjem.
Differentieret betalingsformel: Hovedgæld
Betalingen inkluderer to dele, til beregning af hver af dem bruger sin egen formel. Den første del er størrelsen af hovedgælden. Den anden del er den rente, du skal betale for faktureringsmåneden.
Så den første del beregnes med formlen: B = S / N.
B - den første del af hovedbetalingen;
S er størrelsen af det tagne lån;
N er antallet af måneder i den periode, hvor et lån optages.
Formel for beregning af renter
Derefter skal du beregne størrelsen på procent, for dette bruges følgende formel:
p = Sn * P / 12, hvor:
p er mængden af påløbne renter, der skal betales;
Sn er størrelsen på det resterende lånebeløb;
P - årlig rente, der er fastlagt ved låneaftalen.
For at beregne betalingen forbliver det sidste trin, som du skal bruge følgende formel for: b = B + p.
b er det månedlige betalingsbeløb;
B - den første del af hovedbetalingen;
p er mængden af påløbne renter.
Hvis du vil beregne, hvad mængden af resterende gæld er på et bestemt tidspunkt, skal du bruge følgende formel: Sn = S - (B * n), hvor n er antallet af tidligere faktureringsperioder.
Eksempel på beregning af differentiel betaling
Lad os beregne betalingsbeløbet for følgende betingelser. Banken tog 1.000.000 rubler for at købe en lejlighed. Lånetiden er 10 år, renten er 14% om året.
For at foretage beregningen af differentiel betaling beregner vi den første del: 10 år er 120 måneder. Så 1.000.000 / 120 = 8.333.34 rubler.
Vi beregner renterne. For den første måned vil det være 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666,66. Betalingen for den første måned vil være 20.000 rubler (8333,34 + 11,666,66).
For den anden måned påløber renterne et beløb på (1.000.000 - 8.333.34) * 14% / 12 = 11.569.44. Betalingen for den anden måned vil være 19 902,78. Som du kan se, er det allerede blevet mindre, skønt ikke meget.
Antag, at en låntager har betalt et lån i et år, hvad bliver hans betaling efter dette tidspunkt? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 er rentebeløbet, derfor er 18.833.34 betalingen. Forskellen med betaling for den første måned er 1.166,66 rubler. Den endelige betaling vil være 8.430,56 rubler. Som du kan se, er forskellen med betaling for den første måned betydelig.
Lad os nu beregne størrelsen af overbetalingen på lånet under sådanne betingelser. For at gøre dette skal du tilføje månedlige betalinger for hele låneperioden og trække lånebeløbet fra dem. Manuelt gør dette i meget lang tid. Til dette er det mere praktisk at bruge en lommeregner med differentiel betaling. Du kan skrive det selv ved hjælp af Excel-funktioner eller beregne på et specielt websted kaldet "Pantelommeregner".
I vores tilfælde vil overbetalingen på lånet beløbe sig til 705.833 rubler, det vil sige lidt over 70%.
Et eksempel på beregning af en annuitetsbetaling
For at sammenligne det, der er mere rentabelt alene, snarere end at stole på andres påstande, skal du beregne størrelsen på annuitetsbetalingen og overbetalingen for lignende udlånsvilkår.
Beregningsformlen er ret kompliceret: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - månedlig betaling
S er lånebeløbet,
P er 1/12 af renten,
N er antallet af måneder i krediteringsperioden.
I vores tilfælde (1 000 000 rubler i 10 år med 14% om året) vil den månedlige betaling være 15 527 rubler, og størrelsen af overbetaling for hele perioden - 863 197 rubler, det vil sige mere end 86%. Nu skal du forstå, hvorfor banken ikke kan lide at tilbyde en differentieret betaling, og i langt de fleste tilfælde har låntager ikke engang et valg.
Fra eksemplet bliver det tydeligt i henhold til hvilken ordning belastningen på familiebudgettet vil være lavere, og det er også klart, at for differentierede betalinger med det samme lånebeløb skal låntagers indkomst være 25% højere.
pant
Det er logisk, at for forbrugerudlån eller endda billån i de fleste tilfælde er den ordning, hvorpå betalinger beregnes, ikke noget. Men hvis vi taler om et lån til køb af boliger, er det allerede meget vigtigt, hvilken type prioritetslån vil være, med differentierede betalinger eller livrente.
De fleste udlånsinstitutioner både i Den Russiske Føderation og i udlandet tilbyder ikke et valg, de tilbyder kun tilbagebetaling i lige store andele. Dette skyldes ikke kun bankernes ønske om at tjene så meget som muligt, men også låntagere. Ikke alle er tilfredse med behovet for at betale mere i de første år, og ikke alle har en sådan indkomst for at få godkendelse af banken, ikke alle kan lide det faktum, at det er umuligt at planlægge deres udgifter nøjagtigt.
Derfor vælger selv erfarne og velinformerede låntagere, efter at have vejet alle argumenter, tilbagebetaling i lige store dele. Eksperter skriver, at efterspørgslen efter låneprodukter med differentierbare betalinger er ekstremt lav, og under betingelserne for økonomisk ustabilitet er den blevet endnu lavere.
Derfor er listen over banker, der giver valget, ekstremt kort. Det inkluderer: Gazprombank, Nordea Bank og Petrocommerce. Tidligere gav Sberbank også en sådan mulighed, nu er den ikke længere der.
