Để mua một ngôi nhà thứ hai bằng tiền mặt là giá cả phải chăng cho một số ít, nhưng mong muốn có căn hộ riêng của họ là vốn có trong mỗi gia đình trẻ. Để thực hiện ước mơ của mình, hầu như mọi người đều phải sắp xếp thế chấp trong nhiều năm. Giống phổ biến nhất của nó ngày nay là một khoản vay được đảm bảo bởi nhà ở đã mua. Đến nay, giao dịch này có thể được hoàn thành tại các tổ chức tài chính khác nhau, nhưng bạn chỉ cần quyết định một ngân hàng phù hợp sẽ cung cấp các điều kiện thuận lợi nhất cho bạn.
Thời hạn cho vay
Trong mọi trường hợp, việc thuê người khác, nhà ở luôn có giá trị ấn tượng hơn so với việc mua nhà của bạn, do đó, ngay cả khả năng mất căn hộ trong tương lai với việc mất khả năng thanh toán cũng không khiến người dân sợ hãi.
Điều quan trọng cần biết là chỉ có thể đăng ký thế chấp nếu khách hàng đáp ứng tất cả các điều kiện của người cho vay, đó là:
- tuổi từ 21 đến 45;
- lịch sử tín dụng không tì vết;
- khả năng thanh toán.
Điểm cuối cùng không chỉ bao gồm sự sẵn có của công việc được trả lương cao, mà còn cả sự ổn định của thu nhập.
Tính năng thế chấp
Hầu hết các ngân hàng cung cấp cho khách hàng của họ nhiều lựa chọn về các chương trình tín dụng, tốc độ tốt để nhận tiền và đầu tư có lãi.
Trong số các tính năng phân biệt của mỗi chương trình, cũng có các tính năng phổ biến, chẳng hạn như:
- phát hành cho vay dài hạn;
- sử dụng có chủ đích số tiền nhận được;
- thiếu quyền định đoạt tài sản.
Nó chỉ ra rằng đăng ký thế chấp chỉ có thể cho một số nhu cầu nhất định - chủ yếu là để mua nhà ở thứ cấp và, trong một số trường hợp, để xây dựng chung hoặc xây dựng nhà riêng của bạn. Điều quan trọng là theo các tài liệu, người vay sẽ được coi là chủ sở hữu của ngôi nhà, nhưng đồng thời anh ta sẽ không thể xử lý căn hộ mà không có sự đồng ý của ngân hàng cho đến khi anh ta đã trả hết nợ.
Tìm kiếm lựa chọn tốt nhất
Điều khoản thế chấp thuận lợi được cung cấp cho khách hàng của họ bằng lời nói tất cả các tổ chức tài chính, nhưng trên thực tế có nhiều sắc thái trong việc tìm kiếm lựa chọn hoàn hảo. Ví dụ, lãi suất giảm không phải lúc nào cũng là một chỉ số về lợi ích, bởi vì ngân hàng cũng có thể thu cùng một khoản tiền từ người vay để trả phí bảo hiểm hoặc thanh toán hoa hồng.
Một tình huống tương tự có thể được nhìn thấy trong điều kiện thiếu thanh toán xuống, bởi vì ngân hàng không tha thứ cho người vay số tiền này, mà chỉ hoãn việc thanh toán với khả năng tính tỷ lệ cao hơn nữa.
Trong thực tế, hầu hết các điều khoản thế chấp thực sự thuận lợi là trong những đề nghị đó, thoạt nhìn, không thu hút bất kỳ sự chú ý nào.
Bẫy tiền tệ
Nhiều người đã thấy rõ rằng trong điều kiện hiện tại của nền kinh tế, người ta không nên chú ý đến việc cho vay ngoại tệ. Tình hình khó có thể cải thiện trong tương lai gần, nhưng để tăng một tỷ lệ phần trăm hàng năm rất lớn là hoàn toàn có thể. Việc cung cấp đồng rúp vẫn theo cùng một điều khoản, do đó, thậm chí có tính đến tình huống không ổn định, họ sẽ giúp các gia đình trẻ mua nhà ở của họ, tất nhiên, tùy thuộc vào lựa chọn chương trình cẩn thận.
Khẩu hiệu quảng cáo
Ngoài việc tìm ra ngân hàng có lãi suất thấp nhất cho các khoản thế chấp, người vay nên chú ý đến các khẩu hiệu bổ sung của các tổ chức tài chính mà họ thu hút khách hàng. Trong số đó là:
- khả năng hạ lãi suất trong tương lai;
- tái cấp vốn cho vay;
- tỷ lệ thả nổi.
Những lợi ích của mỗi mục chứa, chúng tôi sẽ xem xét chi tiết hơn.
Giảm thanh toán
Ngày nay, một số ngân hàng cung cấp cho khách hàng của họ các điều kiện thuận lợi để tiếp tục giảm lãi suất thế chấp. Làm thế nào để làm điều đó? Để làm điều này, họ chỉ cần trả trước một số tiền nhất định, điều này sẽ không hướng tới việc trả nợ, mà sẽ chỉ đảm bảo rằng một tỷ lệ nhỏ hơn của khoản vay được nhận. Nó phụ thuộc vào số tiền của khoản vay và dao động từ 2% đến 7%. Trên thực tế, những điều kiện như vậy sẽ chỉ có lợi nếu khoản vay được trả đúng hạn. Nếu khách hàng có thể trả nợ trước thời hạn và tất cả những người vay đều cố gắng vì điều này, thì ý nghĩa của một giao dịch như vậy sẽ biến mất. Các khoản tiền đã trả trước đây sẽ được chuyển đến ngân hàng mà không thể cung cấp tiền tiết kiệm cho người trả.
Sửa đổi điều kiện
Tỷ lệ thế chấp thấp nhất được cung cấp cho khách hàng trong những năm đầu tiên, tùy thuộc vào tái cấp vốn. Các ngân hàng thúc đẩy hành động này bằng cách cải thiện các điều kiện cho vay liên quan đến những thay đổi trong tình hình kinh tế, nhưng thực tế chỉ có ngân hàng đang chờ cải thiện. Thông thường, thay vì chuyển đổi sang tỷ lệ trung bình, khách hàng chuyển sang tỷ lệ thả nổi. Ngoài ra, nó chỉ ra rằng toàn bộ thời gian ân hạn, các khoản thanh toán chỉ dành cho tiền lãi cho khoản vay, trong khi cơ thể của khoản nợ vẫn chưa được xử lý.
Tỷ lệ thả nổi
Nhân viên của các tổ chức tài chính đảm bảo rằng đây là những tỷ lệ thế chấp thấp nhất trong một khoảng thời gian nhất định. Trên thực tế, tất cả các khoản thanh toán trong trường hợp này phụ thuộc vào tình hình kinh tế của đất nước, hiện không đạt được yêu cầu và không có cải thiện nào được mong đợi. Tất cả điều này, rất có thể, sẽ dẫn đến tăng lãi suất thường xuyên, không có giới hạn. Tại một số điểm, nó có thể chỉ ra rằng khách hàng chỉ đơn giản là không thể trả số tiền này của phí hàng tháng.
Thời hạn cho vay ngắn cũng không đảm bảo lợi ích trong tình huống này, bởi vì tình hình có thể thay đổi đáng kể chỉ trong một vài năm và thế chấp được ban hành trong ít nhất năm năm.
Vay mềm
Các điều khoản cho vay thực sự có lợi được cung cấp cho một số loại công dân, bao gồm:
- gia đình trẻ;
- gia đình có quyền có vốn;
- chuyên gia trẻ tuổi;
- quân nhân.
Sau này không trả hết tiền vay, Bộ Quốc phòng làm điều đó cho họ, nhưng cũng với một số điều kiện nhất định. Đối với phần còn lại, các điều kiện tín dụng tốt được cung cấp theo chương trình của nhà nước, trong khi tỷ lệ thế chấp tại Sberbank là 13%.
Các danh mục được liệt kê có quyền nhận không chỉ tỷ lệ thế chấp thấp nhất, mà còn:
- khả năng có được một kỳ nghỉ tín dụng;
- thiếu thanh toán xuống.
Hơn nữa, hầu hết họ thường chỉ áp đặt cho một nhà phát triển cụ thể, mua nhà ở một khu vực cố định hoặc tham gia xây dựng chung.
Tất cả các điều kiện
Để chọn chương trình tốt nhất trong số nhiều ưu đãi, bạn nên xem xét tất cả các điều kiện cho vay. Để làm điều này, bạn cần phân tích tổng số của tất cả các yêu cầu:
- xuống tiền;
- lãi suất;
- thanh toán bổ sung;
- điều kiện trả nợ sớm.
Xem xét tất cả các mục theo thứ tự.
Xuống tiền
Khoản thanh toán vượt mức cho khoản vay càng phụ thuộc vào quy mô của nó, bởi vì khách hàng càng trả nhiều tiền ngay lập tức và không có lãi, ngân hàng sẽ càng phải trả ít tiền hơn từ nó. Theo quy định, quy mô của khoản thanh toán xuống dao động từ 10-30%, nhưng có thể đạt tới một nửa tổng số tiền. Hầu hết những người vay tiềm năng chọn nhầm các tùy chọn với các khoản thanh toán tối thiểu.
Lãi suất cho vay
Tất cả các khách hàng đều chú ý đến nó ngay từ đầu, nhưng trên thực tế, tỷ lệ hàng năm từ lâu đã không còn là một chỉ số về lợi nhuận. Sự tinh vi của các tổ chức tài chính trong việc thu được lợi ích tối đa từ khách hàng liên tục được cải thiện và quy mô của khoản thanh toán thực tế từ lâu đã không phụ thuộc vào tỷ lệ thế chấp đã được công bố tại các ngân hàng. Tất cả điều này nhờ vào hoa hồng bổ sung và thanh toán bảo hiểm.
Thanh toán bổ sung
Các ngân hàng bù đắp cho lãi suất thấp bằng cách loại bỏ hoa hồng từ khách hàng để phát hành thế chấp và phục vụ họ. Tùy chọn đầu tiên được xác định bởi một vài phần trăm và lãi suất càng thấp, hoa hồng càng lớn. Nói chung, tất cả tiền sẽ được chuyển đến ngân hàng và sẽ dẫn đến một số tiền khác biệt đáng kể so với số tiền khai báo.
Phí dịch vụ thường được xác định bằng phân số phần trăm, nhưng điều quan trọng là phải xem xét rằng chúng được tính phí hàng tháng, điều đó có nghĩa là một vài phần trăm đầy đủ hơn của khoản thanh toán vượt mức có thể chạy trong năm. Vì vậy, đã phát hành một khoản thế chấp có lãi ở mức 11% mỗi năm, khách hàng có thể trả quá nhiều hoa hồng cho việc phát hành 4%, điều này sẽ dẫn đến 15% đầy đủ. Một tình huống tương tự với hoa hồng phục vụ chỉ là 0,4%, trong năm nay sẽ là 4,8%.
Phí bảo hiểm cũng được áp dụng cho khách hàng theo nghĩa vụ giảm lãi suất, mặc dù họ là tự nguyện theo luật.
Trả trước
Lãi suất thấp nhất không thể so sánh về tầm quan trọng với mặt hàng này. Để giảm các khoản thanh toán vượt mức, nhiều người tìm cách trả nợ càng sớm càng tốt, vì lãi suất ít hơn sẽ được tính vào số tiền nhỏ hơn còn lại. Các ngân hàng thường cản trở các hành động như vậy bằng cách giới hạn các khoản thanh toán hàng tháng tối đa.
Trợ giúp chuyên nghiệp
Ngân hàng nào cho vay thế chấp nhà, và chỉ chuyên về các vấn đề nhà ở, một nhà môi giới cho vay biết. Sự giúp đỡ của chuyên gia này chắc chắn sẽ chứng minh tốc độ tìm kiếm các điều kiện thuận lợi nhất. Ở các thành phố lớn, thậm chí có văn phòng chuyên nghiệp về những vấn đề này. Hôm nay, tỷ lệ thế chấp 13% tại Sberbank là hấp dẫn, nhưng không phải là lợi nhuận cao nhất, vì họ chắc chắn sẽ được nói với khách hàng với một tư vấn đầy đủ.
Kết luận
Mặc dù thực tế là ngày nay có một số lượng lớn các tổ chức tài chính, việc tìm kiếm một lựa chọn thực sự tốt hơn để chọn một chương trình cho vay là rất khó khăn. Đó là lý do tại sao tư vấn cho một ngân hàng cụ thể không có ý nghĩa. Chỉ có tổng số tất cả các chỉ số tiết kiệm mới có thể đưa ra một bức tranh về các điều kiện thế chấp thuận lợi. Điều chính - khi chọn một chương trình để ghi nhớ sự tinh tế của các tổ chức tài chính trong việc thu được lợi ích và không thuộc về các thủ thuật có thẩm quyền của họ. Để có được tỷ lệ thế chấp thấp nhất và đảm bảo các điều kiện cho vay tốt nhất trong một thời gian ngắn, bạn nên tìm kiếm sự giúp đỡ từ một nhà môi giới tín dụng chuyên nghiệp. Ngay cả khi tính đến thanh toán cho các dịch vụ của mình, kết quả chắc chắn sẽ làm hài lòng người vay.