Cho vay cho bất kỳ mục đích nào là một cách nhanh chóng để giải quyết các vấn đề tài chính. Nhưng một khoản vay đòi hỏi phải thực hiện nghiêm túc các nghĩa vụ tài chính. Hậu quả của việc không thanh toán khoản vay cho người vay không chỉ đe dọa đến lịch sử tín dụng mà còn làm mất khả năng tài chính.
Vi phạm hợp đồng cho vay là gì?
Bằng cách phát hành một khoản vay, người vay nhận được một bản sao của hợp đồng cho vay. Một trong những điều kiện chính là thanh toán đúng hạn các khoản trả góp hàng tháng theo lịch thanh toán.
Người đi vay không có quyền độc lập lựa chọn số tiền thanh toán, trừ khi điều kiện được quy định trong hợp đồng. Trong trường hợp không thanh toán khoản vay, hậu quả sẽ không còn lâu nữa.
Không được phép thực hiện các khoản thanh toán nhỏ hơn mức tối thiểu hàng tháng được thiết lập theo lịch trình. Thanh toán trả góp sau ngày thanh toán cũng là vi phạm hợp đồng cho vay, vì khách hàng chưa hoàn thành nghĩa vụ đúng hạn.
Làm thế nào nhanh chóng để ngân hàng biết về sự chậm trễ?
Hậu quả của việc không thanh toán khoản vay phát sinh ngay sau khi trì hoãn. Ngoại lệ là các trường hợp khi ngày thanh toán rơi vào một ngày nghỉ. Trong 90% trường hợp, các ngân hàng thông báo cho người vay về khoản thanh toán trễ vào ngày sau khi gửi tiền. Bỏ qua thông báo SMS hoặc cuộc gọi từ nhân viên của tổ chức tín dụng ảnh hưởng tiêu cực đến hậu quả của việc không thanh toán khoản vay cho ngân hàng.
Phải làm gì nếu ngày thanh toán rơi vào ngày nghỉ?
Trong các tổ chức tài chính lớn, như Sberbank, VTB, Ngân hàng Nông nghiệp Nga, Ngân hàng Công nghiệp Moscow, các ngày từ thứ Hai đến thứ Sáu được coi là thanh toán.
Nếu trong giai đoạn hiện tại, người vay có ngày thanh toán vào Thứ Bảy hoặc Chủ Nhật, anh ta có quyền thanh toán vào ngày làm việc tiếp theo - vào Thứ Hai.
Nếu có tài chính, bạn nên thanh toán vào tài khoản cho vay trước ngày đáo hạn. Điều này sẽ loại trừ các trường hợp trục trặc kỹ thuật, do đó tiền có thể được ghi có vào tài khoản với độ trễ lên tới 48 giờ.
Làm thế nào ngân hàng trừng phạt người vỡ nợ
Sự chậm trễ thường xuyên, làm cho một số tiền ít hơn chỉ định trong hợp đồng, kéo theo hậu quả nghiêm trọng của việc không thanh toán khoản vay. Chúng bao gồm: áp dụng tiền phạt đối với một phần của ngân hàng, không có khả năng vay trong tương lai do lịch sử tín dụng kém, giao tiếp với người thu gom, kiện tụng.
Hình phạt tài chính như một cách để nhắc nhở về việc thanh toán trễ
Nếu ngân hàng thường xuyên mất lợi nhuận từ việc sử dụng khoản vay đúng hạn, người trả tiền sẽ nhận được thông báo về lãi suất và tiền phạt. Chúng không được bao gồm trong số tiền thanh toán bắt buộc: khi trả nợ sau chín trên mười ngân hàng, khách hàng có nghĩa vụ phải trả tiền phạt (trước hết) cho khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Khoản thanh toán hàng tháng chỉ được xóa sau khi hoàn trả các hình phạt.
Suy giảm tín dụng
Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trong lĩnh vực cho vay được ghi lại trong cơ sở thông tin của BKI - phòng lịch sử tín dụng. Những người trả tiền thường xuyên và kịp thời thực hiện thanh toán theo hợp đồng cho vay có xếp hạng cao và có thể được vay theo các điều khoản có lợi.
Đối với những người vay cho phép trả nợ, hậu quả của việc không thanh toán khoản vay được tạo ra dưới hình thức giảm điểm và uy tín của BKI. Trong 87% trường hợp, các ngân hàng từ chối cấp các khoản vay cho khách hàng có lịch sử tín dụng xấu.
Bán một khoản vay cho một tổ chức tài chính khác
Khi nợ phát sinh thường xuyên và người vay không có khả năng thanh toán khoản vay, các ngân hàng chuyển sang các cơ quan thu nợ. Người cho vay bán nghĩa vụ thanh khoản cho các nhà sưu tập chuyên nhanh chóng buộc các con nợ phải trả nghĩa vụ. Các cơ quan thu nợ áp dụng các yêu cầu thanh toán nghiêm ngặt hơn và thường xuyên thông báo cho các con nợ về nhu cầu gửi tiền.
Kiện tụng - biện pháp cực đoan cho những người vỡ nợ dai dẳng
Sau ba tháng trở lên, ngân hàng có quyền đưa vụ án của con nợ đến cơ quan tư pháp. Tòa án, đã xem xét các trường hợp trốn tránh các điều khoản của hợp đồng, đưa ra quyết định về việc áp dụng hình phạt. Trong 98 phần trăm các trường hợp, vụ việc được đề cập đến các nhân viên bảo lãnh tại nơi đăng ký của khách hàng, người chiếm giữ các tài khoản ngân hàng và / hoặc tài sản của người vay.
Hậu quả của việc không thanh toán khoản vay khi bị FSSP phạt tiền có thể dẫn đến việc mất tài sản và khấu trừ lãi thường xuyên từ tiền lương, lương hưu hoặc các cách khác của thu nhập của người trả trước khi trả nợ cho ngân hàng.
Họ có thể buộc người thân trả nợ cho người không trả tiền không?
Khi một trong những thành viên trong gia đình có một khoản vay dài hạn, hậu quả đối với người thân có thể không kém phần nghiêm trọng. Người thân và bạn bè có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại tài chính cho ngân hàng trong trường hợp họ là người bảo lãnh theo hợp đồng.
Chắc chắn là một điều kiện tiên quyết của một hợp đồng cho vay có bảo đảm. Trái với ý kiến của một số người vay, sự đảm bảo thực sự là một người bảo đảm thực hiện nghĩa vụ tài chính trong trường hợp mất khả năng thanh toán của người vay chính.
Cơ sở để thu hút một người bảo lãnh với tư cách là người trả tiền theo hợp đồng cho vay là cái chết của khách hàng, khuyết tật và các trường hợp khác làm mất hoàn toàn hoặc một phần người vay cơ hội thanh toán thường xuyên.
Điều gì đe dọa không thanh toán khoản vay cho người bảo lãnh?
Người bảo lãnh, cũng như người vay trực tiếp, chịu trách nhiệm tài chính đầy đủ cho việc trả nợ. Việc từ chối gửi tiền được ngân hàng coi là vi phạm hợp đồng cho vay. Các hình phạt tương tự như người vay có thể được áp dụng cho người bảo lãnh.
Trong những trường hợp người thân được miễn trả tiền vay?
Nếu không có thỏa thuận bảo lãnh, ngân hàng không được quyền trình bày các yêu cầu tài chính cho các thành viên trong gia đình con nợ. Ngoại lệ là cái chết của một người vay không có hợp đồng bảo hiểm.
Sự hiện diện của bảo hiểm hợp lệ theo hợp đồng sẽ hủy bỏ các hậu quả có thể xảy ra của việc không thanh toán khoản vay. Sberbank, ví dụ, cung cấp cho người vay để bảo vệ khoản vay không chỉ khỏi cái chết của chủ sở hữu và mất khả năng thanh toán, mà còn từ việc mất việc làm không tự nguyện (trong trường hợp giảm hoặc thanh lý doanh nghiệp).
Nếu người vay không bắt đầu ký kết hoặc gia hạn hợp đồng bảo hiểm, theo Điều 1175 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, trong trường hợp tử vong, người thân của anh ta sẽ được thừa kế nghĩa vụ cho vay theo tỷ lệ của họ.
Không có tiền để trả một khoản vay: làm thế nào để giảm thanh toán hợp pháp
Nếu, do hoàn cảnh, người trả tiền không thể thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng cho vay để tránh hậu quả tiêu cực, anh ta phải thông báo cho ngân hàng về tình hình tài chính hiện tại. Người cho vay, hành động vì lợi ích của khách hàng, có thể giảm quy mô thanh toán sau khi hoàn thành thỏa thuận tái cấu trúc.
Tái cấu trúc là một sự thay đổi trong các điều khoản của một hợp đồng cho vay có lợi cho người vay. Trong 90% trường hợp, các ngân hàng giảm số tiền thanh toán hàng tháng bằng cách tăng thời hạn cho vay. Nhược điểm của lựa chọn này là tác động tiêu cực đến khả năng thanh toán của khách hàng: người vay với khoản vay được cơ cấu lại được coi là không đáng tin cậy, điều này đòi hỏi ngân hàng có thể từ chối nhận khoản vay sau đó.
Một số tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng thường xuyên không cho phép phạm pháp, "ngày lễ tín dụng".Đây là khoảng thời gian mà người vay được miễn hoàn toàn khỏi nhu cầu hoàn trả khoản vay. Sau khi "nghỉ", nghĩa vụ của con nợ được gia hạn đầy đủ. Nhược điểm của các khoản thanh toán trả chậm là cần phải trả một khoản vay theo lịch thanh toán mới, bao gồm số tiền nợ trong "ngày lễ". Nó được chia thành các giai đoạn còn lại, do đó người vay phải trả nhiều tiền hơn sau khi trì hoãn.
Có trách nhiệm hình sự cho các khoản vay muộn?
Kháng cáo lên cơ quan tư pháp là một biện pháp trừng phạt cực đoan đối với những người vỡ nợ độc hại. Nhưng có một loại cá nhân cố tình né tránh các cam kết trả tiền vay. Hậu quả của việc không thanh toán khoản vay được cung cấp cho họ là gì:
- mức phạt lên tới 200.000 rúp;
- lao động cưỡng bức đến hai năm;
- bắt giữ tới 6 tháng;
- phạt tù tới hai năm.
Các biện pháp cứng rắn như vậy được áp dụng trong trường hợp người vay đã được chứng minh là gian lận khi đăng ký vay. Trách nhiệm hình sự cũng phát sinh trong trường hợp cố tình từ chối gửi tiền theo hợp đồng cho vay với số tiền nợ vượt quá 250.000 rúp.
Trong 97% trường hợp, đối với những khách hàng thường xuyên đột nhiên ngừng trả tiền vay, các ngân hàng đưa ra một giải pháp thay thế cho vấn đề này. Nếu người đi vay từ chối thực hiện các yêu cầu của người cho vay, cơ quan đòi nợ trước tiên sẽ giải quyết nó và sau đó là cơ quan tư pháp.
Có thể khôi phục lịch sử tín dụng sau thời gian trì hoãn dài?
Những người vay bị mất một khoản tiền gửi trong lịch thanh toán làm xấu đi lịch sử tín dụng của họ. Nhưng ngay cả những khách hàng như vậy cũng có cơ hội khôi phục xếp hạng của họ và vay tiền với lãi suất thấp.
Trong 9 trên 10 trường hợp, khách hàng có khoản vay quá hạn bị từ chối khoản vay, do lịch sử tín dụng xấu. Microloans (MFI) trung thành hơn với người vay. Một số trong số họ cung cấp các chương trình cho vay đặc biệt cho những người đã trì hoãn.
Các khoản vay để cải thiện lịch sử tín dụng được phát hành với số lượng nhỏ: từ một nghìn đến 10 nghìn rúp. Mục tiêu chính của họ là tăng đánh giá của người trả tiền trong phòng tín dụng.
Ngay cả khách hàng không có thu nhập được xác nhận chính thức cũng có thể được vay. Tỷ lệ phê duyệt cho các khoản vay như vậy vượt quá 97%. Sau khi hoàn trả 2-3 microlone mà không bị chậm trễ, lịch sử tín dụng của khách hàng được cải thiện và anh ta có thể tin tưởng vào khoản vay tại ngân hàng.
