Toàn bộ hệ thống bảo hiểm hiện có được xây dựng theo thứ tự phí bảo hiểm, các trường hợp và các khoản thanh toán tiếp theo. Mọi người đang cố gắng tự bảo vệ tài chính bằng cách bảo đảm an ninh tài chính của họ bằng cách ký kết hợp đồng phù hợp với các công ty có liên quan, và do đó họ sẽ nhận được bồi thường trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Giải thích khái niệm đang xem xét
Một sự kiện được bảo hiểm là một phức hợp của các yếu tố pháp lý, có nghĩa là không chỉ bảo hiểm chống lại hậu quả của một mối nguy hiểm cụ thể, mà còn chống lại sự cố vô tình của họ, cũng như tác hại của họ đối với đối tượng được bảo hiểm theo hợp đồng liên quan.
Trường hợp đang được xem xét là cái gọi là hiện tượng nguy hiểm tiềm tàng (sự kiện), có thể không xảy ra. Chính loại bản chất ngẫu nhiên của hiện tượng này quyết định bản chất của quan hệ bảo hiểm. Tai nạn là hoàn toàn khách quan trong quan điểm về việc thiếu thông tin đầy đủ liên quan đến khả năng của một sự kiện không thuận lợi.
Một sự kiện được bảo hiểm là một cấu trúc ba chiều, liên quan đến sự kiện đã xảy ra được phân loại chỉ khi có ba yếu tố: sự xuất hiện của nguy hiểm, tác hại, mối quan hệ nhân quả giữa chúng. Và hậu quả pháp lý của việc xảy ra một sự kiện như vậy (thay đổi chủ đề liên quan đến nghĩa vụ của công ty bảo hiểm) cũng liên quan đến các yếu tố trên.
Chúng ta có thể nói rằng một sự kiện được bảo hiểm là một sự kiện đặc biệt, sự kiện này dẫn đến tính hợp pháp của các nghĩa vụ của công ty bảo hiểm được cố định trong hợp đồng bảo hiểm có liên quan.
Theo các nghĩa vụ này, sau khi xảy ra một sự kiện bảo hiểm nào đó, công ty bảo hiểm này có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại vật chất đã gây ra cho người được bảo hiểm hoặc cho các chủ hợp đồng - bên thứ ba đi kèm bảo hiểm trách nhiệm.
Danh sách các sự kiện được bảo hiểm được quy định chi tiết trong hợp đồng liên quan. Nó thường được đóng lại.
Thuật ngữ pháp lý thường được sử dụng, được bảo hiểm, được dịch từ tiếng Latinh là chết, sự kiện, mùa thu, tai nạn, tình huống, hoàn cảnh. Theo luật của Nga, nó được hiểu là một sự kiện đã xảy ra, được quy định bởi luật pháp hoặc hợp đồng bảo hiểm và khi xảy ra việc công ty bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán bảo hiểm phù hợp cho người được bảo hiểm cụ thể hoặc cho bên thứ ba khác hoặc cho chủ hợp đồng.
Nếu chúng tôi xem xét bảo hiểm tài sản, thì ở đây sự kiện được bảo hiểm là một trong những trường hợp được liệt kê trong hợp đồng có liên quan dẫn đến khấu hao hoặc thiệt hại, mất mát, mất mát tài sản là đối tượng của bảo hiểm.
Hợp đồng liên quan có thể chỉ định các điều kiện bổ sung. Ví dụ, DOSAGO (bảo hiểm tự nguyện bổ sung cho bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của bên thứ ba bắt buộc, mở rộng quyền hạn của bảo hiểm bắt buộc đối với trách nhiệm của bên thứ ba) trở nên có thẩm quyền tại thời điểm thiệt hại do chủ hợp đồng này gây ra cho bên thứ ba vượt quá số tiền quy định trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc.
Về một thể loại như bảo hiểm cá nhân sau đó một sự kiện được bảo hiểm (bảo hiểm FL, chính xác hơn) là một sự kiện gây ra khuyết tật, hoặc mất sức khỏe hoặc tử vong.
Một ví dụ về trường hợp không điển hình được xem xét trong tình huống này có thể là nhập học vào trường đại học hoặc sinh con.
Một định nghĩa nữa đáng được đề cập ở đây: một tai nạn công nghiệp được coi là được bảo hiểm nếu nó xảy ra với bất kỳ người được bảo hiểm hoặc người nào khác có bảo hiểm bắt buộc đối với các trường hợp được xem xét trong các hoạt động sản xuất, cũng như các bệnh nghề nghiệp.
Trong một tình huống khi trong quá trình điều tra vụ tai nạn với bất kỳ người được bảo hiểm nào, sự sơ suất thô thiển của chính anh ta đã được thiết lập, sau đó kéo theo sự xuất hiện hoặc gia tăng tổn hại cho sức khỏe của anh ta, phải xác định mức độ tội lỗi của người tham gia này.
Các loại sự kiện được bảo hiểm
Đó là thông lệ để phân biệt hai loại bảo hiểm chính: tự nguyện và bắt buộc. Quá trình này tuân theo tất cả các hàng hóa vật chất đã biết nằm trong khuôn khổ của doanh thu dân sự (tổng số các giao dịch được ký kết bởi các nhà thầu, cơ sở luôn luôn là mối quan hệ nghĩa vụ). Nhưng chắc chắn không có biện pháp bảo vệ nào liên quan đến các hành động bất hợp pháp.
Các sự kiện được bảo hiểm có thể được phân biệt liên quan đến ngành bảo hiểm, cụ thể là:
- Tài sản (bảo vệ tài sản vật chất, ví dụ, thiệt hại cho một chiếc xe hoặc các tòa nhà, một năm nạc, vv).
- Bảo hiểm trách nhiệm (bao gồm danh sách các sự kiện được bảo hiểm rộng nhất, thường được ghi nhận trong tình trạng khẩn cấp và pháp nhân, ví dụ, bồi thường trong trường hợp chủ hợp đồng không thực hiện nghĩa vụ của mình theo thỏa thuận cung cấp sản phẩm hoặc không trả nợ đúng hạn, v.v.).
- Cá nhân (bảo vệ chống lại khuyết tật, tai nạn, gây hại cho sức khỏe, tính mạng, ví dụ: bảo hiểm cho trẻ em có lương hưu bổ sung).
- Xã hội (bảo vệ dân số trong tình trạng xấu đi trong điều kiện tài chính của họ, ví dụ, nghỉ hưu do thâm niên hoặc khuyết tật, cũng như một sự kiện bảo hiểm xã hội - mất người trụ cột, v.v.).
- Bảo hiểm rủi ro của các doanh nhân (bảo vệ họ trong trường hợp mất thu nhập, phi lợi nhuận, thua lỗ, v.v.).
Cơ hội cuối cùng ở trên là cơ hội duy nhất để các doanh nhân không bị mất việc kinh doanh, đặc biệt là trong tình hình kinh tế hiện tại trong nước (cực kỳ không ổn định, đặc biệt là liên quan đến nhu cầu của người tiêu dùng).
Khi ký kết thỏa thuận cho tất cả các loại sự kiện bảo hiểm, chủ hợp đồng có nghĩa vụ bồi thường thiệt hại do các tình huống không lường trước trong các hoạt động của doanh nhân.
Một ví dụ về một sự kiện được bảo hiểm có thể là sự phá sản của một đối tác (hầu hết các doanh nhân thường sợ trường hợp này). Trong lĩnh vực nông nghiệp, như một quy luật, họ bảo đảm chống lại hạn hán hoặc lũ lụt khó lường. Và khi đi du lịch nước ngoài, bảo hiểm giúp dễ dàng trang trải tất cả các chi phí liên quan đến chi phí điều trị chủ yếu các bệnh ngoại lai.
Bảo hiểm bắt buộc: điều kiện xảy ra, các loại
Nó phát sinh với sự có mặt của ít nhất một trong ba điều kiện:
- Bảo hiểm tự nguyện cũng giống như trong bảo hiểm bắt buộc, rủi ro không khả thi về mặt thương mại, theo quan điểm của các công ty bảo hiểm.
- Nó cũng đắt hơn nhiều so với xem xét.
- Các chủ chính sách đánh giá thấp tầm quan trọng của những rủi ro đó.
Tuy nhiên, có một nhu cầu xã hội khách quan để bảo vệ khỏi những rủi ro như vậy. Về vấn đề này, nhà nước thông qua luật liên quan về bảo hiểm bắt buộc.
Ở Nga ngày nay bảo hiểm là bắt buộc trong các lĩnh vực sau:
1. CTP, Luật về được áp dụng vào năm 2003, đã có tác dụng tốt cả trong các tình huống ngày nay trên đường và sự phát triển nhanh chóng của tất cả các loại bảo hiểm ở nước ta nói chung.
Sẽ không có gì lạ khi biết rằng ứng dụng (sự kiện được bảo hiểm - tai nạn) về khoản thanh toán bảo hiểm được yêu cầu khác nhau tùy thuộc vào người điền vào (bên bị thiệt hại không phải là khách hàng bảo hiểm CTP, chủ hợp đồng, bên bị thương là khách hàng bảo hiểm CTP).
2. MHI, theo đó mỗi công dân nước ta được công nhận là người được bảo hiểm.
3. OSGOP (Bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm người vận chuyển) cho đến năm 2013 là một hình thức thuần túy (2 rúp 30 kopecks trong chi phí vé tàu). Những khoản tiền này chắc chắn không đủ ngay cả khi điều trị một phần. Hơn nữa, vào tháng 1 năm 2013, một đạo luật đã được ban hành cho đến ngày nay, theo đó khoản thanh toán tối thiểu trong tình huống tử vong của một hành khách là 2 triệu rúp, cũng như 25 nghìn rúp khác. - đám tang của anh. Hạn chế là thực tế là luật đã có hiệu lực vào đầu tháng 1 và giấy phép cho bảo hiểm bắt buộc này chỉ bắt đầu được cấp vào cuối tháng. Cho đến lúc đó, các hãng vận tải tự nguyện bảo hiểm hoặc tự mình thanh toán cho nạn nhân.
4. OPO (Bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc đối với hoạt động của các cơ sở sản xuất nguy hiểm). Không có nghĩa vụ trực tiếp để cung cấp bảo hiểm này cho các công ty và việc có được giấy phép từ Rostekhnadzor cho các loại hoạt động liên quan chỉ được phép nếu có chính sách đặc biệt. Theo quy định, số tiền bảo hiểm 100 nghìn rúp là đủ cho việc này. Sự bảo vệ như vậy không thể được gọi là nghiêm trọng. Luật này hiện đang được sửa đổi.
5. Bảo hiểm bắt buộc của quân nhân, trong đó (về khía cạnh hiến pháp và pháp lý) được nhà nước bảo đảm là thành viên của Lực lượng Vũ trang Liên bang Nga, ngoài các loại thanh toán khác, số tiền bồi thường thiệt hại gây ra để bồi thường cho hậu quả của sự kiện được bảo hiểm, bao gồm cả thiệt hại về đạo đức và vật chất. .
Hiện tại, người ta đang thảo luận rằng bảo hiểm phải được thực hiện trong các loại sau:
- nhà ở (một dự luật tương tự đang được thúc đẩy bởi Gosstroy);
- FL và YL cung cấp dịch vụ y tế trên lãnh thổ Nga;
- trách nhiệm của các nhà sản xuất sản phẩm và dịch vụ (thường là những chi nhánh của các công ty phương Tây cần báo cáo cho Hội đồng cổ đông của họ).
Đây là những định hướng rất chính xác cho sự phát triển của ngành công nghiệp này. Thật đáng tiếc khi họ chỉ ở giai đoạn thảo luận.
Tóm tắt, chúng ta có thể nói rằng ở Nga "bảo hiểm xe cơ giới" cần thiết nhất (CTP). Các hướng còn lại hoặc kém phát triển hoặc đang trong giai đoạn đình trệ.
Đăng ký bảo hiểm
Theo luật pháp Nga, các hợp đồng và quy tắc của loại tài sản bảo hiểm cung cấp cho các thủ tục thích hợp để xác định các điều kiện và thủ tục thanh toán bồi thường bảo hiểm cần thiết, cụ thể là:
- thiết lập cơ sở cho việc thanh toán các yêu cầu bảo hiểm nhất định;
- các quy định của các căn cứ trên và sự biện minh của phương pháp tính toán số tiền cụ thể của khoản bồi thường bảo hiểm do.
Danh sách các tài liệu xác nhận sự xuất hiện của các sự kiện được bảo hiểm và nhận dạng của chúng với các điều kiện bảo hiểm
Cơ sở để thanh toán khoản bồi thường bảo hiểm được yêu cầu là sự xuất hiện của các sự kiện được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Sự xuất hiện của chúng, cũng như xác định các điều kiện bảo hiểm, được xác nhận thêm bằng các tài liệu sau:
- một tuyên bố của người được bảo hiểm liên quan đến sự xuất hiện của một sự kiện được bảo hiểm;
- một danh sách các tài sản bị phá hủy hoặc bị đánh cắp hoặc bị hư hỏng;
- bảo hiểm đặc biệt hành động phá hủy (thiệt hại hoặc trộm cắp) tài sản.
Tài liệu cuối cùng ở trên phải được thực hiện theo các quy tắc bảo hiểm. Nó xác nhận thực tế, hoàn cảnh và nguyên nhân của sự kiện được bảo hiểm.Trên cơ sở của nó, có thể tính toán thiệt hại gây ra cho tài sản của người được bảo hiểm, số tiền bồi thường bảo hiểm được tính và quyền của người được bảo hiểm nhận được.
Dữ liệu nào có thể làm cơ sở để tính tiền bồi thường bảo hiểm do?
Cơ sở để tính số tiền bồi thường bảo hiểm (trực tiếp cho công ty bảo hiểm) là các thông tin sau:
- được cung cấp trong đơn của chủ hợp đồng;
- được phản ánh và thành lập bởi công ty bảo hiểm trong một đạo luật bảo hiểm đặc biệt;
- được cung cấp bởi các cơ quan có thẩm quyền (trong một tình huống kháng cáo cho những người đó).
Biểu hiện chi phí của thiệt hại trong trường hợp đang xem xét là gì?
Đây là giá trị của tài sản bị suy giảm hoặc bị mất (một phần của tài sản), được xác định bằng phương pháp định giá bảo hiểm. Số tiền bồi thường bảo hiểm được thiết lập trên cơ sở thiệt hại được tính toán trước đó, cũng như tuân theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm, và thể hiện một phần hoặc toàn bộ thiệt hại dự định sẽ được cấp cho người được bảo hiểm, theo các điều kiện của nó.
Trong trường hợp bảo hiểm tỷ lệ (đối với giá trị bảo hiểm một phần hoặc bảo hiểm thấp), tiền bồi thường phải trả theo tỷ lệ thích hợp (liên quan đến số tiền bảo hiểm so với giá trị bảo hiểm). Nói một cách đơn giản, đây là một phần thiệt hại thực sự gây ra cho tài sản, mà chủ hợp đồng đã trả các khoản đóng góp thích hợp.
Đăng ký các trường hợp bảo hiểm theo hệ thống rủi ro đầu tiên thường được sử dụng trong cuộc sống thực, khách hàng được bồi thường thiệt hại do số tiền không vượt quá một số tiền bảo hiểm nhất định, trên cơ sở người tham gia này thực sự đã trả phí bảo hiểm. Nếu tổn thất ít hơn cố định số tiền bảo hiểm sau đó hợp đồng tiếp tục được thực hiện như một phần còn lại của nó.
Cái chết của người vay như một sự kiện được bảo hiểm trong một khoản vay
Theo luật dân sự Nga (Điều 1175), nghĩa vụ nợ chưa thanh toán của người vay đã qua đời được chuyển cho những người thừa kế. Theo bài viết trên, trước tiên, họ chịu trách nhiệm cho họ độc quyền trong tài sản được chuyển nhượng. Ví dụ: nếu số nợ là 500 nghìn rúp và người thừa kế chỉ nhận được 200 nghìn rúp thì nghĩa vụ của anh ta đối với ngân hàng không thể vượt quá số tiền thực sự được chuyển.
Thứ hai, tổng số nợ được chuyển cho một số người thừa kế được chia theo tỷ lệ hợp pháp với cổ phần của thừa kế tương ứng nhận được.
Thứ ba, nếu một khoản nợ được bảo đảm bằng một cam kết (ví dụ, trong tình huống vay tiền mua xe hoặc thế chấp), những người thừa kế sẽ vượt qua, ngoài chính khoản nợ đó, khoản cam kết. Ngân hàng thường dễ dàng phê duyệt quyết định bán nó, với điều kiện là số tiền cần thiết để trả nợ sẽ được gửi ngay cho ngân hàng. Sau khi hoàn trả khoản vay, những người thừa kế nhận được số tiền còn lại (nếu có).
Thứ tư, trong một tình huống khi di chúc được hình thành có lợi cho công dân vị thành niên, kết quả là họ cùng với những người thừa kế trưởng thành có được các khoản nợ của người chết, được trả bởi người đại diện theo pháp luật của họ (người giám hộ hoặc cha mẹ).
Tính năng phân tích tình huống
Các trường hợp bảo hiểm tín dụng đang được xem xét có một số sắc thái:
1. Nếu thừa kế không được bất kỳ ai chấp nhận một cách hợp pháp và hợp đồng cho vay không được đảm bảo, thì ngân hàng có quyền hợp pháp để yêu cầu bán ngay tài sản này từ đấu giá.
2. Trong tình huống các thành viên gia đình của một con nợ đã chết sử dụng tài sản của mình (ví dụ: họ được đăng ký ở đó hoặc sống), nhưng không phải lúc nào cũng đóng vai trò là người thừa kế, sau đó chính thức họ không thừa kế nợ.Tuy nhiên, nếu ngân hàng có liên quan bị đánh thuế vào nhà ở này, những thành viên gia đình này sẽ mất quyền sử dụng tài sản này và cũng có thể bị trục xuất. Nhưng theo luật gia đình và nhà ở hiện hành của Nga, trong những trường hợp đặc biệt họ không thể bị đuổi. Một ví dụ là lệnh cấm vi phạm quyền của trẻ em vị thành niên hoặc quyền của các thành viên gia đình không có nhà ở khác.
3. Những người thừa kế của người vay phải chịu trách nhiệm cho khoản vay ngay cả trước khi đăng ký hợp pháp quyền thừa kế hợp pháp.
Trường hợp bảo hiểm tín dụng đang được xem xét là một ví dụ rõ ràng về thực tế rằng luật pháp Nga trong khuôn khổ của vấn đề này là khắc nghiệt và thực tế không thể chối cãi.
Giảm giá của hàng giả
Đây là một bài viết của Bộ luật Dân sự (thứ 333). Việc xem xét một sự kiện được bảo hiểm (liên quan đến việc chuyển khoản vay từ người vay đã chết sang người thừa kế) trong khía cạnh này mở ra một số khả năng. Thứ nhất, ngân hàng có quyền đáp ứng (giảm hoặc hủy bỏ tiền phạt) bằng cách ký kết một thỏa thuận hòa giải nếu người thừa kế không cố gắng tranh chấp khoản nợ và sẵn sàng trả hết nợ.
Thứ hai, người thừa kế có thể kháng cáo bởi thực tế rằng sự chậm trễ không phải là sơ suất của con nợ mới đúc, mà là hậu quả của các trường hợp không lường trước được (cái chết của người vay ban đầu). Người thừa kế có thể đã không được thông báo về điểm này. Thứ ba, anh ta có quyền công chứng từ bỏ quyền thừa kế do.
Phí bảo hiểm tai nạn
Các sắc thái của khía cạnh pháp lý của quy định bắt buộc này bảo hiểm xã hội có vẻ như các yếu tố quan trọng của thuế quan đã được thiết lập trong các quy định khác nhau.
Phí bảo hiểm (một tai nạn trong trường hợp này là đối tượng của bảo hiểm bắt buộc) bởi bản chất pháp lý của họ là các khoản thanh toán thuế, vì họ đáp ứng tất cả các thuộc tính của họ mà không có ngoại lệ. Trước thực tế này, chúng ta có thể nói rằng các quy tắc của luật thuế Nga cũng áp dụng cho các mối quan hệ liên quan đến khoản thanh toán của họ (lãi suất tiền lãi khi chuyển khoản bắt buộc cho cơ quan FSS, xử phạt tài chính đối với những người không trả các khoản đóng góp này, cũng như các ngân hàng vi phạm lệnh này chuyển của họ vào Quỹ, vv).
Là nhân viên được coi là bảo hiểm?
Theo luật liên bang liên quan đến bảo hiểm xã hội bắt buộc chống lại tất cả các loại tai nạn trong các hoạt động sản xuất, cũng như các bệnh nghề nghiệp, tất nhiên, chúng được công nhận bởi những người được bảo hiểm.
Nhân viên được cung cấp các khoản thanh toán sau cho một sự kiện được bảo hiểm tại nơi làm việc:
- Khoản trợ cấp bù đắp cho sự bất lực tạm thời cho công việc do một tai nạn trong quá trình hoạt động sản xuất (trong tình huống bị chủ nhân trì hoãn hơn một tháng, nạn nhân có quyền sau khi nhận được đơn xin nhận tại Quỹ bảo hiểm xã hội khu vực Nga).
- Thanh toán hàng tháng (bảo hiểm).
- Thanh toán từng đợt (bảo hiểm).
- Bồi thường cho tất cả các chi phí bổ sung (cho phục hồi xã hội, y tế và dạy nghề).
Cơ sở để ban hành loại trợ cấp đầu tiên là nghỉ ốm. Các khoản thanh toán nêu trên cho các sự kiện được bảo hiểm công nghiệp phải được sử dụng bởi chủ lao động một cách thích hợp (đầy đủ và đúng hạn).
