Không ai có sự bảo vệ tuyệt đối trước những rắc rối có thể xuất hiện như sấm sét từ một bầu trời quang đãng và phá vỡ quá trình sống đã định sẵn. Không thể dự đoán cuộc tấn công của họ, nhưng có một cách để đáp ứng được trang bị đầy đủ. Bảo hiểm cá nhân là một trong những ngành công nghiệp chủ chốt, ưu tiên hàng đầu có thể được gọi là cuộc sống và hạnh phúc của một người.
Bản chất của bảo hiểm cá nhân
Khái niệm cá nhân thường được quy cho một phức hợp các loại bảo hiểm khác nhau nhằm vào sự khởi đầu có thể của các sự kiện cụ thể trong cuộc sống của con người. Nó đại diện cho việc bảo vệ lợi ích vật chất trong trường hợp các sự kiện được xác định trước bởi hợp đồng bằng chi phí của công ty bảo hiểm.
Từ quan điểm kinh tế, chúng tôi đang nói về việc phân phối lại các quỹ được hình thành bởi sự đóng góp bảo hiểm của tất cả những người muốn bảo vệ bản thân và gia đình của họ khỏi nghịch cảnh theo cách này. Sức khỏe, khả năng làm việc, cuộc sống của con người và tất cả các lợi ích tài sản liên quan là đối tượng chính của bảo hiểm cá nhân. Các khoản thanh toán theo hợp đồng ở đây không phải là bồi thường thiệt hại, mà là hỗ trợ vật chất cho người được bảo hiểm và gia đình họ trong những hoàn cảnh khó khăn trong cuộc sống.
Nguồn gốc của hiện tượng này là mối quan hệ giữa người lao động và người sử dụng lao động, chủ yếu là về khuyết tật. Do sự cải tiến của công nghệ, các thương tích công nghiệp đang dần được thay thế bằng các thương tích trong gia đình và vận chuyển, tỷ lệ mắc và tử vong của những người trong độ tuổi lao động vẫn ở cùng mức. Vấn đề cung cấp lương hưu của công dân không mất đi sự liên quan.
Các tính năng chính của bảo hiểm cá nhân
Là một ngành độc lập, bảo hiểm cá nhân có một số tính năng:
- Tầm quan trọng xã hội cao. Nó phục vụ như một người bảo đảm nhận chăm sóc y tế, cũng như một cơ chế giúp duy trì mức sống chấp nhận được trong trường hợp khuyết tật.
- Chỉ một người cụ thể có thể hoạt động như một người được bảo hiểm. Không giống như các loại khác có thể làm việc với lợi ích của các tổ chức, bảo hiểm cá nhân là nhằm vào các cá nhân.
- Tính đặc thù của các đối tượng. Cuộc sống, sức khỏe và khả năng làm việc là những dạng vô hình mà giá trị của chúng không thể xác định được. Do đó, việc đánh giá thiệt hại do sự kiện xảy ra được bảo hiểm không có ý nghĩa.
- Hợp đồng dài hạn. Một số loại bảo hiểm cá nhân được đặc trưng bởi các hợp đồng dài hạn, trong khi điều này không được chấp nhận đối với bảo hiểm tài sản hoặc trách nhiệm.
Kiểu chữ
Việc phân loại ngành bảo hiểm này có thể được thực hiện theo một số thông số.
Tùy thuộc vào thời hạn hiệu lực của hợp đồng:
- Bảo hiểm ngắn hạn (tối đa một năm).
- Trung hạn (từ 1 đến 5 năm).
- Lâu dài (trên 5 năm).
Tùy thuộc vào hình thức thanh toán tiếp theo theo hợp đồng:
- Với thanh toán một lần.
- Với các khoản thanh toán định kỳ.
Tùy thuộc vào số lượng người được bảo hiểm bởi một hợp đồng cụ thể:
- Cá nhân.
- Tập thể.
Tùy thuộc vào bản chất của việc thanh toán phí bảo hiểm:
- Với khoản tiền gửi một lần.
- Với các khoản thanh toán hàng năm.
- Với các khoản thanh toán hàng tháng.
Tùy thuộc vào mức độ trách nhiệm pháp lý, những điều sau đây có thể được bảo hiểm:
- Chết hoặc sống sót.
- Sự khởi đầu của khuyết tật hoặc khuyết tật.
- Việc cung cấp chăm sóc y tế.
Mục phân loại cuối cùng đại diện cho các loại bảo hiểm cá nhân chính, chia nó thành các phân ngành, như hỗn hợp, y tế, lương hưu, tài trợ, cũng như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sinh tồn, bệnh tật và tai nạn.
Các hình thức
Pháp luật hiện hành xác định rằng bảo hiểm tài sản và cá nhân ở nước ta có thể được thực hiện dưới hai hình thức - tự nguyện hoặc bắt buộc. Chúng ta hãy xem xét từng người trong số họ chi tiết hơn:
- Bảo hiểm cá nhân bắt buộc Theo luật pháp liên bang cụ thể. Theo họ, các công ty bảo hiểm tham gia chương trình này không có quyền từ chối công dân hoặc tổ chức áp dụng cho họ. Hiện nay, các chương trình bảo hiểm bắt buộc cho nhân viên của một số ngành và dịch vụ đang hoạt động ở nước ta và đối với những người khác, bảo hiểm y tế bắt buộc đã có sẵn.
- Bảo hiểm cá nhân tự nguyện một công dân có thể được tổ chức trên cơ sở ý chí tự do của mình. Một chính sách như vậy thường có chi phí cao hơn, nhưng chứa nhiều cơ hội hơn cho người được bảo hiểm. Để trở thành chủ sở hữu của nó, bạn phải sử dụng các dịch vụ của bất kỳ công ty bảo hiểm nào. Cần phải lưu ý rằng người đại diện của cô ấy có quyền từ chối dẫn độ nếu cô ấy nghi ngờ về độ tin cậy của người đã liên lạc với anh ta.
Tính đặc hiệu
Hợp đồng bảo hiểm cá nhân có thể được ký kết với một cá nhân hoặc pháp nhân, ấn định thời điểm bắt đầu quan hệ pháp lý giữa anh ta và công ty. Ví dụ, bất kỳ tổ chức nào tự nguyện hoặc theo quy định của pháp luật quyết định bảo vệ lợi ích cá nhân của nhân viên có thể đóng vai trò là người được bảo hiểm. Trong trường hợp này, hợp đồng được ký kết với sự đồng ý của người được bảo hiểm.
Bảo hiểm tài sản và cá nhân quy định rằng tại thời điểm ký kết các tài liệu giao dịch chính của các bên, tất cả các điều kiện chính cần được thỏa thuận và tính đến trong văn bản, cụ thể là:
- Thời hạn của hợp đồng. Ngày bắt đầu và ngày kết thúc hành động của nó là cố định.
- Danh sách người được bảo hiểm. Việc không gửi danh sách người được bảo hiểm như một phụ lục vào hợp đồng có thể là cơ sở để vô hiệu hóa nó.
- Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng. Ngoài người được bảo hiểm, người được bảo hiểm và người bảo hiểm, những người hoặc tổ chức khác cũng có thể đóng vai trò là người đến sau (tùy thuộc vào loại bảo hiểm cá nhân).
- Tuyển dụng và nội dung của yêu cầu bảo hiểm. Nó được xác định bởi loại hợp đồng được ký kết.
- Quy định thanh toán và đóng góp. Một tính năng của bảo hiểm cá nhân là, ví dụ, người sử dụng lao động trả phí bảo hiểm theo hợp đồng và nhân viên nhận được chúng.
Lựa chọn bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm tử vong
Quyền lợi của người được bảo hiểm liên quan trực tiếp đến cuộc sống của anh ta là đối tượng của phân ngành này, bao gồm bảo hiểm cá nhân. Bảo hiểm nhân thọ được chia thành ba loại chính: trong trường hợp một công dân tử vong, sống sót đến một thời điểm nhất định, một loại hỗn hợp. Cần phải lưu ý rằng việc ký kết các hợp đồng đó có thể được thực hiện nếu chủ hợp đồng quan tâm đến đối tượng bảo hiểm. Chẳng hạn, đối với một công dân, cuộc sống của chính anh ta rất quan trọng, đối với người sử dụng lao động - cuộc sống của một nhân viên, đối với một chủ nợ - một con nợ.
Hợp đồng tử vong có thể được ký kết bởi chủ hợp đồng liên quan đến bản thân hoặc người khác với sự đồng ý bằng văn bản của họ. Số tiền bảo hiểm trong trường hợp này, được thanh toán sau khi xác nhận cái chết của người được bảo hiểm. Loại bảo hiểm cá nhân này có các loại riêng, cụ thể là:
- Trọn đời. Tại đây, công ty bảo hiểm sẽ được yêu cầu thực hiện nghĩa vụ của mình trong trường hợp tử vong, bất cứ khi nào nó xảy ra. Quy mô của thuế quan khác nhau tùy thuộc vào giới tính, độ tuổi, mức độ sức khỏe, loại hoạt động của người được bảo hiểm. Xuất chi phí bảo hiểm ở đây nó có thể xảy ra cả đồng thời và định kỳ.
- Khẩn cấp. Trong trường hợp này, một tham số thiết yếu là thời hạn của hợp đồng. Nếu người được bảo hiểm không sống để thấy nó kết thúc, đại diện của họ nhận được khoản thanh toán phù hợp. Bảo hiểm cá nhân của công dân loại này quy định về việc ký kết thỏa thuận trong khoảng thời gian từ 1 đến 20 năm. Con số tối đa được giới hạn trong độ tuổi của người được bảo hiểm ở độ tuổi 65-70. Ở đây, thuế quan cũng phụ thuộc vào đặc điểm sinh lý của công dân. Mức tổng thể của họ thấp hơn so với tùy chọn trọn đời.
Bảo hiểm sinh tồn
Bảo hiểm cá nhân thuộc loại này bao gồm việc một công dân nhận được các khoản thanh toán hợp pháp của mình sau khi sống sót đến ngày đã thỏa thuận. Tổng số tiền bao gồm phí bảo hiểm được trả và thu nhập theo kế hoạch từ khoản đầu tư của họ. Trong tình huống khi người được bảo hiểm chết, các khoản thanh toán không được thực hiện và chủ hợp đồng nhận được các khoản đóng góp đã trả trước đó. Bảo hiểm sinh tồn được chia như sau:
- Hưu trí. Các tính năng chính là thực hiện định kỳ thanh toán bảo hiểm. Khi một công dân đến tuổi nghỉ hưu, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện các khoản thanh toán thường xuyên có lợi cho mình như một sự bổ sung cho các khoản trợ cấp hưu trí xã hội. Số tiền bảo hiểm phụ thuộc vào giới tính, tuổi tác và quy mô mong muốn của lương hưu trong tương lai.
- Với điều kiện thanh toán tiền thuê. Việc tổ chức bảo hiểm cá nhân thuộc loại này quy định quyền lựa chọn thời gian nhận tiền thuê bảo hiểm. Tổng số tiền được tính riêng cho hai sự kiện - cái chết của người được bảo hiểm và sự sống còn cho đến khi kết thúc hợp đồng. Sau đây có thể được coi là sự kiện được bảo hiểm: cái chết trong thời hạn của hợp đồng, tồn tại cho đến ngày chấm dứt hiệu lực của nó hoặc các điều khoản đã thỏa thuận.
- Hôn nhân liên quan. Trường hợp bảo hiểm đăng ký kết hôn hoặc sống sót đến một thời điểm nhất định mà trước đó hôn nhân không bao giờ được kết luận được công nhận. Vì vậy, cha mẹ thường bảo hiểm cho trẻ em dưới 15 tuổi.
- Trẻ em. Trong trường hợp này, các công ty bảo hiểm là cha mẹ và các khoản thanh toán được thực hiện khi cái chết của đứa trẻ, sống sót đến một độ tuổi nhất định, gây tổn hại cho sức khỏe của anh ta.
- Tiết kiệm hoặc tiết kiệm. Đóng góp bảo hiểm ở đây được thực hiện theo từng đợt, liên quan đến việc tương tự với tài khoản tiền gửi trong ngân hàng được truy tìm. Việc ký kết một thỏa thuận như vậy không yêu cầu xác nhận y tế về tình trạng sức khỏe và điền vào bảng câu hỏi.
Bảo hiểm hỗn hợp
Loại này kết hợp hai tùy chọn trước đó, và cũng có thể bao gồm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn. Tính toán cho bảo hiểm cá nhân thuộc loại này được thực hiện trong cả hai trường hợp: cái chết của một người hoặc sống sót đến một thời điểm nhất định.
Các khoản tiền được trả trong trường hợp tổn thương sức khỏe được phân biệt tỷ lệ với mức độ khuyết tật. Trong trường hợp khuyết tật, hợp đồng tiếp tục. Trong các tình huống đặc biệt, các lợi ích có thể được cấp dưới dạng miễn trừ toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm.
Các khoản thanh toán khi xảy ra cái chết được thực hiện nếu tự tử hoặc rượu, nhiễm độc thuốc không được công nhận là nguyên nhân của nó. Kích thước của chúng cũng phụ thuộc vào các trường hợp gây ra cái chết của người được bảo hiểm: trong trường hợp tai nạn, gấp ba số tiền thanh toán bảo hiểm, trong trường hợp tai nạn - gấp đôi, trong tất cả các tình huống khác - độc thân. Các khoản tiền được thanh toán tại một thời điểm sau khi xác nhận thực tế của sự kiện được bảo hiểm.
Bảo hiểm sức khỏe & tai nạn
Loại bảo hiểm này nhằm cung cấp hỗ trợ tài chính trong trường hợp mất sức khỏe hoặc tử vong của người được bảo hiểm. Nó có thể được thực hiện dưới hai hình thức - bắt buộc và tự nguyện.
Ở nước ta, các loại bảo hiểm bắt buộc sau đây thuộc loại này là hợp lệ:
- Tai nạn công nghiệp và bệnh nghề nghiệp. Bảo hiểm cá nhân thuộc loại này coi lợi ích tài sản của những người lao động có vấn đề về sức khỏe, bị thương, mất khả năng làm việc và chết do tai nạn công nghiệp, là một đối tượng. Pháp luật bắt buộc tất cả người sử dụng lao động không có ngoại lệ để thực hiện loại bảo trợ xã hội này cho nhân viên của họ. Dịch vụ bảo hiểm liên bang chịu trách nhiệm thực hiện, nơi gửi phí bảo hiểm. Tổ chức này được tham gia vào sự phát triển hàng năm của thuế quan mới. Sự kiện được bảo hiểm ở đây là một thực tế đã được xác nhận về tác hại đối với sức khỏe, tử vong do tai nạn hoặc bệnh nghề nghiệp. Nhân viên được đảm bảo cung cấp các khoản trợ cấp tàn tật tạm thời, các khoản thanh toán bảo hiểm một lần và định kỳ và trả các chi phí bổ sung.
- Nhà nước chương trình bảo hiểm cuộc sống và sức khỏe của nhân viên của một số loại. Những đặc quyền như vậy được cấp cho nhân viên của văn phòng công tố, thanh tra thuế và Bộ Nội vụ, đại biểu, quân nhân, phi hành gia và những người khác. Số tiền thanh toán bảo hiểm cho một nhân viên được tính dựa trên mức lương của anh ta. Để tham gia vào loại hoạt động này, công ty bảo hiểm phải có giấy phép phù hợp.
- Bảo hiểm hành khách cá nhân. Điều này bao gồm liên tỉnh và du lịch hàng không, đường sắt, đường bộ và giao thông đường thủy. Hợp đồng pháp lý được ký kết giữa bảo hiểm và công ty vận tải đại diện cho lợi ích của hành khách. Trong trường hợp này, số tiền đóng góp bao gồm trong giá vé được trả bởi chính người dân. Bảo hiểm được chi trả trong trường hợp thương tích cá nhân hoặc tử vong do tai nạn giao thông.
Bảo hiểm tai nạn tự nguyện do một cá nhân cung cấp sẽ được mở rộng cho các thành viên trong gia đình anh ta. Một tổ chức muốn bảo vệ những người quan tâm đến vật chất có thể đóng vai trò là một chủ chính sách. Có rất nhiều loại bảo hiểm như vậy: cá nhân và tập thể, toàn bộ hoặc một phần, cho người lớn hoặc trẻ em.
Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc đại diện của anh ta có thể tin tưởng vào các loại bảo hiểm sau:
- Tài chính chăm sóc y tế được cung cấp.
- Trợ cấp hàng ngày trong trường hợp khuyết tật tạm thời.
- Lợi ích vật chất cho khuyết tật hoặc tử vong.
Tính năng bảo hiểm y tế
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân đề cập đến một loại bảo hiểm đặc biệt, mục đích của nó là cung cấp sự đảm bảo cho sự hỗ trợ đủ điều kiện khi cần thiết. Đối tượng chính của nó là người được bảo hiểm, người được bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm và tổ chức y tế. Thường tồn tại dưới hai hình thức.
Bảo hiểm bắt buộc là một phần của hoạt động xã hội nhà nước được thiết kế để cung cấp cho công dân Liên bang Nga một bộ dịch vụ tối thiểu nhất định được cung cấp bởi các tổ chức y tế hoạt động theo chương trình liên bang. Công dân không làm việc được bảo hiểm bởi nhà nước, làm việc - bởi người sử dụng lao động. Không phải tất cả các công ty đều có khả năng ban hành các chính sách bảo hiểm y tế, mà chỉ những công ty được cấp phép cho loại hoạt động này.
Bảo hiểm tự nguyện có thể cung cấp hỗ trợ vượt quá khối lượng được bảo đảm của nhà nước. Đối tượng của nó là rủi ro liên quan đến số lượng chi phí có thể cần thiết trong một trường hợp điều trị cụ thể.
Ở đây chúng tôi có kết luận về hai loại thỏa thuận giữa các bên:
- Các chủ hợp đồng và các công ty bảo hiểm. Theo nó, sau này nên tổ chức và tài trợ cho việc cung cấp các dịch vụ y tế cho công dân được bảo hiểm.
- Công ty bảo hiểm và các tổ chức y tế. Các điều khoản của bảo hiểm cá nhân theo một thỏa thuận như vậy bắt buộc người sau phải cung cấp hỗ trợ cần thiết cho tất cả những người trong danh sách đính kèm.
