Phí bảo hiểm, cách tính như vậy và quy định thanh toán là những thành phần quan trọng nhất của bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào. Bỏ qua hoặc thực hiện không công bằng chúng có thể dẫn đến hậu quả bất lợi nhất cho các chủ chính sách. Vì lý do này, mọi người sẽ soạn thảo một hợp đồng như vậy nên có một ý tưởng rõ ràng về khái niệm phí bảo hiểm, vai trò của nó trong quy trình bảo hiểm và các chi tiết cụ thể để thực hiện nghĩa vụ này của người được bảo hiểm.
Khái niệm này có nghĩa là gì?
Phí bảo hiểm là tiền nợ của một công ty bảo hiểm để thực hiện một loại bảo hiểm cụ thể. Thanh toán như vậy là một trong những trách nhiệm chính của người được bảo hiểm. Kích thước của nó xác định số tiền thanh toán bảo hiểm tiếp theo. Một thỏa thuận được ký kết giữa các bên thường thiết lập quy mô, điều khoản và thủ tục thanh toán, tùy thuộc vào loại bảo hiểm và sắc thái của một trường hợp cụ thể.
Khái niệm này đòi hỏi phải xem xét song phương:
- Bản chất kinh tế của phí bảo hiểm nằm ở chỗ nó đóng vai trò hỗ trợ vật chất cho lợi ích của công ty bảo hiểm trong trường hợp có kết quả không mong muốn.
- Về mặt pháp lý, phí bảo hiểm không gì khác hơn là một hiện thân tiền tệ của nghĩa vụ bảo hiểm được ký kết bởi hợp đồng.
Các khái niệm "phí bảo hiểm" và "số tiền bảo hiểm", trái với niềm tin phổ biến, không giống nhau. Mặc dù giá trị đầu tiên được tính cho toàn bộ hợp đồng, nhưng giá trị thứ hai là tương đương tiền tệ cho từng rủi ro riêng lẻ (sự kiện).
Cũng liên quan là các khái niệm về phí bảo hiểm và thuế quan. Thuật ngữ "phí bảo hiểm" hay "thanh toán" được sử dụng khi thanh toán theo từng đợt và có nghĩa là tiền được chuyển theo định kỳ cho công ty bảo hiểm. Thuế quan là tỷ lệ được sử dụng để tính toán số tiền bảo hiểm.
Loài
Các tiêu chí phân loại sau đây cho phí bảo hiểm tồn tại:
Nhạy cảm với hành vi rủi ro:
- Đã sửa. Đây là phí bảo hiểm mà đóng góp không thay đổi theo thời gian.
- Tự nhiên. Số lượng của nó là ổn định chỉ trong một thời gian nhất định. Trong mỗi lần tiếp theo, nó có thể được điều chỉnh tùy thuộc vào bản chất của thay đổi rủi ro.
Mục đích dự định:
- Rủi ro. Nó đại diện cho tiền mặt với số tiền cần thiết để bù đắp cho những rủi ro có thể có của công ty bảo hiểm. Thông thường phụ thuộc vào xác suất tính toán xảy ra của các sự kiện bảo hiểm có liên quan trong một trường hợp cụ thể.
- Tiết kiệm. Đây là một loại bảo hiểm nhân thọ đặc biệt. Nó được sử dụng vào cuối hợp đồng để hoàn trả cho người được bảo hiểm.
- Tiền thưởng ròng. Nó xác định số tiền bao gồm quy mô thanh toán bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu rủi ro phát triển đồng đều, nó sẽ bằng với phí bảo hiểm rủi ro, trong trường hợp ngược lại, các công ty bảo hiểm thường áp dụng phí bảo hiểm bổ sung để bảo vệ lợi ích của họ.
- Tổng phí bảo hiểm. Nó đại diện cho toàn bộ số tiền thanh toán, bao gồm, ngoài phí bảo hiểm ròng, phí bảo hiểm khác nhau, ví dụ: quảng cáo hoặc chi trả bảo hiểm.
Nguyên tắc cơ bản để tính phí bảo hiểm
Dựa trên vai trò kinh tế của nó, quy mô của phí bảo hiểm phải như vậy:
- Trả lại các yêu cầu có thể trong thời gian hợp đồng.
- Mẫu dự trữ.
- Hoàn trả các khoản tiền chi cho kinh doanh.
- Cung cấp lợi nhuận của công ty bảo hiểm.
Giá tối đa có thể cho việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm phụ thuộc vào khối lượng nhu cầu hiện tại đối với nó và số tiền lãi của tiền gửi ngân hàng, cũng như số lượng và nội dung rủi ro trong hợp đồng. Toàn bộ chi phí bảo hiểm được tạo thành từ phần lớn số tiền cần thiết để tạo ra các khoản dự phòng được sử dụng để thanh toán các nghĩa vụ của công ty bảo hiểm, và một khoản bổ sung, phát sinh chi phí kinh doanh, phát triển một bộ các biện pháp phòng ngừa và đảm bảo lợi nhuận của công ty bảo hiểm.
Theo một công thức đặc biệt có tính đến thời hạn của hợp đồng, số tiền bảo hiểm cho một rủi ro cụ thể, hiện tại thuế suất giảm giá và phụ cấp, công ty bảo hiểm có thể được tính phí bảo hiểm do anh ta. Số tiền rủi ro cơ bản trong từng trường hợp được xác định bởi chủ hợp đồng theo thỏa thuận với công ty bảo hiểm. Các thành phần còn lại của tính toán nên được xem xét riêng.
Tỷ lệ bảo hiểm và phí bảo hiểm
Tỷ lệ bảo hiểm đề cập đến tỷ lệ tính phí trên mỗi đơn vị. số tiền bảo hiểm. Khi tính tổng chi phí dịch vụ, công ty bảo hiểm có thể sử dụng hai loại chỉ số:
- Phát triển riêng. Trong trường hợp này, mức thuế suất được tạo nên phải tính đến hành vi có thể có của rủi ro bảo hiểm và tính năng của đối tượng bảo hiểm.
- Quy định được xác định bởi các cơ quan giám sát. Các trường hợp sử dụng của họ được thành lập theo pháp luật. Điều này chủ yếu là về bảo hiểm bắt buộc.
Một phương pháp phát triển duy nhất thường được chấp nhận hiện đang thiếu. Tính toán tỷ lệ bảo hiểm thường được thực hiện bằng cách sử dụng một bộ công cụ thống kê và toán học đặc biệt. Vì vậy, tùy thuộc vào loại bảo hiểm cho các mục đích này, hãy sử dụng dữ liệu của bảo hiểm và thống kê nhân khẩu học. Mục tiêu chính của quá trình phát triển là xác định chi phí bảo hiểm một tài sản cụ thể. Thông qua việc sử dụng tính toán tính toán, chi phí và chi phí của mỗi dịch vụ được tính toán.
Giảm giá bảo hiểm và phụ cấp
Một thành phần quan trọng khác, với việc sử dụng bắt buộc mà phí bảo hiểm được tính, là tất cả các loại chỉ số điều chỉnh, cụ thể là giảm giá và phụ cấp.
Các hệ số giảm được sử dụng bởi công ty bảo hiểm để thưởng cho người được bảo hiểm một cách trung thực, hoàn thành mọi nghĩa vụ của mình, ví dụ, để bảo quản tài sản hoặc phương tiện được bảo hiểm. Đòn bẩy như vậy cũng khuyến khích các chủ chính sách hợp tác lâu dài với một tổ chức cụ thể.
Phí bảo hiểm được sử dụng để thu thập các khoản tiền bổ sung được phân bổ cho các mục sau:
- Hình thành quỹ bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm với các chỉ số rủi ro thực tế trên giá trị trung bình.
- Tạo dự trữ dự trữ cho các loại bảo hiểm rủi ro cao.
- Biện pháp phòng ngừa tài chính.
- Hoàn trả chi phí bảo hiểm.
- Bồi thường thiệt hại của công ty bảo hiểm khi cung cấp trả góp với các khoản thanh toán phí bảo hiểm.
Hình thức thanh toán phí bảo hiểm áp dụng
Thỏa thuận được ký kết nhất thiết phải quy định thủ tục thanh toán các nghĩa vụ của người được bảo hiểm. Từ quan điểm này, tất cả các khoản thanh toán tiền thưởng có thể được chia thành các phần sau:
- Một lần hoặc một lần. Điều này ngụ ý việc hoàn trả nghĩa vụ của người được bảo hiểm đầy đủ dưới hình thức một đợt, thường được thực hiện khi ký kết hợp đồng. Hình thức này thường được sử dụng trong tổ chức bảo hiểm nhân thọ. Các loại ngắn hạn cũng cung cấp cho thanh toán một lần, ví dụ, với bảo hiểm hành lý.
- Định kỳ. Theo thỏa thuận của các bên, có một lựa chọn giả định rằng trong thời gian thời hạn hợp đồng Phí bảo hiểm định kỳ có thể được tính - phí bảo hiểm. Khoản thanh toán này có thể là:
- Đầu tiên. Nó đại diện cho phí bảo hiểm cho thời gian ban đầu của hợp đồng.Thanh toán của nó, cũng như thanh toán một lần, là điều kiện chính khắc phục sự khởi đầu hợp pháp của quan hệ bảo hiểm và hình thành nghĩa vụ của công ty bảo hiểm.
- Theo dõi. Đây là khoản thanh toán được thực hiện sau một thời gian nhất định sau khi thanh toán lần đầu tiên và tất cả các đợt trước. Giá trị của thời gian hiệu lực tiếp theo của bảo hiểm.
Phí bảo hiểm tạm ứng và trước đây
Theo thời gian trả nợ, tạm ứng và phí bảo hiểm trước đó được phân bổ. Theo cách hiểu đầu tiên, các khoản thanh toán mà chủ hợp đồng phải thực hiện trước ngày đáo hạn theo các điều khoản của hợp đồng. Thông thường chúng ta đang nói về việc thực hiện một số phí bảo hiểm. Sự cần thiết cho một phương thức thanh toán như vậy thường phát sinh khi, khi ký hợp đồng, không thể xác định số tiền chính xác của nghĩa vụ của người được bảo hiểm theo nó. Kế toán phí bảo hiểm như vậy được sử dụng để tăng tính minh bạch của công ty bảo hiểm.
Cái trước là một khoản thanh toán tiết kiệm. Nó có thể được thực hiện bằng số tiền bảo hiểm hoặc một phần cho đến khi kết thúc thời hạn thanh toán với sự cho phép của công ty bảo hiểm. Cần phải lưu ý rằng trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm sớm hơn quy định trong hợp đồng, người được bảo hiểm hoặc người thừa kế của họ không chỉ nhận được các khoản thanh toán bảo hiểm đến hạn, mà cả các khoản đóng góp trước đó được liệt kê trước đó, khoản thanh toán chưa hết hạn.
Các tính năng thực hiện thanh toán phí bảo hiểm và thanh toán trễ
Sau khi ký kết hợp đồng, việc thanh toán phí bảo hiểm trở thành nghĩa vụ tiền tệ Người được bảo hiểm. Nó phải được thực hiện bằng cách chuyển (chuyển, chuyển) số tiền cần thiết cho việc xử lý của công ty bảo hiểm. Ngay khi tiền đến với anh ta, nghĩa vụ trả phí bảo hiểm có thể được coi là hoàn thành. Ngoài ra, có thể phục hồi nếu công ty bảo hiểm có quyền chấp nhận ghi nợ số tiền thanh toán từ tài khoản của người được bảo hiểm, cũng như khi các yêu cầu của các bên tham gia thỏa thuận được bù đắp.
Phí bảo hiểm không phải được trả trực tiếp bởi chủ hợp đồng. Công ty bảo hiểm có thể chấp nhận tiền từ bên thứ ba trong các trường hợp sau:
- Từ người được bảo hiểm theo hợp đồng, nếu đồng thời anh ta không phải là người được bảo hiểm.
- Từ bên nhận thế chấp.
- Từ người thụ hưởng.
Một vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nghĩa vụ đó được thực hiện bởi yếu tố chuyển tiền kịp thời. Việc không tuân thủ chúng trong khoảng thời gian đã thỏa thuận được gọi là sự chậm trễ. Tuy nhiên, tình huống có thể phát sinh khác nhau. Ngay cả khi chủ hợp đồng đã làm mọi thứ đúng hạn, điều này không có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ nhận được tiền của mình đúng hạn. Khi giải quyết mâu thuẫn có thể xảy ra, thời điểm gửi tài liệu gửi hoặc chuyển tiền là quyết định, sau đó chủ hợp đồng không còn có chúng nữa.
Một sự chậm trễ đã được chứng minh trong thanh toán có thể gây ra hậu quả cho chủ hợp đồng, chẳng hạn như, công ty bảo hiểm trình bày các yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm tại tòa án hoặc đe dọa chấm dứt hợp đồng bảo hiểm.
Không thanh toán phí bảo hiểm
Tất cả các kết quả có thể có của việc người được bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ của mình nên được xem xét riêng trong hai tình huống.
Không thanh toán phí đầu tiên hoặc một lần:
- Khả năng vỡ nợ của công ty bảo hiểm về nghĩa vụ của mình. Điều này xảy ra nếu toàn bộ phí bảo hiểm hoặc khoản thanh toán xuống chưa được chủ hợp đồng thanh toán vào thời điểm sự kiện được bảo hiểm xảy ra theo hợp đồng. Đôi khi một tài liệu có thể chứa một điều khoản về vấn đề này, cấm công ty bảo hiểm từ chối. Tuy nhiên, ngay cả với kết quả như vậy, bảo hiểm sẽ bắt đầu không sớm hơn khoản nợ được trả.
- Ép buộc đóng bảo hiểm. Công ty bảo hiểm có quyền bảo vệ lợi ích của mình trước tòa.Đồng thời, anh ta có thể yêu cầu không chỉ thanh toán số tiền bảo hiểm, mà còn cả lãi suất cho sự chậm trễ đó, cũng như hoàn trả các chi phí phát sinh liên quan đến các trường hợp này. Luật pháp cho phép ba tháng kể từ ngày thời hạn thanh toán để kháng cáo lên tòa án.
- Rút đơn phương khỏi quan hệ hợp đồng. Công ty bảo hiểm có thể hủy bỏ tính hợp lệ của tài liệu và yêu cầu bên kia hoàn trả chi phí của mình.
Không thanh toán các đợt tiếp theo:
- Gửi lời nhắc nợ. Nếu phần đầu tiên hoặc tất cả các phần trước của phí bảo hiểm được trả bởi người được bảo hiểm, thì mọi hành động pháp lý liên quan đến nó chỉ có thể được áp dụng nếu không có tác động tích cực từ việc gửi tài liệu đó đến địa chỉ của anh ta. Lời nhắc chính xác phải bằng văn bản và chứa thông tin về thời gian thanh toán và hậu quả pháp lý của việc không thanh toán. Xác nhận về thực tế nhận được bởi người được bảo hiểm cũng là bắt buộc.
- Thu nợ cưỡng bức. Hành động của công ty bảo hiểm tương tự như những hành động mà anh ta có thể thực hiện trong trường hợp không trả được đợt đầu tiên. Tuy nhiên, chúng chỉ có thể được bắt đầu theo luật sau khi không thành công gửi lời nhắc về trả nợ.
- Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Trong tình huống này, công ty bảo hiểm có lý do để chấm dứt quan hệ pháp lý trong tương lai. Tuy nhiên, chủ hợp đồng có thể khôi phục hiệu lực của các thỏa thuận trước đó nếu anh ta trả nợ trong vòng một tháng sau ngày chấm dứt. Một tình huống đặc biệt hủy bỏ hợp đồng có thể gia hạn là sự xuất hiện của một sự kiện được bảo hiểm.
Hoàn trả phí bảo hiểm
Hoàn trả toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm đã trả cho chủ hợp đồng trở nên khả thi khi việc xảy ra các sự kiện được ghi trong hợp đồng là không khả thi. Không có điểm nào trong việc tiếp tục một mối quan hệ pháp lý như vậy.
Lý do trả lại sẽ là chấm dứt sớm hợp đồng liên quan đến cái chết, thay đổi quyền sở hữu đối tượng bảo hiểm v.v. Ví dụ, phí bảo hiểm CTP có thể được hoàn trả cả trong trường hợp mất xe và trong trường hợp bán lại hoặc tử vong của chủ sở hữu. Trong các trường hợp khác chấm dứt quan hệ pháp lý theo sáng kiến của người được bảo hiểm, các khoản tiền được trả theo luật không thể được trả lại.
Bất kể loại bảo hiểm nào, để bảo vệ quyền lợi của mình, người được bảo hiểm nên cung cấp cho công ty ký kết hợp đồng với đơn xin chấm dứt sớm và hoàn trả một phần phí bảo hiểm với chỉ dẫn về lý do cụ thể, thời gian, chi tiết ngân hàng cho việc chuyển tiền. Ngoài ra, các bản sao của chính sách bảo hiểm và một tài liệu xác nhận việc thanh toán các khoản đóng góp nên được đính kèm với nó. Câu trả lời cho yêu cầu như vậy phải là thỏa thuận của công ty bảo hiểm chấm dứt hợp đồng cho biết số tiền được trả lại hoặc từ chối hợp lý.
