Bất kỳ loại bảo hiểm được thiết kế để cung cấp bồi thường cho bất kỳ thiệt hại. Điều này cũng áp dụng cho bảo hiểm xe hơi. Các công ty cung cấp dịch vụ như vậy, bằng mọi cách thuận tiện, cố gắng để có được bạn là khách hàng của họ, hứa hẹn những thiệt hại tối đa và tức thời. Nhưng khi nói đến sự kiện bảo hiểm và việc thanh toán số tiền đã hứa, không phải tất cả trong số họ đều vội vàng giữ lời hứa. Nó cũng xảy ra rằng khách hàng, thông qua hành động hoặc không hành động của mình, vô thức hoặc có ý thức giúp công ty bảo hiểm từ chối nó.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ xem xét căn cứ nào để từ chối thanh toán bảo hiểm là hợp pháp và chúng tôi cũng sẽ nói về những biện pháp nên được thực hiện để bảo vệ quyền của chúng tôi. Nhưng trước tiên, hãy xem xét một số sự tinh tế hợp pháp.
Từ chối và miễn thanh toán
Nghĩa vụ bảo hiểm ngụ ý bồi hoàn bởi công ty bảo hiểm về thiệt hại gây ra hoặc thanh toán số tiền quy định trong hợp đồng khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm. Nhưng trong bất kỳ thỏa thuận nào như vậy đều có cơ sở để từ chối thanh toán hoặc miễn trừ.
Hai khái niệm này có ý nghĩa pháp lý khác nhau, trong mọi trường hợp không nên nhầm lẫn. Trong trường hợp đầu tiên, công ty bảo hiểm khá hợp pháp không trả tiền bồi thường theo quy định cho người được bảo hiểm liên quan đến việc anh ta vi phạm các điều khoản của hợp đồng. Phù hợp với đoạn 1 của Nghệ thuật. 21 của Luật "Bảo hiểm", những điều sau đây có thể làm cơ sở cho việc từ chối thanh toán bảo hiểm:
- hành động của người được bảo hiểm cố ý nhằm mục đích xảy ra sự kiện được bảo hiểm;
- hoa hồng của người được bảo hiểm của một tội phạm là một liên kết nhân quả của sự kiện được bảo hiểm;
- thông tin sai lệch về đối tượng bảo hiểm do khách hàng cung cấp;
- thanh toán thiệt hại cho chủ hợp đồng bởi người có liên quan gây ra nó.
Một công ty bảo hiểm có thể nhận được miễn trừ hợp pháp từ thanh toán do:
- vụ nổ hạt nhân, ảnh hưởng của các yếu tố gây hại của nó;
- hoạt động quân sự;
- nội chiến, bạo loạn, bất ổn phổ biến;
- tịch thu, tịch thu, phá hủy tài sản bảo hiểm của các cơ quan nhà nước;
- người bảo hiểm từ chối quyền yêu cầu liên quan đến người gây ra thiệt hại.
Đừng quên rằng việc từ chối bảo hiểm trong thanh toán có thể là bất hợp pháp. Nhưng chúng ta sẽ nói về điều này một chút sau. Bây giờ hãy xem xét các lý do chính tại sao các công ty bảo hiểm từ chối trả tiền theo hợp đồng bảo hiểm CASCO và CTP.
Nguyên nhân chính của sự thất bại
Không thể liệt kê tất cả các căn cứ để từ chối thanh toán, vì tất cả phụ thuộc vào các điều kiện được quy định trong hợp đồng bảo hiểm, nhưng đề cập đến thực tiễn, chúng tôi có thể nói rằng các lý do chính cho việc không thanh toán là:
- vi phạm thời hạn nộp tài liệu về sự kiện được bảo hiểm;
- sửa chữa xe trước khi kiểm tra bởi đại diện công ty bảo hiểm;
- Gỡ cài đặt hoặc không kích hoạt hệ thống chống trộm;
- nơi trú ẩn từ công ty bảo hiểm chìa khóa dự phòng và tài liệu cho một chiếc xe hơi;
- lưu trữ xe ở một nơi không được quy định trong hợp đồng;
- những người được bảo hiểm không sẵn sàng khởi tố vụ án hình sự dựa trên thực tế của sự kiện được bảo hiểm;
- không tuân thủ thiệt hại mà chủ sở hữu chính sách yêu cầu với các tình huống thực tế của vụ tai nạn;
- lái xe được bảo hiểm trong một sự kiện được bảo hiểm bởi một người không có trong hợp đồng bảo hiểm;
- vi phạm luật lệ giao thông của người lái xe.
Vi phạm thời hạn nộp tài liệu về sự kiện được bảo hiểm
Tuyệt đối tất cả các công ty bảo hiểm tập trung vào việc đáp ứng thời hạn nộp đơn đăng ký cho sự kiện xảy ra sự kiện được bảo hiểm, cũng như các tài liệu xác nhận nó. Vi phạm các điều khoản quy định, thứ nhất, khiến họ nghi ngờ gian lận, và thứ hai, đây là cách thuận tiện và hợp pháp nhất để từ chối bồi thường. Việc từ chối bảo hiểm trong trường hợp này được quy định rõ ràng bởi khoản 1 của Nghệ thuật. 961 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga, trong đó nêu rõ rằng chủ hợp đồng có nghĩa vụ phải thông báo ngay cho công ty về việc xảy ra một trường hợp theo quy định của hợp đồng.
Nếu thỏa thuận chỉ định khoảng thời gian kháng cáo, tốt hơn là tuân thủ nó, nếu không bạn có nguy cơ bị bỏ lại mà không bồi thường thiệt hại. Thông thường, vi phạm thời gian xảy ra vì những lý do sau:
- chủ hợp đồng "bị bắt" và đơn giản là quên nộp tài liệu đúng hạn;
- sự kiện được bảo hiểm xảy ra khi người được bảo hiểm đi công tác (trong kỳ nghỉ) và anh ta chỉ nộp đơn khi trở về;
- chủ hợp đồng đã viết một tuyên bố đúng hạn, nhưng không thể cung cấp các tài liệu xác nhận sự kiện được bảo hiểm một cách kịp thời.
Vi phạm được cung cấp bởi đoạn cuối thường là kết quả của việc chủ sở hữu chính sách đã chờ đợi kết quả kiểm tra do cảnh sát giao thông thực hiện trong một thời gian dài. Việc từ chối của công ty bảo hiểm trả tiền dựa trên việc vượt quá thời hạn quy định trong thỏa thuận chỉ được coi là hợp pháp nếu công ty bảo hiểm có thể chứng minh rằng việc kháng cáo kịp thời ngăn chặn việc thiết lập các tình huống cần thiết của vụ tai nạn. Ít nhất, như vậy nói đoạn 2 của Nghệ thuật. 961 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga.
Về nguyên tắc, bất kỳ quyết định nào của công ty bảo hiểm đều có thể bị thách thức tại tòa án, nhưng tốt hơn là không vi phạm thời hạn. Để tránh hiểu lầm, gửi tài liệu trùng lặp. Yêu cầu người nhận được chúng ký các bản sao mà bạn giữ cho chính mình.
Sửa chữa ô tô trước khi được kiểm tra bởi đại diện công ty bảo hiểm
Đừng vội sửa xe sau tai nạn giao thông. Sửa chữa và phục hồi xe trước khi kiểm tra bởi đại diện của công ty bảo hiểm là một lý do chính đáng để từ chối thanh toán bảo hiểm. Bạn có mọi quyền để đánh giá mức độ thiệt hại gây ra trong bất kỳ tổ chức định giá nào. Đương nhiên, cô phải có giấy chứng nhận cho phép một loại hoạt động tương tự, cũng như chính sách bảo hiểm trách nhiệm. Bạn sẽ được yêu cầu nộp các bản sao của các tài liệu này cho công ty bảo hiểm của bạn cùng với giấy chứng nhận kiểm tra xe và đánh giá thiệt hại, cũng như các bức ảnh liên quan.
Việc từ chối bảo hiểm, dựa trên thực tế là chiếc xe không được đại diện của nó kiểm tra và đánh giá, là bất hợp pháp.
Gỡ cài đặt hoặc không hoạt động hệ thống chống trộm
Nếu hợp đồng bảo hiểm quy định việc lắp đặt hệ thống chống trộm, nhưng tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm (trộm cắp), nó không được cài đặt hoặc kích hoạt, công ty bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường thiệt hại. Công ty bảo hiểm từ chối trả tiền trong trường hợp này, nó sẽ được coi là hợp pháp và không có khả năng chứng minh điều ngược lại trước tòa.
Nơi trú ẩn từ công ty bảo hiểm chìa khóa dự phòng và tài liệu cho xe
Hầu hết các công ty, khi ký kết một thỏa thuận, yêu cầu cung cấp một bộ tài liệu và khóa hoàn chỉnh. Còn lại với bản thân tôi, chỉ trong trường hợp, chìa khóa dự phòng hoặc tài liệu cho một chiếc xe, mà sau đó sẽ ở trong chiếc xe bị đánh cắp, là những lý do nghiêm trọng khiến người bảo hiểm từ chối thanh toán bảo hiểm. Điều này ngay lập tức làm dấy lên nghi ngờ rằng chủ xe có thể đã dàn dựng hành vi trộm cắp để được bồi thường.
Những trường hợp như vậy thường được tìm thấy trong thực tiễn tư pháp, nhưng chủ sở hữu của chiếc xe không phải lúc nào cũng có thể chứng minh rằng đây là một vụ cướp thực sự, và không phải là một dàn dựng.
Lưu trữ xe ở một nơi không được quy định trong hợp đồng
Các căn cứ để từ chối trả bồi thường bảo hiểm có thể khá đáng kể nếu công ty bảo hiểm chứng minh rằng chủ xe đã rời khỏi đối tượng bảo hiểm ở những nơi không được quy định trong hợp đồng. Nói cách khác, nếu hợp đồng quy định một điều khoản mà bạn cam kết đỗ xe trong một đêm tại bãi đậu xe được bảo vệ, nhưng vì lý do nào đó đã để nó trong sân, từ nơi bị đánh cắp, bạn không thể đặc biệt tính tiền bồi thường.
Người bảo hiểm không sẵn sàng khởi xướng tố tụng hình sự dựa trên thực tế của sự kiện được bảo hiểm
Có những trường hợp chủ sở hữu của chiếc xe được bảo hiểm, đã tìm thấy nó bị hư hỏng, đã đến cảnh sát để viết một tuyên bố, và cảnh sát quận từ chối anh ta, để không làm hỏng số liệu thống kê của anh ta: họ nói, trường hợp này là không đáng kể, không ai sẽ đưa ra bất cứ điều gì. Hoặc ngược lại, nó chấp nhận một tuyên bố, nhưng yêu cầu thêm rằng bạn đã áp dụng cho mục đích sửa chữa và thông báo, và chiếc xe được bảo hiểm, vì vậy bạn không có khiếu nại.
Từ lỗi tổng này có thể không chỉ phụ thuộc vào số tiền thanh toán bảo hiểm, mà còn nói chung khả năng nhận bất kỳ khoản tiền nào. Công ty bảo hiểm sau đó tại tòa sẽ cung cấp một bản sao của tuyên bố đó và thông báo cho bạn rằng bạn đã không liên hệ với chính quyền để hoàn trả một cái gì đó, mà chỉ đơn giản là thông báo cho họ.
Do đó, bằng mọi giá tìm kiếm tố tụng hình sự, và khi nộp đơn, hãy chắc chắn chỉ ra thiệt hại gây ra, ít nhất là xấp xỉ. Chà, nếu bạn vẫn từ chối khởi xướng tố tụng, thì hãy nộp lệnh từ chối với bản sao bảo hiểm. Tất nhiên, trong trường hợp này, số tiền thanh toán bảo hiểm khó có thể vượt quá mức thiệt hại tối thiểu cần thiết để khởi kiện vụ án hình sự.
Không tuân thủ các thiệt hại mà chủ sở hữu chính sách yêu cầu với các tình huống thực tế của vụ tai nạn
Những tình huống khác nhau xảy ra trong cuộc sống. Chẳng hạn, bạn vào rừng lấy nấm, chạy vào gốc cây và làm hỏng phần cản trước. Và vì chiếc xe được bảo hiểm, vậy thì tại sao không nhận được khoản bồi thường được quy định cho bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của bên thứ ba bắt buộc, đã đổ lỗi cho người khác về nó. Bạn đã nộp một tuyên bố cho công ty bảo hiểm rằng một chiếc xe khác tại một ngã tư nào đó đã lái vào cản của bạn, và sau đó biến mất khỏi hiện trường. Đương nhiên, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành điều tra riêng, thu thập các tài liệu cần thiết và nếu bạn cũng quay video từ camera giám sát ngoài trời, lý do từ chối thanh toán bảo hiểm theo bảo hiểm trách nhiệm xe máy bắt buộc có thể trở thành cáo buộc đối với bạn tại tòa án.
Lái xe được bảo hiểm trong một sự kiện được bảo hiểm bởi một người không có trong hợp đồng bảo hiểm
Thông thường, một danh sách những người mà nó áp dụng được quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, một người khác đang lái xe, rất có thể bạn sẽ không nhận được một xu nào.
Nhưng ở đây mọi thứ được quyết định không chỉ bởi công ty bảo hiểm. Tòa án sẽ đứng về phía bạn nếu người lái xe ở đó vì bệnh tật, mệt mỏi hoặc nếu anh ta không phạm tội trong vụ tai nạn.
Vi phạm nghiêm trọng bởi người lái xe của các quy tắc của đường
Và, tất nhiên, vi phạm quy tắc giao thông sẽ không góp phần bồi thường thiệt hại của bạn. Đáng kể tăng tốc kích động một tai nạn, hoặc, Thiên Chúa cấm, lái xe say rượu, sẽ mang lại hy vọng của bạn không có gì. Tòa án cũng không thể hỗ trợ bạn trong những trường hợp như vậy, vì vậy hãy cố gắng không vi phạm, và nếu vi phạm, thì ít nhất đừng quá thô lỗ.
Tại sao bảo hiểm trì hoãn thanh toán
Theo quy định của pháp luật, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ xem xét các tài liệu do bạn gửi và quyết định thanh toán bảo hiểm hoặc từ chối thực hiện trong vòng ba mươi ngày. Nhưng nó xảy ra rằng các công ty bảo hiểm đang chờ bồi thường trong vài tháng. Tại sao có sự chậm trễ trong thanh toán bảo hiểm?
Có thể có một số lý do cho việc này. Thứ nhất, công ty bảo hiểm chỉ có thể đưa ra quyết định sau khi đánh giá độc lập, có được tài liệu cần thiết từ cảnh sát giao thông.Các nạn nhân tự cung cấp một số tài liệu, nhưng đôi khi công ty bảo hiểm cũng phải đối phó với điều này. Đương nhiên, để làm mọi thứ nhanh chóng không phải lúc nào cũng hoạt động.
Thứ hai, sự chậm trễ trong thanh toán bảo hiểm có thể được gây ra bởi các vấn đề với tính thanh khoản của các quỹ. Tiền chỉ đơn giản là treo cổ trên các tài khoản tiền gửi trong các ngân hàng gặp khó khăn và tất nhiên phải mất một thời gian để rút tiền.
Thứ ba, các chuyên gia của các công ty bảo hiểm không phải lúc nào cũng đồng ý với trung tâm chính thức hoặc trạm dịch vụ xe hơi, đặc biệt nếu họ nghĩ rằng họ đang trả giá quá cao. Sau đó, tranh chấp, đánh giá chuyên gia độc lập và tìm kiếm một giải pháp thỏa hiệp bắt đầu.
Bảo hiểm cũng kéo theo thanh toán trong trường hợp nghi ngờ có gian lận từ phía khách hàng. Cô ấy có quyền tiến hành điều tra riêng, kết quả là cô ấy có thể chuyển sang các cơ quan thực thi pháp luật hoặc ra tòa án.
Nếu bảo hiểm trì hoãn thanh toán, và mọi thứ đều hợp pháp về phía bạn và bạn đã gửi tất cả các tài liệu cần thiết kịp thời, có lý do để nghĩ rằng nó không hoàn toàn trong sạch. Trong trường hợp này, bạn có thể bảo vệ quyền của mình tại tòa án.
Yêu cầu bảo hiểm và vụ kiện
Phải làm gì nếu công ty bảo hiểm không trung thực? Chỉ khiếu nại với các cơ quan thích hợp, và càng sớm càng tốt. Để bắt đầu, viết một yêu cầu về hành động của công ty. Thông thường, khách hàng đã ném đá bởi các công ty bảo hiểm vô đạo đức phàn nàn nếu:
- công ty từ chối bồi thường thiệt hại;
- bảo hiểm trì hoãn việc thanh toán;
- bảo hiểm nhận được ít hơn đáng kể so với số tiền chi cho việc sửa chữa.
Yêu cầu bằng văn bản được gửi tới chính bảo hiểm mà bạn đã ký kết với Hiệp định Bảo hiểm ô tô Nga (RSA), cũng như cho Dịch vụ giám sát bảo hiểm liên bang của Liên bang Nga (FSSN RF). Nó nên chỉ ra tất cả các trường hợp của sự kiện được bảo hiểm, đề cập đến các điều khoản liên quan của hợp đồng mà nó được cung cấp. Ngoài ra, cần nêu rõ bản chất vi phạm hợp đồng của nhà cung cấp dịch vụ, được hỗ trợ bởi các tài liệu liên quan. Ví dụ: nếu công ty bảo hiểm trì hoãn việc thanh toán hoặc từ chối tất cả, bạn phải yêu cầu phản hồi bằng văn bản từ công ty bảo hiểm giải thích hành động của bạn.
Theo kết quả của yêu cầu bồi thường, nếu yêu cầu của bạn không được thỏa mãn, vui lòng liên hệ với tòa án với một vụ kiện chống lại công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn thua kiện tại tòa, bạn sẽ phải trả không chỉ phí pháp lý mà còn cả chi phí kiểm tra lại.
Làm thế nào để giảm rủi ro bị bỏ lại mà không xuất chi
Tóm lại, đây là một vài lời khuyên hữu ích có thể giúp bạn tránh những rắc rối khi giao dịch với một công ty bảo hiểm.
- Chỉ tham gia vào một thỏa thuận với các công ty đáng tin cậy đã tích cực thiết lập chính mình trong thị trường bảo hiểm.
- Đọc kỹ văn bản của hợp đồng trước khi ký.
- Không phá vỡ các quy tắc theo quy định của hợp đồng bảo hiểm.
- Theo dõi tình trạng kỹ thuật của chiếc xe của bạn.
- Trang bị cho xe hệ thống chống trộm.
- Cố gắng không vi phạm các quy tắc của đường.
- Không cho phép những người trái phép không được chỉ định trong chính sách lái xe được bảo hiểm.
- Trong trường hợp có sự kiện được bảo hiểm, hãy thông báo cho công ty bảo hiểm ngay lập tức. Trong cơ hội đầu tiên, nộp đơn và cung cấp cho anh ta tất cả các tài liệu cần thiết.
- Nếu bảo hiểm bị trì hoãn thanh toán hoặc thậm chí từ chối, hãy liên hệ với cơ quan thích hợp với yêu cầu bồi thường.
- Và đừng cố lừa công ty bảo hiểm: nó sẽ đắt hơn cho chính bạn.