Dựa trên kết quả của vụ tai nạn, các công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại theo hợp đồng với người lái xe. Thanh toán có thể được thực hiện bằng các chương trình khác nhau. Trong bài viết này, hai trong số chúng sẽ được xem xét: hồi quy và thay thế trong bảo hiểm.
Các khái niệm
Hãy tưởng tượng bản chất của các điều khoản trong một ví dụ. Người lái xe bảo hiểm chiếc xe cho bảo hiểm thân tàu. Chính sách này bao gồm bảo vệ rủi ro khỏi các hiện tượng tự nhiên. Người lái xe đỗ xe gần nhà, và khi quay lại, anh ta phát hiện ra một cột băng rơi xuống xe và làm nát mái nhà. Tài xế có Thanh toán CASCO. Nhưng trong tình huống này, có một lỗi rõ ràng của công ty quản lý chịu trách nhiệm làm sạch mái nhà. Cô ấy sẽ không bị trừng phạt? Không
Công ty, trả tiền bồi thường, có được quyền khiếu nại chống lại bên có tội. Đây là sự thay thế của bảo hiểm. Tại CASCO, công ty bảo hiểm có quyền yêu cầu số tiền từ công ty quản lý và nộp đơn kiện. Subrogation là một loại bảo vệ tài chính cho các công ty đơn giản hóa các khoản thanh toán cho các chủ chính sách. Nó được sử dụng thường xuyên nhất trong CASCO trong trường hợp:
- Người lái xe gặp tai nạn và muốn nhận thanh toán bảo hiểm thân tàu. Công ty của anh ta bồi thường thiệt hại và mang đến cho công ty bảo hiểm thủ phạm mà CTP được ban hành, một yêu cầu thay thế.
- Tại tay lái của chiếc xe là một tài xế không được quy định trong chính sách. Công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho chiếc xe. Nhưng đồng thời, công ty có thể đưa ra yêu cầu bồi thường nợ cho tài xế.
Nếu người lái xe, trong khi say, đã bị kết tội là một tai nạn, nhưng đồng thời có một chính sách bảo hiểm trách nhiệm xe máy bắt buộc, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho các nạn nhân. Nhưng lần này, nguyên tắc hồi quy sẽ được tham gia. Bảo hiểm sẽ trình bày quyền của yêu cầu ngược lại cho khách hàng của mình, vì nó được pháp luật giao cho công ty.
Các tính năng của thế hệ phụ
Nếu khoản hoàn trả một phần bao gồm thiệt hại, thủ phạm phải trả:
- công ty không vượt quá số tiền phải trả cho bên bị thiệt hại;
- bên bị thiệt hại số tiền thiệt hại không được bảo đảm bởi phạm vi bảo hiểm của chính sách.
Từ chối thay thế trong bảo hiểm có thể xảy ra, nếu chúng ta đang nói về thiệt hại không chủ ý. Nhưng điều này nên được đánh vần trong hợp đồng.
Nếu chủ hợp đồng từ bỏ quyền yêu cầu bồi thường hoặc không thể thực hiện được thông qua lỗi của mình, thì công ty có thể được miễn trả tiền bồi thường cho một cổ phần nhất định.
Việc thay thế trong bảo hiểm CTP bị giới hạn bởi pháp luật. Khi hoàn trả chi phí mà không khấu hao, công ty sẽ nhận được một khoản bảo hiểm tối thiểu. Tổn thất thực tế không được đề cập trong hợp đồng cũng sẽ không được hoàn trả.
Tính năng hồi quy
Công ty bảo hiểm có quyền đảo ngược yêu cầu trong số tiền được trả trong các tình huống đó:
- thiệt hại có chủ ý;
- gây hại cho người lái xe trong tình trạng nhiễm độc (nghiện rượu, ma túy, độc hại);
- thiếu giấy phép lái xe, lái xe bị tai nạn;
- che giấu người có tội khỏi hiện trường vụ tai nạn;
- không có tài xế trong danh sách những người được nhận vào quản lý phương tiện theo hợp đồng bảo hiểm;
- sự cố xảy ra trong một khoảng thời gian không được quy định theo thỏa thuận.
Thay thế và hồi quy trong bảo hiểm: sự khác biệt
Hai khái niệm này là độc lập và độc lập với nhau.
- Trong thế quyền, chỉ có quyền kế thừa để đòi nợ. Có hai trường hợp trong hồi quy.Đầu tiên là trả nợ, và trong trường hợp có một số trường hợp nhất định, có một yêu cầu để bù đắp chi phí của thủ phạm.
- Thay thế trong bảo hiểm là chuyển giao nghĩa vụ và hồi quy là thanh toán thiệt hại của một thực thể chung.
- Cũng có sự khác biệt trong thời hiệu. Trong một lần truy đòi, báo cáo thời gian bắt đầu từ thời điểm bồi thường được trả, và trong việc thay thế, từ khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm.
Đây là sự khác biệt giữa hồi quy và thế quyền trong bảo hiểm.
Đặc điểm chung
Thay thế và hồi quy trong bảo hiểm vận tải mang giá trị giáo dục. Đây là hiện thân của ý tưởng về trách nhiệm của những người chịu trách nhiệm gây ra thiệt hại có chủ ý. Việc thay thế trong bảo hiểm đóng vai trò ngăn chặn, ngăn chặn các nỗ lực làm giàu bằng chi phí bảo hiểm. Bản chất của nó nằm ở việc truy tố những người chịu trách nhiệm về tổn thất. Trốn tránh trách nhiệm là vô nghĩa, nhưng bạn cần kiểm soát các tính toán của công ty bảo hiểm. Cách tiếp cận như vậy trong bảo hiểm đáp ứng lợi ích của tất cả các thực thể:
- chủ hợp đồng thay thế nhận tiền bồi thường thiệt hại;
- số tiền tối đa mà người có tội sẽ phải trả không vượt quá số tiền bảo hiểm;
- các công ty rút tiền từ con nợ vượt quá số tiền gửi không bị đánh thuế.
Ví dụ
Trong một vụ tai nạn hai chiếc xe đã va chạm. Người lái xe có tội chỉ có chính sách bảo hiểm. Khoản thanh toán tối đa mà anh ta có thể tính đến là 120 nghìn rúp. (với điều kiện bảo hiểm mở rộng đã được ban hành). Người lái xe bị thương có chính sách CASCO. Công ty sẽ trả cho anh ta toàn bộ số tiền bồi thường, ví dụ, 150 nghìn rúp và gửi yêu cầu hồi quy cho bên bị thương. Công ty bảo hiểm sẽ chỉ hoàn trả 120 nghìn rúp, 30 nghìn rúp còn lại, thủ phạm sẽ phải tự trả nợ. Đây là cách thay thế được thể hiện trong bảo hiểm.
Làm thế nào để có tội?
Quyền thay thế trong bảo hiểm chỉ có thể nếu có một người chịu trách nhiệm gây hại. Trong trường hợp này, cần phải sửa chữa thực tế của tội lỗi một cách thích hợp. Ví dụ, trong một vụ tai nạn đường bộ chỉ có tòa án, chứ không phải cảnh sát, có thể thiết lập lỗi của vi phạm giao thông. Do đó, để đưa ra một hồi quy, chỉ có giấy chứng nhận, là bất hợp pháp. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm phát hành mặt hàng này và đang cố gắng thực hiện hồi quy, vì khoản bồi thường đã được thanh toán. Đặc biệt là nếu nạn nhân có chính sách CASCO. Nó thậm chí xảy ra rằng công ty bảo hiểm bắt đầu một cuộc đối thoại với người tham gia thứ hai trong vụ tai nạn trước khi thanh toán, cố gắng trả ít nhất một phần cho khách hàng trực tiếp.
Trong trường hợp xảy ra tai nạn, chủ hợp đồng phải:
- tìm ra những lý do dẫn đến sự kiện được bảo hiểm và tìm ra các thành phần bất hợp pháp trong đó;
- thu thập tài liệu chứng minh thiệt hại;
- có ý kiến chuyên gia về nguyên nhân của vụ tai nạn;
- gọi thủ phạm để kiểm tra và kiểm tra hiện trường vụ tai nạn.
Lời khuyên chính có thể được đưa ra cho các chủ sở hữu xe hơi đã nhận được quyền thay thế - đừng né tránh trách nhiệm. Sau khi nhận được thông báo, bạn cần trả lời khiếu nại. Đó là giá trị đến thăm văn phòng của công ty bảo hiểm và cẩn thận làm quen với các tài liệu. Các thiệt hại được đánh giá phải tuân thủ những gì được chỉ ra trong giấy chứng nhận tai nạn và chứng nhận kiểm tra. Nếu các yêu cầu là công bằng, thì tốt hơn là giải quyết vấn đề một cách hòa bình. Các công ty bảo hiểm thường nhượng bộ cho những khách hàng sẵn sàng đáp ứng các nghĩa vụ của họ bằng cách cung cấp các khoản thanh toán trả góp. Nếu bạn nghĩ rằng các yêu cầu quá cao, thì bạn nên yêu cầu các bản sao tài liệu, hình ảnh từ hiện trường vụ tai nạn, báo cáo kiểm tra và liên hệ với một thẩm định viên độc lập. Nếu, theo kết quả kiểm tra, hóa ra các tính toán thường rất đắt, thì đáng để thuê một luật sư có thẩm quyền và thách thức số tiền yêu cầu tại tòa.
Các lỗi phổ biến nhất được chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm:
- Thanh toán cho công việc hoặc dịch vụ không liên quan đến tai nạn.
- Việc thay thế bảo hiểm thường được tính dựa trên điều kiện việc sửa chữa được thực hiện bởi một đại lý ủy quyền.Mặc dù theo Luật Liên bang, trên OSAGO, người ta nói rằng chỉ nên tính đến giá trị thị trường của dịch vụ sửa chữa, phụ tùng và vật liệu.
- Với sự thay thế thường đòi hỏi thiệt hại Không bao gồm khấu hao phụ tùng và vật liệu.
Thời hạn giới hạn cho việc thay thế là 3 năm. Nếu sau giai đoạn này, công ty bảo hiểm đã đệ đơn kiện, việc hy vọng rằng họ sẽ từ chối xem xét vụ việc là vô nghĩa. Bị cáo sẽ phải tự mình đến cuộc họp và tuyên bố rằng thời hiệu đã qua.
Tranh chấp vô dụng
Nhiều người có trách nhiệm cố gắng đi chệch khỏi yêu cầu truy đòi, với lý do họ không đồng ý với thực tế là nhận tội. Lập luận này là không thể phủ nhận. Trong trường hợp tái thẩm, tòa án sẽ không một lần nữa xác lập sự thật về tội lỗi. Thông thường, những người có trách nhiệm thậm chí không xuất hiện tại phiên tòa và nhắc lại điều này, đã nhận được quyết định giữ họ chịu trách nhiệm.
Nếu không có gì để trả?
Một số công ty bảo hiểm có các bộ phận thu nợ bảo hiểm. Nhưng hầu hết các tổ chức phải chuyển sang các công ty thu gom hoặc các công ty luật. Nhưng các công ty bảo hiểm luôn hướng tới một người muốn thực hiện nghĩa vụ, bởi vì quá trình thu nợ phải trả tiền. Những người muốn trả hết nghĩa vụ nhờ khả năng của họ được cung cấp các đợt, được ký kết bởi hợp đồng. Công ty bảo hiểm cũng có thể cung cấp một khoản chiết khấu cho việc hoàn trả toàn bộ số tiền còn thiếu. Trong trường hợp này, công ty sẽ phát hành thư bảo lãnh liên quan đến việc từ bỏ một phần các yêu cầu. Nếu có thể, tốt hơn là nên thương lượng với công ty bảo hiểm hơn là kích động một cuộc xung đột và trốn tránh trách nhiệm pháp lý.
Điều này rất quan trọng để biết!
Nếu bạn ký kết thỏa thuận về bảo hiểm tự nguyện của TS (DAGO) với khoản thanh toán từ 1 triệu rúp trở lên, thì trong trường hợp không có bồi thường cho OSAGO, bảo hiểm này sẽ có hiệu lực.
Nếu có ít nhất một cơ hội để thách thức thực tế tội lỗi trong một vụ tai nạn, thì nó phải được sử dụng và cố gắng bảo vệ quyền lợi của bạn trước tòa.
Đó là khuyến khích cho người có tội có mặt trong quá trình kiểm tra chiếc xe nạn nhân. Mặt khác, hành động có thể bao gồm thiệt hại không liên quan đến tai nạn.
Từ tất cả những điều trên, một kết luận có thể được rút ra. Tất cả các cơ hội phải được sử dụng để giảm thiểu cơ hội đưa ra yêu cầu. Nếu điều này là không thể, thì nó đáng để tranh cãi về số tiền bồi thường thông qua tòa án.
