Nếu bạn có xe hơi của riêng mình, thì sớm hay muộn sẽ có một câu hỏi về bảo hiểm của nó. Và về bảo hiểm xe hơi, và không phải trách nhiệm dân sự của bạn, vốn đã được bảo vệ bởi chính sách bảo hiểm trách nhiệm xe máy bắt buộc. Loại bảo vệ này cung cấp bảo hiểm xe máy CASCO. Khi đăng ký loại bảo hiểm này, mỗi chủ xe phải đối mặt với khái niệm nhượng quyền thương mại. Và đây là câu hỏi được đặt ra: "Bảo hiểm CASCO với một nhượng quyền thương mại - nó là gì? Nó có thực sự mang lại lợi nhuận hay dịch vụ này giống với pho mát khét tiếng trong một cái bẫy chuột?
Thông thường, các đại lý bảo hiểm, liệt kê nhiều lợi ích mà khách hàng sẽ nhận được khi đồng ý nhượng quyền, quên giải thích rõ ràng chính xác đây là gì và những sắc thái quan trọng nào phải được tính đến khi đồng ý với các điều khoản của công ty.
Vậy nhượng quyền thương mại trong CASCO có nghĩa là gì, nó xảy ra và chính xác những lợi thế của nó là gì? Hãy làm cho nó đúng.
Nhượng quyền: nó là gì?
Trước hết, hãy tìm hiểu thế nào là nhượng quyền thương mại tại CASCO. Nói một cách đơn giản, khái niệm này có thể được mô tả như sau: đây là số tiền mà SK sẽ không trả cho chủ hợp đồng khi xảy ra. sự kiện bảo hiểm. Chính xác số tiền là gì - xác định các điều khoản của hợp đồng. Nó có thể được thể hiện bằng một con số chính xác, hoặc nó có thể được tính bằng tỷ lệ phần trăm của chi phí của chiếc xe hoặc số tiền bảo hiểm. Thông thường, một chính sách nhượng quyền chi phí rẻ hơn một chút so với bình thường.
Có điều kiện và vô điều kiện
Trước hết, chúng tôi lưu ý rằng nhượng quyền thương mại trong chính sách CASCO có hai điểm khác biệt cơ bản và nó xảy ra:
- có điều kiện (không được khấu trừ);
- vô điều kiện (khấu trừ).
Tùy chọn đầu tiên có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm quy định một số thiệt hại nhất định không được bồi hoàn cho chủ hợp đồng trong mọi trường hợp. Tuy nhiên, tất cả các khoản thanh toán vượt quá số tiền này sẽ được hoàn trả đầy đủ.
Ví dụ
Hợp đồng quy định một khoản khấu trừ dự phòng với số tiền là 28.000 rúp. Thiệt hại do một tai nạn nhỏ, lên tới 25.000 rúp. Vì số tiền thiệt hại ít hơn mức khấu trừ, chủ xe sẽ không nhận được bất kỳ khoản bồi thường nào từ SK. Nhưng nếu số tiền thiệt hại là, ví dụ, 28 500 rúp và vượt quá quy mô của khoản khấu trừ, thì bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả tiền đầy đủ - tất cả 28 500 rúp.
Một nhượng quyền thương mại như vậy không mang lại nhiều lợi nhuận cho Vương quốc Anh và nhiều công ty bảo hiểm đã từ chối. Thực tế là những người sở hữu xe hơi vô đạo đức, biết rằng mức độ thiệt hại của Google rơi vào tầm thấp của quy mô nhượng quyền, đã cố gắng gây thêm thiệt hại cho ngựa sắt sắt của họ để nhận tiền bồi thường. Trong trường hợp này, việc chứng minh sự cố ý gây thiệt hại là khá khó khăn.
Loại khấu trừ thứ hai (khấu trừ) được ưu tiên hơn cho các công ty bảo hiểm. Nó được sử dụng bởi Ingosstrakh, Bảo hiểm Alfa, Bảo hiểm VTB, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh và RESO. Nhượng quyền CASCO trong phiên bản vô điều kiện luôn được khấu trừ từ số tiền thiệt hại và số dư được bàn giao cho khách hàng.
Ví dụ
Quy mô nhượng quyền là 22.000 rúp. Số lượng thiệt hại lên tới 18.000 rúp. Vì thiệt hại ít hơn mức khấu trừ, khách hàng không nhận được gì. Nhưng nếu thiệt hại lên tới, chẳng hạn, 40.000 rúp, thì chủ sở hữu của chiếc xe sẽ nhận được:
40.000 - 22.000 = 18.000 (rúp)
Như bạn có thể thấy, loại hình nhượng quyền này mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho Vương quốc Anh và được sử dụng thường xuyên nhất.
Cách tính lãi
Chính sách CASCO được khấu trừ với nhượng quyền thương mại rất dễ tính toán. Ở đây bạn cần biết rằng khoản khấu trừ được thể hiện dưới dạng một khoản cố định hoặc được tính theo tỷ lệ phần trăm.Chúng ta đã nói về số tiền chính xác trong đoạn trước, nhưng làm thế nào để tính khoản khấu trừ, được biểu thị bằng phần trăm?
Cho một ví dụ
Trong chính sách bảo hiểm nó được chỉ ra rằng khoản khấu trừ là 22% số tiền thiệt hại nhận được. Đối với việc phục hồi một chiếc xe bị hư hỏng do tai nạn, bạn cần, ví dụ, 70.000 rúp. Trong trường hợp này, chủ sở hữu chính sách sẽ nhận được trong SK:
70.000 x (1 - 0,22) = 54.600 (rúp)
Và mọi thứ khác sẽ phải tự trả tiền. Tuy nhiên, đôi khi, ít thường xuyên hơn, khoản khấu trừ được biểu thị bằng phần trăm chi phí của máy.
Năng động và ưu đãi
Hãy xem xét thêm một vài ví dụ về cách thức nhượng quyền thương mại hoạt động trong CASCO và những gì nó xảy ra.
Đối với những người lái xe gần đây đã ngồi sau tay lái của chính mình, các công ty bảo hiểm thường cung cấp một nhượng quyền thương mại gọi là năng động. Điều này có nghĩa là các hạn chế thanh toán không đến từ tai nạn đầu tiên, mà từ lần thứ hai hoặc thứ ba. Hơn nữa, quy mô của nhượng quyền thương mại có thể tăng theo thời gian. Đó là, đối với tai nạn đầu tiên - 0%, cho lần thứ hai - 5%, cho lần thứ ba - 8%, cho lần thứ tư và sau đó - 15%, v.v. Tất nhiên, lãi suất có thể khác nhau, nhưng nguyên tắc vẫn giống nhau.
Đối với khách hàng thường xuyên và chủ sở hữu xe có kinh nghiệm, một số công ty bảo hiểm cung cấp một khoản khấu trừ ưu đãi. Điều này có nghĩa là việc khấu trừ sẽ chỉ áp dụng nếu khách hàng đổ lỗi cho tai nạn. Nếu nó được ghi nhận rằng chiếc xe đã bị hư hỏng do hành động của bên thứ ba hoặc nếu khách hàng không phạm tội, thì việc thanh toán bảo hiểm được thực hiện đầy đủ.
Tạm thời
Đôi khi khoản khấu trừ bảo hiểm CASCO không chỉ phụ thuộc vào người chịu trách nhiệm cho vụ tai nạn mà còn phụ thuộc vào thời gian xảy ra. Ví dụ, một khoản khấu trừ vào thanh toán bảo hiểm có hiệu lực một vài tháng sau khi ký kết hợp đồng. Hoặc tài liệu có thể nói rằng khách hàng chỉ sử dụng xe vào các ngày trong tuần và vào cuối tuần anh ta đi bằng phương tiện công cộng. Trong trường hợp này, nếu tai nạn xảy ra, giả sử, vào thứ Tư, khách hàng sẽ được bồi hoàn toàn bộ thiệt hại, nhưng nếu tai nạn xảy ra vào Chủ nhật, chiếc xe sẽ phải được phục hồi bằng chi phí riêng.
Đây là những gì xảy ra với một thân tàu với một nhượng quyền thương mại. Nó là gì, chúng tôi đã tìm ra, bây giờ hãy nói về những người cần nó và tại sao.
Lợi ích cho người lái xe
Một trong những lợi thế đầu tiên và quan trọng nhất đối với người lái xe là giảm rõ ràng chi phí của chính sách khi có sự nhượng quyền. Tuy nhiên, ở đây bạn cần phải rất cẩn thận và cẩn thận. Thực tế là, theo quy tắc được chấp nhận chung, khoản khấu trừ càng lớn, chi phí bảo hiểm càng thấp. Và đây là nơi nguy hiểm: theo đuổi bảo hiểm giá rẻ, bạn có thể nhận được một chính sách như vậy chỉ bao gồm số tiền thiệt hại lớn nhất, và mọi thứ khác sẽ phải được thanh toán từ túi của bạn. Cho dù bảo hiểm như vậy là cần thiết hay không là tùy thuộc vào bạn.
Điểm tích cực thứ hai có thể là một tiết kiệm đáng kể thời gian. Như bạn đã biết, lòng tham của con người là không giới hạn, vì vậy người Nga đã trở thành một truyền thống tốt để chạy đến các công ty bảo hiểm vì một chiếc gương vỡ, bánh xe bị cắt hoặc vết xước nông trên cản. Thông thường, những nỗ lực đã bỏ ra không xứng đáng với khoản thanh toán nhận được, nhưng nguyên tắc của Nợ tôi, hãy để họ trả tiền cho đôi khi vượt quá ý nghĩa thông thường. Nếu có nhượng quyền thương mại, chủ sở hữu sẽ tự sửa chữa chiếc gương bị hỏng và họ sẽ không dằn vặt hối hận - tất cả đều giống nhau, họ sẽ không trả bất cứ điều gì.
Đây là những lợi ích của CASCO với nhượng quyền thương mại. Điều gì có thể có lợi - chủ xe hiểu, nhưng lợi ích của các công ty bảo hiểm là gì?
Ưu điểm cho SK
Trước hết, khoản khấu trừ cho phép công ty bảo hiểm tiết kiệm đáng kể các khoản thanh toán. Ngoài ra, để đưa ra bất kỳ khoản bồi thường nào, dù là nhỏ nhất, cần phải khởi động một bộ máy quan liêu khổng lồ - để thu thập vô số tài liệu tham khảo và tài liệu (việc này được thực hiện bởi khách hàng) và xử lý một lượng lớn thông tin (nhiệm vụ của các công ty bảo hiểm). Tất cả điều này cuối cùng có thể kéo dài trong vài tuần, hoặc thậm chí vài tháng.Nhượng quyền giúp loại bỏ các trường hợp nhỏ, không đáng kể mà khách hàng có thể dễ dàng tự mình đối phó.
Bảo hiểm xe hơi lấy tín dụng
Và nếu bạn có một chiếc xe tín dụng? Có đáng để phát hành CASCO với nhượng quyền thương mại không? Chúng tôi đã phát hiện ra rằng điều này có lợi cho cả Vương quốc Anh và khách hàng, nhưng sau đó, một bên thứ ba xuất hiện - ngân hàng. Thông thường, khi một chiếc xe được mua bằng tín dụng, nó cũng hoạt động như một cam kết. Nhưng vì ngân hàng không có quyền giữ cam kết, chiếc xe ngay lập tức được chuyển cho chủ sở hữu để sử dụng. Để đánh giá thấp rủi ro của nó càng nhiều càng tốt, một tổ chức tín dụng không thất bại đòi hỏi phải bảo đảm một cam kết, đó là một chiếc xe hơi.
Một mặt, điều này cũng có lợi cho chủ sở hữu, vì khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, anh ta sẽ không phải bù lỗ từ túi của mình, IC sẽ làm điều đó cho anh ta. Mặt khác, ngân hàng, trong trường hợp, muốn nhận được bồi thường đầy đủ, do đó, nó không chỉ quy định chặt chẽ công ty bảo hiểm nào cần phải mua bảo hiểm, mà còn kiểm soát tất cả các điều kiện của hợp đồng. 
Vì việc ngân hàng nhận được bảo hiểm càng nhiều càng tốt, hợp đồng nên có càng ít hạn chế khác nhau càng tốt. Do đó, với bảo hiểm tín dụng tự động, khoản khấu trừ có thể tối thiểu hoặc vắng mặt hoàn toàn. Chính sách này của một tổ chức tài chính làm tăng đáng kể chi phí của chính sách, vì vậy CASCO cho một chiếc xe tín dụng luôn có giá cao hơn đáng kể.
Ngoài ra, các công ty bảo hiểm hợp tác với các ngân hàng bao gồm các doanh nghiệp tín dụng của một tổ chức tín dụng. Mức hoa hồng có thể thay đổi từ 10 đến 50% khoản thanh toán bảo hiểm, do đó, làm tăng chi phí bảo hiểm lên 3-15% so với đề nghị của các công ty bảo hiểm khác. Thông thường, các công ty bảo hiểm như vậy được tổ chức trực tiếp tại các ngân hàng và được kiểm soát hoàn toàn bởi họ. Rõ ràng, tổ chức tài chính sẽ nhấn mạnh vào việc ban hành một chính sách trong công ty cụ thể này.
Bạn có thể giảm chi phí của mình, ví dụ, bằng cách bảo hiểm một chiếc xe chỉ bằng số tiền vay nhận được (khoảng 75-80% chi phí của chiếc xe). Một số ngân hàng nhượng bộ như vậy, bởi vì họ vẫn thắng. Nếu chiếc xe bị hư hỏng, thì việc thanh toán sẽ được thực hiện theo tỷ lệ của khoản vay, tất nhiên, trừ đi khoản khấu trừ. Tiền sẽ được chuyển đến trạm dịch vụ tiến hành sửa chữa. Nếu chiếc xe biến mất hoặc bị phá hủy, ngân hàng sẽ nhận được khoản thanh toán. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng nếu số tiền được trả bởi các công ty bảo hiểm không bao gồm số dư cho vay, khách hàng của ngân hàng sẽ vẫn phải trả phần còn lại của khoản nợ từ chính quỹ của mình.
Khi nào cần mua vỏ tàu
Vì vậy, bảo hiểm CASCO với một nhượng quyền thương mại - nó là gì? Lợi hay bẫy chuột? Mọi người tự quyết định. Một nhượng quyền có lợi nhuận có thể trong những trường hợp như vậy:
- Nếu chủ xe có tiền mặt miễn phí cho sửa chữa xe nhỏ. Khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm, khoản chiết khấu nhận được khi mua chính sách sẽ chỉ được chi cho việc sửa chữa, nhưng tai nạn có thể không xảy ra - thì lợi ích là rõ ràng.
- Người lái xe tự tin vào khả năng của mình, có kinh nghiệm lâu dài không có tai nạn và lái xe cực kỳ cẩn thận. Trong trường hợp này, nhượng quyền thương mại cũng sẽ mang lại tiền tiết kiệm, đặc biệt nếu đó là ưu đãi và chỉ áp dụng trong trường hợp lỗi của chính tài xế.
- Chủ sở hữu muốn bảo đảm chiếc xe chống lại thiệt hại và trộm cắp, và anh ta coi chiếc xe chỉ đơn giản là một phương tiện và sẽ không chú ý đến những con chip nhỏ, vết trầy xước và thiệt hại nhỏ khác. Trong trường hợp này, thật hợp lý khi mua một chính sách có mức khấu trừ cao trong phần thiệt hại của Cameron, sau đó chi phí bảo hiểm sẽ thấp hơn đáng kể và trong trường hợp mất cắp, có thể được bồi thường đầy đủ.
Ai nên từ chối chính sách
Và nếu bạn vừa mới ngồi sau tay lái? Tôi có nên mua một thân tàu với một nhượng quyền thương mại? Điều này có ý nghĩa gì đối với người lái xe mới?
Nếu bạn không cảm thấy tự tin sau tay lái, thì bạn chắc chắn nên từ chối mua một chính sách với nhượng quyền thương mại.Nếu không, có thể một ngày nào đó, theo đuổi một khoản giảm giá khi áp dụng chính sách, bạn sẽ trả nhiều tiền hơn bằng cách sửa chữa những vết lõm nhỏ và vết trầy xước trên người bạn sắt sắt của bạn.
Sẽ có lợi hơn cho "sự xui xẻo" như vậy khi mua một chính sách với toàn bộ chi phí, có tính đến tất cả các yếu tố ngày càng tăng. Tất nhiên, nó sẽ đắt hơn nhiều, nhưng bạn sẽ cảm thấy bình tĩnh hơn nhiều, bởi vì một công ty bảo hiểm chắc chắn sẽ trả cho bất kỳ sai sót nào của bạn trên đường.
Cách đặt số tiền tối ưu
Tất nhiên, mỗi công ty bảo hiểm có chính sách riêng về vấn đề này. Hầu như không bao giờ có trường hợp khoản khấu trừ sẽ là 0 hoặc 60%. Ví dụ, trong công ty bảo hiểm RESO, nhượng quyền CASCO thường dao động từ 3 đến 100 nghìn rúp. Và bạn có thể chọn tùy chọn cho mình. Hơn nữa, chúng tôi chỉ nói về một nhượng quyền thương mại vô điều kiện (khấu trừ). Trong hầu hết các công ty bảo hiểm, số tiền thanh toán như vậy là 3-5% số tiền thiệt hại, trong trường hợp đặc biệt 1-2% (đôi khi lên đến 5%) chi phí của chiếc xe.
Tóm tắt
Khi chọn một công ty bảo hiểm, người ta không nên quên rằng không phải lúc nào cũng được giảm giá lớn khi áp dụng chính sách - điều này tốt, nhiều điều ngạc nhiên có thể ẩn sau nó.
Có hay không phát hành CASCO với nhượng quyền thương mại (ưu và nhược điểm mà chúng tôi đã xem xét) là vấn đề riêng tư của mọi người. Điều chính ở đây là để đánh giá một cách nghiêm túc khả năng tài chính và kỹ năng lái xe của bạn, để khi một sự kiện được bảo hiểm không gặp sự cố khác, căng thẳng thêm - từ việc giao tiếp với công ty bảo hiểm.