Mua một căn hộ trong một thế chấp là một vấn đề cấp bách đối với nhiều người Nga. Các ngân hàng hoạt động trong thị trường cho vay nhà ở Liên bang Nga vẫn chưa thể cung cấp cho công dân các điều kiện nước ta tương đương với các điều kiện ở châu Âu (4-5% mỗi năm, không thanh toán xuống, v.v.).
Tuy nhiên, như các chuyên gia nói, một mức độ cạnh tranh nhất định trong thị trường thế chấp Nga vẫn được quan sát. Có rất nhiều lời mời từ các ngân hàng. Ngoài ra còn có các chương trình khác nhau của nhà nước giúp giảm bớt gánh nặng thế chấp cho một số loại công dân. Trong đó bình tốt hơn thế chấp? Làm thế nào để chọn một khoản vay mua nhà có lãi? Làm thế nào để tối ưu hóa các khoản trả nợ?
Thế chấp từ Sberbank
Điều gì sẽ được cung cấp cho một người đã quyết định đăng ký một khoản vay thế chấp, ngân hàng? Hãy xem xét các lựa chọn từ các tổ chức tài chính và tín dụng lớn nhất.
Một số chương trình thế chấp chuyên ngành được cung cấp bởi Sberbank. Trong số đáng chú ý nhất là khoản vay Gia đình trẻ. Điều chính phân biệt chương trình này với các ưu đãi ngân hàng tương tự là thanh toán giảm. Thị trường tiêu chuẩn là một chỉ số 15-20%. Theo "Gia đình trẻ" - từ 10%. Trong số các thành phần hấp dẫn khác của chương trình, các chuyên gia thấy lãi suất 11,5%. Thời hạn cho vay tối đa (30 năm) cũng có thể được quy cho những lợi thế của ưu đãi ngân hàng này.
Nếu người vay của Hội đồng Bảo an Liên bang Nga không đáp ứng các tiêu chí của chương trình Gia đình trẻ, nhưng đang suy nghĩ về việc nên mua thế chấp rẻ hơn ở đâu, thì nên chú ý đến một đề xuất khác: "giảm giá" dưới hình thức giảm 0,5% lãi suất so với các chương trình cho vay tiêu chuẩn ( ràng buộc cụ thể phụ thuộc vào khu vực). Một tùy chọn khác được cung cấp bởi Sberbank là tùy chọn 13-13-30.
Theo đó, người vay có thể đăng ký khoản vay ở mức 13% bằng cách đóng góp ban đầu là 13%. Trong trường hợp này, thời hạn cho vay, cũng như trong trường hợp của Gia đình trẻ tuổi trẻ tuổi, lên đến 30 năm. Hơn nữa, ở một số vùng, quy tắc được áp dụng: nếu số tiền cho vay lớn hơn một số tiền nhất định (ví dụ: 2 triệu 100 nghìn rúp), thì người vay được đảm bảo mức lãi suất giảm (thường là 0,5%).
Thế chấp từ VTB24
Các đề nghị thế chấp từ VTB24 được các chuyên gia xem là một nỗ lực của ngân hàng nhằm giảm thiểu các loại thủ tục vốn có trong thủ tục thu thập tài liệu khá phức tạp và tốn thời gian để vay tiền. Trên thực tế, một trong những sản phẩm được cung cấp bởi tổ chức tài chính này phản ánh đầy đủ ưu tiên này. Câu "Chiến thắng về thủ tục" được gọi.
Sản phẩm này chắc chắn sẽ hữu ích cho những người vay quyết định về vấn đề làm thế nào để có được một thế chấp cho một căn hộ càng nhanh càng tốt. Ngoài việc ngân hàng đã giảm thiểu số lượng tài liệu mà khách hàng phải cung cấp, các điều khoản cho vay khá thoải mái cũng được đưa ra. Đặc biệt, lãi suất từ 13,05% (cao hơn so với tại Sberbank, nhưng vẫn thấp hơn một chút so với trung bình thị trường), thời hạn cho vay lên tới 20 năm, thanh toán xuống là từ 20%. Theo chương trình Nhà ở đang xây dựng, VTB24 sẵn sàng cho vay với các điều khoản thậm chí còn thuận lợi hơn - từ 12,45% mỗi năm, thanh toán xuống - từ 10%. Thời hạn cho vay cũng dài hơn - lên tới 30 năm.
Điều khoản từ Gazprombank
Tuyệt vời, theo nhiều chuyên gia, cung cấp Gazprombank. Trong khuôn khổ một số chương trình thế chấp của tổ chức tài chính này, người vay có thể đăng ký khoản vay cho một căn hộ với 10% dưới dạng thanh toán xuống, đồng thời được tính với tỷ lệ 11,5%.Thời hạn cho vay lên tới 30 năm. Có khả năng người vay, quyết định ngân hàng nào tốt hơn để thế chấp, sẽ chú ý đến đề xuất của tổ chức tài chính này.
Đặc quyền Siberia
Các sản phẩm ngân hàng từ một số tổ chức tín dụng khu vực được các nhà tài chính chuyên gia đánh giá là khá có lãi. Đặc biệt, theo một trong các chương trình của Ngân hàng Khanty-Mansiysk, người vay có thể tính vào khoản thế chấp 12% mỗi năm và khoản thanh toán ban đầu là 10%. Zapsibkombank cung cấp các điều kiện lãi suất tương tự, nhưng khoản thanh toán xuống từ tổ chức tài chính này cao hơn - từ 20%.
Đồng thời, những người vay của ngân hàng Siberia này có một cơ hội duy nhất, điều này khá hiếm trên thị trường. Thực tế là trong tổ chức này, bạn có thể thế chấp mà không phải trả tiền. Đúng, sự hiểu biết duy nhất là khách hàng có thể không có tiền riêng của mình. Một sự đóng góp là cần thiết, nhưng nó có thể được vay bằng chi phí của một khoản vay khác tại Zapsibkombank. Điều chính là người vay nên có đủ thu nhập được xác nhận.
Làm thế nào để quyết định ngân hàng nào sẽ thế chấp? Các chuyên gia khuyên bạn nên tiếp cận vấn đề với một mức độ thực dụng nhất định: như một lựa chọn, áp dụng cho một số tổ chức tài chính. Và thực tế là các quyết định của mỗi người trong số họ đưa ra để thu hẹp phạm vi vòng tròn tìm kiếm tiếp theo cho chương trình tín dụng tối ưu.
Tất nhiên, nó sẽ hữu ích trong thời gian thực để theo dõi cổ phiếu và ưu đãi đặc biệt từ các nhà tài chính. Hoàn toàn có thể có một tùy chọn thú vị có thể cho phép bạn quyết định ngân hàng nào tốt hơn để thế chấp mà không cần thanh toán.
"Gia đình trẻ": từ ngân hàng hay từ nhà nước?
Nhiều người vay, nghe đâu đó cụm từ "gia đình trẻ" (liên quan đến chủ đề thế chấp), tự hỏi: chương trình này là nhà nước hay ngân hàng? Trả lời: cả hai. Nhưng nội dung cụ thể của nó có thể thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào cách giải thích của bộ phận trực tuyến hoặc dịch vụ ngân hàng.
Thật khó để thiết lập ai là tác giả của thuật ngữ "gia đình trẻ" thuộc về các chương trình nhà ở. Theo một số chuyên gia, chính các cơ quan chính phủ đã tham gia vào việc phát triển các chương trình hỗ trợ khác nhau cho những công dân có tuổi, nói chung, tương ứng với thanh niên trẻ tuổi trong các số liệu được chấp nhận chung (18 - 35 tuổi), đã đưa cụm từ này vào lưu hành. mua lại căn hộ theo các điều khoản ưu đãi. Có một ý kiến khác về vấn đề này: thuật ngữ được đề cập là một phát minh ngân hàng điển hình, phản ánh các khoản chiết khấu và ưu đãi trong việc thiết kế các chương trình thế chấp được cung cấp liên quan đến một số loại công dân.
Trẻ - đâu đâu cũng là đường.
Bằng cách này hay cách khác, ngày nay có hai nhóm chương trình thế chấp "Gia đình trẻ" - và từ tiểu bang (hoặc từ thành phố - chính quyền địa phương của thành phố, khu vực, v.v.) và từ các ngân hàng. Thú vị nhất, chúng cũng có thể giao nhau với nhau.
Hãy xem xét một ví dụ. Ở một số vùng của Liên bang Nga có các chương trình hỗ trợ của nhà nước "Gia đình trẻ", theo đó các cặp vợ chồng trẻ có con (hoặc cha mẹ đơn thân) ở độ tuổi dưới 35 - 40 được cung cấp trợ cấp cho việc mua nhà ở. Theo quy định, kích thước của chúng bằng với thị trường thanh toán xuống trung bình - 15% giá của căn hộ.
Các chi nhánh của Sberbank có thể hoạt động trong cùng khu vực, cung cấp cho người vay chương trình Gia đình trẻ của họ - chúng tôi đã nói về nó ở trên. Đổi lại, vợ hoặc chồng hoặc cha mẹ đã cấp trợ cấp theo chương trình hỗ trợ cùng tên từ nhà nước có thể tự do tham gia vào nó. Việc ngân hàng trả tiền thanh toán xuống không thành vấn đề - cho dù đó là tiền cá nhân của người vay hay trợ giúp từ ngân sách nhà nước.
Hỗ trợ cho các gia đình trẻ từ AHML
Một giải pháp thay thế cho việc giải quyết vấn đề ngân hàng nào tốt hơn để thế chấp có thể là một lời kêu gọi đối với một cơ quan cho vay thế chấp, cũng là AHML.Đây là một cấu trúc nhà nước, chức năng trước mắt là giúp công dân mua căn hộ. Trên ví dụ về một số đề xuất từ bộ phận này, chúng ta có thể quan sát một phiên bản lai nào đó của các chương trình, một chương trình rất gần với mục đích của sản phẩm ngân hàng.
Đó là, một mặt, AHML hoạt động như một tổ chức tài chính chính thức phát hành các khoản vay để mua căn hộ, và mặt khác, thông qua tương tác với các nguồn lực ngân sách, mang lại cho các gia đình trẻ những ưu đãi tương đương với số tiền hỗ trợ của các cơ quan chính phủ. Nhiều người vay đã rời đi sau khi giải quyết vấn đề ngân hàng nào tốt hơn để thế chấp, đánh giá trên Internet, tin rằng lựa chọn cho vay "bộ phận", trên thực tế, về nhiều mặt, thoải mái hơn "ngân hàng".
Tùy chọn từ AHML
Hãy xem xét một ví dụ. Một số chi nhánh khu vực của AHML cung cấp các chương trình thế chấp được gọi là Tiêu chuẩn. Theo họ, người vay có thể dựa vào các điều kiện tương đương với ngân hàng (và đôi khi có lợi hơn một chút): 10-12% mỗi năm, thanh toán 25-30 năm, thanh toán xuống 10 - 15%.
Tuy nhiên, đối với các gia đình trẻ, theo các chương trình của AHML, có thể cung cấp giảm giá và ưu đãi đáng kể. Tùy thuộc vào khu vực cụ thể, điều này có thể là:
- giảm lãi suất tùy theo số lượng trẻ em (theo quy định, nó là 0,25-0,5% mỗi trẻ em);
- giảm giá khi mua nhà ở trong một tòa nhà mới (khoảng 1-2% mỗi năm);
- điều kiện ưu đãi để trả nợ vay (thời gian ân hạn 6-12 tháng, v.v.).
Mua thế chấp ở đâu có lợi hơn - tại ngân hàng hoặc AHML, nếu người vay không có lý do để nộp đơn xin trợ cấp theo loại chương trình Gia đình trẻ? Tất cả phụ thuộc vào chính sách của các chi nhánh khu vực - cả các bộ phận và các tổ chức tín dụng và tài chính thương mại. Cũng có lý khi chú ý đến lời khuyên của các chuyên gia mà chúng tôi đã nói ở trên: gửi một số đơn cho các ngân hàng khác nhau, đến văn phòng AHML khu vực, sau đó nghiên cứu các câu trả lời được đưa ra bởi cả hai. Sau - để làm việc với các đề xuất cụ thể, sẽ phản ánh các số liệu cuối cùng về lãi suất, điều khoản thanh toán, quy mô của khoản thanh toán xuống và các khía cạnh khác của khoản vay. Biết được các điều kiện cho vay thực tế (và không được tuyên bố trong tờ rơi quảng cáo), việc quyết định ngân hàng nào tốt hơn để thế chấp cho một gia đình trẻ sẽ dễ dàng hơn nhiều.
Chương trình thế chấp và vốn thai sản
Như chúng tôi đã nói ở trên, không có vấn đề gì đối với các ngân hàng, nguồn mà người vay trả khoản vay từ (hoặc cung cấp khoản thanh toán ban đầu). Một trong những nguồn lực như vậy có thể là số tiền được nhà nước đảm bảo trong khuôn khổ "vốn của mẹ". Phụ nữ có con thứ hai, thứ ba và nhiều con hơn có quyền nhận nó. Quy mô của khoản thanh toán, tính đến năm 2014, là khoảng 429 nghìn rúp.
Đầu tư vốn thai sản từ đâu?
Vốn thai sản liên quan đến các chương trình thế chấp có thể được chi tiêu:
- để thanh toán xuống;
- để hoàn trả sớm một phần khoản vay;
- để giải quyết đầy đủ với ngân hàng (đóng khoản vay);
Các loại giao dịch bất động sản chính trong đó có thể sử dụng vốn thai sản:
- mua nhà hoặc căn hộ ở chợ thứ cấp;
- xây dựng nhà ở với một lời kêu gọi đến tổ chức ký kết hợp đồng;
- xây dựng một ngôi nhà mà không cần sự giúp đỡ của các công ty bên thứ ba;
- xây dựng chung.
Do đó, các nhà lập pháp Nga thực tế không đặt ra các hạn chế về vĩ độ sử dụng vốn thai sản liên quan đến việc cải thiện điều kiện sống của các gia đình mà trẻ em được sinh ra. Không có vấn đề với làm thế nào để thế chấp cho một căn hộ và sử dụng loại hỗ trợ nhà nước rộng rãi này.
Điều đáng chú ý là thực tế về sự tồn tại của loại trợ cấp này, theo quy định, không ảnh hưởng đến các điều kiện ban đầu của việc cho vay. Matcapital chỉ là một khoản tiền, không phải là một loại ưu tiên.Đồng thời, các chuyên gia đưa ra lời khuyên về việc ngân hàng nào nên thế chấp bằng vốn thai sản (đánh giá của nhiều người vay được công bố trên Internet xác nhận điều này): tìm hiểu xem tỷ lệ phần trăm mỗi năm sẽ giảm khi trợ cấp vào tài khoản tín dụng và liệu nó có giảm không nói chung Sau đó, sẽ rõ ràng các tổ chức tài chính nào trung thành hơn với người vay sử dụng matcapital.
