Nó không phải là vấn đề mà lý do khiến bạn phải cân nhắc có nên thế chấp hay không. Bạn có thể lập kế hoạch kết hôn, nhưng vẫn không có nhà riêng. Hoặc bổ sung được dự kiến trong gia đình, và con cái tương lai cần một phòng riêng. Đưa ra quyết định vay tiền, bạn cần cẩn thận. Điều quan trọng là tính toán khả năng trả nợ của bạn chính xác như các chuyên gia ngân hàng làm.
Những chi phí nào sẽ được liên kết với thế chấp?
Đặt câu hỏi theo cách này, bởi vì chi phí của khoản vay không chỉ bao gồm lãi suất, mà còn có một số khoản thanh toán bắt buộc:
- phí thẩm định giá bất động sản (nếu cần)
- phí bảo hiểm
- phí nhà nước trong buồng đăng ký.
Trước khi bạn nhận được một khoản thế chấp, tốt nhất là đưa ra một dự báo về những chi phí sẽ phát sinh và từ nguồn nào bạn sẽ trả hết nghĩa vụ. Điều này sẽ giúp bạn quyết định có nên thế chấp ngay bây giờ.
Cần bao nhiêu tiền để thanh toán xuống
Các ngân hàng, theo quy định, không cho vay nhà ở về các điều khoản thanh toán toàn bộ giá bất động sản chỉ bằng tín dụng. Một phần chi phí của một ngôi nhà hoặc căn hộ sẽ cần phải được thanh toán từ túi của bạn.
Số tiền tối thiểu của khoản thanh toán xuống khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng bạn đăng ký thế chấp và chương trình cho vay nào. Ví dụ, ở Sberbank, khi nhận khoản vay, bạn sẽ phải tự trả ít nhất 20% chi phí cho một ngôi nhà hoặc căn hộ. Mức đóng góp ban đầu cần thiết cho Ngân hàng PJSC VTB khi thanh toán nhà ở thành phẩm là 15% và khi đăng ký thế chấp nhà nước hỗ trợ cho việc mua không gian xây dựng - 20%. Để dự đoán khoản vay từ Ngân hàng Otkritie, hãy chuẩn bị ít nhất 30% giá của một ngôi nhà hoặc căn hộ. Tại Alfa Bank, khoản thanh toán xuống cho việc mua bất động sản đã hoàn thành là 15% và đối với các giao dịch mua mét vuông đang xây dựng, từ 30%. Tại Rosselkhozbank, cần phải trả từ 15% giá cho nhà ở thành phẩm và ít nhất 20% cho xây dựng đang xây dựng.
Hãy suy nghĩ về việc bạn có số tiền đó ngay bây giờ. Có lẽ đáng để hoãn thỏa thuận trong vài tháng để tăng tiền? Nếu bạn có kế hoạch vay các khoản tiền cần thiết cho khoản thanh toán xuống từ các cá nhân, hãy nghĩ về mức độ thực tế của việc trả hai khoản nợ cùng một lúc.
Khi có tiền dự trữ
Nếu số tiền mà hâm nóng lên đáng kể, trong ví của gia đình cao hơn nhiều so với khoản thanh toán xuống tối thiểu mà các ngân hàng yêu cầu, đừng vội đưa ngay lập tức để trả tiền cho nhà ở trong tương lai. Đầu tiên, hãy kiểm tra với người quản lý khoản vay về mức lãi suất và số tiền nghĩa vụ hàng tháng sẽ phụ thuộc vào cổ phần trong giá bất động sản mà bạn tự trả. Khoản thanh toán càng lớn, chi phí cho khoản vay càng thấp theo tỷ lệ phần trăm mỗi năm. Nhưng tỷ lệ này ngừng hoạt động khi cổ phần của chính bạn vượt quá 50% giá của một ngôi nhà hoặc căn hộ. Nếu khoản thanh toán xuống là 80 hoặc thậm chí 90%, tỷ lệ được đặt chính xác giống như trong trường hợp trả 50% giá bất động sản.
Cũng xem xét rằng nếu bạn ngay lập tức gửi tất cả tiền có sẵn để mua nhà, thì một lát sau có thể không có tiền miễn phí để sửa chữa. Do đó, đôi khi có lợi hơn khi đóng góp tối thiểu và đưa vào một ngân hàng heo con một lượng lớn rúp, do đó chia chi phí mua nhà ở thành cổ phiếu nhỏ hàng tháng.
Khi tài sản mua lại có thể được ngân hàng thanh toán đầy đủ
Một khoản thế chấp không có đóng góp có thể được ban hành trong các trường hợp sau:
- Bạn nhận được một khoản vay cho việc mua nhà ở được bảo đảm bằng tài sản hiện có. Một chương trình như vậy, đặc biệt, được cung cấp bởi Rosselkhozbank JSC. Một khoản vay được cấp với số tiền không quá 70% giá trị thị trường của bất động sản được chuyển nhượng làm tài sản thế chấp. Thời hạn tài chính lên tới 30 năm. Lãi suất - từ 14 đến 16% mỗi năm, tùy thuộc vào thời hạn. Giảm 0,5 điểm phần trăm được cung cấp cho khách hàng lương. Phí bảo hiểm 3,5% được đặt cho những người vay đã từ chối bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe. Không có hoa hồng cho việc phát hành một khoản vay.
- Bạn sở hữu tài sản lưu động, chẳng hạn như một chiếc xe hơi, vượt quá giá trị của nó bao gồm số tiền của khoản vay. Trong trường hợp này, giá trị được cam kết.
- Bạn đã trở thành cha mẹ hạnh phúc của hai đứa trẻ trở lên, sở hữu giấy chứng nhận vốn thai sản. Trong trường hợp này, khoản thanh toán xuống sẽ không được trả bằng tiền mặt, nhưng với sự trợ cấp của chính phủ.
- Bạn không nhận được một thế chấp cổ điển, nhưng một khoản vay cho mục đích tái cấp vốn cho một khoản vay nhà ở đã thực hiện trước đó.
Thanh toán hàng tháng
Khoản mục chi phí này sẽ trở thành bắt buộc đối với gia đình trong toàn bộ thời gian cho vay, thường là từ 15 đến 30 năm. Hầu hết các khoản thanh toán hàng tháng, là xúc phạm, không đi để giảm số tiền nợ gốc, mà để đóng nghĩa vụ lãi suất.
Khi tham khảo ý kiến với người quản lý tín dụng, không còn quan tâm đến tỷ lệ, mà cụ thể là số tiền thanh toán hàng tháng. Một máy tính thế chấp có sẵn trên trang web của mỗi ngân hàng. Nó sẽ giúp xác định số tiền gần đúng mà bạn sẽ trả cho bàn rút tiền cho vay hàng tháng. Chương trình cũng sẽ hiển thị số tiền thanh toán gần đúng cho khoản vay.
Tuy nhiên, đừng mong đợi sự chính xác từ máy tính. Thứ nhất, nó sẽ không hiển thị số tiền của tất cả các khoản thanh toán hoa hồng. Thứ hai, nó sẽ không phản ánh các chi phí thẩm định giá bất động sản, lệ phí tại buồng đăng ký, thanh toán bảo hiểm. Thứ ba, bản thân bạn, mà không hỏi ý kiến người quản lý khoản vay, sẽ không biết trước lãi suất chính xác.
Tuy nhiên, một máy tính thế chấp sẽ giúp bạn tìm ra số tiền khoảng cá nhân bạn sẽ phải chia trong mỗi 30 ngày. Thông tin này sẽ giúp xác định xem có nên thế chấp ngay bây giờ không.
Chi phí bảo hiểm
Khi nghiên cứu các đề nghị cho vay của ngân hàng, hãy kiểm tra xem bảo hiểm thế chấp có bắt buộc không và nếu có, bạn cần phải áp dụng những chính sách nào.
Bảo hiểm của đối tượng cầm cố là bắt buộc theo luật. Nếu bạn không đồng ý đưa ra chính sách, bạn sẽ bị từ chối cho vay. Nếu bạn không gia hạn bảo hiểm kịp thời trong khi hợp đồng cho vay có hiệu lực, ngân hàng chủ nợ có thể yêu cầu phạt tiền. Ít thường xuyên hơn, nhưng đã có trường hợp khi các tổ chức tài chính đã tìm cách trả nợ một cách hợp lý khoản vay do người vay không thực hiện được các điều khoản của hợp đồng.
Tình hình có phần khác với bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe. Các ngân hàng không yêu cầu tuân thủ bắt buộc với điều kiện này. Tuy nhiên, lãi suất mà không có chính sách sẽ cao hơn khi rủi ro của ngân hàng tăng lên.
Rosselkhozbank JSC đặt mức phí bảo hiểm 3,5 điểm phần trăm cho bảo hiểm phi nhân thọ và sức khỏe. Sberbank của Liên bang Nga và PJSC VTB-24 dành cho khách hàng: mức tăng giá cho việc thiếu chính sách chỉ là 1 điểm phần trăm.
Ngân hàng Otkritie cung cấp cho người vay để đảm bảo không chỉ tính mạng (sức khỏe), mà còn cả quyền sở hữu, nghĩa là rủi ro mất quyền sở hữu tài sản đã mua. Đối với sự vắng mặt của mỗi chính sách, phí bảo hiểm là 2 điểm phần trăm.
Khi thiếu một chút
Đất nước chúng ta được đặc trưng bởi một tình huống mà cả thế giới đang tiết kiệm tiền cho một cặp vợ chồng trẻ có một đứa trẻ. Bố mẹ chồng, ông bà, cô dì chú bác tham gia gấp. Cùng nhau, thường thu thập đủ tiền để trả đầy đủ chi phí của một ngôi nhà hoặc căn hộ. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể quyết định vay tiền mua nhà, vì trong tương lai gần sẽ cần tiền để sửa chữa, và các khoản vay tiêu dùng được phát hành ở mức cao hơn.
Nhiều người nghĩ rằng trong trường hợp này, thế chấp sẽ rẻ nhất trong một năm. Nhưng điều này không hoàn toàn đúng. Sẽ có lợi hơn khi lấy cùng một số tiền cần thiết để sửa chữa căn hộ trong thời gian dài hơn 5 hoặc 10 năm. Lãi suất sẽ không thay đổi và thanh toán hàng tháng sẽ giảm do phân phối thanh toán nhẹ nhàng hơn. Ví dụ, tại Sberbank của Liên bang Nga, lãi suất cơ bản là như nhau cho bất kỳ điều khoản cho vay nào trong vòng 10 năm. Tuy nhiên, khi đăng ký thế chấp, hãy chắc chắn rằng bạn được phép trả nợ sớm.
Cách tính số tiền cho vay cho bản thân
Xác định số tiền thanh toán hàng tháng của bạn trong tổng thu nhập của gia đình bạn. Nó không được vượt quá 30 - 35% số tiền lương của net net của tất cả các thành viên. Nếu khoản thanh toán thế chấp bằng 40% thu nhập gia đình trở lên, thì bạn có nguy cơ hủy hoại lịch sử tín dụng và người bảo lãnh.
Bạn không thể kết thúc chặt chẽ để kết thúc để tất cả các khoản tiền có sẵn được dành cho nó. Chi phí không lường trước luôn có thể phát sinh, ví dụ, sự cần thiết phải trả cho các chi phí điều trị hoặc sửa chữa. Hãy suy nghĩ về việc bạn có thể trả hết khoản thế chấp của mình nếu ai đó trong gia đình mất đi nguồn thu nhập vĩnh viễn.
Nếu bạn sợ bị đuổi việc, thì khi đăng ký vay, hãy cố gắng hoãn lại một ngày mưa một số tiền bằng ba đến bốn khoản thanh toán hàng tháng. Nhờ biện pháp phòng ngừa này, trong tình huống nguy cấp, bạn sẽ có đủ thời gian để tìm một địa điểm dịch vụ mới và đồng thời duy trì một lịch sử tín dụng hoàn hảo. Vì vậy, không có sự cám dỗ nào để phung phí túi khí tài chính của Google theo các hướng khác, hãy đặt tiền vào một khoản tiền gửi.
Ngoài ra, hãy suy nghĩ về việc bạn có bất kỳ tài sản nào có thể được bán nhanh chóng nếu cần thiết, để số tiền thu được được trả để trả nợ vay. Nó có thể, ví dụ, một chiếc xe cá nhân.
Cần chuẩn bị những giấy tờ gì cho khoản vay mua nhà ở
Điều này xảy ra là do những trở ngại đối với việc thực hiện bất kỳ hành vi hoặc chứng chỉ nào, ngân hàng không cung cấp khoản vay mua nhà. Do đó, đôi khi một lập luận quan trọng trong việc quyết định có nên thế chấp hay không là cơ hội để thu thập các gói tài liệu cần thiết. Kiểm tra xem bạn có tất cả các giấy tờ bạn cần không và việc lấy những thứ còn thiếu dễ dàng như thế nào.
Danh sách các tài liệu cho một thế chấp bao gồm:
- Hộ chiếu
- Thắc mắc về nơi bạn làm việc và thu nhập bạn nhận được hàng tháng.
- Tài liệu về thành phần của gia đình, sự hiện diện của trẻ em.
- Hộ chiếu, giấy chứng nhận quyền sở hữu đối tượng cầm cố.
- Giấy bất động sản mà bạn định mua bằng tín dụng. Gói tài liệu này sẽ phải được cung cấp cho bạn bởi người bán nhà hoặc căn hộ. Nó bao gồm, theo quy định, giấy chứng nhận quyền sở hữu, tài liệu mặt đất, trích xuất từ sổ đăng ký quyền đối với bất động sản, hộ chiếu địa chính hoặc bảng dữ liệu cho cơ sở, trích xuất từ sổ nhà.
Khi nào không thế chấp
Tốt hơn là nên hoãn việc vay tiền mua nhà trong trường hợp:
- Thay đổi thành phần gia đình được lên kế hoạch. Bạn chuẩn bị kết hôn, một kế hoạch sinh nở.
- Một trong những thành viên trong gia đình (chiếm một phần đáng kể thu nhập) có kế hoạch thay đổi công việc. Dịch vụ mới có thời gian dùng thử, quan hệ với chủ lao động có thể không được thực hiện. Mức lương có thể thấp hơn đáng kể so với tuyên bố, và điều kiện làm việc tồi tệ hơn.
Kết luận: nếu bạn thế chấp thì ở đâu?
Khi quyết định có nên thế chấp hay không, hãy xem xét lời đề nghị của một số ngân hàng. Theo quy định, các khoản vay nhà ở từ các tổ chức tín dụng có sự tham gia của nhà nước hóa ra lại thuận tiện và tiết kiệm nhất. Các ngân hàng tư nhân có nhiều khả năng đáp ứng khách hàng. Lãi suất và hoa hồng cho các thỏa thuận cho vay có cao hơn một chút, và có thấp hơn.
Tuy nhiên, khi liên hệ với một trung tâm thế chấp nhỏ, hãy cẩn thận.Trong các ngân hàng thuộc danh mục mini mini, nhiều khoản thanh toán bổ sung được thêm vào lãi suất mà khách hàng không được thông báo trước. Đây có thể là một ủy ban để cấp giấy chứng nhận bắt buộc, thuê các hộp ký gửi an toàn.
Nhưng các ngân hàng tư nhân nhỏ giữ khách hàng thường cung cấp rất nhiều dịch vụ với mức phí vừa phải, tạo thuận lợi rất lớn cho giao dịch (tư vấn, soạn thảo tài liệu mua bán hoặc thẩm định pháp lý, kiểm tra đối tác để tin cậy, hỗ trợ tương tác với dịch vụ đăng ký).
Nếu bạn quyết định thế chấp, trước hết hãy liên hệ với ngân hàng nơi bạn nhận lương. Nhiều khả năng, đó là nơi bạn sẽ nhận được nhiều lợi ích và đặc quyền nhất.
