Trong thời đại khủng hoảng tài chính, từ "tái tổ chức" có thể khiến cả nhà đầu tư có kinh nghiệm sợ hãi. Các ngân hàng bị đóng cửa, hoặc chúng được hấp thụ bởi các tổ chức tài chính khác. Nhà đầu tư nên làm gì?
Tinh chất
Khắc phục hậu quả là một thủ tục phục hồi của một tổ chức tài chính. Nó được coi là thành công nếu phá sản ngân hàng ngăn chặn. Theo Luật Liên bang Nga Từ về khả năng mất khả năng thanh toán của tổ chức tín dụng, việc tổ chức lại, bổ nhiệm người quản lý tạm thời và tổ chức lại là những biện pháp bình đẳng nhằm ngăn chặn phá sản.
Bối cảnh
Trong nghệ thuật. 4 của Luật, các căn cứ cho thủ tục phục hồi được mô tả:
- không hài lòng về khiếu nại của các chủ nợ trong sáu tháng qua nghĩa vụ tiền tệ không thanh toán các khoản thanh toán trong vòng 3 ngày do thiếu tiền trong tài khoản đại lý;
- vi phạm tiêu chuẩn an toàn vốn;
- giảm vốn từ 20% trở lên so với giá trị tối đa của năm trước;
- vi phạm các tiêu chuẩn thanh khoản hiện tại trong tháng hơn 10%;
- giảm vốn dưới mức ủy quyền.
Đoạn cuối chỉ áp dụng cho các tổ chức hoạt động trên thị trường trong hơn 3 năm.
Hành động
Nếu một trong những điều kiện trên xảy ra, người đứng đầu ngân hàng trong vòng 10 ngày sẽ áp dụng cho hội đồng quản trị với yêu cầu tổ chức lại, thông báo cho tổ chức lãnh thổ của Ngân hàng Nga về vấn đề này. Ban kiểm soát phải đưa ra quyết định trong vòng 10 ngày và báo cáo với Ngân hàng Trung ương. Trong trường hợp vi phạm thời hạn, Ngân hàng Nga sẽ giải quyết vấn đề cải thiện tổ chức tài chính.
Nếu Ngân hàng Trung ương tự phát hiện sự thật về việc giảm tiêu chuẩn, nó sẽ gửi yêu cầu tới ngân hàng để mang số vốn theo hàng. Ông cũng có thể liên quan đến Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi (DIA) trong quá trình phục hồi. Tiếp theo, tính khả thi của tái cấu trúc ngân hàng được đánh giá. Nếu DIA từ chối tham gia phục hồi chức năng, thì giấy phép sẽ được lấy từ tổ chức tài chính. Nếu Cơ quan đồng ý tham gia vào quá trình cải thiện khả năng thanh toán, thì việc tổ chức lại ngân hàng sẽ bắt đầu. Điều này có nghĩa là gì?
Cơ quan này vạch ra một kế hoạch phục hồi, tìm kiếm các nhà đầu tư. Tài chính đầy đủ ngân hàng của nhà nước có nghĩa là không Khắc phục trong hệ thống ngân hàng được thực hiện bởi DIA, Ngân hàng Trung ương và nhà đầu tư. Những người sáng lập cũng có thể cung cấp hỗ trợ tài chính. Thủ tục tổ chức lại quy định rằng tổ chức này sẽ được lãnh đạo bởi một chính quyền tạm thời do Ngân hàng Nga bổ nhiệm. DIA tiến hành kiểm tra chi tiết sổ đăng ký của nhà đầu tư. Những người có tổng số tiền gửi, bao gồm cả tiền lãi, không vượt quá 1,4 triệu rúp, có thể mong đợi lợi tức đầu tư 100%.
Bảo hiểm là gì?
Được bảo vệ là tất cả các quỹ của cá nhân và cá nhân nằm trên tiền gửi và tài khoản hiện tại. Họ được tự động công nhận là được bảo hiểm sau khi mở một khoản tiền gửi. Nhưng có những ngoại lệ cho quy tắc này. Không thuộc đối tượng bảo hiểm:
- tiền gửi được chứng nhận bởi một chứng nhận tiết kiệm không ghi tên;
- quỹ trong tài khoản của luật sư dành cho các hoạt động nghề nghiệp;
- tài sản chuyển sang ủy thác;
- tiền gửi trong các chi nhánh của một tổ chức tín dụng ở nước ngoài;
- tiền điện tử;
- hóa đơn kim loại được cá nhân hóa.
Thu hồi giấy phép thu hồi VS
Đừng nhầm lẫn giữa các điều khoản thanh lý và tổ chức lại ngân hàng. Điều này có nghĩa là gì? Trong trường hợp thu hồi giấy phép, tổ chức tín dụng bị cấm tham gia vào các hoạt động ngân hàng. Sau khi hoàn thành các thủ tục tố tụng, nó trở nên phá sản. Một ủy thác phá sản được chỉ định, tất cả tài sản được bán.Và với chi phí của số tiền thu được và các khoản vay phổ biến, tất cả các nghĩa vụ đều được hoàn trả.
Khắc phục hậu quả là sự phục hồi của ngân hàng. Ngân hàng Trung ương không lấy giấy phép. Các tổ chức tiếp tục làm việc. Một quản trị tạm thời được giới thiệu trong ngân hàng, chủ sở hữu thay đổi. Ngân hàng Trung ương cho một nhà đầu tư mới vay để hỗ trợ thanh khoản ngay lập tức. Ngân hàng tiếp tục hoạt động.
Về lý thuyết, tất cả đều tốt. Nhưng trên thực tế, chủ sở hữu mới có thể đưa ra lệnh cấm chấm dứt sớm tiền gửi như một biện pháp nhằm khôi phục điều kiện tài chính. Từ quan điểm của tổ chức tài chính, đây là một động thái hợp lý. Khoản vay của Ngân hàng Trung ương có thể không đủ để khôi phục thanh khoản. Nhưng các nhà đầu tư hoảng loạn sẽ bắt đầu hành động bất hợp lý. Cụ thể, họ có thể nộp đơn vào Ngân hàng Trung ương với yêu cầu thu hồi giấy phép từ ngân hàng được phục hồi. Điều quan trọng là phải hiểu rằng DIA có thể đơn giản là không có đủ tiền để trả tất cả bảo hiểm trong trường hợp phá sản của một tổ chức lớn. Những trường hợp như vậy đã tồn tại. Chẳng hạn, việc tổ chức lại tại Ngân hàng Moscow đã được gia hạn đến năm 2018. Trong quá trình phục hồi, danh sách các tài sản đau khổ tăng thêm 12,7 tỷ rúp. Do đó, việc gia nhập tổ chức tín dụng vào VTB bị hoãn vô thời hạn.
Phải làm gì
Trước hết, đừng hoảng sợ. Nếu Ngân hàng Trung ương chưa đưa ra lệnh cấm rút tiền gửi sớm, sự an toàn của tiền trong ngân hàng được vệ sinh là đáng lo ngại, bạn đã sẵn sàng để mất một số tiền lãi tích lũy - liên hệ với văn phòng ngân hàng với yêu cầu trả lại tiền gửi trước thời hạn. Nếu các điều kiện của khoản vay là hấp dẫn, hãy để tiền vẫn còn trong tổ chức tín dụng. Sau khi nâng lệnh cấm, bạn có thể trả lại đóng góp một cách an toàn. Khắc phục hậu quả là sự phục hồi của ngân hàng. Nhưng nếu nó không hoạt động, thì điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là thu hồi giấy phép. Nhà đầu tư nên làm gì trong trường hợp này?
- Kiểm tra trên trang web của DIA xem việc tổ chức lại được thực hiện trong một ngân hàng cụ thể.
- Tìm hiểu từ những ngày ứng dụng từ các nhà đầu tư được chấp nhận.
- Để xuất hiện với hộ chiếu trong khoảng thời gian được chỉ định và viết yêu cầu hoàn lại tiền.
- Nếu tổng số tiền gửi, bao gồm cả lãi, không vượt quá 1,4 triệu rúp, sau 3 ngày ngân hàng tiền sẽ được chuyển đến các chi tiết được chỉ định.
Đây là tình huống trong lý thuyết. Trong thực tế, khi phân tích các hoạt động của một ngân hàng được phục hồi, nó thường chỉ ra rằng hầu hết các tài liệu là giả mạo. Một kiểm tra bắt đầu để xác định người gửi tiền ngân hàng thực sự. Quá trình này mất rất nhiều thời gian. Mọi người phải chờ tiền của họ trong vài tháng.
Nếu số tiền ký gửi, tính đến tiền lãi, hơn 1,4 triệu rúp, bạn có thể trả lại mọi thứ vượt quá mức chênh lệch được bảo hiểm chỉ sau khi sản xuất cạnh tranh - bán tài sản và tài sản. Thông thường quá trình này mất hai năm. Các yêu cầu của cá nhân được thỏa mãn ở vị trí đầu tiên, IP - ở vị trí thứ ba.
Vấn đề này chủ yếu đe dọa những người nắm giữ tiền gửi tiền tệ. Vào đầu năm 2015, khi đồng rúp mất giá hơn hai lần, việc điều chỉnh lại được thực hiện tích cực trong lĩnh vực ngân hàng, những người nắm giữ tiền gửi bằng đô la không thể nhận được tiền tiết kiệm. Số tiền gửi và lãi được tính lại theo tỷ giá hối đoái theo Ngân hàng Trung ương vào ngày giấy phép bị thu hồi. Do đó, những người gửi tiền có hơn 700 nghìn rúp trong tài khoản của họ sẽ tự động rời khỏi chương trình DIA.
Không cho phép giảm giá
Mọi người thường nhận được một khoản vay và tiền gửi trong một ngân hàng. Nếu thủ tục phá sản đang diễn ra, thì số tiền bồi thường sẽ được giảm theo số tiền cho vay. Bù đắp không được phép. Đó là, nếu một khách hàng đã phát hành khoản vay 1 triệu rúp và tiền gửi 2,4 triệu rúp tại ngân hàng, thì để trả lại tiền, trước tiên bạn phải hoàn trả khoản vay, và sau đó bạn có thể nhận được khoản tiền gửi với số tiền 1,4 triệu rúp. Tính đến thời điểm này, ngân hàng chỉ có thể thanh toán: 1,4-1 = 0,4 triệu rúp.
