Bảo hiểm hưu trí là bảo hiểm nhằm tạo ra các nguồn tài chính cho lương hưu. Ở các nước phát triển, như Tây Âu, Mỹ và Canada, nó là cơ sở hệ thống hưu trí.
Bảo hiểm hưu trí bắt buộc
Phân biệt giữa bảo hiểm nhà nước và tư nhân. Việc đầu tiên được thực hiện trên cơ sở luật pháp, chuẩn mực và hành vi của đất nước, trong khi mọi công dân đều có quyền đối với nó.
Quy mô của các khoản thanh toán phụ thuộc vào thời gian phục vụ và mức lương của nhân viên, mức độ khuyết tật và các sắc thái khác. Chúng được tính toán trong từng trường hợp riêng lẻ.
Bảo hiểm tự nguyện
NPS là một hệ thống tiết kiệm, có một số điểm khác biệt chính so với quy định bắt buộc:
- Thứ nhất, trong trường hợp này, công ty bảo hiểm không phải là nhà nước, mà là quỹ hưu trí tư nhân hoặc công ty bảo hiểm;
- thứ hai, nó không bắt buộc - nếu không thể từ chối nhà nước, thì trong trường hợp tự nguyện, mọi thứ đều phụ thuộc vào ý chí của chính công dân;
- Thứ ba, số tiền đóng góp được xác định theo thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm hoặc quỹ và khách hàng;
- Thứ tư, quy mô thanh toán phụ thuộc vào quy mô đóng góp - kinh nghiệm làm việc, vị trí, tiền lương và mọi thứ khác chỉ ảnh hưởng gián tiếp.
Bảo hiểm ở Anh
Lấy ví dụ, chúng ta có thể lấy hai quốc gia không phải là quốc gia cuối cùng trên đấu trường châu Âu - Vương quốc Anh và Đức.
Vương quốc Anh có một hệ thống lương hưu rất phức tạp, cũ và đa cấp. Những người ở đó nhận tiền đến từ hai nguồn: cơ bản và lao động, tùy thuộc vào thời gian phục vụ và tiền lương.
Phụ nữ và nam giới từ 60 đến 65 tuổi, tương ứng, được hưởng bảo hiểm hưu trí cơ bản. Quy mô của lương hưu như vậy là hạn chế và phụ thuộc vào tỷ lệ lạm phát và thời gian phục vụ. Bảo lãnh nhà nước - 20% tiền lương của người bình thường.
Lương hưu của người lao động và lương hưu được trả từ hệ thống bảo hiểm quốc gia, và nó được hình thành bởi sự đóng góp của nhân viên trong một nửa với người sử dụng lao động. Nó hoàn toàn phụ thuộc vào số tiền đóng góp, nhưng cuối cùng vẫn cung cấp chỉ khoảng 20% tiền lương.
Hệ thống hưu trí Đức
Hệ thống lương hưu của Đức có ba cấp độ và tương tự như các hệ thống của Áo, Ý và Pháp. Cấp độ đầu tiên là bảo hiểm bắt buộc từ nhà nước. Tuy nhiên, nó chỉ bắt buộc đối với một số loại nhất định, chẳng hạn như công nhân, nhân viên, nghệ sĩ và nhà báo, nghệ nhân, cũng như những người làm việc tại nhà.
Điều này cũng bao gồm các quan chức, nông dân và gia đình của họ, cũng như đại diện của một số nhóm chuyên nghiệp nhất định: bác sĩ, bác sĩ thú y, dược sĩ, luật sư, kiến trúc sư, v.v.
Lương hưu cơ bản này ở Đức phụ thuộc vào tiền lương và thâm niên.
Cấp độ thứ hai là cái gọi là doanh nghiệp có lương hưu. Nó là tùy chọn. Công ty sử dụng lao động quyết định có nên chăm sóc nhân viên cũ của mình hay không. Lương hưu từ doanh nghiệp tồn tại như một sự bổ sung cho an ninh nhà nước cơ bản.
Và cuối cùng, cấp độ thứ ba - ngoài trạng thái: chăm sóc riêng tư của bản thân. Đối với điều này, hầu hết mọi cách hợp pháp để tạo thu nhập thụ động đều có thể được sử dụng - quỹ chứng khoán, mua bất động sản, chính sách của công ty bảo hiểm, v.v.
Bảo hiểm ở Nga
Vào đầu những năm 2000, đất nước này đã trải qua cải cách lương hưu, dẫn đến sự xuất hiện của cái gọi là OPS. Năm 2002, bảo hiểm hưu trí nhà nước bắt buộc đã được giới thiệu ở Nga - theo đó, mọi công dân của Liên bang Nga sinh năm 1967 trở đi đều được tạo ra bảo hiểm và các bộ phận tài trợ của lương hưu từ số tiền mà người sử dụng lao động đã làm.
Hệ thống này có hai cấp độ - bảo hiểm và tài trợ.
Phần bảo hiểm là một biến thể về chủ đề của hệ thống phân phối, giống như đã tồn tại trước đó. Một người làm việc và chuyển tiền có quyền hưởng lương hưu trong tương lai, trong khi tiền của anh ta được dùng để trả lương hưu cho thế hệ trước.
Đây là tất cả được phục vụ bởi Quỹ hưu trí của Liên bang Nga. Xuất chi được lập chỉ mục mỗi năm.
Phần tích lũy, không giống như bảo hiểm, là cá nhân. Tiền từ tài khoản này chỉ có thể được gửi đến người đã đóng góp hoặc cho người kế nhiệm. Bây giờ có hai cách để quản lý phần được tài trợ:
- thông qua quỹ hưu trí tư nhân bảo hiểm (để sử dụng nó, bạn cần trở thành khách hàng của NPF bằng cách ký kết thỏa thuận);
- thông qua Quỹ hưu trí của Liên bang Nga - tùy chọn này được bật theo mặc định khi bắt đầu hoạt động lao động, nó có thể được thay đổi và bạn luôn có thể quay lại.
GIÓ
Theo sơ đồ hiện tại, để bắt đầu quá trình, bạn cần đăng ký trong hệ thống PF. Kết quả của việc đăng ký như vậy, một cá nhân sẽ mở một tài khoản cá nhân với một số - SNILS. Tài liệu mà số này được chỉ định có một tên dài: "Giấy chứng nhận bảo hiểm hưu trí bắt buộc".
Với nó, bạn có thể nhận được nhiều dịch vụ công cộng, bao gồm cả trực tuyến - từ sự giúp đỡ của bác sĩ và mua vé ưu đãi cho việc vận chuyển.
Đối với công dân lao động, cách phổ biến nhất để có được giấy chứng nhận bảo hiểm hưu trí là thông qua một người sử dụng lao động. Nếu không, bạn phải điền vào một biểu mẫu đặc biệt, sau đó được gửi đến PF, và trong vòng ba tuần, một tài khoản được mở ở đó.
Trẻ em dưới 18 tuổi cũng có thể có một tài liệu tương tự - trong trường hợp này, đơn đăng ký được gửi bởi cha mẹ hoặc người được ủy quyền.
NPF hoạt động như thế nào?
NPF là một loại hình tổ chức phi lợi nhuận đặc biệt. Theo luật pháp Nga, các hoạt động của nó tương tự như hoạt động của Quỹ hưu trí của Liên bang Nga. Anh ấy, giống như FIU, thu tiền, tính đến chúng, đầu tư, bổ nhiệm và trả tiền cho một phần lương hưu của anh ấy.
Điều gì xảy ra với tài khoản của người đã ký hợp đồng với NPF cũng được phản ánh trong tài khoản bảo hiểm cá nhân. Nhà nước có trách nhiệm thông báo cho công dân bằng chứng nhận bảo hiểm hưu trí về tình trạng tài khoản của họ.
Các NPF được giám sát bởi một số cơ quan chính phủ, bao gồm Quỹ Hưu trí, Dịch vụ Thuế Liên bang, kiểm toán viên độc lập và chuyên gia tính toán, Phòng Kiểm toán và các tổ chức khác.
Các NPF lớn nhất về dự trữ lương hưu vào cuối tháng 3 năm 2014 là: NPF Gazfond, Blagosostoyanie, Elektroenergetika, Transneft, Telecom-Soyuz, Neftegarant.
Đối với khối lượng tiết kiệm lương hưu, hình ảnh là một chút khác nhau. Ở đây, các nhà lãnh đạo của NPF là Lukoil-Garant, RGS, một lần nữa là NPF Elektroenergetika và Blagosostoyanie, cũng có NPF của Sberbank và Quỹ hưu trí VTB.
Lựa chọn thay thế
Ngoài quỹ hưu trí ngoài quốc doanh, còn có những cơ hội khác để đảm bảo lương hưu khá. Trong số đó có bảo hiểm hưu trí. Một lựa chọn khác là các chương trình ngân hàng.
Do đó, ở cấp độ cơ bản đầu tiên, một người nhận được sự giúp đỡ và hỗ trợ từ nhà nước. Ngoài ra, anh ta có thể ký kết thỏa thuận với NPF, sử dụng chương trình ngân hàng phù hợp hoặc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ một công ty bảo hiểm.
Chính sách này hoạt động như thế nào?
Bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn sống đúng với tên gọi của nó - đây là một thỏa thuận với một công ty bảo hiểm trong khoảng thời gian từ 5 đến 40 năm, trong đó một người gửi tiền vào tài khoản của mình. Số tiền thanh toán và số tiền cuối cùng khách hàng tự chọn.
Điểm mấu chốt ở đây là như sau: mọi thứ đã vào tài khoản, cộng với thu nhập kiếm được từ sự giúp đỡ của công ty này theo hợp đồng, được trả lại cho người đó sau khi hết thời hạn.Các công ty bảo hiểm đảm bảo thu nhập của khách hàng ít nhất 4% số tiền gửi, mà cả ngân hàng và bảo hiểm hưu trí nhà nước đều không thể cung cấp. Một số chương trình cũng cung cấp bảo hiểm trực tiếp chống lại tai nạn, bệnh hiểm nghèo và tàn tật.
Sau khi hợp đồng hết hạn, khách hàng có một lựa chọn - anh ta có thể nhận toàn bộ số tiền ngay lập tức hoặc công ty sẽ trả tiền hàng tháng, giống như tiền lương hưu của nhà nước được trả.
