Cho đến gần đây, bảo lãnh phát hành là đặc quyền của phương Tây. Nhưng với sự phát triển của tất cả các phân khúc của thị trường tài chính ở Nga, nhu cầu phân tích chi tiết về những người tham gia giao dịch đã tăng lên. Đọc thêm về những rủi ro bảo lãnh phát hành trong ngân hàng, bảo hiểm và trong tất cả các lĩnh vực tài chính khác, hãy đọc tiếp.
Nguồn gốc
Thuật ngữ "bảo lãnh" phát sinh trong quá trình hình thành bảo hiểm hàng hải. Người bán đặt (viết) dưới (ander) số lượng chữ ký của mình, do đó xác nhận những rủi ro mà anh ta sẽ phải chịu.
Bảo lãnh phát hành là một phân tích chi tiết của một người vay tiềm năng. Nó được thực hiện để xác định khả năng (không) hoàn trả khoản vay. Bộ phận này trong các tổ chức tài chính xử lý tất cả thông tin về người nộp đơn theo dữ liệu từ chính người vay, thông tin từ Dịch vụ Thuế Liên bang và các cơ quan xã hội khác. Ngoài ra, mỗi tổ chức tài chính hoạt động theo một chương trình cá nhân.
Bảo lãnh ngân hàng: nó là gì?
Phân tích người vay trong một tổ chức tín dụng được thực hiện theo ba hướng.
Đánh giá khả năng thanh toán. Tổng thu nhập của bất kỳ bản chất nào được xác định: thu nhập từ hoạt động lao động, bán tài sản, hoạt động kinh doanh, tiền gửi.
Tính khả dụng của lịch sử tín dụng liên quan đến các tiêu chí về nghĩa vụ và khả năng thanh toán.
Xác suất cung cấp khoản vay dưới dạng tài sản lưu động và bất động, chứng khoán, các khoản phải thu, vật liệu tồn kho, v.v.
Các loại nghiên cứu
Ghi điểm (bảo lãnh tự động) - đây là nghiên cứu được thực hiện khi đăng ký vay nhanh hoặc vay POS. Toàn bộ quá trình được thực hiện thông qua phần mềm đặc biệt bởi một chuyên gia trong 5 phút20 phút.
Bảo lãnh phát hành cá nhân là một séc được thực hiện với cho vay thế chấp, cung cấp các khoản vay với số lượng lớn và tất cả các khoản vay cho các pháp nhân. Nghiên cứu này được thực hiện bởi bộ phận phân tích, bao gồm luật sư, thanh tra tín dụng và dịch vụ bảo vệ. Họ kiểm tra kỹ lưỡng tất cả dữ liệu khách hàng được cung cấp trong một đến hai tuần.
Bảo lãnh phát hành từ A đến Z
Thủ tục bắt đầu ngay tại cửa của một tổ chức tài chính và ngay cả trước khi nộp đơn xin vay tiền. Đơn đã ký được gửi đến trung tâm bảo lãnh phát hành. Tại đây, việc xác minh tất cả dữ liệu nhận được và yêu cầu cung cấp thêm thông tin về khách hàng được thực hiện. Các hoạt động này được thực hiện để xác minh khả năng thanh toán của khách hàng và bảo vệ tổ chức tài chính khỏi các khoản nợ mặc định. Đầu tiên, loại nghiên cứu về bảo lãnh tín dụng sẽ được tiến hành được chọn. Để ghi điểm, tất cả dữ liệu được trình bày trong bảng câu hỏi. Nó chỉ còn để nhập chúng vào chương trình và nhận được kết quả.
Xác định thu nhập
Bảo lãnh phát hành cá nhân cung cấp cho xác minh chi tiết hơn. Chuyên gia đánh giá mức thu nhập của khách hàng, xác nhận tính chính xác của thông tin nhận được. Nếu bạn có bất kỳ nghi ngờ nào, hãy gửi yêu cầu đến Dịch vụ Thuế Liên bang, cho công ty đã cấp chứng chỉ 2-NDFL. Thường được gọi là hướng dẫn khách hàng. Đôi khi các ngân hàng nhận được thông tin từ các nguồn không chính thức. Thu nhập được so sánh với mức thu nhập trung bình trong ngành công nghiệp chuyên nghiệp và tốc độ tăng trưởng trong năm Dựa trên dữ liệu thu được, một kết luận được rút ra về mức thu nhập thực tế.
Song song với việc kiểm tra mức thu nhập, khả năng sử dụng tài sản thế chấp, hay đúng hơn là tính chính xác của việc chuẩn bị tài liệu cho tài sản khai báo, được đánh giá:
- Người vay có thực sự sở hữu tài sản không?
- cho dù đó là cam kết trong các tổ chức tín dụng khác;
- thiếu sự bắt giữ tư pháp.
Phân tích lịch sử tín dụng
Mỗi tổ chức tài chính phát triển chiến lược của mình dựa trên dữ liệu từ Cục Lịch sử tín dụng. NBCH chứa thông tin cho từng người đã từng vay: dữ liệu tổng quát, điều kiện và điều khoản để trả nợ. Các khoản vay hiện tại, nợ đọng và thanh toán kịp thời có thể ảnh hưởng đến lớp cuối cùng.
Kết quả cuối cùng
Dựa trên kết quả của dữ liệu, điểm số được đặt và một trong các quyết định sau đây được đưa ra:
- từ chối cung cấp một khoản vay;
- phê duyệt đơn;
- cấp một khoản vay, nhưng với các điều kiện sửa đổi, ví dụ, giảm số lượng hoặc tăng thời hạn cho vay.
Ví dụ
Tổ chức tài chính lớn nhất của đất nước đã phát triển chương trình riêng của mình, theo đó bảo lãnh phát hành được thực hiện trong ngân hàng. Điều này có nghĩa là gì? Sberbank đã thành lập "Trung tâm bảo lãnh phát hành liên vùng". Quyết định cho mỗi khách hàng được đưa ra không chỉ dựa trên các tham số chung, mà còn tính đến các đặc điểm riêng của khu vực.
Trong quá trình nghiên cứu, ba loại hệ số được tính toán:
- Tính thanh khoản phản ánh số tiền mà tài sản hoặc tài sản của khách hàng có thể trả cho khoản vay.
- Sự hiện diện của tiền riêng trong tỷ lệ của tổng số tiền tài chính của doanh nghiệp hoặc tài sản chung.
- Lợi nhuận phản ánh tỷ lệ lợi nhuận ròng trong doanh thu.
Theo kết quả tính toán, người trả tiền được chỉ định một trong các loại sau:
1 - việc cung cấp khoản vay không nghi ngờ gì;
2 - một cách tiếp cận cá nhân;
3 - tăng rủi ro.
Làm thế nào để một người vay đi qua bảo lãnh phát hành?
- Chuẩn bị một gói đầy đủ các tài liệu.
- Nhận 1-2 người bảo lãnh.
- Cung cấp thông tin về tất cả các nguồn thu nhập: tiền lương, tiền gửi, bán căn hộ.
- Trả hết nợ ngay cả khi bị phạt xe, thanh toán tiện ích.
Phân tích CB
Một công ty phát hành muốn gây quỹ thông qua việc phát hành chứng khoán có thể độc lập sắp xếp một vấn đề hoặc thu hút những người tham gia chuyên nghiệp. Các bảo lãnh phát hành tại các dịch vụ RZB và đảm bảo phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Ông đảm nhận nghĩa vụ đặt tài sản lên sàn giao dịch chứng khoán thay mặt cho tổ chức phát hành.
Ở Nga, thuật ngữ này lần đầu tiên được sử dụng liên quan đến trái phiếu của các khoản vay của thành phố, khi mỗi người tham gia vào tổ chức nghĩa vụ giả định để có được một phần tài sản nhất định trên thị trường. Bảo lãnh phát hành đối với chứng khoán doanh nghiệp lần đầu tiên được áp dụng trong đợt phát hành cổ phiếu của PP Tháng Mười Đỏ (1994). Các nhà bảo lãnh được đại diện bởi các công ty Anh đã lấy 10% số tiền thực sự được huy động để thanh toán cho các dịch vụ. Ngày nay, bảo lãnh phát hành tại Nga trên RZB không có nhu cầu do thiếu khí thải.
Bảo lãnh phát hành là một nghề
Nhiệm vụ quan trọng nhất của người bảo lãnh phát hành là đánh giá rủi ro cho các khoản vay, hợp đồng bảo hiểm. Công việc được thực hiện trong một số giai đoạn:
- bằng chứng về quyền sở hữu;
- đánh giá rủi ro cho cơ sở;
- xác định mức độ khả năng thanh toán và lợi nhuận của khách hàng;
- ra quyết định ký kết hợp đồng với khách hàng (bảo lãnh phát hành bảo hiểm);
- phân công một đối tượng / khách hàng cho một nhóm cụ thể;
- điều chỉnh hợp đồng;
- tính thuế phí bảo hiểm lãi suất tín dụng;
- ký chứng từ.
Ưu điểm và nhược điểm của nghề
Giống như bất kỳ người nào được sắp xếp chính thức, bảo lãnh phát hành nhận được mức lương ổn định, một gói xã hội đầy đủ, các chuyến công tác được trả lương. Nhược điểm chính của nghề nghiệp là khó khăn cho một người đã quen làm việc với các con số để giao tiếp với khách hàng. Đây là một kỹ năng rất quan trọng. Vì, ví dụ, bảo lãnh phát hành bảo hiểm quy định rằng đó là một chuyên gia đánh giá tất cả các rủi ro sẽ quyết định ký thỏa thuận với khách hàng.
