Bankacılık sektörü zorlu koşullarda gelişiyor. Başarılı olmak için kurumlar farklı yöntemler kullanıyor. Kazananlar, eşsiz ürünler geliştirerek faaliyetlerini çeşitlendirmeye çalışanlardır. Bugün hangi bankacılık hizmetleri türünün mevcut olduğu hakkında daha fazla bilgi edinin, okumaya devam edin.
Kavramlar
Ekonomik literatürde, ekonominin piyasa sistemine geçişinden sonra “bankacılık ürünü” terimi kullanılmaya başlandı. İşletme koşullarını iyileştirmeyi amaçlayan bir finans kurumu tarafından gerçekleştirilen operasyon anlamına gelir. Başka bir yorum daha var: bankacılık hizmeti, ürün olarak hareket eden ve satışa giren pazara giren bir faaliyetin sonucudur.
sınıflandırma
Bireysellik hizmetleri:
- tek (belirli bir tüketici için atanmış);
- kütle (sadece varlığın cinsine göre değişir).
Sınırlı bankacılık ürünleri ile:
- yani, belirli bir alıcı için tasarlanan sorun için belirli bir kota (tahviller, kredi anlaşmaları, vb.);
- miktar olarak sınırlı değil.
Aşağıdaki bankacılık hizmetleri türleri:
- mülkiyet (para, külçe altın, Merkez Bankası vb.);
- haklar (hesap açma sözleşmesi, kredi sözleşmesi vb.).
İçeriğe göre, bankacılık ürünleri ayrılır:
- ilk olarak finansal piyasalarda ortaya çıktı;
- iç pazarda yeni.
Türüne göre, aşağıdaki banka hizmetleri ayırt edilir:
- kredi;
- plastik kartların çıkarılması;
- RKO;
- krediler;
- yatakları;
- kiralama;
- hesaplaşma hizmeti;
- dövizli işlemler;
- faktoring;
- ATM;
- menkul kıymet ihracı ve bakımı;
- Ev bankacılığı
- yasaklanan operasyonlar;
- "Takas" işlemleri vb.
Temel bankacılık hizmetleri
RKO en popüler ürünlerden biridir. Daha önce, bir banka kasa masası aracılığıyla mal ve hizmetlerin nakit ödemeleri için komisyon yoktu. Sonuç olarak, çalışanların sadece servis zamanı olmadıkları bölümlerde çok sayıda müşteri grubu oluşturulmuştur. Bu nedenle, bankalar, bir self-servis terminali vasıtasıyla yürütülen benzer bir hizmetin maliyetinden birkaç kat daha fazla olan fon transferleri için bir ücret talep etmeye başladı. Tüm döviz işlemleri sadece kasiyer aracılığıyla gerçekleştirilir. Ancak RKO, bankaya fon sağlayan ana kaynak değildir.
Para yatırma - geçici olarak ücretsiz para biriktirme. Banka, borç alınan fonları kâr elde ettiği finansal işlemlerde kullanmaktadır. Bu gelirin belli bir yüzdesi müşteriye ödül olarak aktarılacaktır. Mevduat, fon yaratmanın ana kaynağıdır. Dolayısıyla Merkez Bankası, kurumları yükümlülükleri için rezerv yaratmaya ve belirli bir yüzdesini DİA'ya devretmeye zorlamaktadır. Kriz zamanlarında, mevduatın çekiciliği artar. Bu, gelir getirmezse, en azından enflasyonu telafi eden en disket türüdür.
Kredi - aciliyet, ödeme ve geri ödeme koşulları konusunda belirli bir miktarın sağlanması. Bu tür işlemlerde, banka borç alan ve borç veren olabilir. Bir kurum bağımsız olarak bireylere ve tüzel kişilere para sağlayabilir. Bu tür işlemlere aktif denir. Ancak bankanın fonlara ihtiyacı varsa, o zaman başka bir finans kurumundan alabilir. Bu tür işlemlere pasif denir. Hizmet şartları, tarafların hakları ve yükümlülükleri sözleşmede belirtilmiştir. Çoğu zaman bir kredi, mevduattan sağlanan fonlarla finanse edilir. Bu nedenle sözleşmeye hizmet bedeli depozito masraflarını kapsar ve işlemden elde edilen karı dikkate alır.
Krediler, mevduatlar, nakit takas hizmetleri - en popüler bankacılık hizmetleri.
Yatırım işlemleri sektördeki yatırımlardır. ulusal ekonomi Bir varlık sadece para değil, aynı zamanda ekipman da olabilir.
Bir banka hücresi müşterilere kiralanan bir kasadır. Para, belge ve diğer değerli eşyaları saklayabilir. Bu hizmet müşteriye eksiksiz gizlilik garantisi vermektedir. Banka depolama için kabul edilen malları kontrol etmemektedir. Her müşteri için ayrı bir hücre açılır. Sözleşmeyi tamamlayarak, kişi kasaya erişebilecek olan mütevelli kişiyi belirtir ve iki yinelenen anahtar alır. Bir banka hücresi pahalıdır. Bu nedenle, sadece sonuçta kullanılır. büyük fırsatlar örneğin, bir apartman dairesi, nakit olarak bir araba almak için fon depolamak için. Ön sipariş vermeksizin hesaptan büyük miktarda para çekmek mümkün değildir. Müşterinin varlıkları, örneğin mahkeme kararıyla dondurulmuşsa ve bu, hücre için geçerli olmayacaktır. Ancak, kasada depolanan fonlara faiz tahakkuk ettirilmez, uzaktan yönetilmesi imkansızdır. Hücreye erişmek için pasaport, anahtar ve bazı bankalarda da bir servis anlaşması sağlamalısınız.
kart
Tek işlemleri gerçekleştirmek için bir banka hesabı açmak gerekmez. Ancak, müşteri bir kredi kuruluşunun hizmetlerini daha sık kullanmak istiyorsa, banka kartları hazırlaması gerekecektir. Bu, hesaplara eklenmiş ve fonlara hızlı erişim için kullanılan plastik bir ödeme aracıdır. Döviz işlemleri yapın, perakende satış mağazalarında ve İnternet üzerinden hizmetler için ödeme yapın, telefonları yeniden şarj edin - tüm bu işlemler bir kartla gerçekleştirilmeleri için daha uygundur. Borçlu ve kredili, bireysel ve kurumsal, sıradan ve finanse edilmişlerdir. Ödeme sistemleri için ayrı bir bölüm de bulunmaktadır. Dünyadaki en popüler Visa, Mastercard ve American Express'tir. Her ödeme sisteminin plastiğin kapsamını belirleyen kendi sınıflandırması vardır. Bu nedenle, Visa Electron / Maestro kartı yalnızca veren banka ülkesinde kullanılabilir, Standart / Klasik dünyanın tüm ülkelerinde kabul edilir ve Platinum Gold banka kartları yalnızca mallar için ödeme yapmakla kalmaz, aynı zamanda bonus biriktirmek, kredi almak ve sadakat programlarına katılmak için izin verir. . Bakım için plastik alma hizmetlerine satın alma denir. Her işlemin% 2'lik bir komisyonu satıcı tarafından ödenir. Nakitsiz ödemelerde, kredi kartları da dahil olmak üzere her türlü kartı kullanma komisyonu yoktur. Hesabın para birimi önemli değil. İlgili sınıfın bir ruble kartıyla, dünyanın herhangi bir ülkesindeki mallar için ödeme yapabilirsiniz. Döviz bozdurma otomatik olarak, para çekme anında gerçekleşir.
Ev bankacılığı
Yukarıda açıklanan işlemlerin çoğu çevrimiçi bankacılık yoluyla sipariş edilebilir. Müşteri-Banka hizmeti hemen hemen tüm kurumlar tarafından verilmektedir. Başka bir soru programın yeteneklerinin farklı olmasıdır. Bazı kurumlar, müşterilerine yalnızca fon transfer hizmetlerine erişim sunar. Diğerleri ise kart çekimi için başvuru yapmanız, depozito yatırmanız veya kredi vermenize izin verir. Elektronik ortamda döviz değişimi sınırlıdır, ancak mevcut ruble döviz kurunu doğrudan İnternet üzerinden öğrenebilirsiniz. Yalnızca büyük finansal kuruluşlar, müşterilerine çevrimiçi bankacılık aracılığıyla geniş kapsamlı hizmetler sunmaktadır. Gerçek şu ki, böyle bir sistemin geliştirilmesi yatırım ve zaman gerektirir. Ve banka kaynakları bulsa bile, bu maliyetlerin karşılığını alabilecekleri bir gerçektir.
Arabuluculuk işlemleri
Modern bankalar ödemelerinin çoğunu otomatik modda geçiriyorlar. Bu, ticari ve bireylerin yaşamını büyük ölçüde basitleştirir ve ayrıca hizmetlerin etkinliğinde bir artış olduğunu gösterir. Aynı zamanda, eskilerin işlevlerini yerine getiren, ancak farklı görünen ürünler piyasada görünür.
Finansal kiralama, mülkün kiraya veren ile mülkiyeti korunurken, uzun vadeli mülk kiralamadır. Makine veya teçhizat alımı için borç vermek yerine, banka işlemi tamamen finanse eder, mülkü kiralar ve mülkiyeti elinde tutar. Müşteri istenen mülkiyeti ve kurumu alır - borç vermeden kira. Aynı zamanda müşteri, işlemi finanse edecek satıcı, ürün ve şirketi kendisi seçer. Sözleşmenin şartları ekipmanın tam bir geri ödenmesini sağlarsa, o zaman bu işleme mali denir. Eğer kısa bir süre için bir kiralama yapılırsa, operasyonel kiralama hakkında konuşuyoruz.
Faktoring - Tedarikçi borçlarının itfa edilmesi. Bu tür işlemlerin temeli de borç vermektir, ancak farklı bir biçimde. Faktoring işlemi aşağıdaki işaretlerden en az ikisini karşılamalıdır:
- ön ödemenin kullanılabilirliği;
- tedarikçi ile satış muhasebesinin yapılması;
- alımlardan borçların alınması;
- kredi riski işlem sigortası.
İşlemin özü, faktoring şirketinin müşterilerinden değerlerinin% 70-90'ı için taleplerini satın alması, 2-3 gün içinde onlara ödeme yapmasıdır. Bakiye, karşı tarafça borcun geri ödenmesinden sonra alınır. İsteğe bağlı olarak müşteri, borç faktoring şirketinin satışını müşterilere bildirip bildirmemeye karar verir.
Kaybetmek, borç olarak ihraç edilen borçlanma senetlerinin alımıdır. Çoğu zaman, böyle bir hizmet dış ticaret faaliyetlerinde kullanılır. İhracatçı, sevk edilen mallar için ithalatçıdan bir döviz faturası aldı. Acilen nakit paraya ihtiyacı vardı, bu yüzden navlun için borç kağıdı sattı. İşlemin avantajı, ithalatçının yükümlülüklerini yerine getirmemesi halinde, acentenin ihracatçıya gerileyen bir talepte bulunmamasıdır. Ancak risk ödemesi büyük bir fark.
Bankanın tüm bu finansal hizmetleri üç tarafın katıldığı kredi türüdür.
güven
Bu, başka bir modern aracı hizmettir; özü, müşterileri adına ve çeşitli pazarlarda müşterinin çıkarlarına yönelik yatırımları için bankaya müşterilere fon transferi yapmaktır. Kurum işlemlerden belirli bir oranda kar elde eder. Bireylerin çıkarları doğrultusunda, banka en sık menkul kıymetlerle işlem yapar, hesapları tutar, vergi beyannamesi hazırlar, emlak yönetir. Tüzel kişiler için ayrıca aşağıdaki hizmetler verilmektedir: depolama, varlık sigortası; nakit tahsilatı; kredi yönetimi; menkul kıymet ihracı ve yerleştirilmesi; tüzel kişiliğin yeniden düzenlenmesi; vergilerin ödenmesi.
faktörler
Rusya'da bankacılık hizmetlerinin gelişmesinden etkilenenler:
- yasal çerçeve;
- hükümet politikası;
- vatandaşların sosyal statüsü;
- kuruluşun yeri;
- bankanın sunduğu bir dizi hizmet;
- müşteri hizmetleri kültürü;
- personelin yeterlilik seviyesi.
etki
Banka operasyonları ve hizmetleri, müşteri ihtiyaçlarını karşılama yeteneklerini belirleyen bir dizi özelliğe sahiptir. Müşteriler kaliteyi hız, çalışma saatleri, danışmanlık hizmetleri, hatalar gibi değerlendirir. Banka için ana kriterler şunlardır: işlemlerin otomasyon derecesi, hataların düzeltilmesinin maliyeti, çalışan motivasyonu, işgücü verimliliği ve diğer göstergeler.
Amerikalı araştırmacılara göre, hizmetlerin kalitesini belirlemede en önemli parametre personel niteliğidir. Çalışan yalnızca belirli becerilere sahip olmamalı, aynı zamanda bilmeli iş ahlakı Psikolojinin temelleri, müzakere edebilmek. Rusya'da, hizmetlerin kalitesini değerlendirmek için aşağıdaki yöntemler kullanılır:
- ürün parametrelerinin rakip analoglarıyla karşılaştırılması;
- Her işlem türü için kar veya zararın varlığı;
- kuruluşların bir bütün olarak finansal durumu;
- müşteri bilinci değerlendirmesi;
- yurtiçi ve yurtdışı banka reytingi.
Ürün çeşitlerini genişleterek ürünlerin kalitesini yükseltebilirsiniz.Dünyanın diğer ülkelerine banka havalesiyle yapılan ödemeler, finansal kiralama, faktoring, tam teşekküllü uzaktan servis ve menkul kıymet ihracı tüm kredi kuruluşları tarafından yapılmamaktadır. Hizmet sunumu, bölgenin piyasa eğilimleriyle tutarlı olmalıdır. Yeni ürünler sunma süreci organizasyonun risklerini arttırır. Uygun varlık yönetimi, kârlılığın sürekli izlenmesi ve kara para aklama işlemlerinde karşılama yapılmaması durumunda, banka baş edemeyebilir.
Ürünlerin etkinliğini kalitelerini artırarak artırabilirsiniz. Örneğin, bireye borç verme hizmetleri çerçevesinde ortaklar ağını genişletin. Müşteriler taksitle genellikle dayanıklı ürünler satın alırlar. İhtiyaç anında, ek belgeler olmadan bir kredi verilir.
Diğer önlemler:
- kredi prosedürünün basitleştirilmesi;
- ödeme sisteminin iyileştirilmesi;
- bankada iş organizasyonu;
- küçük kasabalarda şube açmak;
- uzaktan bankacılık hizmetlerinin uygulanması.
Batı deneyimi
Bankalar, el emeğini otomatikleştirmek için her zaman teknolojik gelişmeleri kullanmışlardır. Fakat şimdi kazanmak için aktiviteyi tamamen yeniden yapılandırmanız gerekir. Aynı zamanda, süreç otomasyonu, hedefine ulaşmalı, amaç değil araç olmalıdır. Bu gibi durumlarda, personelin rolü, uzmanların işe alımı, değişmektedir.
Batı bankalarında servis odaları kalabalık değildir. Müşteriler ATM'leri, cep telefonlarını ve bir bilgisayarı kullanarak servisleri yönetmeyi öğrendiler. Bu tür modern bankacılık hizmetleri zaten Rusya'da var: SMS, İnternet bankacılığı, terminaller. Ancak, yerli kurumlardaki yerli personel maliyetleri hala yüksektir. Batılı bankalar, müşterinin "yaşam" geçmişini izleyen akıllı programlar satın alan yüksek hızlı veri aktarım protokollerinin geliştirilmesine yatırım yapıyor.
Bankalar çok fazla müşteri bilgisi biriktirdi ancak bu doğru bir şekilde kullanılmıyor. Veriler birkaç bölüme dağılmıştır. Bir araç kredisi için başvuran müşteriler hakkında bilgiler bir veritabanına, diğerine borç alan, üçüncüye mevduat yapan vb. Bilgiler geldi. İletişim eksikliği nedeniyle, genel bir resim elde etmek zor. Yalnızca büyük reklam kampanyalarının yardımıyla, belirli bir hizmet için potansiyel müşterileri belirlemek mümkündür. Akıllı teknolojiler, kullanıcının tüm veritabanlarına erişimini sağlar. Bu, çalışanların müşterilere daha iyi hizmet vermelerini, aynı anda birkaç hizmet sunmalarını sağlayarak her ziyarette geri dönüşü artırır.
En son teknolojilere dayanan bankacılık hizmetleri:
- İnternet (SMS) bankacılığı;
- akıllı kart;
- görüntü kontrollerinin işlenmesi;
- Ses tanıma sistemi kullanarak telefonla mesaj girme (banka temsilcileriyle yapılan sohbetlerde kullanılır).
İnternet bankacılığı, telefonla müşteri hizmetlerinin devamıdır. Sadece etkileşimin şekli değişti. Böyle bir hizmet daha modern ama pahalıdır. Yüksek kaliteli bir arka ofis sistemi, müşteri hizmetlerinin çeşitli modlarını (tarife planları) dikkate almalı ve riskleri izlemelidir. İnternet, bankaların hizmetlerini yükseltmelerini, yeni ürünler sunmalarını ve sorunları hızla çözmelerini sağlar. Ancak, yasama dayanağının eksikliği, iletilen bilgilerin gizliliği ve teknik sınırlamalar ile ilgili basmakalıp kalıplar, yeni fırsatlardan azami faydanın elde edilmesine izin vermemektedir. Her ne kadar 29 milyon Rus İnternet'i kullanıyor olsa da, bilgisayar zaten evde tanıdık bir unsur haline gelse de, tüm paydaşların programlarla çalışmak için yeterli tecrübe ve becerileri yoktur. Ve küçük şehirlerde sağlayıcı ile bağlantı hızı arzulanan bir şey bırakıyor.
Sonuç
Günümüzde, bankalar müşterilerine klasikten aracı operasyonlara bireysel yaklaşımla çok çeşitli hizmetler sunmaktadır.Ancak, pazarda başarılı olmak için, yalnızca benzersiz ürünler sunmakla kalmaz, aynı zamanda bilgileri hızlı bir şekilde işlemeniz gerekir. Bunun için otomatik ve akıllı sistemler kullanılır. İlki, evinizden çıkmadan işlemleri gerçekleştirmenize izin verirken, ikincisi tüm olası veritabanlarından müşteri bilgilerini toplar, işler ve aralarından seçim yapabileceğiniz en iyi bankacılık ürünlerini sunar.
