En az bir kere banka kredisi almak zorunda olanlar, anlaşmanın mutlaka kredinin nasıl ödeneceğini öngördüğünü fark etti - yıllıklık veya farklılaşma. Ne yazık ki, herkes bu programların nasıl farklılaştığını ve hangisinin müşteri için daha faydalı olduğunu anlamıyor.
Fark kredisi ödemesi nedir?
Bu, borçlunun anaparayı eşit taksitler halinde ödemeyi kabul ettiği bir borç geri ödeme yöntemidir. Bu durumda, kalan borcun faiz tahakkuk ettirilir. Aylık toplam ödemedeki düşüş, tahakkuk eden faiz oranındaki kademeli bir azalıştan kaynaklanmaktadır. Sonuç olarak, ilk ödeme en büyük, son ödeme ise en küçük olacak. ödeme farklılaştırılmış ödemeler Başlangıçta büyük miktarda el alacak borçlular için uygundur. Kural olarak, ipotek veya diğer uzun vadeli krediler için başvuran müşterilere böyle bir program sunulur. Tüketici kredisi alanında daha az kullanılır.
Farklılaştırılmış Ödeme Şeması
Gelecekte çalışmak isteyenlere, bir kredi başvurusu yaptıktan sonra bir süre içinde cari harcamaları önemli ölçüde azaltarak farklılaştırılmış bir kredi seçmeleri tavsiye edilebilir. İlk ve en zor aylar oldukça çabuk geçecek, ancak bundan sonra kademeli olarak azalan aylık taksitler aile bütçesi için bu kadar ağır bir yük olmayacak. Çoğu finansal analist, farklı bir kredi geri ödemesi yöntemini seçmeleri için uzun vadeli bir borç almayı planlayan insanlara şiddetle tavsiye eder.
Böyle bir ödeme neyi içerir?
Farklılaştırılmış ödeme iki ana bölümden oluşur: borç bakiyesi ve faizi, aylık ödenmemiş bakiye üzerinden tahakkuk ettirilir. Tutar, kredi vadesine bağlı olarak eşit parçalara bölünür. Bu nedenle, bir yıl boyunca 240.000 ruble tutarında kredi vermiş olan, her ay bankaya 20.000 vermek zorunda kalacağı için bir kişi hazırlanmalı ve bu da kredinin sadece bir kısmı. Bu miktar kredi süresi boyunca değişmeyecektir. Bir istisna sadece iki durumda yapılır:
- Borçlunun borç vadesinin uzatılması için başvuruda bulunması halinde;
- borcunun kısmi erken geri ödemesi ile.
Tahakkuk eden aylık faiz gelince, sürekli aşağı doğru değişecektir. Bu nedenle, sonraki her ödemede bir düşüş olur. Bu durumda özellikle avantajlı, kısmi ön ödemedir. Tutarı zorunlu ödemeyi önemli ölçüde aştığında, müşteri, sonraki tüm ödemelerin boyutunu önemli ölçüde azaltma fırsatı elde eder.
Aylık taksit nasıl hesaplanır?
Tüm farklılaştırılmış ödemeler aynı şemaya göre hesaplanır. Hesaplama prensibi, bir kredinin yıllık geri ödemesinden önemli ölçüde farklıdır. Uygulamada görüldüğü gibi, aylık ödemenin tutarı sürekli olarak aşağıya doğru değişiyor. Diferansiyel ödemeyi hesaplamak için, borç tutarının tamamı, kredi sözleşmesinde öngörülen ay sayısına karşılık gelen eşit parçalara bölünmelidir. Bundan sonra, ödenmemiş borç bakiyesinde tahakkuk eden bu ödemelerin her birine faiz eklenir. Ödenmemiş bakiyedeki azalışla birlikte, tahakkuk eden faiz de “erir”.
Avantajlar ve dezavantajlar
Birçok borçluyu farklılaştırılmış bir ödeme seçmeye teşvik eden en temel faktörlerden biri finansal yükün kademeli olarak düşmesidir. Bu, özellikle uzun vadeli bir kredi almak söz konusu olduğunda çok önemlidir. Bu durumda, her ay aile bütçesindeki yükte bir düşüş olacaktır.
Nihai fazla ödeme, başka bir borç geri ödeme planından çok daha az olacaktır. Bunun nedeni, rantın, kredinin "bedeli" nin ödeme koşullarını da uzatmasıdır. Örneğin, 10 yıl sonra 20 yıl süreyle ipotek kuran bir kişi, orijinal miktarın yaklaşık% 80'ine bankacılık kurumuna borçlu kalacaktır. Bu, bu süre zarfında düzenli olarak tahakkuk eden faizi ödemek zorunda kalmasından kaynaklanmaktadır. Bu durumda, farklılaştırılmış bir ödeme daha kârlı olarak kabul edilebilir, çünkü faiz ve borç anapara miktarında orantılı bir düşüş sağlar. Bu nedenle, aynı 10 yıl boyunca, borçlunun aldığı kredinin yarısını geri ödemek için zamanı olacaktır.
Böyle bir programın dezavantajları, bir kişinin omuzlarına ilk aylarda yüksek mali yük getirmesidir. En zor zaman, müşteriyi, aylık ödemelerin aile bütçesine çarpması ve insanları en çok tasarruf etmeleri için zorlamasıyla bekliyor. Ek olarak, borçlu banka çalışanlarıyla bir sonraki ödemenin tutarını düzenli olarak kontrol etmek zorunda kalacaktır. Onaylanan kredi tutarının doğrudan müşterinin gelir seviyesine bağlı olduğu gerçeğini ihmal etmeyin. Hesaplarında, banka ilk ve en büyük taksit tutarını dikkate almalıdır.
En çok hangi kredi geri ödeme planı var?
Uzun vadeli kredi almayı planlayan çoğu insan önceden ilgileniyor, yıllık ödeme daha karlı veya farklı. Bu durumda, belirli bir borçlunun maddi yeteneklerini geliştirmek gerekir. Dolayısıyla, yıllık ödeme geri ödemesi, aile bütçesini planlamayı kolaylaştırır. Bununla birlikte, yalnızca farklılaştırılmış bir program tercih edenler, asıl tutarı hızlı bir şekilde ve çok düşük ödemelerle ödeyebilirler. Bu nedenle, banka çalışanları bu kredi geri ödeme programlarından birini seçmeyi teklif ederse, yalnızca bir şeyi durdurmadan önce, her yöntemin tüm artılarını ve eksilerini dikkatlice tartmanız gerekir.
Borçlu ne gibi zorluklarla karşılaşabilir?
Öncelikle, yerli bankaların nadiren farklılaştırılmış bir program kullanmayı teklif ettikleri söylenmelidir. Bunun nedeni, oldukça düşük bir gelir seviyesinden kaynaklanmaktadır, çünkü ilk “en yüksek” ödemeler, müşterinin krediye yetecek kadar yüksek bir ödeme gücü anlamına gelir. Modern uygulamada, farklılaştırılmış ödemelerle ipotek kredisi alan borçlunun daha sonra kendisini çok zor durumda bulduğu birçok durum vardır. Bu krediler üzerindeki artan risk nedeniyle, yalnızca büyük bankacılık kuruluşları tarafından verilir. Ayrıca, bankalar genellikle belirli bir ücret seviyesinde ödemeyi kabul ettikleri tutarı düşürmek zorunda kalır. Bunun nedeni, kanunen kredi ödemelerinin borçlunun gelirinin yarısından fazlasını aşmaması gerektiğidir.
