Hayatında en az bir kere borç aldıysan, o zaman şöyle bir kavramla karşılaştın: ayırt edilebilir ödeme ve yıllık ödeme. Nedir, aralarındaki fark nedir ve hesaplama formülü nedir? Bütün bunları makaleden öğrenebilirsiniz.
Farklılaştırılmış ödeme nedir?
Herhangi bir kredinin özü, derhal büyük bir miktarın alınması ve zaman içinde parçalar ve faizle iade edilmesidir. Geri ödeme aralıkları standart olarak ayda bir kez ayarlanır. Bu aylık tutara ödeme denir.
Farklı düşünün. Borç miktarı eşit bölümlere ayrılır ve kalanlara bağlı olarak yüzde hesaplanırsa, bu geri ödeme yöntemine farklılaştırılmış ödeme adı verilir. Ayrıca "klasik yöntem", "ticari yöntem" adı altında veya bakiyeye olan faizi hesaplama yöntemiyle de karşılaşabilirsiniz.
İlk bakışta, basitçe başka geri ödeme seçenekleri olamaz gibi görünüyor. Ama bu öyle değil. Yıllık ve farklı ödemeler yapılabilir. Yıllık gelirin özü, geri ödemenin her ay aynı miktarda yapılmasıdır. Kurulması için kredinin kullanım süresi boyunca faiz hesaplanır, alınan tutar ana borca eklenir ve ay sayısına bölünür.
Farklılaştırılmış ödemelerin dezavantajları
Dezavantajın özü, fenomen - farklılaştırılmış ödeme, yani farklılıklar göz önüne alınarak yapılır. Ana borcun miktarı eşit parçalara bölündüğü ve bakiyeye bağlı olarak faiz hesaplandığı için ilk ödeme en büyük, sonuncusu en küçük olacaktır.
Sonuç olarak, borç alan ödemenin ilk yılında özellikle zor bir zaman geçirecek, ancak zamanla bütçe üzerindeki yük azalacak. Bu, borç alanın bir dezavantajıdır, ancak aslında bunun kötü olduğunu açıkça söylemek mümkün değildir. İlk ödemeler yılı, gelecekte diğer ihtiyaçlar için kullanılabilecek ücretsiz para oluşumuna yol açabilecek bütçeye uyma becerisini disipline etmenize ve geliştirmenize olanak sağlayacaktır.
Borçlu için bu tür bir planın bir başka dezavantajı, benzer bir ödeme sistemine sahip bir kredi almak için gelirin çeyrek daha fazla gerektirmesidir. Küçük kredilerden bahsediyorsak, bu temel bir faktör olmayabilir, ancak ipoteği düşünürseniz, onay almanın önünde önemli bir engel olabilir.
Banka için böyle bir geri ödeme sisteminin dezavantajı çok daha ciddi. Bir kredi kurumu daha az faiz alacaktır. Bu neden olur, biraz daha sonra, formülü ve hesaplama örneklerini göz önünde bulundurmaya devam ettiğimizde anlayabileceksiniz. Bu nedenle, bankalar, özellikle ipotek durumunda, borç verenlere, sadece yıllık ödeme koşullarını ödünç vererek borç vermeyi tercih etmemeyi tercih etmektedir.
Enflasyonun rolü
İlk bakışta belirgin görünmeyen borçlu için böyle bir ödeme planının başka bir çöküşü var. Uzun vadeli borç vermede, aylık ödemenin bir kısmı enflasyonla yavaşça tüketilir. Şimdi 10 bin ruble ve beş yıl önceki 10 bin ruble de aynı para olmadığından kimsenin sırrı yok. İster beğenelim ister beğenmeyelim, ama paranın değeri zaman içinde değişiyor, bu süreç özellikle ekonomik kriz döneminde hızlı.
Ödemede kademeli olarak azalan farklılaştırılmış bir yük, geri ödemenin her ay eşit taksitlerle gerçekleştiği durumun aksine, bu faktörün borçlu lehine tam olarak oynamasına izin vermez.
Farklılaştırılabilir Ödemelerin Yararları
Yukarıda belirtildiği gibi, böyle bir ödeme sistemi bankaya daha az faiz ödenmesini sağlayacaktır.Kredi büyüklüğü arttıkça, tasarruflar da artar.
Bu erken geri ödeme açısından daha uygundur. Farklılaştırılmış bir kredi ödemesi, ana borcunuzu hızla ödemenizi sağlar. İlk yıllarda, ödemelerin çoğu, sadece ilk yıllarda sadece faiz ödendiğinde ve ana borcun asgari düzeyde azalması durumunda, yıllık ödemelerin aksine, kredi kuruluşuna geri ödeme yapacaktır. Bu nedenle, birkaç yıl geri ödemeden sonra borcunuzu acilen kapatmanız gerektiğine dair bir durum ortaya çıkarsa, kredi bakiyesi yıllık gelir durumundan önemli ölçüde daha düşük olacaktır.
Kredinizi programın öncesinde kısmen ödemenize rağmen, bu yalnızca faizden daha fazla tasarruf sağlayacaktır, çünkü bunlar yalnızca bakiyeden tahsil edilir.
Özellikle iyi, ödemeler bir ev satın almak için büyük bir kredi kullanmış olsanız bile, bütçeye neredeyse farkedilemez hale geldiğinden, faydalar kredi süresinin sonuna yakına hissedilecektir.
Farklılaştırılmış Ödeme Formülü: Ana Borç
Ödeme, her birinin hesaplanması için kendi formülünü kullanan iki bölümden oluşmaktadır. İlk kısım, ana borcun miktarıdır. İkinci kısım, fatura ayı için ödemeniz gereken faizdir.
Böylece, birinci kısım aşağıdaki formülle hesaplanır: B = S / N
B - ana ödemenin ilk kısmı;
S alınan kredinin tutarıdır;
N, kredinin alındığı dönemdeki ay sayısıdır.
Faiz hesaplama formülü
Sonra, yüzde formülü hesaplamanız gerekir, bunun için aşağıdaki formül kullanılır:
p = Sn * P / 12, ki burada:
p ödenecek tahakkuk eden faiz tutarıdır;
Sn, kalan kredi tutarının büyüklüğüdür;
P - Kredi anlaşmasıyla oluşturulan yıllık faiz oranı.
Ödemeyi hesaplamak için, aşağıdaki formülü kullanmanız gereken son adım kalır: b = B + p.
b aylık ödeme tutarıdır;
B - ana ödemenin ilk kısmı;
p tahakkuk eden faiz tutarıdır.
Kalan borcun miktarının belirli bir noktada ne kadar olduğunu hesaplamak istiyorsanız, aşağıdaki formülü kullanmanız gerekir: Sn = S - (B * n), burada n önceki fatura dönemlerinin sayısıdır.
Diferansiyel Ödeme Hesaplama Örneği
Aşağıdaki koşullar için ödeme tutarını hesaplayalım. Banka bir daire satın almak için 1.000.000 ruble aldı. Kredi vadesi 10 yıl olup, yıllık oran% 14'tür.
Diferansiyel ödeme hesaplamasını yapmak için ilk kısmı hesaplıyoruz: 10 yıl 120 ay. Yani, 1,000,000 / 120 = 8,333,34 ruble.
Faiz hesaplıyoruz. İlk ay için 1,000,000 * 14% / 12 = 11,666,66, ilk ayın ödemesi 20,000 ruble (8,333,34 + 11,666,66) olacaktır.
İkinci ay için faiz (1.000.000 - 8.333.34) *% 14/12 = 11.569.44 tutarında tahakkuk ettirilecektir. İkinci ayın ödemesi 19 902.78 olacaktır. Gördüğünüz gibi, çok da olmasa da, çoktan küçüldü.
Bir borçlunun bir yıldır borç verdiğini varsayalım, bu saatten sonra ödemesi ne olacak? (1.000.000 - 100.000) *% 14/12 = 10.500, faiz tutarı, dolayısıyla 18.833.34, ödemedir. İlk ayın ödemesiyle fark 1.166.66 ruble. Nihai ödeme 8.430.56 ruble olacak. Gördüğünüz gibi, ilk ayın ödemesindeki fark önemli.
Şimdi bu koşullar altında kredinin fazla ödemesini hesaplayalım. Bunu yapmak için, tüm kredi dönemi için aylık ödemeleri bir araya getirmeniz ve kredi tutarını bunlardan çıkarmanız gerekir. Bunu uzun süre el ile yapın. Bunun için bir diferansiyel ödeme hesaplayıcısı kullanmak daha uygundur. Excel özelliklerini kullanarak kendiniz yazabilir veya “Mortgage Hesaplayıcı” adlı özel bir sitede hesaplayabilirsiniz.
Bizim durumumuzda, kredinin fazla ödenmesi 705,833 ruble, yani% 70'in üzerinde olacak.
Yıllık ödeme hesaplamasının bir örneği
Neyin daha karlı olduğunu karşılaştırmak için, başkasının iddialarına güvenmek yerine, tazminat ödemesinin büyüklüğünü ve benzer borç verme koşullarındaki fazla ödemeyi hesaplamanız gerekir.
Hesaplama formülü oldukça karmaşık: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - aylık ödeme
S kredi miktarı
P, faiz oranının 1 / 12'si,
N, kredi verme süresindeki ay sayısıdır.
Bizim durumumuzda (yılda% 14, 10 yıl boyunca 1 000 000 ruble), aylık ödeme 15 527 ruble ve tüm dönem için fazla ödeme miktarı olacaktır - 863 197 ruble, yani% 86'dan fazla. Şimdi, bankanın neden farklılaştırılmış bir ödeme yapmaktan hoşlanmadığını ve çoğu durumda borçlunun başka bir seçeneği olmadığını anlamalısınız.
Örnekten, aile bütçesindeki yükün hangi şemaya göre daha düşük olacağı açıklığa kavuşturulur ve aynı kredi miktarına sahip farklılaştırılmış ödemeler için borçlunun gelirinin% 25 daha yüksek olması gerektiği açıktır.
ipotek
Tüketici kredisi ve hatta araç kredisi için çoğu durumda, ödemelerin hesaplandığı programın önemli olmadığı mantıklıdır. Ancak, konut alımı için bir krediden bahsediyorsak, o zaman ne tür bir ipoteğin olacağı, farklılaştırılmış ödemeler veya gelirler ile birlikte çok önemlidir.
Hem Rusya Federasyonu hem de yurtdışındaki borç veren kurumların çoğu, yalnızca eşit oranda geri ödeme sunan bir seçenek sunmuyor. Bunun nedeni sadece bankaların mümkün olduğunca kazanma istekleri değil aynı zamanda borçlulara da verilmesidir. Herkes ilk yıllarda daha fazla ödeme yapmak zorunda kalmaktan memnun değildir ve herkesin bankanın onayını almak için böyle bir geliri yoktur, herkes harcamalarını doğru bir şekilde planlamanın imkansız olduğu gerçeğini sevmez.
Bu nedenle, deneyimli ve iyi bilgilendirilmiş borçlular bile, tüm argümanları tartıp, eşit parçaları kullanarak geri ödemeyi seçerler. Uzmanlar, farklılaştırılabilir ödemeleri olan kredi ürünlerine olan talebin oldukça düşük olduğunu ve ekonomik istikrarsızlık koşullarında daha da azaldığını yazıyor.
Bu nedenle, seçim sağlayan bankaların listesi oldukça kısa. İçeriği: Gazprombank, Nordea Bank ve Petrocommerce Önceden, Sberbank da böyle bir fırsat sağladı, şimdi artık orada değil.
