Borcun kısmi ön ödemesi: Borçlunun bilmesi gerekenler nelerdir?

Makalede, Borçlunun Sberbank veya ülkedeki başka bir bankanın kredisinin erken geri ödemesiyle ilgilenmesi durumunda neye dikkat etmesi gerektiğini söyleyeceğiz.

Erken ödeme yöntemleri

Kredinin erken geri ödenmesi, kredi sözleşmesini kapatmak için gerekli tutarın yapılmasını içerir. Tüm ana borçlar iade edilir ve kredi fonlarının fiili kullanım süresi boyunca faiz ödenir.

Kısmi ön ödeme durumunda, müşteri aylık ödemeyi aşan tutarı öder ancak borcunu tam olarak karşılamaz. Borç azaltılarak faiz yeniden hesaplanır. Bankaya bağlı olarak, bu geri ödeme türü aylık ödeme tarihini azaltabilir veya kredi süresini kısaltabilir. Bazı organizasyonlarda, borçluya bu iki seçeneğin bir seçeneği verilir.

Ne zaman karlı?

Özellikle yıllık bir ödeme planı söz konusu olduğunda, kredi vadesinin ilk yarısında kredilerin planlanandan önce ödenmesi önerilir.

Bir kredi eşit taksitler halinde geri ödendiğinde, geri ödeme planı ilk aylarda ödemelerin ağırlıklı olarak faizden oluşacağı şekilde tasarlanmıştır. Kabaca, ilk ayda 10 bin ruble ödemede, faiz 8 bin ruble ve sözde kredi organı - 2 bin ruble tutarında olacak. Geçen ay, tam tersi olacak.

Bu nedenle, terimin ilk yarısında tam olarak ödeme yaptıktan sonra, gerçekten faizden tasarruf edersiniz - sadece ödemek zorunda değilsiniz. Terimin ikinci yarısında, erken geri ödeme artık o kadar karlı değil, çünkü aslanın çıkar payını zaten ödediniz ve aslında yalnızca kredi kuruluşunu iade ettiniz.

Eğer bedava para genellikle sizin için işe yararsa (işe, emlak, hisse senetlerine yatırım yaparsanız), o zaman uzun vadede fonları erken geri ödeme için yönlendirmek kârlı değildir.

Ödendi mi?

Kasım 2011'den bu yana, borçlunun zamanlamadan önce bir borcu geri ödeme hakkı yasal olarak belirlenmiştir ve yasa geriye dönüktür. Rus Standardı, Sberbank veya VTB olsun büyük bankalar bile kredinin erken geri ödenmesini yasaklayamamaktadır. Bu, tüm krediler için geçerlidir.

Banka erken ödeme için para cezaları ve harçlar talep etme hakkına sahip değildir. Bu durumda mahkemeye başvurun.

Ön ödeme işlemi nasıl gidiyor?

Bu sorunun cevabı en iyi doğrudan alacaklı bankasından alınır. Örneğin, Sberbank'ta bir kredinin erken geri ödemesi, erken geri ödeme tarihinin (zorunlu iş günü) tarihinin ve tutarın belirtilmesi gereken bir ifade ile yapılır.

“Yaz Bankası” nda daha kolaydır: erken ödeme miktarını netleştirmek için bir sonraki ödemeyi yapmadan en az bir gün önce yardım hattını aramanız veya bankanın ofisine başvurmanız gerekir. Yatırılan fonların borcu kapatmak için gerekenden daha az olması durumunda kredinin kısmi erken geri ödemesi yapılacaktır.

İki temel nokta var. Öncelikle, kredinin tam bir erken geri ödemesi yapılırsa, o zaman tam kuruş tutarını tam olarak bilmeniz gerekir. İkincisi, bankanın program öncesi ödeme yapma niyeti konusunda uyarılması gerekir, aksi takdirde ödeme, aylık ödemenin miktarını aşan fonları kapatmaz.

Yeni bir kredi kaydederken, erken geri ödemenin karmaşıklıklarını hemen öğrenmenizi öneririz, böylece gelecekte hiçbir yanlış anlaşılma meydana gelmez.

Geri ödeme başvurusu hakkında bir kez daha

Birçok borçlunun, kredinin erken geri ödemesi için bir başvuru yazmak üzere banka şubesini tekrar ziyaret etmeleri gereği duyulur. Bakalım yasanın ne hakkında tüketici kredisi. ”

Kredi uygun değilse, borç verene haber vermeden, kredi tutarının tamamını kredi tarihinden itibaren on dört gün içinde geri ödeyebilirsiniz. Bu, hedeflenen bir kredi ise, otuz gün içinde. Her iki durumda da, borç alan parayı kullanmasa bile fonların eline geçtiği günlere faiz ödemek zorundadır.

Yukarıdaki süreler geçmişse, borçlunun sözleşmeye daha kısa bir süre belirtilmemişse, bankacıya en az otuz takvim günü takvime geçme niyetini bankaya bildirmek zorundadır.

Kredinin kısmi erken geri ödemesi yapılırsa, banka borcun kısmi ödemesinin ancak bir sonraki ödemenin devredildiği gün gerçekleşmesi şartını belirleme hakkına sahiptir.

Ödenecek miktar nasıl bulunur

Bankayla iletişime geçin ve tutarı hesaplamanızı isteyin. Herhangi bir nedenle bankaya güvenmiyorsanız veya yanlış yönlendirildiğinizden şüpheleniyorsanız, o zaman kendiniz hesaplamayı deneyin.

Anapara miktarını bilmek için bir geri ödeme programına ihtiyacınız olacak. Buna, aşağıdaki formüle göre hesaplanan tahakkuk eden faiz miktarını eklemeniz gerekir. Kredi oranı bir yıldaki gün sayısına bölünür. Sonuç, son ödeme tarihinden itibaren geçen gün sayısı ve bir sonraki ödeme tarihinden sonraki borç miktarı ile çarpılır. Faiz oranı ondalık biçimde gösterilir, yani% 20'si 0.2'ye benzeyecektir.

1 Ocak'ta 1 yıl boyunca% 20'lik 100 bin ruble tutarında kredi kullandığınızı varsayalım. Aylık ödemeler her ayın 1'inde ödenir, ancak 10 Mart'ta kredinin erken geri ödemesini yapmaya karar verdiniz. Ana borcun bakiyesi 75 bin ruble.

İlgi düşünüyoruz: 0.2 / 365 * 9 * 75000 = 369.9 ruble. Toplam 75,369,9 ruble vermeniz gerekir.

Aylık ödemeyi yaptığınız tarihte ödeme yapmak istiyorsanız her şey çok daha kolaydır. Aylık ödeme tutarını ve anapara eklenmesi yeterlidir.

Faizin, gerçekten kredi parasını kullandığınız tarihe kadar tahakkuk ettiğini unutmayın. 5'inci bir erken ödeme yaparsanız, banka tam bir ay için faiz talep etme hakkına sahip değildir. Ve daha da ötesi, bariz bir ihlal, erken ödemeye rağmen sözleşmede belirtilen kredinin tamamı için faiz toplama olacaktır.

Erken geri ödemenin avantajları

Özellikle bir ipotek kredisinin erken geri ödemesi yapılırsa, fazla ödeme miktarı önemli ölçüde azaltılır. Sadece kredinin gerçek kullanım süresi için faiz ödersiniz. Buna göre, programın öncesine geri döndürürseniz, faizden tasarruf edin.

Tutarın yalnızca bir kısmı planlanandan önce ödenirse, bu kredi süresini veya aylık ödeme miktarını azaltır.

Son olarak, aylık belli bir tutarı ödemenin uzun süre askıda kalması psikolojik olarak can sıkıcıdır. Erken yerleşimin ahlaki memnuniyetini küçümsemeyin.

Eksileri erken geri ödeme

Bankadaki bir kredinin erken geri ödenmesi borçlu için faydalıdır, ancak kredi kurumu için yararlı değildir. Programdan bir ya da iki krediyi geri ödersen sorun olmaz. Bunu düzenli olarak yaparsanız, bankalar yeni kredi vermeyi reddetmeye başladığında şaşırmayın.

Borçlu ne kadar uzun süre borç öderse, banka o kadar fazla faiz elde eder. Sürekli olarak bu kazancı “engellerseniz” istenmeyen bir müşteri olacaksınız. Geri ödemenin niteliği (gecikmelerle, zamanında, programın öncesinde vb.) Kredi geçmişine kaydedilir, bu nedenle bu bilgiler gizlenemez.

Tuzaklar ve olası sorunlar

Kredinin erken geri ödemesini yaptıysanız, bundan emin olun. Banka çalışanları size sözleşmenin kapatıldığını garanti etseler bile, borcun tam geri ödemesi için bir sertifika isteyin.

Son ödemenin “ulaşmadığı” durumlarda, banka nadir değildir. Örneğin, terminalden para gönderdiniz, ancak “kaybedildi”. Bankanız bir sonraki ödemenin yapıldığı gün geç ödemeyle ilgili kızgın bir mesaj gönderirse iyidir.Göndermezseniz, ödemenin geciktiği iddia edildiğini ve uzun zamandır para cezası ve cezaların tahsil edileceğini bilmezsiniz.

Daha da kötüsü: müşteri aracılık yoluyla ödeme yaptı ve transfer ücretini dikkate alarak toplam tutarı yanlış hesapladı. Aracı komisyonu durdurdu ve alacaklı bankasına gereğinden az yolladı. Yeteri kadar on kuruş olmasa bile, bankanın ruhsuz programı ertelemeye karar verecek.

Yani yardım isteyin, bu sizin hakkınız. Banka çalışanları tartışmaya başlarsa, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 408. Maddesini onlara hatırlatın. “Patron tatildeyken”, “sertifikalar bankamıza verilmiyor”, “mühür kaybedildi”, “geri ödeme için yeterli SMS” olduğu için bir belge veremedikleri söylenirse, bunların hepsinin mazereti olduğunu bilin. Başka bir şey de, ödeme yapıldıktan sonraki ertesi gün bir sertifika için koşmamanız gerektiğidir, çünkü hesap gerçekten kapatılmayabilir. Ancak bir ay içinde banka sertifika vermemek için sebepler bulursa, o zaman küfretmeye başlamanın zamanı gelmiştir.

Banka bir sertifikayı vermeyi kategorik olarak reddederse, talep için postayla yazılı olarak talepte bulunun veya banka temsilcisinin makbuzu başvurunun ikinci kopyasında imzalaması için şahsen irtibata geçin. Bir ay sonra banka hala bir sertifika vermezse, Merkez Bankası'na şikayet edebilir veya dava açabilirsiniz.

İade sigortası

Kredi başvurusunda bulunduğunda sigortanın gönüllü olarak zorunlu olduğu bilinmektedir. Kredinin erken geri ödenmesi durumunda, sigorta kısmen telafi edilebilir. Elbette, buna sigorta sözleşmesi tarafından izin verilmedikçe ve hizmetin bir kerede ödenip ödenmediği kabul edilir.

Geçmişe ait olmayan bir süre boyunca sigortacıya aktarılan fonların bir kısmı iade edilir. Bunun için fazla ödemenin iadesini talep eden bir beyanı içeren sigorta şirketine bir bildirim ile birlikte kayıtlı bir mektup gönderilmesi gerekmektedir. Kredi sözleşmesinin bir kopyasını ve tam geri ödeme sertifikasını ekleyin.

Şirket reddederse, o zaman mahkemeye gidebilirsiniz. Sigortacı ayrıca sözleşmenin hizmet maliyetlerini karşılamak için tutarın bir kısmını da çıkarabilir.

Eğer borç alan aylık veya yıllık taksit ödediyse, kredi sözleşmesinin sona ermesi sigorta ödemelerini otomatik olarak sonlandırır. Bu durumda, para iade edilmeyecektir.

Dolayısıyla, kredinin erken geri ödemesinin yaklaşık olarak aşağıdaki algoritmaya göre yapıldığını söyleyebiliriz: bankanızdaki erken geri ödeme prosedürünün özelliklerini bulmak için, ödeme tutarını ve tarihini belirtin, para yatırın ve kredi sözleşmesinin kapalı olduğundan emin olun.