Bir krediyi, bankaları, ipotekleri yeniden finanse etmek nedir?

Düşük oranlar bağlamında, birçok müşteri önceki krediyi geri ödemek için düşük faiz oranlı krediler almaya başladı. Ekonomik literatürde bu işleme basitçe - bir kredinin yeniden finanse edilmesi denir. Oranlardaki farklılıktan tasarruf etmenizi ve bir önceki borcunuzu zamanlamadan önce ödemenizi sağlar. Ancak bu prosedür her müşteriye fayda sağlamaz. Yeniden finansmanın ne olduğu hakkında daha fazla bilgi için okumaya devam edin.

kader

Kredi yeniden finansmanı farklı bir amaç için kullanılabilir: Müşterinin öngörülemeyen sorunları varsa krediyi daha uygun şartlarda geri ödemek, krediyi uzatmak. Ancak bu hizmet ancak, sözleşmenin hükümleri uyarınca, oranın revize edilmesine dair bir yasak yoksa mümkündür. Yeni bir krediye başvurmak için, tüm prosedürü tekrar uygulamanız gerekir: bir başvuru yapın, bir belge paketi toplayın, bir komisyon ödeyin ve bir karar için bekleyin. Bugün, her müşteri kredileri yeniden finanse etmek için müsait değil. Bankalar, ancak borç alanın iyi bir üne sahip olması durumunda taviz verir (önceki borç ödemeleri gecikmeden zamanında geldi). Ancak artan rekabet karşısında bu hizmet yaygınlaştı. Finansal kurumlar müşterileri birbirinden cezbeder. “Kötü” borçlulara bile daha düşük faizle borç verilir. Başlangıçta, bu hizmet yalnızca tüzel kişilere sağlandı. Ancak konut kredisi ve araç kredileri sektörünün gelişmesiyle birlikte, talep artmıştır.

Faydaları

Kredi yeniden finansmanı bankanın yeni müşteriler çekmesini ve gelirlerini artırmasını sağlar. Ancak borç alan aynı zamanda faydalar sağlar:

1. Kredi notunuzu yükseltir. Bazen bir kredi geri ödemede sorun yaşayan müşteriler borç verme hizmetine başvururlar. Ancak banka, vadesi geçmiş borcunu ancak borç alan yenisini ödeyeceğini ispatladığında kurtarmayı kabul edecektir.
2. Kredi ödemelerini azaltır. Genellikle, işlem tamamlandıktan sonra müşteri, kâr amacı gütmeyen bir hizmet programı seçtiğini anlar. Bankanın oranları düşürmesi ve gelirini azaltması muhtemel değildir. Ancak üçüncü taraf bir finans kurumu, öncekini geri ödemek için memnuniyetle düşük bir faiz oranıyla yeni bir kredi sağlayacaktır. Örneğin, bir müşteri% 12 ile 30 yıl boyunca 200.000 ABD Doları aldı, aylık ödemenin tutarı 2.057 ABD doları olacak. Bir kredinin% 9 oranında yeniden finanse edilmesi durumunda, giderler 1.609 $ 'a düşecek, 30 yıl boyunca tasarruf miktarı 160.000 $ olacak.
3. Borç servis ömrü artıyor. Bazı bankalar, çocuğun doğumu ile ilgili borç verme hizmetleri vermektedir. Böyle bir dönemde genç bir ailenin finansal yükü yüksektir. Bir kredinin yeniden finanse edilmesi onu azaltmanıza izin verir.
4. Teminat miktarı artıyor. Normal ekonomik koşullarda, konut maliyeti 2-3 yıl içinde artar. Borçlunun finansal durumu iyi ise, banka kredi tutarını daha büyük bir yönde revize edebilir. Fonların büyük kısmı önceki borcunu geri ödeyecek ve yeni bir hedef borç vermeden bakiye için bir araba satın alabilirsiniz. Yeniden finansman yapılırken ipotek oranında yeni bir kredi verilir. Yararları açıktır.

Müşteri için refinansman budur.

evraklar

Yeni bir kredi almak için, standart evrak paketine aşağıdaki belgeler eklenmelidir:

- mevcut bir kredinin geri ödeme planı;

- rehin sözleşmesi;

- cari borç sertifikası, suçluların varlığı (yokluğu);

- kredinin ödenmesi için makbuzlar.

Yeniden finansman nedir?

Prosedür, belirli bir kurumun iç kurallarına tabidir, ancak genel olarak, bu kilit aşamaları ayırt etmek mümkündür:

1.Müşteri bankadan tavsiye ister ve yeniden finansman için önceden onay alır.

2. Borçlu, belgeleri toplar ve değerlendirilmek üzere sunar.

3. Kredi komitesi borcun yeniden finanse edilmesine karar verir.

4. Borçlu, borcunun erken geri ödenmesi durumunda finansal kurumu uyarır.

5. Müşteri, ikinci banka ile yeni bir sözleşme ve geri ödeme programı imzalar.

6. Finansal kurum, eski borcu geri ödeyecek tutarı transfer ederek borç verir. Kredi tutarı daha yüksek ise, bakiye müşteriye nakit olarak verilir.

7. Borçlu, eski borcun ödendiğini belirten bir sertifika alır ve fonun amaçlanan kullanımının onayı olarak bankaya verir.

8. Mülkiyet ele geçirildi.

9. Borçlu yeni bir rehin sözleşmesi imzalar.

10. Banka, mülkün tutuklanmasını empoze etmektedir.

Rusya pazarındaki durum

Düşük ipotek faiz oranlarının arka planında, borç verme ülkedeki büyük finans kuruluşlarında borçlandırılabilir: Alfa Bankası, Ev Kredisi ve Absolut Bankası. Hizmet henüz popüler değil, çünkü Rusya'daki ipotek son zamanlarda aktif olarak gelişmeye başladı. Evet, bankalar müşterileri ellerinde tutmak için her türlü çabayı sarf ediyor: Para cezaları uyguluyorum, moratoryum ilan ediyorum, komisyonu artırdım kredinin erken geri ödenmesi.

Kime ihtiyacı var

Genel olarak, bir ipoteğin yeniden finanse edilmesi, ancak bugünkü kredi tutarının yarım milyon ruble'yi aşması ve sözleşmenin 10-15 yıldan daha uzun bir süre için yapılması durumunda yararlı olur. Bu, öncelikle 2004'te belgeleri imzalayan müşteriler ile ilgilidir. O zaman oranlar çok yüksekti: dövizdeki% 11'den ruble'deki% 20'ye.

İpotek, ilk krediyi veren banka tarafından da finanse edilebilir. Ancak, eğer miktar küçükse, kredi kurumu hizmeti reddedecektir, çünkü sadece para kazanamayacaktır. Bu durumda, başka bir bankayla iletişim kurmayı deneyebilirsiniz. Gelir, fiyat artışına oranla artarsa ​​ve kredi kısa bir süre boyunca alınmışsa, başvuruyu onaylama şansı vardır.

Faizten tasarruf etmek için bir kredi yeniden finanse edilirse, sözleşmenin süresini değiştirmeden oranı düşürmeye çalışmanız gerekir. Ve tam tersi. Aylık ödemelerin azaltılması bir öncelik ise, sözleşme uzatılmalıdır.

Ayrıca, bir ipotek kredisi ile bankanın karını ilk ödemelerde yatırdığını da unutmamak gerekir. Yani, sözleşme 30 yıl boyunca düzenlenirse, ilk 36 ay boyunca müşteri parayı kullanmak için bir komisyon öder. Borcun büyük kısmı önümüzdeki yıllarda geri ödenecek. Bu nedenle, kredinin yeniden finanse edilmesi erken aşamalarda yapılmalıdır.

engeller

Bankalar, müşterilerine hizmet vermeye hazır oldukları kurumların çeşitliliğini sınırlamaktadır. Dairede küçük çocuklar kayıtlıysa diğer borçların yeniden finansmanı yapılmayacaktır, borçlunun mülkte başka bir özelliği yoktur. İlk durumda, mülk ele geçirilemez ve ikinci durumda, teminatın değeri yükümlülüğü karşılamak için yeterli olmayabilir. Ayrıca, müşteri bu tür sorunlarla karşılaşabilir:

• Bir başvuruyu değerlendirmek, bir kredi hesabı açmak, bir kredi vermek için komisyon ödemesi;
• Bir konut değerlendirmesini yeniden sipariş etmeniz ve bankanın bir ortağı ile sigorta ettirmeniz gerekecektir;
• Bir kurum tarafından onaylanan bir daire başka bir kişi tarafından reddedilebilir.

Banka refinansmanı

Bu, düzenleyicinin likiditesini korumak için ülkenin finansal kurumlarına kredi sağlama sürecinin adıdır. Ön şart, daha sık olarak net bir mevduat çıkışıdır. Nakit açığını kapatmak, müşteriler arasında paniği önlemek için finans kurumunun paraya ihtiyacı var. Bankalar birkaç saat (bir gecede) ila birkaç ay arasında bir süre için (istikrar kredisi) yeniden finanse edilir. Bir finans kurumu yükümlülüklerini yerine getirdiğinde, panik azalıyor, müşteriler yine mevduat için fon alıyor. Borç ve faiz ödüyorlar.Bazen, ek bir garanti olarak, regülatör büyük hissedarlardan güvenlik ister. Yeniden finansman miktarı kurumun ihtiyaçlarına ve durumuna bağlıdır. Çoğu zaman, regülatör stresli durumlara izin vermek için para cezası şeklinde daha yüksek bir oran belirler. Yeniden borç verme hizmeti bankalararası olarak verilebilir. Orada koşullar daha uygun. Borç verme ile rehabilitasyon arasındaki temel fark, kurumun iyileştirilmesi için fonların sağlanmaması, ancak likiditenin arttırılmasıdır. Banka yeniden finansmanı budur.

Kredisiz hayat. Yeniden finansman nedir?