Birçok banka kredisi ödünç verme uygulamasında, bu tür finansal programların yıllık ödeme ve farklı ödeme olarak kullanıldığını duymuşlardır. Bu numaralandırma türleri nelerdir? İkisi arasındaki temel fark nedir?
Kredi ödemelerinin sınıflandırılması
Rus bankaları, bir yıllık ödeme yaparak ve farklılaştırılarak, 2 yolla geri ödemesi için kredi başvurusunda bulunan müşterilerine sunmaktadır. Aralarındaki fark çok önemlidir. Her birinin avantaj ve dezavantajları vardır. Onları daha ayrıntılı olarak ele alalım.
Yıllık gelir transferlerinin özelliği nedir?
Bir yıllık ödeme, bir banka kredisi sözleşmesi kapsamında her ay eşit miktarda fon transferidir. İlgili dilimin yapısı sunulmuştur:
- ana borç;
- yüzdesi;
- komisyonlar ve ek ücretler (eğer sözleşme ile sağlanmışsa).
Yapının görünümünde, gelirlilik ve farklılaştırılmış ödemeler arasındaki farkın minimum olduğu belirtilebilir: her ikisinin de işaretli unsurlardan oluştuğu. Ancak, ilk türden transferlerde, zamanla, ödemeye olan ilgi yüzdesi azalır ve ana borcun payı artar.
Genellikle, bir kredinin ilk birkaç ayında, borç alanın neredeyse tamamen yalnızca faiz transfer ettiği görülmektedir. Buna karşılık, hesaplamalar tamamlandığında, bir kişi yalnızca ana borcu öder. Yıllık ödeme ve fark ödeme arasındaki fark budur. İkincisinin özelliklerini daha ayrıntılı olarak düşünün.
Farklılaştırılmış transferlerin özgüllüğü nedir?
Yukarıda belirttiğimiz gibi, yıllık ödeme oranlarını karşılaştırırsak ve yapı açısından farklılaştırırsak, aralarındaki fark minimum olacaktır. Ancak, farklı ödemenin bir parçası olarak, borçlu zaman içinde azalan bankaya farklı boyutlarda aylık dilimler aktarır.
Ödemelerin ilk aylarında, bir kişinin maksimum tutarda işlem yaptığı ortaya çıktı. Banka ile ödemeler tamamlandığında, borç alan finansal kurum lehine asgari tutarı öder. Yıllık ödeme miktarını ve farklılaştırılmış olanı faiz dağılımı yönünden karşılaştırırsak, aralarındaki fark, ilk türün devri sırasında, kredinin anapara tutarının aylık olarak eşit miktarda düşmesi ve kalan miktar üzerinden yüzde tahsil edilmesidir. Birinci ve ikinci tür transferlerin faydaları nelerdir?
Her ödemenin faydası nedir?
Yani, artık bir ödenek ve farklılaştırılmış ödemenin ne olduğunu biliyoruz - bunların aynı yapının transferleri olduğunu, ancak ana borcun ve faizin sözleşmeye uygun olarak bankayla takas vadesinde dağılımı açısından farklı olduğunu biliyoruz. Ama hangisi daha karlı?
Her şey esas olarak kredi sözleşmesinin şartlarına bağlıdır. Kredi süresi ortalama, yani yaklaşık 2-3 yıl ise, banka ile yapılan sözleşmedeki yıllık gelir planını belirlemek mantıklıdır. Bu öneri, ılımlı bir faiz oranındaki yıllık faiz oranının nispeten düşük ve daha da tekdüze bir ödeme yükü alması gerçeğinden, farklılaştırılmış transferler ise kredi geri ödemesinin ilk aylarında yüksektir.
Buna karşılık kısa (1-2 yıl) ve uzun (5 yıldan) kredilerle, farklılaştırılmış ödemelere dikkat etmek mantıklıdır.Gerçek şu ki, bu durumda borçlu için, kural olarak, kredinin asıl miktarında gerçek bir düşüş gözlemlemek daha önemlidir.
Yıllık gelir ve farklılaştırılmış şema arasındaki temel farklar
Dolayısıyla, rantın farklılaştırılmış bir programdan bir kredi anlaşması kapsamında bir transfer türü olarak geçerlilik arasındaki temel temel fark, bankaya aktif faiz ödemesi karşılığında ilk aylardaki ödeme yükünü azaltma yeteneğidir. Buna karşılık, ikinci ödeme türü, bir finans kurumu olan yerleşimlerin son aşamasındaki bir kişi için ödeme yükünü azaltmanıza izin verir, ancak ilk aylarda oldukça dikkat çekici olacaktır. Doğru, ilgili dönemde ana borç, bir kural olarak, yıllık ödeme planları durumunda olduğundan daha yoğun azalır. Tabii ki, dikkate alınan her bir ödeme türünün faiz oranlarının aynı olması şartıyla.
Dolayısıyla, yıllık ödeme tutarını dikkate alırsak ve ödeme yükü bakış açısına göre farklılaştırırsak, aralarındaki fark, ilk aylardaki ikinci transfer türü ile daha yüksek, ancak yerleşim yerlerinin son aşamasında önemli ölçüde düşük olacaktır. Aynı zamanda, bu, borçlu için enflasyonist süreçler nedeniyle çok karlı olmayabilir: ilk aylarda farklılaştırılmış transferler çerçevesindeki fazla ödemelerin, bankayla yapılan ödemelerin ödeme aşamasında ödeme yükünü arttırmaktan çok daha yüksek bir alım gücü olabilir. Ancak, tüm bankalar müşterilerine en uygun kredi çözüm şeması seçimini yapmıyorlar. Böyle bir fırsat genellikle borçluya hizmet verirken ek bir ayrıcalık olarak kabul edilir.
Ödeme seçiminde bankayla nasıl anlaşılır?
Yani, artık yıllık ödemelerin ve farklılaştırılmış ödemelerin ne olduğunu biliyoruz; bu, borçlular ve bankalar arasındaki sözleşmeler kapsamında belirli kredi koşulları için daha iyidir. Ancak bir kişi belli transferleri içeren bir kredi anlaşmasını nasıl sonuçlandırabilir?
Bu durumda, her şey bankaların politikalarına bağlıdır. Bazıları müşteriye, kendilerine en uygun ödeme şeklini belirleme fırsatı sunar. Diğerleri, borç alanın borcunu yalnızca bir yıllık ödeme veya farklı ödeme ile ödemeyi kabul etmesi koşuluyla, bir kredi anlaşması imzalamayı kabul eder.
Bankalar arasında Rusya Federasyonu'ndaki borç verme pazarının gelişiminin ilk yıllarında, bankalar arasında farklılaştırılmış ödemeleri içeren borçlularla anlaşmaların sonuçlandırıldığına dikkat çekilmiştir. Ancak, şimdi en popüler ödeme planları yıllıktır. Farklılaştırılmış ödemelerle fonların finansal kuruluşlara transferini yansıtan banka anlaşmaları şartları bugün oldukça nadirdir.
