Tanınmış ekonomistler, kredilerin ekonomik hareketin kaldıraçlarından biri olduğunu söylüyor. Onlarla aynı fikirde olmak zordur, çünkü hesapta ya da yastık altında donmak yerine para arzı hareket etmeye ve yeni sermaye yaratmaya başlar.
Bu yazıda, Rusya Federasyonu topraklarında var olan türlerin yanı sıra, kredi ilkeleri ve biçimlerini de ele alacağız.
Temel bilgilerle başlayalım
Borç, bir geri ödeme süresinin oluşturulduğu sözleşmeye dayalı olarak maddi varlıkların geçici olarak bir kişiden diğerine devredilmesi ve bunların kullanımına ilişkin komisyonun büyüklüğüdür.
Başka bir deyişle, bir kredinin, bir borç verenin bir borç verenin verdiği ve aldığı bir kredi olduğunu söyleyebiliriz.
Bir kredinin maliyeti, bir borcu ödemek için ödenmesi gereken tüm komisyonların ve faiz oranlarının toplamıdır (kredi kuruluşu hariç).
İlk kredi ortaya çıktığında, söylemek mümkün değil, çünkü aslında iki kişi arasındaki herhangi bir ilk kredi bu finansal işlem olarak adlandırılabilir. Doğal olarak, parasal ilişki biçimi takastan çok daha sonra geliştiğinden, daha önce krediler temel olarak emtia olarak verildi.
Neye benziyorlar?
Dolayısıyla, kredi türleri ve türleri çok farklıdır. Ülkedeki politik ve ekonomik duruma bağlı olarak, kredi ilişkilerinin kuralları eyaletten eyalete değişebilir. Bazı durumlarda, tamamen eksik olabilirler. Aşağıda, Rusya'da hangi kredi türlerinin mevcut olduğunu değerlendireceğiz.
Borç verme gibi bir finansal hizmet olmasaydı, birçok ülke uzun zaman önce iflas etmiş ya da temerrüde düşmüş olacaktı. Bu gerçekten de bütün devletler dahil olmak üzere tüm iş alanlarını geliştirmeye yardımcı olan gerçek bir araçtır.
Örneğin, Rusya’nın içinde bulunduğu olumsuz dış politik durumun arka planına karşı, yabancı para cinsinden kuruluşların uluslararası kredileri, ekonomik gelişme hızında bir yavaşlama gerektiren devlete pratik olarak erişilemiyor.
Dolayısıyla, aşağıda belirtilen işaretlere bağlı olarak, kredi türlerini değerlendirmeye başlayacağız.
Değerin doğası gereği
Bir kredi için hangi değerin verildiğine bağlı olarak, aşağıdaki formlar ayırt edilir:
- Para.
- Emtia.
- Karışık.
Rusya'daki ana kredi şekilleri göz önüne alındığında, ilk olarak paraya odaklanacağız. Bu tür krediler, kelimenin modern anlamındaki klasik bir kredi türüdür. Para birimleri şeklinde para neredeyse tüm dünyada (vahşi kabilelerin yerleşim yerleri hariç) çalışan evrensel bir ödeme aracı olduğundan, bu tür krediler en popüler olanıdır.
Ve birçok modern para biriminin dönüştürülebilir olması nedeniyle, bu kredi verme şekli sadece bireyler veya tüzel kişiler arasında değil, uluslararası düzeyde kredi alırken de yaygındır.
Bu tür kredilerin maliyeti, büyük ölçüde ekonomideki mevcut durumla (işsizlik, enflasyon, devalüasyon vb.) Belirlenir.
Ana kredi türleri, para olandan çok daha erken ortaya çıkan ürün seçeneğini içerir. Modern kredilerde, emtia opsiyonu, örneğin ev aletleri gibi tüketici kredisi şeklinde karma bir forma dönüşmüştür.
Bu durumda, ürünün kendisi bir sonraki ödemenin geç ödenmesi ve alacaklıya büyük borcun bulunması durumunda el konabilecek bir rehindir.
Tarafların türüne göre
Kredi ilişkileri yürüten tarafların durumunu göz önüne alırsak, aşağıdaki kredi türlerini ayırt edebiliriz:
- sivil;
- hükümet;
- ticari;
- bankası.
Medeni formlar, bir kişinin birine belli koşullar altında maddi değerini verdiği ilk tarihtir. Bir arkadaşınız size ödeyeceğiniz para ödünç verse bile, hali hazırda biçimlendirilmemiş kredi ilişkileri olarak adlandırılabilir.
Bu sınıflandırmadaki modern bilim, kriminal ve dostça kredi biçimlerini ayırt eder. Birincisi, dürüst olmayan zenginleşme yoluyla elde edilen ve kredisi olan birine verilen miktarlara dayanır. Borçlu fonları zamanında iade etmediyse, tahsilat esas olarak kaba bir şekilde gerçekleşir.
Dostça form, tarafların karşılıklı güvenini temel alarak belirli miktarda para almak anlamına gelir. Bu tür ilişkiler nadiren bir sözleşme veya başka bir belge ile resmileştirilir.
Devlet kredileri
Devlet kredisi şeklini alan en önemli özellik yetkililerin bu tür ilişkilerin oluşumuna katılımıdır.
Devlet bir alacaklı olarak hareket ederse, o zaman genellikle ülke hükümeti böylece ekonominin belirli bir ticari sektördeki büyümesini teşvik etmeye çalışır.
Aksine, devlet tahvilleri veya diğer menkul kıymetleri ihraç ederek ülkedeki herhangi bir bütçe kalemi için finansman bulmaya çalışıyor.
Borçlu durumuna göre
Borçlunun durumuna bağlı olarak, aşağıdaki devlet kredisi şekilleri ayırt edilebilir:
- merkezi;
- Merkezi olmayan.
Maliye Bakanlığı menkul kıymet ihraç ederse, bu merkezi bir kredi şekli olacaktır. Dağıtılmış krediler, yerel makamların kararlarına dayanarak oluşturulmaktadır.
Ticari krediler Çeşitli ticari kuruluşlar arasındaki ticari ilişkiler sürecinde verilen kredileri belirtiniz. Yani, birincil kaynakları örneğin bankalar gibi uzmanlaşmış kuruluşlar değil, geçici olarak gereksiz yere para biriktiren işletmelerdir.
Bu tür ilişkiler genellikle, borçlunun borç verene karşı yükümlülüklerini onaylayan bir döviz borcu kullanılarak resmileştirilir. Ticari bir kredi sadece emtia formunda verilir.
Banka kredileri
Son forma geçtik - banka kredileri. Sadece sözleşmenin konusu olanların yalnızca para olduğu krediler bunlara tabidir. Sadece uygun kurumlar tarafından uygun izinlerle sağlanabilirler.
Bu tür bir kredinin kullanım fiyatı sözleşmede belirtilen faiz oranı ile ifade edilir.
Kullanım amacı
Kredinin alındığı amaç ve hedeflere bağlı olarak, aşağıdaki kredi türleri mevcuttur:
- Üretimi.
- Tüketici.
Şirketin ek fon toplaması gerektiği durumlarda, üretim kredisi için bankaya uygulanır. Ödünç alınan fonlar işletme sermayesini doldurmak, çalışanlara ücret ödemek, borçları ödemek, sabit kıymet veya hammadde satın almak, vb. için kullanılabilir.
Tüketici formu, borç verenin, kredilerini kendi ihtiyaçları için harcayabilecek bir kişiye borç verdiğini gösterir. Bu tür krediler üretim sürecine çekilemez ve yeni değer yaratmadan harcanır.
Diğer belirtiler
Farklı kredi biçimlerinin paylaşıldığı başka özellikler veya özellikler de vardır. Yani, tahsis:
- doğrudan ve dolaylı form;
- açık ve gizli;
- birincil ve ikincil;
- gelişmiş ve gelişmemiş.
Doğrudan biçim, aracıların ve üçüncü tarafların katılımı olmadan bir kredinin verilmesi anlamına gelir. Dolaylı form, onları hazırlayan kişi aracılığıyla diğer tüzel kişilere verilen kredileri tanımlar.
Sözleşme, kredi fonlarının kullanım amacını öngördüğünde açık bir kredi denir. Gizli krediler, sözleşmelerde böyle bir bilgi bulunmayan kredilerdir (örneğin, tüketici kredileri nakit olarak).
Ana kredi formu altında parasal seçenek, ve ek emtia altında anlamına gelir.Ayrıca, bu kavramlar dikkate alınabilir. kredi limiti kredinin ana kısmı ilk kez kullanıldığında ve ardından gerekirse kalan kısım seçilir.
Görebileceğiniz gibi, ana kredi türleri oldukça ayrıntılı bir sınıflandırmaya ve geniş bir yapıya sahiptir.
Vadeye göre kredi türleri
Kredi türlerinde, işler benzerdir, bu yüzden tekerleği yeniden icat etmeden, özelliklere bağlı olarak da dikkate alacağız.
Vade itibariyle, aşağıdaki türler ayırt edilir:
- On-Call.
- Kısa vadeli (6 aya kadar vade).
- Orta vade (6-36 ay arası).
- Uzun vadeli (36 aydan fazla).
On-line kredi formları Rusya'da kullanılmaz, nadiren dünyanın geri kalanında bulunur. Bunların özü, borç verene, daha önce borçluya karşılık gelen bir ihbarda bulunarak, geri ödeme süresini bağımsız olarak koyması gerçeğinde yatmaktadır.
Kısa vadeli krediler, aslanın kredi hizmetleri pazarındaki payını kaplar, çünkü yapılan işlemlerin çoğu bu tipe girer.
Ortalama vade esas olarak araç kredileri için kullanılmaktadır. Bu kredi verme seçeneği, banka için daha az ilgi çekiyor, çünkü enflasyonun seviyesini ve ruble'nin ABD dolarına ve avroya oranını etkileyen devlet ekonomisinin olası bir düşüşünü veya büyümesini tahmin etmek zor.
Uzun vadeli borçlar, Rusya Federasyonu'nda nadiren kullanılmaktadır, çünkü borçlunun borç ödeme kabiliyetinin kolayca kaybedilmesine yol açabilecek ekonomik dengesizlik vardır. Bu gibi durumlarda, alacaklı sadece borçları kapatmak zorunda kalacak ve fonları geri iade etmek neredeyse imkansız olacak.
En yaygın seçenek, konut emlaklarının bireyler tarafından satın alınması ve işletmeler tarafından pahalı sabit varlıkların satın alınmasıdır.
Ödeme türüne bağlı olarak
Banka kredisi formları, geri ödeme yöntemine bağlı olarak iki türe ayrılır:
- yıllık ödeme;
- diferansiyel.
Birincisi, kredinin faizinin kendi organı ile toplandığını ve toplam borcun sözleşme süresine bölündüğünü ima eder. Dolayısıyla, borçlunun her ay aynı ödemeleri yapmayı kabul ettiği (ödemenin biraz farklı olabileceği son ay hariç) anlaşılmaktadır. Bu geri ödeme türü daha az kârlıdır, çünkü herhangi bir durumda borçlunun faizin çoğunluğunu ödemesi gerekecektir.
Farklılaştırılmış geri ödeme türü, borç alanın aylık olarak kredi kuruluşunun belirli bir kısmını ve bunun üzerine tahakkuk eden faizini ödediği gerçeğinden oluşur. Anapara borç miktarı ne kadar hızlı olursa, o kadar az ödeme yapmanız gerekecek.
Yukarıda, belirli bir işlemi sınıflandırmaya yardımcı olacak temel kredi türlerini ve türlerini listeledik. Elbette, çeşitli borç verme türlerini ayırt etmek için başka işaretler de var, ancak bunlar daha az yaygın olarak kullanılıyor.
