Başarılı iş faaliyetleri için, istikrarlı bir finansal desteğe sahip olmak ve fonları doğru şekilde dağıtabilmek gerekir. İşletme bütçesini uzun bir süre için planlarken, nakit döngüsünün net bir zamanlamasını organize etmenize ve ödemelerde gecikmelerin oluşmasını önleyeceğiniz yaklaşık yıllık harcama miktarını hesaplamanız önerilir. Finansman kaynaklarını ararken zaman kaybetmemek için, bankacılık kuruluşları bir kredi limiti açmayı teklif eder.
Genel kavram
Bir kredi limiti, bir kredi verenin belirli bir süre boyunca sabit bir miktarda kredi fonu kullanmayı kabul ettiği bir banka ile borçlu arasındaki işlemdir. Bir kredi limiti açmanın asıl avantajı, sürekli finansal destek ve limit dahilinde banka fonlarına sınırsız erişimdir. Para kullanımı borç verene sözleşmeye göre ödediği zorunlu bir komisyon tarafından borç verene tazmin edilir. Kredi limiti sözleşmesi yasal tescillidir ve kararlaştırılan süre zarfında fonları ön görüşmeler yapmadan tekrar tekrar kullanmanızı sağlar.
Bir kredi limitinin bir krediden farkı
Bir kredi hattının bir krediden ayırt edici ana özelliği, fonların elden çıkarılması yeteneğidir. Kredi borçluya tek bir sabit tutarda ve bazen belirli amaçlar için (ipotek, araç kredisi, tüketici kredisi) verilir. Tek bir kredi anlaşması kapsamında ödünç alınan fonlar yalnızca bir kez kullanılabilir, bundan sonra daha önce kararlaştırılan ve belgelerde belirtilen sürede bankaya borcu ödemek gerekir. Banka tarafından bir kredi limiti sözleşmesi kapsamında sağlanan fonlar, belirlenen süre içerisinde, belirlenen süre içerisinde dilimlerinde (parçalar) kullanılabilir. Paranın maksimum kullanım süresi ve kredinin büyüklüğü banka tarafından belirlenir ve borçlunun gelir düzeyine ve kredi hedeflerine bağlıdır.
Kredi çeşitleri
Kullanım şekli gereği kredi limiti 2 ana tipe ayrılmıştır. Onları daha ayrıntılı olarak ele alalım:
- Döner bir kredi limiti, daha önce kullanılmış fonların borcunun tamamen geri ödenmesinden sonra limiti borçlu tarafından geri getirilebilecek olan nakit parayı temsil eder. Aynı zamanda, müşteri bir dilim içindeki tahsis edilen para miktarını aşma hakkına sahip değildir ve ihraç şartlarına uymak zorundadır. Bununla birlikte, sözleşmenin şartları, borçlunun hattın en uygun dönemini seçmesinin yanı sıra borcun geri ödenmesi için ara şartları da belirtir.
- Döner olmayan bir kredi limiti, fonların yalnızca belirlenmiş ihraç limiti dahilinde kullanılmasını sağlar; yani, borç alan, borcu geri ödendikten sonra bile, parayı tekrar kullanma hakkına sahip değildir. Bu tür hatlar, faaliyetleri mevsimlik olan ve periyodik finansal yatırım gerektirmeyen girişimciler arasında popülerdir.
Geçerlilik süresi
Borçlunun bankanın mali desteğini kullanmayı planladığı süreye bağlı olarak, kredi limitleri aşağıdakilere ayrılır:
- Kısa vadeli Bu tür hatlar bir yıla kadar geçerlidir ve bir kural olarak, üretim maliyetleriyle ilgili ihtiyaçları karşılaması amaçlanmıştır.
- orta vadeli.Üretim ekipmanlarını ödemek ve aynı zamanda sermaye yatırımlarını finanse etmek için üç yıla kadar açık.
- Uzun vadeli Üç yıldan fazla bir süredir faaliyet gösteriyorlar ve sabit varlıkların büyük ölçekli finansmanı, işletmenin büyük ölçekli inşaat süreçlerinin uygulanması ve üretimin yeniden inşası için kullanılıyorlar.
Açılış mekanizması
Bir kredi limiti açmak, ülkedeki herhangi bir bankacılık kurumunda gerçekleştirilir ve kendi nüansları vardır. Sözleşmenin azami süresi genellikle 2 yıldır, ancak banka kredi fonlarının kullanım süresini bireysel olarak artırabilir. Bu durumda, borçlu emlak şeklinde bir sıvı teminat sağlamalıdır. Bir kredi limitine başvurmak için ön koşul, finansman hizmeti veren bir banka hesabının mevcudiyetidir. Bu, müşterinin ödeme kabiliyetini kontrol etmek ve finansal işlemlerin hareketini izlemek için gereklidir.
Büyük bankacılık kurumları, yüksek nakit geri dönüşü ve kusursuz bir üne sahip, istikrarlı bir şekilde gelişmekte olan şirketlere borç vermeye hazırdır. Ancak özel şahıslar, bankaların finansal uygulanabilirliğini belgeleyerek finansal destek alma fırsatına da sahiptir. Müşteri, borç verenin tüm şartlarını ve koşullarını yerine getirirse, bir kredi limiti açmak oldukça mümkündür. Örneğin, eğitim veya düğün için para ödemeniz gerekiyorsa, benzer bir borç verme yöntemi ek finansman olarak uygundur.
Bankaya gönderilecek belgeler
Kredi limiti açmak için belge paketi, bankacılık kurumunun seçimine bağlı olarak değişebilir, ancak ana paket mutlaka aşağıdaki belgeleri içermelidir:
- borçlu pasaportu;
- Şirket kurucusunun TIN'ı;
- kayıt defterinden çıkarmak;
- işletme tüzüğünün kopyası;
- Ortaklık Anlaşması'nın kopyası;
- son yılın bilançosunun kopyası;
- cari yılın son raporlama günü için bakiyenin kopyası;
- mülkiyet belgeleri (teminat için);
- muhasebe bölümünden ana hesaptaki bakiyeler hakkında sertifika;
- şirketin finansal ciro sertifikası;
- açık hesaplı diğer bankalarda kredi bulunmadığını doğrulayan bir sertifika;
- proje iş planı, kredi için fizibilite çalışması.
Ayrıca, banka müşteriden bireysel olarak ek belgeler talep edebilir. Kredi departmanı çalışanları, müşterinin kredi geçmişini kontrol etme ve borçlunun geçerli kredi kartlarına sahip olup olmadığını belirleme hakkına sahiptir. Kredi geçmişi bürosu hot line borçlu hakkında tam bilgi sağlar, bu nedenle önceki kredi borçlarını gizlemek olası değildir.
Sözleşmenin tescili prosedürü
Banka tarafından talep edilen tüm belgeler toplanırsa, banka şubesinde bir başvuru formu doldurup ana pakete eklemek gerekir. Bundan sonra borç veren kredi vermeye karar verir. Cevabınız evet ise, borçlu bir anlaşma imzalayabilir ve kredi alabilir. İşlem tamamlandığında andan itibaren kullanılabilecek bir kredi limiti bulunacaktır. Sözleşme yasallaştırılmalı ve müşterinin tüm haklarını ve alacaklının gerekliliklerini ayrıntılı olarak açıklamalıdır. Bu nedenle, imzanızı atmadan önce, çeşitli para cezaları ve ek ücretlerden kaçınmak için tüm noktaları dikkatlice okumanız önerilir.
Borç geri ödeme şartları
Kredi ödemeleri, hazırlanan ve imzalanan kredi sözleşmesinin şartlarına uygun olarak yapılır ve kredi türüne göre değişir.
- Döner olmayan kredi limiti. Bu türdeki her dilim, yıllık ödeme karşılığı sağlamayan kendi borç geri ödeme programına sahiptir. Önceki dilimin ödenmesinde herhangi bir zorluk yaşanması durumunda, banka kredi limitini bağımsız olarak azaltma veya borçlunun limitini tamamen eleme hakkına sahiptir.Borç faiz oranı yalnızca kullanılmış nakden tahakkuk ettirilir, finansmanın kullanılmayan kısmı faize tabi değildir. Herhangi bir nedenden dolayı borçlunun parayı kullanmaması durumunda, banka müşteriden ek bir ücret talep edebilir.
- Döner kredi limiti. Bu tür borç ödemenin iki yolu vardır. İlk yöntem, bankalar tarafından çok nadiren kullanılır, çünkü her dilim için ayrı bir programda ödeme yapılmasını içerir ve tüm kullanım süresi boyunca birkaç düzine olabilir. İkinci yöntem, kredi sözleşmesinde belirtilmesi gereken ve bir kredi hattındaki borcun azaltılması için bir program sunar. Kredi borcu, banka tarafından belirli bir süre için belirlenen azami borç tutarını aşmamalıdır. Ödenmemiş dilim miktarları belirlenen limit dahilinde aşılırsa, borçlu borcun bir kısmını ödemekle yükümlüdür. Müşteri, işletmenin mevsimsellikten bağımsız olarak, aylık bazda kredi faizini geri ödemek zorundadır.
Ödemelerin doğru yapılmasının zorluğu nedir?
Kural olarak, işi tek bir işlemle sınırlı olmayan büyük işletmelerin yöneticilerine bir banka kredisi sağlanmıştır. Kurucular sürekli yeni sözleşmeler imzalamak, pazarlık etmek ve evrak işleri yapmakla meşguller. Aşırı iş yükü, gecikmelere neden olabilecek tüm sözleşmeler için ödeme koşullarını ve tarihlerini kontrol etmenize izin vermez, bunu takiben para cezası ve faiz uygulanır. Kredi limitlerinde borcun zamanında geri ödenmesi sorumluluğunun borçluya ait olduğunu hatırlamakta fayda var, bu yüzden dikkatli bir şekilde bir kredi programı ve ödeme programı seçmelisiniz.
