Kredi yöntemleri, kredi verme ve kredilerin para ve dolaşımdaki dolaşımdaki fon hareketinin niteliğini belirleyen kredi prensiplerine uygun olarak geri ödeme yöntemleridir.
Genel açıklama
Yurt içi bankalar reform öncesi dönemde ana borç verme yöntemlerini seçtiler: ciro, üretim dengesi ve stok maliyetleri. Bu iki formdaki farklılıklar, işletmelerin kredi ihtiyacını değerlendirmede kullanılan teknik ve yöntemlerin yanı sıra, kayıt sürecinde ve kredi sağlama mekanizmasındaki bir değişiklikten oluşuyordu. Kısa vadeli borç verme yöntemleri, ekonomik özelliklerden ziyade teknik bazda farklılaştırıldı ve bu, borç vermede tek bir idari yaklaşım önerdi. Kullanımı, çeşitli işletmelerin sosyal ihtiyaçlar ve performanstan bağımsız olarak kredi kaynakları sağlamasına neden oldu. Bu bağlamda, borçlanan yatırımların büyümesi, reel emtia kütlesindeki artışı önemli ölçüde aştı.
Bu yaklaşımın sonucu, sürekli değişen yapılarını göz önüne alarak mal ve hizmetlere yönelik sosyal ihtiyaçların memnuniyetsizliği olmuştur. Mevcut borç verme yöntemlerinin bir tane daha eklenmiş olmasına rağmen, 1988'in başından beri özel bankalarda geliştirilen ve uygulanan toplam tesisler altında durum değişmedi. Ekonomik yönetimin piyasa ekonomisine geçişte merkezsizleşmesi nedeniyle, bankacılık sisteminin ekonomik yönetim mekanizmasındaki rolünü değiştirmeye ihtiyaç vardır.
Her türün özellikleri
Kredi yöntemlerinin ayrıntılı olarak incelenmesi gerekir.
- Bakiyede kredi verilmesi. Bu durumda kredinin hareketi, verildiği nesnenin değerindeki değişime göre gerçekleştirilir. Kredi, emtia malzemesi doğası, devam eden işler, bitmiş ürünler, ertelenmiş giderler, sevk edilen mallar gibi çeşitli değerler olarak hizmet verebilecek olan alacaklı değerler üzerindeki dengelerin hareketi ile bağlantılıdır. Fazla rezervlerin büyümesi nedeniyle, bir krediye duyulan ihtiyaç ortaya çıktı ve bunların azaltılması, bunun bir kısmının geri ödenmesini gerektirdi. Stok devreleri sonucunda balanslar değişti. Kredilendirilen rezervler ve maliyetler arttıkça, bir kredi verildi ve bakiyeler düştüğünde kredi geri ödendi. Bu tür tüzel kişilere borç verme yöntemleri iki dönem içeriyordu: kredinin veriliş zamanı ve geri ödemesi. Bu durumda, kredi tazminat niteliğindeydi, çünkü fonların ekonomik organlarını, değerlerin ve maliyetlerin normdan daha fazla olması durumunda geri ödedi.
- Ciro borç verme. Bu kredi türü, maddi varlıkların dolaşımına, yani müteakip harcamalara ilişkin makbuzlarına, hisse senedi dolaşımının başlangıcına ve sonuna göre belirlenmiştir. Burada, kredi yalnızca bir ödeme niteliğindedir, çünkü ihracı yalnızca ödünç alınan fonlara ihtiyaç duyulduğu sırada ödeme yapmak için yapılmıştır. Bu tür borç verme yöntemleri, borcun borçluya sunulan tüm fon dolaşımının, mal dolaşım planına tam olarak uygun şekilde tamamlanmasının ardından geri ödenmesini önermiştir. Bu yöntem, bir kredi verme ve geri ödeme dönemlerinin üst üste gelebileceğini varsayar.
- Toplam nesne altında kredilendirme. Bu yöntem, birden fazla borç verme tesisini ayırmak için kredi temin etmekten ve tek bir birleşik şemaya göre genişletilmiş tesislere kredi sağlamaktan, sadece ciro dikkate alınmaktan geçiştir. Ciro borç verme yöntemleri, işletme toplam stoklarına bir kredinin sağlanması ve üretim maliyetleridir. Ekonominin tüm sektörlerini yavaş yavaş transfer ettiler.
Şu anda, bu banka kredi verme yöntemlerine, borç verme bakiyesini bakiye ve ciro yoluyla uyguladıkları için ciro-bakiye adı verilebilir.
Mevcut durum
Şimdi, bu sırayla, devlet taşımacılığı, sanayi, inşaat, tarım, tedarik ve pazarlama ve ticaret organizasyonlarına krediler sağlanıyor.
Bu tür bir borç verme yöntem ve ilkelerinin uzun bir süre boyunca saf biçimde bulunamayacağına dikkat etmek önemlidir, çünkü bu bir geçiş seçeneğidir. Bir çift yöntem arasında belirli çelişkiler vardır, bu yüzden her durumda özellikleri yönlerden birinde daha belirgin hale gelir. Yeni ticari yapılar ile ilgili olarak, yani özel mülkiyet kuruluşları, krediler, ticari bankalar tarafından diğer biçimler ve dış bankacılık uygulamasından ödünç verilen borç verme yöntemleri temelinde verilir.
Uluslararası uygulama
- Bireysel borç verme yöntemleri. Fonlar için belirli hedef ihtiyaçları karşılamak için bir kredi sağlanmış olup, terim önceden ve özel olarak bilinmektedir. Bu yöntem, henüz bu bankada yerleşik bir geçmişi bulunmayan yeni müşterilere borç vermede kullanılan yöntemdir. Tipik olarak, bu finansman şekli koşulsuz bir sözleşme olarak hareket eder, yani kredi sözleşmesinin imzalandığı andan itibaren, bankanın zamanında belirli yükümlülükleri yerine getirmesi zorunludur.
- Bir kredi hattının açılmasıyla, yani bir kredinin açılması ile tüzel kişilere borç verme yöntemleribelirli bir süre zarfında kendisine sunulan ödeme belgelerinin ödenmesiyle kullanılması gereken kredi kartı kurumunun daha önce kullandığı borçlu için belirlenen limitler dahilinde yapılır.
Kredi limiti: özellikler
Teşekkürler aç kredi limiti Kredi pahasına, müşteri ile banka arasında yapılan kredi sözleşmesinde belirtilen ödeme belgelerini ödeyebilirsiniz.
Bu finansman biçiminin bir özelliği olarak, bunun koşulsuz bir sözleşme olduğu, banka için zorunlu olduğu ve basit bir kredi anlaşmasının kabul edilebileceği, yani borç verenin kredi verme yükümlülüğü olduğu kabul edilebilir. Bir kredi limiti kullanılıyorsa, müşterinin mali durumu gözle görülür şekilde kötüleşirse veya sözleşmenin diğer koşullarını yerine getirmezse, sözleşme banka tarafından iptal edilebilir. Bir nedenden ötürü, borçlunun kredi hattını kısmen veya tamamen kullanmama hakkı vardır. Piyasa koşullarında keskin bir değişiklik olması durumunda veya yasal kısıtlamalar nedeniyle, kredi limitinin başlangıçtaki miktarı değişebilir.
Tarafların hak ve yükümlülükleri
Bir kredi hattını kullanarak bir ticari bankaya borç vermenin modern yöntemleri, müşterinin banka ile herhangi bir ek görüşme ve herhangi bir özel düzenleme yapmadan herhangi bir zamanda bir kredi alma imkanı olduğunu göstermektedir. Bununla birlikte, borçlunun mali durumunun kötüye gitmesi durumunda, bankanın müşteriye şu anda onaylanan limitler dahilinde kredi vermeyi reddetme hakkı vardır.
Olumlu bir üne ek olarak, istikrarlı bir finansal pozisyona sahip müşteriler için genellikle bir kredi limiti açılır.
tür
Bir kredi limiti döner ve döner olmayabilir.Kredi verildikten ve geri ödendikten sonra ikinci türün açılması durumunda, müşterinin banka ile ilişkisi tamamlanacaktır. Kredi limiti dönüyorsa, kredi otomatik modda kararlaştırılan borç limiti dahilinde ödenecek ve iade edilecektir. Belirli bir dönemde uygulanan tek bir sözleşme çerçevesinde belirli malların teslimatını ödemek için bir banka tarafından müşteriye açılırsa, bir kredi limiti de hedeflenebilir.
Kredi Hesapları
Borç verme türleri ve yöntemleri, bankanın çıkarlarına ve müşteri ihtiyaçlarına bağlı olarak, bir sonraki ödemesiyle borç vermek için kullanılan bir kredi hesabının biçimini ve türünü seçmek için temel oluşturur. Her durumda, müşteri açabilir:
- basit kredi hesabı;
- özel kredi hesabı;
- takas kredisi hesabı.
Her birinin özelliklerini düşünebilirsiniz.
Basit kredi hesapları
Bu tür genellikle bir kerelik kredi sağlamak için finans sektöründe kullanılır. Bu hesaplara olan borç, borçlunun kabul ettiği şartlar dahilinde geri ödenir ve bunun temeli yükümlülük emridir. Taşıyıcı için, aynı anda farklı nesneler için farklı faiz oranlarında ve farklı dönemlerde kredi verilmesini gerektiren çeşitli nesneler için aynı anda kredi kullanmaları durumunda hemen birkaç basit kredi hesabı açabilirler. Kredilerin muhasebeleştirilmesine yönelik bu yaklaşım, borç alan tarafından geri ödemelerinin zamanında yapılmasının bankacılık tarafından kontrol edilmesi için oldukça önemlidir.
Ödeme niteliğinde bir kredi vermek için basit bir kredi hesabı da kullanılabilir. en bu kredi ihtiyaç duyulduğunda periyodik olarak verilir. Böyle bir hesabı kullanma rejimi ile ortaya çıkan borç, acil durum emirleri temelinde olağan şekilde ödenecektir.
Özel kredi hesabı
Bu tür hesaplar genellikle ödeme işlemlerinin çoğu için bir kredi kullanıldığında sürekli olarak krediye ihtiyaç duyan bir borçlu tarafından açılır. Bu nedenle, her seferinde evrak olmadan bir kredi hesabı verilir ve borç alan tarafından bankaya verilen taahhüt beyanına dayanılarak yapılır.
Özel bir kredi hesabı açarsanız, ödeme belgelerinin ödenmesiyle gerektiğinde kredi verilecektir. Onların geri ödemeleri, geliri uzlaştırma hesabına aktarılmadan doğrudan özel bir hesaba ödenerek yapılacaktır. Burada, cari hesap yardımcı bir hesap olarak kullanılır, çünkü esas olarak ücretlerin ödenmesi ve karların dağıtımı ile ilgili çok az işlem yapılır. Her müşteri, birçok nesneye hangi kredilerin verileceğine göre, banka ile yalnızca bir özel hesap açabilir. Aynı zamanda, banka belirli bir işletme için borç vermenin mümkün olduğuna karar verirse, onun için birkaç basit hesap açılabilir.
Birleştirilmiş takas ve borç hesapları
Bu hesap türü, en yüksek ödeme gücü ve kredibilitesi ile karakterize edilen en yüksek kategorideki borçlulara borç vermek için kullanılır. Bu hesap, bir finansal kurumun bir borçluya en yüksek güven şeklidir. Bu hesabın borçları, esas faaliyet alanı ve kar dağıtımıyla ilgili tüm müşteri ödemelerini içerir ve işletme lehine elde edilen gelir ve diğer gelirler, krediye yatırılır.
Sonuç olarak
Bankalar ayrıca, her bir özel müşteriye kişisel bir yaklaşım kullanarak borç vermeyi ve mevcut durumun değerlendirmesini ve alınan bir kredinin geri ödeme ihtimalini değerlendirmeyi içeren çeşitli ipotek kredisi yöntemleri kullanmaktadır.
