Yakın zamana kadar, underwriting Batı'nın ayrıcalığını yaptı. Ancak Rusya'da finans piyasasının tüm bölümlerinin gelişmesiyle birlikte, işlem katılımcılarının detaylı bir analizine duyulan ihtiyaç artmıştır. Bankada, sigortada ve diğer tüm finansal alanlarda risk altında olan şeylerle ilgili daha fazla bilgi için okumaya devam edin.
köken
Deniz sigortacılığının oluşması sırasında "sigortalama" terimi ortaya çıkmıştır. Tüccar imzasının miktarına (ve altına) (böylece) koyar, böylece üstleneceği riskleri teyit eder.
Underwriting potansiyel bir borçlunun detaylı bir analizidir. Kredinin geri ödenmesi olasılığını belirlemek amacıyla gerçekleştirilir. Finansal kurumlardaki bu bölüm, başvuru sahibiyle ilgili tüm bilgileri, borçlunun kendisinden, Federal Vergi Hizmetinden ve diğer sosyal kurumlardan gelen bilgilere göre işler. Ek olarak, her finans kurumu bireysel bir plana göre faaliyet göstermektedir.
Banka poliçesi: nedir?
Kredi kuruluşunda borç alanların analizi üç yönde gerçekleştirilir.
Ödeme gücünün değerlendirilmesi. Herhangi bir nitelikteki toplam gelirler belirlenir: işgücü faaliyeti, mülk satışı, girişimcilik faaliyeti, mevduat.
Üstlenilen borçlar ve borç ödeme kriterleri ile ilgili olarak kredi geçmişinin mevcudiyeti.
Taşınır ve taşınmaz mallar, menkul kıymetler, alacak hesapları, envanter malzemeleri vb. Şeklinde kredi verme imkanı.
Araştırma Türleri
Puanlama (otomatik poliçe) - bu, ekspres krediler veya POS kredileri için başvururken yapılan araştırmadır. Tüm işlem özel bir yazılım aracılığıyla 5-20 dakika boyunca bir uzman tarafından gerçekleştirilir.
Bireysel taahhüt, ipotek kredisi, büyük miktarlarda kredilerin sağlanması ve tüzel kişiler için tüm krediler ile gerçekleştirilen bir çek. Bu araştırma, avukatlardan, kredi müfettişlerinden ve güvenlik hizmetlerinden oluşan analitik departman tarafından yürütülür. Sağlanan tüm müşteri verilerini bir ila iki hafta boyunca iyice kontrol ederler.
A dan Z ye yazılı
Prosedür, bir finans kurumunun kapısında ve hatta bir kredi başvurusunda bulunmadan önce başlamaktadır. İmzalı başvuru, sigorta merkezine gönderilir. Burada, alınan tüm verilerin doğrulanması ve müşteri hakkında ek bilgi talebi gerçekleştirilir. Bu işlemler müşterinin ödeme yeterliliğini doğrulamak ve finansal kurumu kredi temerrütlerinden korumak için yapılır. İlk olarak, kredi sigortacılığının yürütüleceği çalışma türü seçilmiştir. Puanlama için tüm veriler ankette sunulmuştur. Sadece programa girmek ve sonucu almak için kalır.
Gelirin belirlenmesi
Bireysel underwriting daha ayrıntılı bir doğrulama sağlar. Uzmanlar müşterinin gelir seviyesini değerlendirir, alınan bilgilerin doğruluğunu onaylar. Herhangi bir şüpheniz varsa, 2-NDFL sertifikasını veren şirkete Federal Vergi Hizmetine bir istek gönderin. Genellikle müşteri rehberliği denir. Bazen bankalar resmi olmayan kaynaklardan bilgi almaktadır. Gelirler, profesyonel sektördeki ortalama kazanç düzeyi ile karşılaştırılır. büyüme oranı yıl için. Elde edilen verilere dayanarak, kazancın gerçek seviyesi hakkında bir sonuç çıkarılır.
Gelir düzeyinin kontrol edilmesine paralel olarak, teminat kullanma olasılığı veya beyan edilen mal için belgelerin hazırlanmasının doğruluğu değerlendirilir:
- Borçlunun mülkiyeti gerçekten var mı?
- diğer kredi kuruluşlarında rehin olup olmadığı;
- adli tutuklama eksikliği.
Kredi Geçmişi Analizi
Her finans kurumu stratejisini, Kredi Geçmişi Bürosu verilerine dayanarak geliştirir. NBCH, şimdiye kadar borç alan her bir kişi için bilgi içerir: genelleştirilmiş veriler, borçlar için ödeme şartları. Mevcut krediler, gecikmeler ve zamanında ödemeler final notunu etkileyebilir.
Nihai sonuçlar
Verilerin sonuçlarına göre, bir puan belirlenir ve aşağıdaki kararlardan biri verilir:
- kredi vermeyi reddetme;
- başvurunun onaylanması;
- Bir kredi verilmesi, ancak değiştirilmiş şartlarla, örneğin, miktardaki düşüş veya kredi şartındaki artış.
örnek
Ülkenin en büyük finans kurumu, bankada taahhüt altına giren kendi planını geliştirmiştir. Bu ne anlama geliyor? Sberbank, "Bölgeler arası Underwriting Merkezi" ni kurdu. Her müşterinin kararı sadece genel parametrelere dayanmakla kalmamakta, aynı zamanda bölgenin bireysel özelliklerini de dikkate almaktadır.
Çalışma sırasında, üç katsayı kategorisi hesaplanmaktadır:
- Likidite, müşterinin kendi fonlarının veya mülklerinin ne kadarının krediyi karşılayabileceğini gösterir.
- İşletmenin veya ortak mülkün toplam finansman tutarının oranında kendi paranın bulunması.
- Karlılık, net karın gelir içindeki payını yansıtır.
Hesaplama sonuçlarına göre, ödeyici aşağıdaki kategorilerden birine atanır:
1 - Bir kredinin sağlanması şüpheli değildir;
2 - bireysel yaklaşım;
3 - artan riskler.
Bir borçlu, sigorta sözleşmesinden nasıl geçer?
- Belge dolu bir paket hazırlayın.
- 1-2 garantör al.
- Tüm gelir kaynakları hakkında bilgi verin: maaş, mevduat, apartman satışları.
- Araba para cezaları, kamu hizmetleri ödemeleri için bile borçları öde.
CB analizi
Menkul kıymet ihracı yoluyla fon toplamak isteyen bir ihraççı bağımsız olarak bir sorun ayarlayabilir veya profesyonel katılımcıları çekebilir. RZB'deki sigorta şirketi hisse senetleri ve tahvil ihracını garanti eder. İhraççı adına borsaya varlık koyma yükümlülüğünü üstlenir.
Rusya'da, bu terim ilk önce belediye kredilerinin bonoları ile ilgili olarak kullanıldı; sendikadaki katılımcıların her biri piyasadaki varlıkların belirli bir bölümünü edinmeyi taahhüt etti. Şirket menkul kıymetlerine ilişkin taahhüt ilk olarak Red October PP (1994) hisselerinin verilmesi sırasında uygulanmıştır. İngiliz şirketleri tarafından temsil edilen sigortacılar, hizmet ödemesi olarak toplanan fonların% 10'unu aldı. Bugün, Rusya’da RZB’nin sigortasına girmek, emisyon eksikliğinden dolayı talep görmemektedir.
Underwriting bir meslek
Bir sigortacının en önemli görevi, kredi risk değerlendirmesi, sigorta sözleşmeleridir. İş birkaç aşamada gerçekleştirilir:
- mülkiyet kanıtı;
- tesis için risk değerlendirmesi;
- müşterinin ödeme yeterliliği ve karlılık seviyesinin belirlenmesi;
- Bir müşteriyle sözleşme imzalanması konusunda karar vermek (sigortalı olmak);
- bir nesnenin / müşterinin belirli bir gruba atanması;
- sözleşmede değişiklik yapılması;
- tarife hesaplama sigorta primi kredi oranı;
- belgelerin imzalanması.
Mesleğin avantajları ve dezavantajları
Resmi olarak düzenlenmiş herhangi bir kişi gibi, sigorta şirketi sabit bir maaş, tam bir sosyal paket ve ücretli iş gezileri alır. Mesleğin en büyük dezavantajı, sayılarla çalışan bir müşterinin müşterileriyle iletişim kurması için zor olmasıdır. Bu çok önemli bir beceridir. Örneğin, sigorta poliçesi, müşteriyle anlaşma imzalamaya karar verecek tüm riskleri değerlendiren bir uzman olmasını sağladığından.
