Sigorta primi, hesaplanması ve ödemelerin düzenlenmesi, herhangi bir sigorta sözleşmesinin en önemli bileşenleridir. Bunların dikkate alınmaması veya haksız uygulanması politika sahibi için en olumsuz sonuçlara yol açabilir. Bu nedenle, böyle bir sözleşme yapacak herkes sigorta primi kavramı, sigorta işlemindeki rolü ve sigortalıların bu yükümlülüğünü yerine getirme özellikleri hakkında net bir fikre sahip olmalıdır.
Bu kavram ile ne kastedilmektedir?
Bir sigorta primi, belirli bir sigorta türünün uygulanması için bir sigorta şirketine borçlanılan paradır. Bunun ödenmesi, sigortalıların kilit sorumluluklarından biridir. Büyüklüğü müteakip sigorta ödemelerinin tutarını belirler. Taraflar arasında imzalanan bir anlaşma genellikle sigorta türüne ve belirli bir vakanın nüanslarına bağlı olarak ödeme boyutunu, şartlarını ve prosedürünü belirler.
Bu kavram ikili görüşmeyi gerektirir:
- Sigorta priminin ekonomik özü, istenmeyen bir sonuç durumunda sigortacının çıkarlarına maddi destek olarak hizmet etmesinden kaynaklanmaktadır.
- Yasal açıdan, prim, sözleşmeyle hazırlanan sigorta yükümlülüğünün parasal bir düzenlemesinden başka bir şey değildir.
Halkın inancının aksine “sigorta primi” ve “sigorta tutarı” kavramları aynı değildir. İlk değer bütün sözleşme için bir bütün olarak hesaplanırken, ikincisi, her bir bireysel riskin (olay) parasal karşılığıdır.
Ayrıca, sigorta primleri ve tarifeler kavramları da ilişkilidir. "Sigorta primi" veya "ödeme" terimi, taksitlerle ödeme yaparken kullanılır ve periyodik olarak sigortacıya aktarılan fonlar anlamına gelir. Bir tarife, prim tutarını hesaplamak için kullanılan orandır.
türleri
Sigorta primleri için aşağıdaki sınıflandırma kriterleri mevcuttur:
Risk davranışına duyarlılık:
- sabit. Bu, primlerin zamanla değişmediği bir sigorta primidir.
- doğal. Miktarı sadece belirli bir sürede sabittir. Takip eden her birinde, risk değişiminin yapısına bağlı olarak ayarlanabilir.
Amaçlanan:
- cesur. Sigorta şirketinin olası risklerini telafi etmek için gereken tutarda nakit parayı temsil eder. Genellikle, belirli bir durumda ilgili sigorta olaylarının oluşma ihtimalinin hesaplanmasına bağlıdır.
- tasarruf. Bu özel bir tür hayat sigortası primidir. Sözleşmenin sonunda sigortalıyı tazmin etmek için kullanılır.
- Net bonus. Belirli bir süre için sigorta ödemelerinin boyutunu kapsayan fon miktarını belirler. Eğer risk eşit şekilde gelişirse, risk primine eşit olacaktır, aksi durumda sigorta şirketleri çıkarlarını korumak için genellikle ek bir garanti primi uygularlar.
- Brüt prim. Net prime ek olarak, çeşitli türlerdeki primleri dengelemek, örneğin reklam veya sigorta masraflarını karşılamak da dahil olmak üzere, ödemenin tam tutarını temsil eder.
Sigorta primlerinin hesaplanmasında temel ilkeler
Ekonomik rolüne bağlı olarak, sigorta primlerinin büyüklüğü şu şekilde olmalıdır:
- Sözleşme süresince olası talepleri geri ödeyin.
- Form rezervleri.
- İşe harcanan fonların iadesi.
- Sigorta şirketinin karını sağlayın.
Sigorta hizmetlerinin sunulması için mümkün olan maksimum fiyat, mevcut talep hacmine ve banka mevduatları üzerindeki faiz miktarına ve sözleşmede yer alan risklerin sayısına ve içeriğine bağlıdır. Prim bedelinin tamamı, sigorta şirketi tarafından yükümlülüklerini yerine getirmek için kullanılan rezervleri oluşturmak için gereken fonların ve iş yapma masraflarını karşılayan, bir dizi önleyici tedbir geliştiren ve sigorta şirketinin karını sağlayan ilave tutardan oluşmaktadır.
Sözleşme süresini dikkate alan özel bir formüle göre, belirli bir riske ilişkin sigorta tutarı, tarife oranları indirimler ve ödenekler, sigortacı kendisinden ötürü primi hesaplayabilir. Her durumda temel risk tutarı sigorta şirketi ile mutabakat halinde poliçe sahibi tarafından belirlenir. Hesaplamanın kalan bileşenleri ayrı olarak dikkate alınmalıdır.
Sigorta oranı ve sigorta primi
Sigorta bedeli, her bir birime uygulanan ücreti ifade eder. sigorta tutarı Hizmetin toplam maliyeti hesaplanırken, sigorta şirketi iki tür gösterge kullanabilir:
- Kendi geliştirme. Bu durumda, oluşturulan tarife oranları, sigorta risklerinin olası davranışlarını ve sigorta nesnesinin özelliklerini dikkate almalıdır.
- Denetim otoriteleri tarafından tanımlanan düzenleyici. Kullanım durumları kanunla belirlenir. Bu temel olarak zorunlu sigorta ile ilgilidir.
Halen tek bir genel kabul görmüş gelişme metodolojisi yoktur. Sigorta oranı hesaplamaları genellikle özel bir istatistiksel ve matematiksel araçlar seti kullanılarak yapılır. Bu nedenle, bu amaçlar için sigorta türüne bağlı olarak, sigorta ve demografik istatistik verilerini kullanın. Geliştirme sürecinin temel amacı, belirli bir mülkün sigortalanmasının maliyetini belirlemektir. Aktüeryal hesaplamalar kullanılarak her bir hizmetin maliyeti ve maliyeti hesaplanır.
Sigorta indirimleri ve ödenekler
Sigorta priminin zorunlu kullanımıyla hesaplanan bir diğer önemli bileşen, her türlü düzeltici gösterge, yani indirim ve ödeneklerdir.
İndirgeme katsayıları sigorta şirketi tarafından sigortalıyı iyi niyetle ödüllendirmek, örneğin sigortalı mülkü veya aracı korumak için tüm yükümlülüklerini yerine getirmek için kullanılır. Bu kaldıraç ayrıca politika sahibini belirli bir kuruluşla uzun vadeli işbirliğine girmeye teşvik eder.
Primler, aşağıdakilere tahsis edilen ilave fonları toplamak için kullanılır:
- Sigorta şirketi zarar tazminat fonlarının fiili risk göstergeleri ile ortalama değerlerin üzerinde oluşumu.
- Yüksek riskli sigorta türleri için rezerv yedeklerinin oluşturulması.
- Finansman önleyici tedbirler.
- Sigorta masraflarının iadesi.
- Taksit primi ödeme taksitlerini sağlamak için sigorta şirketinin zararları için tazminat.
Uygulanabilir sigorta primi ödeme formları
Yapılan anlaşma, sigortalı yükümlülüklerini yerine getirme prosedürünü mutlaka düzenlemelidir. Bu açıdan bakıldığında, tüm bonus ödemeleri aşağıdakilere ayrılabilir:
- Bir defalık veya bir defalık. Bu, genellikle sözleşmenin sona ermesinin ardından sigortalı yükümlülüklerinin tek bir taksit şeklinde tamamen geri ödenmesi anlamına gelir. Bu form en çok hayat sigortası organizasyonunda kullanılır. Kısa vadeli türler ayrıca, örneğin bagaj sigortası gibi bir defalık bir ödeme sağlar.
- tekrarlayan. Tarafların anlaşmasıyla, bu sürenin sözleşme süresi Bir periyodik sigorta primi tahsil edilebilir - bir sigorta primi. Böyle bir ödeme olabilir:
- Birincisi. Sözleşmenin ilk dönemi için sigorta primini temsil eder.Bunun ödenmesi ve götürü ödemenin yanı sıra, sigorta ilişkilerinin yasal başlangıcını ve sigortacının yükümlülüklerinin oluşumunu güvence altına alan temel koşuldur.
- Takip edin. Bu, ilk ve önceki tüm taksitlerin ödenmesinden sonra belirli bir süre sonra yapılan bir ödemedir. Sigortanın sonraki geçerlilik süresinin değeri.
Peşin ve önceki sigorta primleri
Borç geri ödeme zamanına göre, avans ve önceki sigorta primleri tahsis edilir. İlk önce, poliçe sahibinin vade tarihine kadar sözleşmenin şartlarına uygun olarak yapması gereken ödemeleri anlayın. Genellikle bazı primleri yapmaktan bahsediyoruz. Böyle bir ödeme yöntemine olan ihtiyaç genellikle, sözleşmeyi imzaladıktan sonra, bu kapsamdaki sigortalı yükümlülüğünün yükümlülüklerinin kesin miktarını belirlemek mümkün olmadığında ortaya çıkar. Bu sigorta prim muhasebesi, sigortacının şeffaflığını artırmak için kullanılır.
Birincisi tasarruf ödemesi. Sigortacının izni ile ödeme süresinin sonuna kadar sigorta primi veya bir kısmı kadar yapılabilir. Sözleşmede belirtilenden daha önce sigortalı bir olay olması durumunda, sigortalı kişi veya varisi yalnızca vadesi geçmiş sigorta ödemelerini değil, daha önce listelenmiş ve ödemeleri henüz bitmemiş olan önceki primleri de alabilmelidir.
Sigorta prim ödemesi ve geç ödeme uygulamasının özellikleri
Sözleşmenin imzalanmasından sonra sigorta priminin ödenmesi parasal yükümlülük Sigortalı İstenilen miktarda sigortacının imhasına transfer edilerek (transfer, transfer) yapılır. Para ona gelir gelmez, sigorta primi ödeme yükümlülüğü yerine getirilmiş sayılabilir. Ek olarak, sigortacı sigortalı hesabından yapılan ödemeyi borçlandırmayı kabul etme hakkının yanı sıra, tarafların sözleşmedeki hak taleplerinin karşılanması durumunda bir kurtarma seçeneği de mümkündür.
Sigorta primi doğrudan poliçe sahibi tarafından ödenmek zorunda değildir. Sigortacı, aşağıdaki durumlarda üçüncü bir taraftan fon kabul edebilir:
- Sözleşme kapsamında sigortalı olan kişiden, aynı zamanda sigortalı değilse.
- İpotekten.
- Yararlanıcıdan.
Bu tür yükümlülüklerin yerine getirilmesinde kilit rol, zamanında fon transferi faktörü ile oynanmaktadır. Kararlaştırılan süre içerisinde bunlara uyulmamasına gecikme denir. Ancak, durumlar farklı şekilde ortaya çıkabilir. Poliçe sahibi her şeyi zamanında yapmış olsa bile, bu sigorta şirketinin parasını zamanında alacağı anlamına gelmez. Muhtemel bir çatışmayı çözerken, politika gönderenlerin artık sahip olmadığı, belgelenen fonları gönderme veya transfer etme süresi belirleyicidir.
Ödemede kanıtlanmış bir gecikmenin poliçe sahibi için, örneğin mahkemede prim ödemesi için başvuruda bulunan sigortacı veya sigorta sözleşmesinin sona erme tehlikesi gibi sonuçları olabilir.
Sigorta priminin ödenmemesi
Sigortalı'nın yükümlülüklerini yerine getirememesinin olası tüm sonuçları iki durumda ayrı olarak değerlendirilmelidir.
İlk veya bir kerelik ücretin ödenmemesi:
- Yükümlülüklerini sigortalayan tarafından temerrüde düşme olasılığı. Bu, sigorta primi veya peşinatın tamamı sigortalı olayın sözleşme kapsamında gerçekleştiği zaman poliçe sahibi tarafından ödenmemişse gerçekleşir. Bazen bir belge, bu konuda sigortacının reddetmesini yasaklayan bir madde içerebilir. Ancak, böyle bir sonuçla bile, sigorta teminatı, borcun geri ödenmesinden daha erken başlamaz.
- Sigorta primini ödemeye zorlama. Sigortacı mahkemede çıkarlarını savunma hakkına sahiptir.Aynı zamanda, sadece prim miktarının ödenmesini değil aynı zamanda gecikmenin faizinin yanı sıra bu şartlarla bağlantılı olarak yapılan harcamaların tazminatını da talep edebilir. Kanun, son ödeme tarihinden itibaren üç aya kadar mahkemeye temyize gitmesine izin veriyor.
- Sözleşmeden doğan ilişkilerden tek taraflı geri çekilme. Sigortacı belgenin geçerliliğini iptal edebilir ve diğer tarafın masraflarını geri ödemesini talep edebilir.
Sonraki taksitlerin ödenmemesi:
- Borç hatırlatma gönderme. Sigorta priminin ilk veya tüm bölümleri sigortalı tarafından ödendiyse, ancak bu tür bir belgeyi adresine göndermekten olumlu bir etkisi olmazsa, onunla ilgili herhangi bir yasal işlem uygulanabilir. Doğru hatırlatıcı yazılı olmalı ve ödemenin zamanlaması ve ödemenin yasal sonuçları hakkında bilgi içermelidir. Sigortalı tarafından alındığı gerçeğinin doğrulanması da zorunludur.
- Zorla borç tahsilatı. Sigortacının aksiyonları, ilk taksitin ödenmemesi durumunda yapabileceklerine benzer. Ancak, yasaya uygun olarak ancak borç geri ödemesi konusunda başarısız bir hatırlatma gönderdikten sonra başlatılabilirler.
- Sigorta sözleşmesinin feshi. Bu durumda, sigortacının gelecekte yasal ilişkileri sona erdirmek için bir nedeni vardır. Bununla birlikte, poliçe sahibi, borcunu fesih tarihinden sonraki bir ay içinde geri ödemesi durumunda önceki anlaşmaların etkisini geri alabilir. Sözleşmenin olası yenilenmesini iptal eden istisnai bir durum, sigortalı bir olayın meydana gelmesidir.
Sigorta Prim İadesi
Politika sahibine ödenen primin tamamen veya kısmen geri ödenmesi, sözleşmede kaydedilen olayların gerçekleşmesi mümkün olmadığında mümkün olur. Böyle bir yasal ilişkiyi sürdürmenin bir anlamı yoktur.
İadenin nedeni, ölüm, mülkiyet değişikliği ile ilgili sözleşmenin erken feshi olacaktır. sigorta objesi Örneğin, CTP sigorta primi hem araç kaybında hem de yeniden satılması ya da sahibinin ölümü halinde iade edilebilir. Sigortalı girişiminde yasal ilişkilerin sona ermesi durumunda, yasa uyarınca ödenen fonlar iade edilemez.
Sigorta türünden bağımsız olarak, menfaatlerini savunmak için sigortalı, sözleşmeyi erken sona erdirmek ve sigorta priminin bir kısmının geri ödenmesi için başvuruda bulunan ve özel bir sebep, zamanlama, fon transferinin belirtilmesi ile ilgili bir başvuruda bulunmalıdır. Ayrıca, sigorta poliçesinin kopyaları ve primlerin ödenmesini onaylayan bir belge ekli olmalıdır. Böyle bir talebe cevap, iade edilecek tutarı gösteren makul bir reddi gösteren sözleşmeyi feshetmek için sigortacının sözleşmesi olmalıdır.
