Hiç kimse açık bir gökten gök gürültüsü gibi görünen ve yerleşik yaşam akışını bozabilecek sorunlara karşı kesin bir korumaya sahip değil. Saldırganlarını tahmin etmek imkansız, ancak tam donanımlı bir şekilde tanışmanın bir yolu var. Kişisel sigorta, önceliği bir insanın hayatı ve refahı olarak adlandırılabilecek önemli endüstrilerden biridir.
Kişisel sigortanın özü
Kişisel kavramı, genellikle insan yaşamında belirli olayların olası başlangıcını hedef alan farklı türdeki sigorta komplekslerine atfedilir. Sigorta şirketi nezdinde sözleşmeyle önceden tanımlanmış olaylarda maddi çıkarların korunmasını temsil eder.
Ekonomik açıdan bakıldığında, kendilerini ve ailelerini bu şekilde sıkıntıdan korumak isteyen herkesin sigorta primlerinin oluşturduğu fonların yeniden dağıtılmasından bahsediyoruz. Sağlık, çalışma yeteneği, insan hayatı ve tüm ilgili mülk çıkarları, kişisel sigortanın ana unsurlarıdır. Buradaki sözleşme kapsamındaki ödemeler, hasarın tazminatı değil, sigortalı ve ailelerine zorlu yaşam koşullarında maddi yardımdır.
Bu olgunun kaynağı, çalışan ile işveren arasındaki ilişkidir, özellikle de sakatlıktır. Teknolojinin gelişmesi nedeniyle, endüstriyel yaralanmalar yavaş yavaş ev ve ulaştırma yaralanmaları ile değiştirilmekte, çalışma çağındaki kişilerin insidansı ve ölüm oranı aynı düzeyde kalmaktadır. Emekli maaşı hükmü konusu alaka düzeyini kaybetmiyor.
Kişisel Sigortaların Temel Özellikleri
Bağımsız bir endüstri olan kişisel sigortacılığın birçok özelliği vardır:
- Yüksek sosyal önem. Tıbbi bakım alma garantisinin yanı sıra, sakatlık durumunda kabul edilebilir bir yaşam standardını korumaya yardımcı olan bir mekanizma görevi görür.
- Sigortalı olarak sadece belirli bir kişi hareket edebilir. Kurumların çıkarları ile çalışabilecek diğer türlerin aksine, kişisel sigorta bireylere yöneliktir.
- Nesnelerin özgüllüğü. Yaşam, sağlık ve çalışma yeteneği değeri belirlenemeyen maddi olmayan formlardır. Bu nedenle, sigortalı olayın meydana gelmesinden kaynaklanan hasarın değerlendirilmesi anlamsızdır.
- Uzun vadeli sözleşmeler. Bazı kişisel sigorta türleri uzun vadeli sözleşmelerle nitelendirilirken, mülk veya sorumluluk sigortası için kabul edilemez.
tipoloji
Bu sigorta endüstrisinin sınıflandırması çeşitli parametrelere göre yapılabilir.
Sözleşmenin geçerlilik süresine bağlı olarak:
- Kısa vadeli sigorta (bir yıla kadar).
- Orta vade (1 ile 5 yıl arası).
- Uzun süreli (5 yıldan fazla).
Sözleşmedeki sonraki ödemelerin formuna bağlı olarak:
- Tek seferlik ödemelerle.
- Periyodik ödemelerle.
Belirli bir sözleşmeyle sigortalanan kişi sayısına bağlı olarak:
- Birey.
- Toplu.
Sigorta primlerinin ödenmesinin niteliğine bağlı olarak:
- Bir kerelik depozito ile.
- Yıllık ödemelerle.
- Aylık ödemelerle.
Yükümlülüğün kapsamına bağlı olarak, aşağıdakiler sigorta edilebilir:
- Ölüm ya da hayatta kalma.
- Engellilik veya engellilik başlangıcı.
- Tıbbi bakım sağlanması.
Son sınıflandırma maddesi ana sigorta türlerini temsil etmekte olup, bunu karma, sağlık, emeklilik, finanse edilen kaynaklar, ayrıca hayat sigortası, hayatta kalma, hastalık ve kaza sigortası gibi alt sektörlere ayırmaktadır.
şekil
Mevcut mevzuat, ülkemizdeki mülk ve kişisel sigortacılığın iki biçimde gerçekleştirilebileceğini belirlemektedir - isteğe bağlı veya zorunlu. Her birini daha ayrıntılı olarak ele alalım:
- Zorunlu kişisel sigorta Belirli federal yasalara tabi. Onlara göre, bu programa katılan sigorta şirketleri kendileri için geçerli olan vatandaşları veya kuruluşları reddetme hakkına sahip değildir. Halen, ülkemizde bazı sektör ve hizmet çalışanlarının zorunlu sigorta programları faaliyet göstermektedir ve herkes için zorunlu sağlık sigortası mevcuttur.
- Gönüllü kişisel sigorta Bir vatandaş, özgür iradesi temelinde düzenlenebilir. Böyle bir poliçe genellikle daha pahalıdır, fakat sigortalı için daha fazla fırsat içerir. Sahibi olmak için, herhangi bir sigorta şirketinin hizmetlerine başvurmanız gerekir. Temsilcisinin kendisiyle temasa geçen kişinin güvenilirliğinden şüphe etmesi durumunda iadeyi reddetme hakkı olduğu akılda bulundurulmalıdır.
Özgünlük
Kişisel sigorta sözleşmesi, kendisi ile şirket arasındaki yasal ilişkilerin başlama anını belirleyen kişisel veya tüzel kişiyle sonuçlandırılabilir. Örneğin, gönüllü olarak veya yasaya uygun olarak çalışanlarının bireysel çıkarlarını korumaya karar veren herhangi bir kuruluş sigortalı olarak hareket edebilir. Bu durumda, sözleşme sigortalı rızası ile sona erer.
Mülkiyet ve şahıs sigortası, birincil işlem belgesinin taraflarca imzalanması ile birlikte, bütün kilit koşulların metinde, örneğin:
- Sözleşmenin süresi Eyleminin başlangıç ve bitiş tarihleri sabittir.
- Sigortalı kişilerin listesi. Sigortalı listesinin sözleşmeye ek olarak sunulmaması, geçersiz kılınması için temel teşkil edebilir.
- Tarafların sözleşmedeki hak ve yükümlülükleri. Sigortalı dışında sigortalı ve sigortacı dışında, diğer kişi veya kuruluşlar da ikincil olarak hareket edebilir (kişisel sigorta türüne bağlı olarak).
- Sigorta taleplerinin işe alımı ve içeriği. Yapılması gereken sözleşme türü ile belirlenir.
- Ödemeler ve katkıların düzenlenmesi. Bireysel sigortanın bir özelliği, örneğin, işverenin sözleşmedeki primleri ödediği ve çalışanın bunları almasıdır.
Hayat sigortası seçenekleri. Ölüm sigortası
Sigortalı kişinin hayatıyla doğrudan ilgili olan çıkarları, kişisel sigorta içeren bu alt sektörün konusudur. Hayat sigortası üç ana kategoriye ayrılmıştır: bir vatandaşın ölümü halinde, belirli bir noktadan sağ kalan, karışık tip. Poliçe sahibi sigorta konusu ile ilgileniyorsa, bu tür sözleşmelerin sonuçlandırılabileceği akılda bulundurulmalıdır. Örneğin, bir vatandaş için, kendi yaşamı, işveren için - bir çalışanın hayatı, bir alacaklı için - borçlu için önemlidir.
Ölüm sözleşmesi poliçe sahibi tarafından kendisi veya başkaları ile yazılı izni ile yapılabilir. Sum sigortalı Bu durumda, sigortalı ölümünün teyidi üzerine ödenir. Bu tür bir kişisel sigortanın kendi çeşitleri vardır, yani:
- ömür. Burada, sigorta şirketinin ölüm durumunda, ne zaman gerçekleştiğinde yükümlülüklerini yerine getirmesi gerekecektir. Tarifenin büyüklüğü cinsiyete, yaşa, sağlık seviyesine ve sigortalıların faaliyet türüne bağlı olarak değişmektedir. ödeme sigorta primleri burada, aynı anda ve periyodik olarak gerçekleşebilir.
- acil. Bu durumda, temel bir parametre sözleşmenin süresi. Sigortalı kişi sonunu görmek için yaşamıyorsa, temsilcileri uygun ödemeleri alır. Bu tür vatandaşların şahsi sigortası, 1 ila 20 yıllık bir anlaşmanın yapılmasını sağlar. Azami rakam, sigortalı kişinin 65-70 yaşları ile sınırlıdır. Burada tarifeler vatandaşın fizyolojik özelliklerine de bağlıdır. Genel seviyeleri ömür boyu seçeneğinden düşük.
Hayat sigortası
Bu tür kişisel sigorta, bir vatandaşın kararlaştırılan tarihe kadar geçtikten sonra yasal ödemelerini almasından kaynaklanmaktadır. Toplam tutar, ödenen sigorta primlerinden ve yatırımlarından elde edilen gelirden oluşmaktadır. Sigortalıların öldüğü bir durumda, ödemeler yapılmaz ve poliçe sahibi önceden ödenmiş primleri alır. Hayatta kalma sigortası aşağıdaki gibi bölünmüştür:
- emeklilik. Ana özellik, sigorta ödemelerinin periyodik olarak uygulanmasıdır. Bir vatandaş emeklilik yaşına ulaştığında, sigorta şirketi sosyal emeklilik maaşlarına ek olarak kendi lehine düzenli ödemeler yapmakla yükümlüdür. Sigorta primlerinin tutarı cinsiyete, yaşa ve gelecekteki emekli aylığının istediğiniz büyüklüğüne bağlıdır.
- Kira ödemesi koşulu ile. Bu tür kişisel sigortacılığın organizasyonu, sigorta kirası alma süresini seçme hakkı sağlar. Toplam tutar iki olay için ayrı ayrı hesaplanır - sigortalıların ölümü ve sözleşmenin sonuna kadar hayatta kalma. Aşağıdakiler sigortalı olay olarak düşünülebilir: sözleşme süresi boyunca ölüm, geçerliliği sona erme tarihine veya kararlaştırılan hükümlere kadar.
- Evlilikle ilgili. Sigorta kılıfı Evlilik kaydı ya da daha önce hiç bitmemiş bir noktaya kadar hayatta kalma tanınmaz. Bu nedenle, ebeveynler genellikle 15 yaşın altındaki çocukları sigortalar.
- Çocuklar. Bu durumda, sigortacılar ebeveyndir ve çocuğun ölümü üzerine belirli bir yaşta hayatta kalarak sağlığına zarar veren ödemeler yapılır.
- Tasarruf veya tasarruf. Buradaki sigorta primleri, bir bankadaki mevduat hesabına benzetmenin takip edildiği bağlantılı olarak, taksitlerle yapılır. Böyle bir anlaşmanın imzalanması, sağlık durumunun tıbbi olarak teyit edilmesini ve anketlerin doldurulmasını gerektirmez.
Karışık sigorta
Bu tip önceki iki seçeneği birleştirir ve ayrıca sağlık ve kaza sigortasını da içerebilir. Bu tür kişisel sigorta hesaplamaları her iki durumda da yapılır: bir kişinin ölümü veya belirli bir noktadan sağ kalan.
Sağlığa zarar verilmesi durumunda ödenen tutarlar, sakatlık derecesine göre farklılaşır. Engellilik durumunda sözleşme devam eder. Özel durumlarda, sigorta primlerinden tam veya kısmi muafiyet şeklinde faydalar sağlanabilir.
İntihar veya alkol, ilaç zehirlenmesinin sebebi olarak kabul edilmezse ölümün gerçekleşmesiyle ilgili ödemeler yapılır. Büyüklükleri ayrıca sigortalıların ölümüne neden olan koşullara da bağlıdır: Bir kaza durumunda, bir kaza durumunda - sigorta ödemelerinin miktarını üçe katlayın - diğer tüm durumlarda tek -. Tutarlar, sigortalı olayın gerçekleştiğinin onaylanmasından sonra bir zamanda ödenir.
Sağlık ve Kaza Sigortası
Bu sigorta türünün, sağlık sigortası kaybı veya sigortalının ölümü halinde maddi destek sağlaması amaçlanmaktadır. Zorunlu ve gönüllü olmak üzere iki şekilde yapılabilir.
Ülkemizde aşağıdaki tür zorunlu sigorta türleri geçerlidir:
- Endüstriyel kazalar ve meslek hastalıkları. Bu tür kişisel sigorta, sağlık sorunları olan, yaralanan, çalışma kabiliyetini yitiren ve sınai kaza sonucu ölen işçilerin mülk çıkarlarını nesne olarak kabul etmektedir. Mevzuat, tüm işverenlerini, çalışanları için bu tür bir sosyal korumayı sürdürmek zorunda bırakmaktadır. Federal Sigorta Hizmeti, sigorta primlerinin gönderildiği uygulamadan sorumludur. Bu kuruluş, yeni tarifelerin yıllık gelişimi ile ilgilenmektedir. Buradaki sigortalı olay, sağlığa zarar, bir kaza veya meslek hastalığı sonucu ölüm nedeniyle doğrulanmış bir gerçektir. Çalışanlara geçici sakatlık ödenekleri, götürü ödeme ve dönemsel sigorta ödemeleri ve ek masrafların ödenmesi garanti edilir.
- kamu sigorta programları belirli kategorilerdeki çalışanların yaşamı ve sağlığı. Bu ayrıcalıklar savcılık çalışanlarına, vergi müfettişliğine ve İçişleri Bakanlığına, milletvekillerine, askeri personele, astronotlara ve diğerlerine verilir. Bir çalışanın sigorta ödemesi maaşına göre hesaplanır. Bu tür bir faaliyette bulunmak için sigorta şirketinin uygun lisansa sahip olması gerekir.
- Kişisel yolcu sigortası. Buna şehirlerarası ve turistik hava, demiryolu, karayolu ve su taşımacılığı da dahildir. Bir sigorta ile yolcuların çıkarlarını temsil eden bir nakliye şirketi arasında yasal bir sözleşme imzalanır. Bu durumda, bilet fiyatına dahil edilen katkı tutarı vatandaşın kendisi tarafından ödenir. Trafik kazası sonucu kişisel yaralanma veya ölüm durumunda sigorta ödenir.
Bir bireyin sağladığı gönüllü kaza sigortası, ailesinin üyelerine verilecek. Maddi ilgisini çeken kişileri korumak isteyen bir kuruluş politika sahibi olarak hareket edebilir. Bu tür birçok sigorta türü vardır: yetişkinler veya çocuklar için bireysel veya toplu, tamamen veya kısmi.
Sigortalı bir olayın gerçekleşmesi üzerine sigortalı veya temsilcisi aşağıdaki teminat türlerine güvenebilir:
- Sağlanan tıbbi bakımı finanse etmek.
- Geçici sakatlık durumunda günlük ödenek.
- Engellilik veya ölüm için maddi faydalar.
Sağlık Sigortası Özellikleri
Kişisel sağlık sigortası, amacı gerektiğinde nitelikli yardım için garanti vermek olan özel bir sigorta türünü ifade eder. Başlıca konuları sigortalı, sigortalı, sigorta kuruluşu ve sağlık kurumu. Genellikle iki biçimde bulunur.
Devlet sosyal faaliyetinin bir parçası olarak zorunlu sigorta, Rusya Federasyonu vatandaşlarına federal program kapsamında faaliyet gösteren sağlık kurumlarının sağladığı belirli bir miktar hizmet sağlamak için tasarlanmıştır. Çalışmayan vatandaşlar, işveren tarafından çalışan devlet tarafından sigortalanmaktadır. Tüm şirketler tıbbi sigorta poliçeleri düzenleyebilir, ancak bu tür faaliyet için lisanslı olanları veremezler.
Gönüllü sigorta, devlet garantili hacimlerden daha fazla yardım sağlayabilir. Amacı, belirli bir tedavi durumunda ihtiyaç duyulabilecek maliyet miktarıyla ilişkili risktir.
Burada taraflar arasında iki tür anlaşmanın sonucuna vardık:
- Poliçe sahibi ve sigorta şirketi. Buna göre, sonuncusu, sigortalı vatandaşlara tıbbi hizmet sunumunu organize etmeli ve finanse etmelidir.
- Sigorta şirketi ve sağlık kurumları. Böyle bir anlaşma kapsamında şahsi sigorta şartları, sonuncusu, ek listesindeki tüm kişilere gerekli yardımı sağlamayı zorunlu kılar.
