Ang pagbili ng isang apartment sa isang mortgage ay isang kagyat na isyu para sa maraming mga Ruso. Ang mga bangko na nagpapatakbo sa merkado ng pagpapahiram sa pabahay sa Russian Federation ay hindi pa maaaring mag-alok ng mga mamamayan ng mga kondisyon ng ating bansa na maihahambing sa mga nasa Europa (4-5% bawat taon, walang pagbabayad, atbp.).
Gayunpaman, tulad ng sinasabi ng mga eksperto, ang isang tiyak na antas ng kumpetisyon sa merkado ng mortgage ng Russia ay sinusunod pa rin. Maraming alok mula sa mga bangko. Mayroon ding iba't ibang mga programa ng estado na nagpapagaan sa pasanin ng mga pag-utang para sa ilang mga kategorya ng mga mamamayan. Sa kung saan ang garapon ay mas mahusay kumuha ng isang mortgage? Paano pumili ng isang kapaki-pakinabang na utang sa bahay? Paano mai-optimize ang pagbabayad ng pautang?
Pautang mula sa Sberbank
Ano ang ihahandog sa isang taong nagpasya na mag-aplay para sa isang pautang sa mortgage, mga bangko? Isaalang-alang ang mga pagpipilian mula sa pinakamalaking pinansiyal at credit institusyon.
Maraming mga dalubhasang mga programa sa mortgage ang inaalok ng Sberbank. Kabilang sa pinaka kapansin-pansin ay ang pautang ng Family Family. Ang pangunahing bagay na nagpapakilala sa program na ito mula sa mga katulad na alok sa pagbabangko ay ang pinababang pagbabayad. Ang karaniwang pamilihan ay isang tagapagpahiwatig ng 15-20%. Ayon sa "Young Family" - mula sa 10%. Kabilang sa iba pang mga kaakit-akit na bahagi ng programa, ang mga eksperto ay nakakita ng isang rate ng interes na 11.5%. Ang maximum term term (30 taon) ay maaari ring maiugnay sa mga pakinabang ng alok ng banking na ito.
Kung ang borrower ng Security Council ng Russian Federation ay hindi nakakatugon sa mga pamantayan ng programa ng Young Family, ngunit iniisip tungkol sa kung saan makakakuha ng isang mas murang mortgage, pagkatapos ay makatuwiran na bigyang pansin ang isa pang panukala: isang "diskwento" sa anyo ng isang pagbawas ng 0.5% ng rate ng interes na nauugnay sa karaniwang mga programa ng pautang ( tiyak na pagbubukod ay nakasalalay sa rehiyon). Ang isa pang pagpipilian na inaalok ng Sberbank ay ang pagpipilian 13-13-30.
Alinsunod dito, ang borrower ay maaaring mag-aplay para sa isang pautang sa 13% sa pamamagitan ng pagbabayad din ng isang paunang kontribusyon na 13% din. Sa kasong ito, ang termino ng pautang, pati na rin sa kaso ng "Young Family", ay hanggang sa 30 taon. Bukod dito, sa ilang mga rehiyon ang panuntunan ay nalalapat: kung ang halaga ng pautang ay mas malaki kaysa sa isang tiyak na halaga (halimbawa, 2 milyong 100 libong rubles), kung gayon ang borrower ay ginagarantiyahan ng isang nabawasan na rate ng interes (karaniwang ang parehong 0.5%).
Pautang mula sa VTB24
Ang mortgage ay nag-aalok mula sa VTB24 ay nakikita ng mga eksperto bilang isang pagtatangka ng bangko upang mabawasan ang iba't ibang uri ng mga pormalidad na likas sa halip kumplikado at pag-ubos na pamamaraan ng pagkolekta ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang. Sa totoo lang, ang isa sa mga produktong inaalok ng institusyong pampinansyal na ito ay ganap na sumasalamin sa priyoridad na ito. Ang pangungusap na "Victory over formalities" ay tinawag.
Tiyak na kapaki-pakinabang ang produktong ito sa mga nangungutang na magpasya sa isyu kung paano makakuha ng isang mortgage para sa isang apartment nang mabilis. Bilang karagdagan sa katotohanan na ang bangko ay minamali ang bilang ng mga dokumento na dapat ibigay ng kliyente, ang komportableng mga termino ng pautang ay inaalok din. Sa partikular, ang rate ng interes ay mula sa 13.05% (ito ay mas mataas kaysa sa Sberbank, ngunit bahagyang mas mababa pa kaysa sa average ng merkado), ang termino ng pautang ay hanggang sa 20 taon, ang pagbabayad ay mula sa 20%. Sa ilalim ng programang Housing Under Construction, handa na ang VTB24 na magbigay ng pautang na may higit na kanais-nais na mga termino - mula sa 12.45% bawat taon, pagbabayad - mula sa 10%. Mas matagal din ang termino ng pautang - hanggang sa 30 taon.
Mga Tuntunin mula sa Gazprombank
Mahusay, ayon sa maraming mga eksperto, ay nag-aalok ng Gazprombank. Sa loob ng balangkas ng ilang mga programa sa pagpapautang ng institusyong pinansyal na ito, ang nanghihiram ay maaaring mag-aplay para sa isang pautang para sa isang apartment na may 10% bilang isang pagbabayad, at sa parehong oras ay magbibilang sa rate na 11.5%.Ang termino ng pautang ay hanggang sa 30 taon. Malamang na ang nanghihiram, pagpapasya kung aling bangko ang mas mahusay na kumuha ng isang mortgage, ay magbibigay pansin sa panukala ng institusyong ito sa pananalapi.
Mga pribilehiyo ng Siberia
Ang mga produktong pangbangko mula sa ilang mga pang-rehiyon na organisasyon ng kredito ay nakikita bilang medyo kapaki-pakinabang ng mga financier ng dalubhasa. Sa partikular, ayon sa isa sa mga programa ng Khanty-Mansiysk Bank, ang nangutang ay maaaring mabilang sa isang mortgage ng 12% bawat taon at isang paunang pagbabayad ng 10%. Nag-aalok ang Zapsibkombank ng mga katulad na kondisyon ng interes, ngunit ang pagbabayad mula sa institusyong pinansyal na ito ay mas mataas - mula sa 20%.
Kasabay nito, ang mga nagpapahiram sa bangko ng Siberia na ito ay may natatanging pagkakataon, na bihira sa merkado. Ang katotohanan ay sa samahang ito maaari kang kumuha ng isang mortgage nang walang bayad na pagbabayad. Totoo, ang tanging pag-unawa ay ang kliyente ay maaaring walang sariling pondo. Kinakailangan ang isang kontribusyon, ngunit maaari itong hiramin sa gastos ng isa pang pautang sa Zapsibkombank. Ang pangunahing bagay ay ang nanghihiram ay dapat magkaroon ng isang sapat na halaga ng nakumpirma na kita.
Paano magpasya kung aling bangko ang kukuha ng isang mortgage? Inirerekomenda ng mga eksperto na lapitan ang bagay na may isang tiyak na antas ng pragmatism: bilang isang pagpipilian, ilalapat sa ilang mga institusyong pampinansyal. At mayroon na sa katotohanan ng mga desisyon na ginawa ng bawat isa sa kanila na "makitid" ang bilog ng karagdagang paghahanap para sa pinakamainam na programa sa kredito.
Siyempre, magiging kapaki-pakinabang ito sa totoong oras upang subaybayan ang mga stock at mga espesyal na alok mula sa mga pinansyal. Posible na mayroong isang kawili-wiling pagpipilian na maaaring magpapahintulot sa iyo na magpasya kung aling bangko ang mas mahusay na kumuha ng isang mortgage nang walang bayad.
"Young Family": mula sa mga bangko o mula sa estado?
Maraming mga nagpapahiram, nakikinig sa isang lugar ang pariralang "batang pamilya" (na may kaugnayan sa tema ng mortgage), tanungin ang kanilang sarili: ito ba ay estado o programa sa banking? Sagot: pareho. Ngunit ang tiyak na nilalaman nito ay maaaring magkakaiba-iba depende sa "departamento" o interpretasyon sa pagbabangko.
Mahirap itatag kung sino ang may akda ng salitang "batang pamilya" na nauukol sa mga programa sa pabahay. Ayon sa isang bilang ng mga dalubhasa, ito ay ang mga ahensya ng gobyerno na kasangkot sa pagbuo ng iba't ibang mga programa ng tulong para sa mga mamamayan na ang edad, sa pangkalahatan, ay tumutugma sa "bata" sa pangkalahatang tinanggap na mga numero (18-35 taon), na naglalagay ng pariralang ito sa sirkulasyon. pagkuha ng mga apartment sa mga kagustuhan na termino. May isa pang opinyon tungkol sa bagay na ito: na ang term na pinag-uusapan ay isang pangkaraniwang imbensyon sa pagbabangko, na sumasalamin sa mga diskwento at kagustuhan sa disenyo ng mga programa ng mortgage na ibinigay na may kaugnayan sa ilang mga kategorya ng mga mamamayan.
Bata - kahit saan ay ang daan
Sa isang paraan o sa iba pa, ngayon ay may dalawang pangkat ng mga programa sa pagpapautang na "Young Family" - at mula sa estado (o mula sa munisipalidad - ang lokal na pamahalaan ng lungsod, rehiyon, atbp.) At mula sa mga bangko. Karamihan sa mga kawili-wili, maaari silang maayos na magkatugma sa bawat isa.
Isaalang-alang ang isang halimbawa. Sa ilang mga rehiyon ng Russian Federation mayroong mga programa ng suporta ng estado na "Young Family", sa ilalim kung saan ang mga batang mag-asawa na may mga anak (o nag-iisang magulang) sa ilalim ng edad na 35-40 ay binibigyan ng subsidyo para sa pagbili ng pabahay. Bilang isang patakaran, ang kanilang sukat ay katumbas ng average na pagbabayad ng merkado pababa - 15% ng presyo ng apartment.
Ang mga sanga ng Sberbank ay maaaring gumana sa parehong mga rehiyon, nag-aalok ng mga nangungutang sa kanilang programa ng Young Family - napag-usapan namin ito sa itaas. Kaugnay nito, ang mga asawa o mga magulang na naglabas ng isang subsidy sa ilalim ng programa ng suporta ng parehong pangalan mula sa estado ay maaaring malayang makilahok dito. Hindi mahalaga para sa bangko kung saan pinagmumulan ang bayad sa pagbabayad - kung ito ay personal na pondo ng borrower, o tulong mula sa badyet ng estado.
Suporta para sa mga batang pamilya mula sa AHML
Ang isang alternatibo sa paglutas ng isyu ng kung saan ang bangko ay mas mahusay na kumuha ng isang mortgage na maaaring maging apela sa isang ahensya ng pagpapahiram ng mortgage, na kung saan ay AHML din.Ito ay isang istraktura ng estado, ang agarang pag-andar ng kung saan ay upang matulungan ang mga mamamayan sa pagbili ng mga apartment. Sa halimbawa ng ilang mga panukala mula sa kagawaran na ito, maaari nating obserbahan ang isang tiyak na "mestiso na bersyon" ng mga programa na malapit sa layunin ng produktong banking sa "Young Family".
Iyon ay, sa isang banda, ang AHML ay kumikilos bilang isang buong institusyong pinansyal na naglalabas ng mga pautang para sa pagbili ng isang apartment, at sa kabilang banda, sa pamamagitan ng pakikipag-ugnay sa mga mapagkukunan ng badyet, ay nagbibigay ng mga kagustuhan sa mga batang pamilya na maihahambing sa dami ng tulong na ibinigay ng mga institusyon ng estado. Maraming mga nangungutang na umalis pagkatapos malutas ang isyu kung aling bangko ang mas mahusay na kumuha ng isang utang, mga pagsusuri sa Internet, ay naniniwala na ang "departamento" na pagpipilian ng pagpapahiram, sa katunayan, sa maraming aspeto ay mas komportable kaysa sa "bangko".
Mga Kagustuhan mula sa AHML
Isaalang-alang ang isang halimbawa. Ang ilang mga rehiyonal na sangay ng AHML ay nag-aalok ng mga programa sa mortgage na tinatawag na Pamantayan. Alinsunod sa mga ito, ang nanghihiram ay maaaring umasa sa mga kundisyon na maihahambing sa pagbabangko (at kung minsan ay medyo mas kapaki-pakinabang): 10-12% bawat taon, 25-30 taon ng pagbabayad, 10-15% ng pagbabayad.
Gayunpaman, para sa mga batang pamilya, alinsunod sa mga programa ng departamento ng AHML, maaaring magbigay ng makabuluhang diskwento at kagustuhan. Depende sa tiyak na rehiyon, maaaring ito ay:
- pagbawas ng rate ng interes depende sa bilang ng mga bata (bilang panuntunan, ito ay 0.25-0.5% bawat bata);
- isang diskwento sa pagbili ng pabahay sa isang bagong gusali (tungkol sa 1-2% bawat taon);
- mga kagustuhan para sa mga pagbabayad ng pautang (panahon ng biyaya ng 6-12 na buwan, atbp.).
Saan mas kapaki-pakinabang na makakuha ng isang pautang - sa isang bangko o sa AHML, kung ang nanghihiram ay walang dahilan upang mag-aplay para sa mga benepisyo sa ilalim ng uri ng programa ng Young Family? Ang lahat ay nakasalalay sa mga patakaran ng mga sangay ng rehiyon - parehong mga kagawaran at komersyal na mga organisasyon sa credit at pinansyal. Nabibigyang-pansin din na bigyang-pansin ang payo ng mga dalubhasa na naitala namin sa itaas: upang magsumite ng maraming mga aplikasyon sa iba't ibang mga bangko, sa tanggapan ng rehiyon ng AHML, at pagkatapos ay pag-aralan ang mga sagot na ibinigay ng pareho. Pagkatapos - upang gumana sa mga tukoy na panukala, na makikita ang pangwakas na mga numero sa interes, mga tuntunin ng pagbabayad, ang laki ng pagbabayad ng down at iba pang mga aspeto ng utang. Alam ang aktwal na (at hindi ipinahayag sa mga leaflet ng advertising) na mga kondisyon ng pautang, mas madaling magpasya kung aling bangko ang mas mahusay na kumuha ng isang mortgage para sa isang batang pamilya.
Mortgage Programs at Maternity Capital
Tulad ng sinabi namin sa itaas, hindi mahalaga para sa mga bangko kung ano ang pinagmumulan ng nagbabayad ng borrower sa utang mula sa (o nagbibigay ng isang paunang bayad). Ang isa sa mga mapagkukunan na ito ay maaaring ang halaga na ginagarantiyahan ng estado sa loob ng balangkas ng "maternal capital". Ang mga babaeng may pangalawa, pangatlong anak at maraming mga bata ay may karapatang makatanggap nito. Ang laki ng pagbabayad, hanggang sa 2014, ay halos 429 libong rubles.
Saan mamuhunan ng kapital ng maternity?
Ang kapital ng kapanganakan na may kaugnayan sa mga programa sa pagpapautang ay maaaring gastusin:
- para sa pagbabayad;
- para sa bahagyang maagang pagbabayad ng isang pautang;
- para sa isang buong pag-areglo kasama ang bangko (pagsasara ng pautang);
Ang mga pangunahing uri ng mga transaksyon sa real estate kung saan maaaring magamit ang kapital ng maternity:
- pagbili ng isang bahay o apartment sa pangalawang merkado;
- pagtatayo ng pabahay na may apela sa organisasyon ng pagkontrata;
- pagtatayo ng isang bahay nang walang tulong ng mga third-party firms;
- ibinahaging konstruksyon.
Kaya, ang mambabatas ng Russia ay halos hindi nagtatakda ng mga paghihigpit sa latitude paggamit ng kapital sa maternity na may kaugnayan sa pagpapabuti ng mga kondisyon ng pamumuhay ng mga pamilya kung saan ipinanganak ang mga bata. Walang mga problema sa kung paano kumuha ng isang mortgage para sa isang apartment at gamitin ang malawak na uri ng suporta ng estado.
Kapansin-pansin na ang katotohanan ng pagkakaroon ng ganitong uri ng subsidy, bilang isang panuntunan, ay hindi nakakaapekto sa mga paunang kondisyon ng pagpapahiram. Ang Matcapital ay isang kabuuan lamang ng pera, hindi isang uri ng kagustuhan.Kasabay nito, ang mga eksperto ay nagbibigay ng payo kung aling bangko ang mas mahusay na kumuha ng isang pautang na may kapital ng maternity (mga pagsusuri ng maraming mga nagpapahiram na nai-publish sa Internet ay nagpapatunay na ito): alamin kung magkano ang porsyento ng bawat taon ay bababa kapag ang isang subsidy ay ginawa sa isang credit account, at kung bababa ito sa pangkalahatan. Pagkatapos nito, magiging malinaw kung aling mga institusyong pampinansyal ang mas matapat sa mga mangutang na gumagamit ng matcapital.
