Hindi mahalaga kung aling mga kadahilanan ang naghihikayat sa iyo na isaalang-alang kung kukuha ng isang utang. Maaaring plano mong magpakasal, ngunit wala pa ring sariling bahay. O ang muling pagdadagdag ay inaasahan sa pamilya, at ang hinaharap na supling ay nangangailangan ng isang hiwalay na silid. Gumawa ng isang desisyon na kumuha ng pautang, kailangan mong maging maingat. Mahalagang kalkulahin ang iyong kakayahang magbayad ng utang nang tumpak tulad ng ginagawa ng mga eksperto sa bangko.
Anong mga gastos ang maiuugnay sa utang?
Gumawa ng tanong sa paraang ito, dahil ang gastos ng isang pautang ay may kasamang hindi lamang ang rate ng interes, kundi pati na rin ang isang bilang ng mga sapilitan na pagbabayad:
- bayad para sa pagtatasa ng real estate (kung kinakailangan)
- insurance premium
- bayad sa estado sa silid ng pagpaparehistro.
Bago ka makakuha ng isang pautang, pinakamahusay na gumawa ng isang pagtataya sa kung anong mga gastos ang natamo at mula sa kung saan ang mga mapagkukunan ay babayaran mo ang mga obligasyon. Makakatulong ito sa iyo na magpasya kung kukuha ka ng isang mortgage ngayon.
Gaano karaming pera ang kinakailangan upang mabayaran ang pagbabayad
Ang mga bangko, bilang panuntunan, ay hindi nagbibigay ng mga pautang sa pabahay sa mga tuntunin ng pagbabayad ng buong presyo ng real estate sa pamamagitan lamang ng kredito. Ang bahagi ng gastos ng isang bahay o apartment ay kailangang bayaran mula sa iyong bulsa.
Ang minimum na halaga ng down payment ay nag-iiba depende sa kung aling bangko na iyong inilalapat para sa isang mortgage at para sa kung saan ang programa ng pautang. Halimbawa, sa Sberbank, kapag tumatanggap ng pautang, kakailanganin mong magbayad ng hindi bababa sa 20% ng gastos ng isang bahay o apartment sa iyong sarili. Ang kinakailangang paunang kontribusyon sa PJSC VTB Bank kapag nagbabayad para sa natapos na pabahay ay 15%, at kapag nagrehistro mga mortgage na suportado ng estado para sa pagbili ng puwang ng konstruksyon - 20%. Sa paghihintay ng isang pautang mula sa Otkritie Bank, maghanda ng hindi bababa sa 30% ng presyo ng isang bahay o apartment. Sa Alfa Bank, ang pagbabayad para sa pagbili ng tapos na real estate ay 15%, at para sa pagbili ng mga square meters sa ilalim ng konstruksyon, mula sa 30%. Sa Rosselkhozbank kinakailangan na magbayad sa pagitan ng 15% ng presyo para sa natapos na pabahay at hindi bababa sa 20% para sa konstruksyon sa ilalim ng konstruksyon.
Pag-isipan kung mayroon ka nang halagang iyon. Marahil sulit na ipagpaliban ang deal sa loob ng maraming buwan upang makalikom ng pera? Kung plano mong humiram ng mga pondo na kinakailangan para sa pagbabayad mula sa mga indibidwal, isipin kung paano makatotohanang bayaran ang dalawang utang sa parehong oras.
Kapag may perang inilalaan
Kung ang halagang "makabuluhang nagpainit" sa wallet ng pamilya ay mas mataas kaysa sa minimum na pagbabayad na hinihiling ng mga bangko, huwag magmadali upang bigyan ito kaagad na magbayad para sa hinaharap na pabahay. Una, suriin sa manager ng pautang kung paano ang rate ng interes at ang halaga ng buwanang obligasyon ay nakasalalay sa bahagi sa presyo ng real estate na babayaran mo ang iyong sarili. Ang mas malaki ang down payment, mas mababa ang gastos ng pautang bilang isang porsyento bawat taon. Ngunit ang proporsyon na ito ay tumitigil sa pagtatrabaho kapag ang iyong sariling bahagi ay lumampas sa 50% ng presyo ng isang bahay o apartment. Kung ang pagbabayad ay 80 o kahit 90%, ang rate ay itinakda nang eksakto katulad ng sa kaso ng pagbabayad ng 50% ng presyo ng real estate.
Isaalang-alang din na kung agad mong ipadala ang lahat ng magagamit na pondo upang bumili ng isang bahay, pagkatapos ay sa isang iglap ay maaaring walang libreng pera para sa pag-aayos. Samakatuwid, kung minsan mas kapaki-pakinabang na gumawa ng isang minimum na kontribusyon at "ilagay sa isang piggy bank" isang mas malaking halaga ng mga rubles, kaya hinati ang gastos ng pagkuha ng pabahay sa maliit na buwanang pagbabahagi.
Kapag ang nakuha na pag-aari ay maaaring bayaran nang buo ng bangko
Ang isang mortgage nang walang isang kontribusyon ay maaaring mailabas sa mga sumusunod na kaso:
- Nakakakuha ka ng pautang para sa pagbili ng pabahay na na-secure ng umiiral na pag-aari. Ang nasabing programa, partikular, ay inaalok ng Rosselkhozbank JSC. Ang isang pautang ay ipinagkaloob sa halaga ng hindi hihigit sa 70% ng halaga ng merkado ng real estate na inilipat bilang collateral. Ang termino ng pananalapi ay hanggang sa 30 taon. Mga rate ng interes - mula 14 hanggang 16% bawat taon, depende sa term. Ang isang diskwento ng 0.5 puntos na porsyento ay ibinibigay sa mga kliyente sa suweldo. Ang isang premium ng 3.5% ay nakatakda para sa mga nangungutang na tumanggi sa buhay at seguro sa kalusugan. Walang komisyon para sa pagpapalabas ng pautang.
- Pag-aari mo ang mga likidong assets, tulad ng isang kotse, na higit sa halaga nito ay sumasaklaw sa halaga ng utang. Sa kasong ito, ang halaga ay ipinangako.
- Naging masaya kang magulang ng dalawa o higit pang mga anak, nagmamay-ari ng isang sertipiko ng kapital ng maternity. Sa kasong ito, ang pagbabayad ay hindi babayaran ng pera, ngunit sa isang subsidy ng gobyerno.
- Hindi ka nakakakuha ng isang klasikong mortgage, ngunit isang pautang para sa layunin ng muling pagpipinansya ng isang dati nang kinuhang pautang sa pabahay.
Buwanang pagbabayad
Ang item na gastos na ito ay magiging sapilitan para sa pamilya para sa buong panahon ng pautang, na karaniwang mula 15 hanggang 30 taon. Karamihan sa buwanang pagbabayad, na kung saan ay nakakainsulto, ay hindi pumunta upang mabawasan ang halaga ng pangunahing utang, ngunit upang isara ang mga obligasyong interes.
Kapag kumunsulta sa isang tagapamahala ng kredito, hindi na interesado na sa rate, ngunit sa partikular na halaga ng buwanang pagbabayad. Ang isang calculator ng mortgage ay magagamit sa website ng bawat bangko. Makakatulong ito na matukoy ang tinatayang halaga na babayaran mo sa cash desk ng tagapagpahiram sa buwanang batayan. Ang programa ay magpapakita din ng tinatayang halaga ng sobrang bayad sa utang.
Gayunpaman, huwag asahan ang kawastuhan mula sa calculator. Una, hindi nito ipapakita ang halaga ng lahat ng mga pagbabayad sa komisyon. Pangalawa, hindi nito masasalamin ang mga gastos ng real estate appraisal, bayad sa registration room, insurance payment. Pangatlo, ikaw mismo, nang walang pagkonsulta sa isang manager ng pautang, ay hindi malalaman nang maaga ang eksaktong rate ng interes.
Gayunpaman, ang isang calculator ng mortgage ay makakatulong sa iyo na malaman kung ano ang humigit-kumulang na halaga ng personal na pondo na kakailanganin mong hatiin sa bawat 30 araw. Ang impormasyong ito ay makakatulong upang matukoy kung kukuha ng isang mortgage ngayon.
Mga gastos sa seguro
Kapag nag-aaral ng mga alok sa pagpapahiram sa bangko, suriin kung sapilitan ang seguro sa mortgage at, kung gayon, alin ang mga patakaran na kakailanganin mong mag-aplay.
Ang seguro sa paksa ng pangako ay ipinag-uutos ng batas. Kung hindi ka sumasang-ayon na gumawa ng isang patakaran, tatanggihan ka ng isang pautang. Kung hindi mo pinalawak ang seguro sa isang napapanahong paraan habang ang kasunduan sa pautang ay may bisa, ang bangko ng nagpautang ay maaaring humiling ng multa. Mas madalas, ngunit may mga kaso kapag ang mga institusyong pampinansyal ay hustisya na humingi ng maagang pagbabayad ng isang pautang dahil sa hindi katuparan ng borrower ng mga term ng kontrata.
Ang sitwasyon ay medyo naiiba sa buhay at seguro sa kalusugan. Ang mga bangko ay hindi nangangailangan ng ipinag-uutos na pagsunod sa kondisyong ito. Gayunpaman, ang mga rate ng interes nang walang patakaran ay mas mataas habang ang mga panganib ng pagtaas ng bangko.
Ang Rosselkhozbank JSC ay nagtatakda ng isang premium na 3.5 puntos na porsyento para sa di-buhay at seguro sa kalusugan. Ang Sberbank ng Russian Federation at PJSC VTB-24 ay ekstra sa mga customer: ang pagtaas ng presyo para sa kakulangan ng isang patakaran ay 1 puntos lamang ang porsyento.
Nag-aalok ang Otkritie Bank ng mga nangungutang upang masiguro hindi lamang ang buhay (kalusugan), kundi pati na rin ang pamagat, iyon ay, ang panganib ng pagkawala ng pagmamay-ari ng binili na pag-aari. Para sa kawalan ng bawat isa sa mga patakaran, ang premium ay 2 puntos na porsyento.
Kapag medyo nawawala
Ang ating bansa ay nailalarawan sa isang sitwasyon kung saan ang buong mundo ay nagtitipid ng pera para sa isang batang mag-asawa na may anak. Ang mga magulang ng asawa at asawa, mga lolo, lola, tiyahin, mga tiyo ay nakikilahok sa natitiklop. Sama-sama, madalas na sapat na pera ay nakolekta upang ganap na mabayaran ang gastos ng isang bahay o apartment. Gayunpaman, maaari ka pa ring magpasya na kumuha ng isang pautang sa bahay, dahil sa malapit na pera ay kakailanganin para sa pag-aayos, at ang mga pautang sa consumer ay inisyu sa mas mataas na rate.
Maraming mga tao ang nag-iisip na sa kasong ito ang mortgage ay ang pinakamurang para sa isang taon. Ngunit hindi ito lubos na totoo. Mas kapaki-pakinabang na kunin ang parehong halaga na kinakailangan upang ayusin ang apartment para sa mas mahabang panahon ng 5 o 10 taon. Ang rate ng interes ay hindi magbabago, at ang buwanang pagbabayad ay bababa dahil sa isang mas banayad na pamamahagi ng mga pagbabayad. Sa Sberbank ng Russian Federation, halimbawa, ang pangunahing mga rate ng interes ay pareho para sa anumang mga term sa pautang sa loob ng 10 taon. Gayunpaman, kapag nag-aaplay para sa isang mortgage, siguraduhing siguraduhin na pinahihintulutan kang maagang magbayad.
Paano makalkula ang pinahihintulutang halaga ng pautang para sa iyong sarili
Alamin kung magkano ang iyong buwanang pagbabayad sa kabuuang kita ng iyong pamilya. Hindi ito dapat lumampas sa 30-35% ng halaga ng "net" na suweldo ng lahat ng mga miyembro nito. Kung ang pagbabayad ng mortgage ay 40 porsiyento o higit pa sa kita ng pamilya, pagkatapos ay mapanganib mo ang pagsira sa iyong kasaysayan ng kredito at mga garantiya.
Hindi ka maaaring magtapos ng dulo upang ang lahat ng magagamit na pondo ay ginugol dito. Ang hindi kilalang mga gastos ay palaging maaaring lumitaw, halimbawa, ang pangangailangan na magbayad para sa mga gastos ng paggamot o pag-aayos. Isipin kung maaari mong bayaran ang iyong utang kung ang isang tao sa pamilya ay nawalan ng isang permanenteng mapagkukunan ng kita.
Kung natatakot kang mapalabas mula sa trabaho, kung gayon, kapag nag-apply para sa isang pautang, subukang ipagpaliban para sa isang maulan na araw ng halagang katumbas ng tatlo hanggang apat na buwanang pagbabayad. Salamat sa ganitong pag-iingat na panukalang-batas, sa isang kritikal na sitwasyon ay magkakaroon ka ng sapat na oras upang makahanap ng isang bagong lugar ng serbisyo at sa parehong oras mapanatili ang hindi nagkakamali na kasaysayan ng kredito. Upang walang tukso na pagwasak sa pinansiyal na "airbag" sa ibang direksyon, maglagay ng pera sa isang deposito.
Isipin din kung mayroon kang anumang pag-aari na maaaring mabenta nang mabilis kung kinakailangan, upang ang mga nalikom ay mabayaran upang mabayaran ang utang sa utang. Maaari itong, halimbawa, isang personal na kotse.
Ano ang mga dokumento upang maghanda para sa isang pautang sa pabahay
Nangyayari na dahil sa mga hadlang sa pagpapatupad ng anumang kilos o sertipiko, ang bangko ay hindi nagbibigay ng utang sa bahay. Samakatuwid, kung minsan ang isang mahalagang argumento sa pagpapasya kung kumuha ng isang mortgage ay ang pagkakataon na mangolekta ng kinakailangang pakete ng mga dokumento. Suriin kung mayroon ka ng lahat ng mga papel na kailangan mo at gaano kadali makuha ang mga nawawala.
Ang listahan ng mga dokumento para sa isang mortgage ay may kasamang:
- Pasaporte
- Mga katanungan tungkol sa kung saan ka nagtatrabaho at kung anong kita ang tinatanggap mo buwan-buwan.
- Mga dokumento sa komposisyon ng pamilya, ang pagkakaroon ng mga bata.
- Mga pasaporte, sertipiko ng pagmamay-ari ng paksa ng pangako.
- Real estate paper na balak mong bilhin sa credit. Ang pakete ng mga dokumento ay kailangang ibigay sa iyo ng nagbebenta ng bahay o apartment. Kasama dito, bilang isang panuntunan, isang sertipiko ng pagmamay-ari, mga dokumento sa lupa, isang katas mula sa rehistro ng mga karapatan patungo sa real estate, isang cadastral passport o isang data sheet para sa lugar, isang katas mula sa book book.
Kapag hindi kumuha ng utang
Mas mainam na ipagpaliban ang pagkuha ng isang pautang sa pabahay sa mga kaso kung saan:
- Ang mga pagbabago sa komposisyon ng pamilya ay binalak. Magpapakasal ka, pinaplano ang isang kapanganakan.
- Ang isa sa mga miyembro ng pamilya (na may account ng isang makabuluhang bahagi ng kita) ay nagbabalak na baguhin ang mga trabaho. Ang bagong serbisyo ay may isang panahon ng pagsubok, ang mga relasyon sa employer ay maaaring hindi gumana. Ang suweldo ay maaaring makabuluhang mas mababa kaysa ipinahayag, at mas masahol ang mga kondisyon sa pagtatrabaho.
Konklusyon: kung kumuha ka ng isang mortgage, kung saan saan?
Kapag nagpapasya kung kukuha ng isang mortgage, isaalang-alang ang mga alok ng maraming mga bangko. Bilang isang patakaran, ang mga pautang sa pabahay mula sa mga organisasyon ng kredito na may pakikilahok ng estado ay ang pinaka-maginhawa at matipid. Ang mga pribadong bangko ay mas malamang na matugunan ang mga customer. Ang mga rate ng interes at komisyon sa mga kasunduan sa pautang ay may bahagyang mas mataas, at may mas mababa.
Gayunpaman, kapag nakikipag-ugnay sa isang maliit na sentro ng mortgage, mag-ingat.Sa mga bangko ng kategoryang "mini", maraming mga karagdagang pagbabayad ang naidagdag sa mga rate ng interes, na hindi alam tungkol sa mga customer. Maaaring ito ay isang komisyon para sa paglabas ng mandatory sertipiko, pag-upa ng mga ligtas na mga kahon ng deposito.
Ngunit ang mga maliliit na pribadong bangko na hinahawakan sa mga kliyente ay karaniwang nagbibigay ng maraming serbisyo para sa isang katamtamang bayad, lubos na mapadali ang transaksyon (pagpapayo, pagbalangkas ng mga dokumento sa pagbili at pagbebenta o ligal na karapatang ligal, suriin ang katapat para sa pagiging mapagkakatiwalaan, tulong sa pakikipag-ugnay sa serbisyo sa pagpaparehistro).
Kung magpasya kang kumuha ng isang pautang, una sa lahat makipag-ugnay sa bangko kung saan nakuha mo ang iyong suweldo. Malamang, narito na makakatanggap ka ng pinakamaraming benepisyo at pribilehiyo.
