Hanggang sa kamakailan lamang, ang pag-underwriting ay ang prerogative ng West. Ngunit sa pagbuo ng lahat ng mga segment ng merkado ng pinansyal sa Russia, ang pangangailangan para sa isang detalyadong pagsusuri ng mga kalahok sa transaksyon ay nadagdagan. Magbasa nang higit pa tungkol sa kung ano ang mga underwriting na panganib sa bangko, seguro at sa lahat ng iba pang pinansyal na lugar, basahin.
Pinagmulan
Ang salitang "underwriting" ay bumangon sa panahon ng pagbuo ng seguro sa dagat. Inilagay ng mangangalakal (sumulat) sa ilalim (ander) ang halaga ng kanyang pirma, kaya kinukumpirma ang mga panganib na tatalakayin niya.
Ang underwriting ay isang detalyadong pagsusuri ng isang potensyal na mangutang. Ginagawa ito upang matukoy ang posibilidad ng (hindi) pagbabayad ng utang. Ang departamento na ito sa mga institusyong pampinansyal ay nagpoproseso ng lahat ng impormasyon tungkol sa aplikante ayon sa data mula sa kanyang borrower mismo, impormasyon mula sa Federal Tax Service, at iba pang mga katawan sa lipunan. Bilang karagdagan, ang bawat institusyong pampinansyal ay nagpapatakbo ayon sa isang indibidwal na pamamaraan.
Underwriting ng bangko: ano ito?
Ang pagsusuri ng mga nagpapahiram sa isang institusyong pang-kredito ay isinasagawa sa tatlong direksyon.
Pagtatasa ng solvency. Ang kabuuang kita ng anumang kalikasan ay tinutukoy: kita mula sa aktibidad sa paggawa, pagbebenta ng ari-arian, aktibidad ng negosyante, mga deposito.
Ang pagkakaroon ng kasaysayan ng kredito hinggil sa pamantayan ng mga obligasyon at solvency.
Ang posibilidad ng pagbibigay ng pautang sa anyo ng pag-aari at hindi maililipat na pag-aari, seguridad, natanggap ng mga account, mga materyales sa imbentaryo, atbp.
Mga Uri ng Pananaliksik
Pagmamarka (awtomatikong underwriting) - ito ay pananaliksik na isinasagawa kapag nag-aaplay para sa mga pautang sa express o POS pautang. Ang buong proseso ay isinasagawa sa pamamagitan ng espesyal na software ng isang espesyalista sa loob ng 5 minuto.
Ang indibidwal na underwriting ay isang tseke na isinasagawa gamit ang pagpapautang sa mortgage, ang pagkakaloob ng mga pautang para sa malaking halaga at lahat ng pautang para sa mga ligal na nilalang. Ang nasabing pananaliksik ay isinasagawa ng departamento ng analitikal, na binubuo ng mga abogado, mga inspektor ng kredito at mga serbisyo sa seguridad. Masuri nilang suriin ang lahat ng ibinigay na data ng customer para sa isa hanggang dalawang linggo.
Underwriting mula A hanggang Z
Ang pamamaraan ay nagsisimula mismo sa pintuan ng isang institusyong pampinansyal at kahit na bago ang aplikasyon para sa isang pautang. Ang naka-sign application ay ipinadala sa underwriting center. Dito, isinasagawa ang pagpapatunay ng lahat ng natanggap na data at humiling ng karagdagang impormasyon sa kliyente. Ang mga operasyon na ito ay isinasagawa upang i-verify ang solvency ng kliyente at protektahan ang institusyong pinansyal mula sa mga default ng utang. Una, ang uri ng pag-aaral kung saan isinasagawa ang credit underwriting ay napili. Para sa pagmamarka, ang lahat ng data ay iniharap sa palatanungan. Ito ay nananatili lamang upang ipasok ang mga ito sa programa at makuha ang resulta.
Pagpasya ng kita
Ang indibidwal na underwriting ay nagbibigay para sa mas detalyadong pag-verify. Sinusuri ng mga espesyalista ang antas ng kita ng kliyente, kumpirmahin ang kawastuhan ng natanggap na impormasyon. Kung mayroon kang anumang mga pagdududa, magsumite ng isang kahilingan sa Federal Tax Service, sa kumpanya na naglabas ng 2-NDFL sertipiko. Madalas na tinatawag na gabay ng customer. Minsan natatanggap ng mga bangko ang impormasyon mula sa hindi opisyal na mapagkukunan. Ang mga kinikita ay inihambing sa average na antas ng mga kita sa propesyonal na industriya, at kanilang rate ng paglago para sa taon. Batay sa data na nakuha, ang isang konklusyon ay iginuhit tungkol sa totoong antas ng kita.
Kaayon ng pagsusuri sa antas ng kita, ang posibilidad ng paggamit ng collateral, o sa halip ang kawastuhan ng paghahanda ng mga dokumento para sa ipinahayag na pag-aari, ay nasuri:
- Ang nagmamay-ari ba talaga ang pag-aari?
- kung ipinangako ito sa iba pang mga institusyong pang-kredito;
- kawalan ng hudisyal na pag-aresto.
Pagsusuri ng Kasaysayan ng Credit
Ang bawat institusyong pampinansyal ay nabuo ang diskarte nito batay sa data mula sa Bureau of Credit History. Ang NBCH ay naglalaman ng impormasyon para sa bawat tao na kumuha ng pautang: pangkalahatang data, kundisyon at termino para sa pagbabayad ng isang utang. Ang mga umiiral na pautang, arrears, at napapanahong pagbabayad ay maaaring makaapekto sa panghuling baitang.
Pangwakas na mga resulta
Batay sa mga resulta ng data, nakatakda ang isang marka at isa sa mga sumusunod na desisyon ay ginawa:
- pagtanggi na magbigay ng pautang;
- pag-apruba ng aplikasyon;
- pagbibigay ng pautang, ngunit sa mga kondisyon na susugan, halimbawa, isang pagbawas sa halaga o isang pagtaas sa term ng utang.
Halimbawa
Ang pinakamalaking institusyong pampinansyal ng bansa ay nakabuo ng sariling pamamaraan, kung saan isinasagawa ang underwriting sa bangko. Ano ang ibig sabihin nito? Ang Sberbank ay nabuo ang "Interregional Center for Underwriting." Ang desisyon para sa bawat kliyente ay ginawa hindi lamang batay sa pangkalahatang mga parameter, ngunit isinasaalang-alang din ang mga indibidwal na katangian ng rehiyon.
Sa panahon ng pag-aaral, tatlong kategorya ng coefficient ay kinakalkula:
- Ang likido ay sumasalamin kung magkano ang sariling pondo o ari-arian ng kliyente na makakapagtakip ng utang.
- Ang pagkakaroon ng sariling pera sa proporsyon ng kabuuang halaga ng pananalapi ng kumpanya o magkakasamang pag-aari.
- Sinasalamin ng kakayahang kumita ang bahagi ng netong kita sa kita.
Ayon sa mga resulta ng pagkalkula, ang nagbabayad ay itinalaga ng isa sa mga sumusunod na kategorya:
1 - ang pagkakaloob ng isang pautang ay hindi alinlangan;
2 - isang indibidwal na diskarte;
3 - nadagdagan ang mga panganib.
Paano dumadaan ang isang nanghihiram sa underwriting?
- Maghanda ng isang buong pakete ng mga dokumento.
- Pumili ng 1-2 mga garantiya.
- Magbigay ng impormasyon tungkol sa lahat ng mga mapagkukunan ng kita: suweldo, deposito, pagbebenta ng apartment.
- Magbayad ng utang kahit para sa mga multa ng kotse, mga pagbabayad ng utility.
Pagsusuri ng CB
Ang isang nagpalabas na nagnanais na makalikom ng pondo sa pamamagitan ng pagpapalabas ng mga seguridad ay maaaring nakapag-iisa na mag-ayos ng isang isyu o maakit ang mga propesyonal na kalahok. Ang underwriter sa mga serbisyo ng RZB at ginagarantiyahan ang isyu ng pagbabahagi at mga bono. Ipinagpalagay niya ang obligasyon na maglagay ng mga ari-arian sa stock exchange sa ngalan ng nagbigay.
Sa Russia, ang term na ito ay unang ginamit na may kaugnayan sa mga bono ng mga munisipal na pautang, kung ang bawat isa sa mga kalahok sa sindikato ay nagpalagay ng mga obligasyon upang makakuha ng isang tiyak na bahagi ng mga pag-aari sa merkado. Ang underwriting sa paggalang sa mga corporate securities ay unang inilapat sa isyu ng pagbabahagi ng Red October PP (1994). Ang mga underwriter na kinatawan ng mga kumpanya ng British ay kinuha ng 10% ng mga pondong aktwal na naitaas bilang pagbabayad para sa mga serbisyo. Ngayon, ang pag-underwriting sa Russia sa RZB ay hindi hinihiling dahil sa kakulangan ng mga paglabas.
Ang underwriting ay isang propesyon
Ang pinakamahalagang gawain ng isang underwriter ay ang pagtatasa ng panganib sa mga pautang, mga kontrata sa seguro. Ang gawain ay isinasagawa sa maraming yugto:
- patunay ng pagmamay-ari;
- pagtatasa ng peligro para sa pasilidad;
- pagpapasiya ng antas ng solvency at kakayahang kumita ng kliyente;
- paggawa ng mga desisyon sa pagtatapos ng isang kontrata sa isang kliyente (underwriting sa seguro);
- pagtatalaga ng isang bagay / kliyente sa isang tiyak na pangkat;
- paggawa ng mga pagsasaayos sa kontrata;
- pagkalkula ng taripa insurance premium rate ng kredito;
- pag-sign ng mga dokumento.
Mga kalamangan at kawalan ng propesyon
Tulad ng sinumang opisyal na inayos na tao, ang underwriter ay tumatanggap ng isang matatag na suweldo, isang buong pakete ng lipunan, bayad na mga biyahe sa negosyo. Ang pangunahing kawalan ng propesyon ay mahirap para sa isang tao na sanay na nagtatrabaho sa mga numero upang makipag-usap sa mga kliyente. Ito ay isang napakahalagang kasanayan. Dahil, halimbawa, ang underwriting ng seguro ay nagbibigay na ito ay isang espesyalista na sinusuri ang lahat ng mga panganib na magpapasyang mag-sign ng isang kasunduan sa isang kliyente.
