Ang insurance premium, ang pagkalkula ng tulad at ang regulasyon ng mga pagbabayad ay ang pinakamahalagang sangkap ng anumang kontrata sa seguro. Ang pagwawalang-bahala o hindi patas na pagpapatupad ng mga ito ay maaaring humantong sa pinaka masamang bunga para sa may-ari ng patakaran. Para sa kadahilanang ito, ang lahat na magbubunot ng nasabing kontrata ay dapat magkaroon ng isang malinaw na ideya ng konsepto ng insurance premium, ang papel nito sa proseso ng seguro at ang mga detalye ng pagtupad ng obligasyong ito ng nakaseguro.
Ano ang kahulugan ng konseptong ito?
Ang isang premium na seguro ay pera na inutang sa isang kumpanya ng seguro para sa pagpapatupad ng isang partikular na uri ng seguro. Ang pagbabayad nito ay isa sa mga pangunahing responsibilidad ng nakaseguro. Ang laki nito ay tumutukoy sa dami ng mga kasunod na pagbabayad ng seguro. Ang isang kasunduan na natapos sa pagitan ng mga partido ay karaniwang nagtatatag ng laki, mga tuntunin at pamamaraan para sa pagbabayad, depende sa uri ng seguro at ang mga nuances ng isang partikular na kaso.
Ang konseptong ito ay nangangailangan ng pagsasaalang-alang sa bilateral:
- Ang pang-ekonomiyang kakanyahan ng seguro sa seguro ay namamalagi sa katotohanan na nagsisilbi itong suportang materyal para sa mga interes ng insurer kung sakaling hindi kanais-nais na kinalabasan.
- Sa ligal na bahagi, ang premium ay hindi hihigit sa isang pananalapi ng katawan ng obligasyong seguro na iginuhit ng kontrata.
Ang mga konsepto ng "insurance premium" at "halaga ng seguro", taliwas sa tanyag na paniniwala, ay hindi magkapareho. Habang ang unang halaga ay kinakalkula para sa buong kontrata sa kabuuan, ang pangalawa ay ang katumbas ng pera para sa bawat indibidwal na peligro (kaganapan).
Kaugnay din ang mga konsepto ng mga premium premium at taripa. Ang salitang "insurance premium", o "pagbabayad", ay ginagamit kapag nagbabayad ng mga installment, at nangangahulugang ang mga pondo ay pana-panahong inililipat sa insurer. Ang isang taripa ay ang rate na ginamit upang makalkula ang halaga ng premium.
Mga species
Ang sumusunod na pamantayan sa pag-uuri para sa mga premium ng seguro umiiral:
Sensitibo sa pag-uugali sa peligro:
- Naayos. Ito ay isang premium premium kung saan ang mga kontribusyon ay hindi nagbabago sa paglipas ng panahon.
- Likas. Ang halaga nito ay matatag lamang sa isang tiyak na tagal. Sa bawat kasunod, maaari itong maiayos depende sa likas na katangian ng pagbabago ng peligro.
Nilalayon na layunin:
- Mapanganib. Kinakatawan nito ang cash sa halagang kinakailangan upang mabayaran ang mga posibleng panganib ng kumpanya ng seguro. Karaniwan ay nakasalalay sa kinakalkula na posibilidad ng paglitaw ng mga kaganapan sa seguro na may kaugnayan sa isang partikular na kaso.
- Pagtipid. Ito ay isang espesyal na uri ng premium ng seguro sa buhay. Ginagamit ito sa pagtatapos ng kontrata upang mabayaran ang nakaseguro.
- Net bonus. Tinutukoy nito ang halaga ng mga pondo na sumasaklaw sa laki ng mga pagbabayad ng seguro para sa isang tiyak na tagal ng panahon. Kung ang panganib ay bumubuo nang pantay-pantay, magiging pantay ito sa premium ng peligro; sa kabaligtaran, ang mga kumpanya ng seguro ay karaniwang nag-aaplay ng isang karagdagang garantiyang premium upang maprotektahan ang kanilang mga interes.
- Gross premium. Kinakatawan nito ang buong halaga ng pagbabayad, kasama, bilang karagdagan sa net premium, pagtutuos ng mga premium ng iba't ibang uri, halimbawa, advertising o sumasaklaw sa mga gastos sa seguro.
Pangunahing mga prinsipyo para sa pagkalkula ng mga premium ng seguro
Batay sa pang-ekonomiyang papel nito, ang laki ng insurance premium ay dapat na:
- Magbayad ng posibleng mga paghahabol sa panahon ng kontrata.
- Mga reserbang form.
- Gantimpala ang mga pondo na ginugol sa negosyo.
- Magbigay ng kita ng insurer.
Ang maximum na posibleng presyo para sa pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro ay nakasalalay sa kasalukuyang dami ng demand para dito at ang halaga ng interes sa mga deposito ng bangko, pati na rin sa bilang at nilalaman ng mga panganib na kasama sa kontrata. Ang buong gastos ng premium ay binubuo ng karamihan ng mga pondo na kinakailangan upang lumikha ng mga reserba na ginagamit upang mabayaran ang mga obligasyon ng kumpanya ng seguro, at ang karagdagang isa, na kung saan ay sumasailalim sa mga gastos sa paggawa ng negosyo, pagbuo ng isang hanay ng mga hakbang na pang-iwas at tinitiyak ang kita ng insurer.
Ayon sa isang espesyal na pormula na isinasaalang-alang ang termino ng kontrata, ang halaga ng halaga ng seguro para sa isang tiyak na panganib, ang kasalukuyang rate ng taripa mga diskwento at allowance, ang insurer ay maaaring kalkulahin ang premium dahil sa kanya. Ang pangunahing halaga ng panganib sa bawat kaso ay tinutukoy ng may-ari ng patakaran na may kasunduan sa insurer. Ang natitirang mga bahagi ng pagkalkula ay dapat isaalang-alang nang hiwalay.
Insurance rate at premium premium
Ang rate ng seguro ay tumutukoy sa rate na sisingilin sa bawat yunit. halaga ng seguro. Kapag kinakalkula ang kabuuang gastos ng serbisyo, ang insurer ay maaaring gumamit ng dalawang uri ng mga tagapagpahiwatig:
- Pag-unlad ng sariling. Sa kasong ito, ang nilikha na mga rate ng taripa ay dapat isaalang-alang ang posibleng pag-uugali ng mga panganib sa seguro at mga tampok ng bagay ng seguro.
- Ang regulasyon na tinukoy ng mga awtoridad sa pangangasiwa. Ang mga kaso ng kanilang paggamit ay itinatag ng batas. Ito ay higit sa lahat tungkol sa sapilitang seguro.
Ang isang solong tinatanggap na pamamaraan ng pag-unlad ay kasalukuyang kulang. Ang mga pagkalkula ng rate ng seguro ay karaniwang isinasagawa gamit ang isang espesyal na hanay ng mga tool sa istatistika at matematika. Kaya, depende sa uri ng seguro para sa mga layuning ito, gamitin ang data ng mga istatistika ng seguro at demograpiko. Ang pangunahing layunin ng proseso ng pag-unlad ay upang matukoy ang mga gastos sa pagsiguro sa isang partikular na pag-aari. Sa pamamagitan ng paggamit ng pagkalkula ng actuarial, kinakalkula ang gastos at gastos ng bawat serbisyo.
Mga diskwento at allowance ng seguro
Ang isa pang makabuluhang sangkap, kasama ang ipinag-uutos na paggamit kung saan kinakalkula ang premium ng seguro, ay lahat ng uri ng mga tagapagpahiwatig ng corrective, lalo na ang mga diskwento at mga allowance.
Ang pagbabawas ng mga ratios ay ginagamit ng insurer upang gantimpalaan ang insurer nang may magandang pananampalataya sa lahat ng mga obligasyon nito, halimbawa, upang mapanatili ang nasiguro na pag-aari o sasakyan. Hinihikayat din ng naturang leverage ang may-ari ng patakaran na magkaroon ng pangmatagalang pakikipagtulungan sa isang partikular na samahan.
Ginagamit ang mga premium upang mangolekta ng karagdagang pondo na inilalaan sa mga sumusunod:
- Pagbuo ng mga pondo sa pagkawala ng kompaniya ng seguro sa kumpanya na may aktwal na mga tagapagpahiwatig ng panganib sa itaas ng average na mga halaga.
- Ang paglikha ng mga reserbang reserba para sa mga uri ng seguro na may mataas na peligro.
- Ang mga hakbang sa pagpigil sa financing.
- Pagbabayad muli ng mga gastos sa seguro.
- Ang kabayaran para sa mga pagkalugi ng kumpanya ng seguro para sa pagbibigay ng pag-install ng mga installment ng premium na pagbabayad.
Naaangkop na mga pautang sa pagbabayad ng seguro
Ang natapos na kasunduan ay kinakailangang regulahin ang pamamaraan para sa pagbabayad ng mga obligasyon ng nakaseguro. Mula sa puntong ito, ang lahat ng mga pagbabayad ng bonus ay maaaring nahahati sa mga sumusunod:
- Isang beses o isang beses. Ipinapahiwatig nito ang pagbabayad ng mga obligasyon ng nakaseguro nang buo sa anyo ng isang installment, karaniwang ginawa sa pagtatapos ng kontrata. Ang form na ito ay madalas na ginagamit sa samahan ng seguro sa buhay. Nagbibigay din ang mga uri ng mga panandaliang pagbabayad para sa isang beses na pagbabayad, halimbawa, sa seguro sa bagahe.
- Panahon. Sa pamamagitan ng kasunduan ng mga partido, mayroong isang pagpipilian na ipinapalagay na sa panahon tagal ng kontrata Ang isang panaka-taka premium seguro ay maaaring singilin - isang premium premium. Ang nasabing pagbabayad ay maaaring:
- Una. Kinakatawan nito ang premium premium para sa paunang panahon ng kontrata.Ang pagbabayad nito, pati na rin ang pagbabayad ng lump-sum, ay ang pangunahing kondisyon sa pag-secure ng ligal na pagsisimula ng mga relasyon sa seguro at ang pagbuo ng mga obligasyon ng seguro.
- Mag-follow up. Ito ay isang pagbabayad na ginawa pagkatapos ng isang tiyak na oras pagkatapos ng pagbabayad ng una at lahat ng mga nakaraang pag-install. Ang halaga ng kasunod na panahon ng bisa ng seguro.
Advance at nakaraang mga premium insurance
Ayon sa oras ng pagbabayad ng utang, inilalaan ang advance at nakaraang mga premium insurance. Sa ilalim ng unang maunawaan ang mga pagbabayad na dapat gawin ng may-ari ng patakaran bago ang takdang petsa alinsunod sa mga termino ng kontrata. Karaniwan ay pinag-uusapan natin ang paggawa ng ilan sa mga premium. Ang pangangailangan para sa naturang paraan ng pagbabayad ay karaniwang lilitaw kapag, sa pag-sign ng kontrata, imposibleng matukoy ang eksaktong dami ng mga obligasyon ng naseguro sa ilalim nito. Ang nasabing accounting premium accounting ay ginagamit upang madagdagan ang transparency ng insurer.
Ang nauna ay isang pagbabayad ng pagtitipid. Maaari itong gawin sa dami ng premium premium o bahagi nito hanggang sa katapusan ng panahon ng pagbabayad na may pahintulot ng insurer. Dapat tandaan na sa kaganapan ng isang insured na kaganapan nang mas maaga kaysa sa inireseta sa kontrata, ang nakaseguro na tao o ang kanyang tagapagmana ay maaaring tumanggap hindi lamang ng mga bayad na seguro, ngunit pati na rin ang mga naunang kontribusyon na nakalista nang mas maaga, ang pagbabayad na hindi pa nag-expire.
Mga tampok ng pagpapatupad ng seguro sa pagbabayad ng premium at huli na pagbabayad
Matapos ang pagtatapos ng kontrata, ang pagbabayad ng premium premium ay nagiging obligasyon sa pananalapi nakaseguro. Dapat itong isagawa sa pamamagitan ng paglilipat (paglilipat, paglilipat) ng kinakailangang halaga sa pagtatapon ng insurer. Sa sandaling ang pera ay dumating sa kanya, ang obligasyon na magbayad ng premium premium ay maaaring isaalang-alang na matupad. Bilang karagdagan, posible na mabawi kung may karapatan ang insurer na tanggapin ang pag-debit ng halaga ng pagbabayad mula sa account ng nakaseguro, pati na rin kapag ang pag-angkin ng mga partido sa kasunduan ay natanggal.
Ang seguro sa seguro ay hindi kailangang mabayaran nang direkta ng may-ari ng patakaran. Ang insurer ay maaaring tumanggap ng mga pondo mula sa isang third party sa mga sumusunod na kaso:
- Mula sa taong nakaseguro sa ilalim ng kontrata, kung sa parehong oras ay hindi siya nakaseguro.
- Mula sa may utang.
- Mula sa benepisyaryo.
Ang isang pangunahing papel sa pagganap ng naturang mga obligasyon ay nilalaro ng kadahilanan ng napapanahong paglipat ng mga pondo. Ang kabiguang sumunod sa kanila sa loob ng napagkasunduang panahon ay tinatawag na pagkaantala. Gayunpaman, ang mga sitwasyon ay maaaring lumitaw nang iba. Kahit na ginawa ng lahat ng tagapamahala ang lahat ng oras, hindi ito nangangahulugang tatanggap ng insurer ang kanyang pera sa oras. Kapag nalutas ang isang posibleng salungatan, ang dokumentadong sandali ng pagpapadala o paglilipat ng mga pondo ay mapagpasyahan, kung saan wala na ang mga ito ng may-ari ng patakaran.
Ang isang napatunayan na pagkaantala sa pagbabayad ay maaaring magkaroon ng mga kahihinatnan para sa may-ari ng patakaran, tulad ng, halimbawa, ang nagpapaseguro na nagtatanghal ng mga paghahabol para sa premium na pagbabayad sa korte o banta ng pagtatapos ng kontrata ng seguro.
Hindi pagbabayad ng premium premium
Ang lahat ng posibleng mga resulta ng pagkabigo ng nakaseguro upang matupad ang kanyang mga obligasyon ay dapat isaalang-alang nang hiwalay sa dalawang sitwasyon.
Hindi pagbabayad ng una o isang beses na bayad:
- Ang posibilidad ng default ng insurer ng mga obligasyon nito. Nangyayari ito kung ang buong bayad sa seguro o down na pagbabayad ay hindi binabayaran ng may-ari ng patakaran sa oras na ang insured na kaganapan ay nangyayari sa ilalim ng kontrata. Minsan ang isang dokumento ay maaaring maglaman ng isang sugnay tungkol dito, na nagbabawal sa pagtanggi ng insurer. Gayunpaman, kahit na sa ganoong kalalabasan, ang pagsakop sa seguro ay magsisimula nang hindi mas maaga kaysa sa bayad ng utang.
- Pamimilit na magbayad ng seguro sa seguro. Ang insurer ay may karapatang ipagtanggol ang mga interes nito sa korte.Kasabay nito, maaari niyang hilingin hindi lamang ang pagbabayad ng halaga ng premium, ngunit interes din sa pagkaantala ng naturang, pati na rin ang kabayaran para sa mga gastusin na nauugnay sa mga sitwasyong ito. Pinapayagan ng batas ang tatlong buwan mula sa petsa ng deadline ng pagbabayad upang mag-apela sa korte.
- Unilateral na pag-alis mula sa relasyon sa kontraktwal. Maaaring kanselahin ng insurer ang pagiging epektibo ng dokumento at hinihiling sa ibang partido na mabayaran ang mga gastos nito.
Hindi pagbabayad ng kasunod na pag-install:
- Ang pagpapadala ng paalala sa utang. Kung ang una o lahat ng mga nakaraang bahagi ng premium premium ng seguro ay binabayaran ng nakaseguro, kung gayon ang anumang ligal na aksyon na may kaugnayan dito ay maaaring mailapat lamang kung walang positibong epekto mula sa pagpapadala ng naturang dokumento sa kanyang address. Ang tamang paalala ay dapat na nakasulat at naglalaman ng impormasyon tungkol sa tiyempo ng pagbabayad at ang ligal na mga kahihinatnan ng hindi pagbabayad nito. Ang pagkumpirma ng katotohanan ng pagtanggap nito sa pamamagitan ng nakaseguro ay sapilitan din.
- Pinilit na koleksyon ng utang. Ang mga aksyon ng insurer ay katulad sa mga maaaring gawin sa kaso ng pagkabigo na mabayaran ang unang pag-install. Gayunpaman, maaari silang magsimula ayon sa batas lamang matapos na hindi matagumpay na magpadala ng isang paalala sa pagbabayad ng utang.
- Pagwawakas ng kontrata sa seguro. Sa sitwasyong ito, ang insurer ay may dahilan upang wakasan ang mga ligal na relasyon sa hinaharap. Gayunpaman, maaaring ibalik ng tagapagbigay ng patakaran ang epekto ng mga nakaraang kasunduan kung babayaran niya ang kanyang utang sa loob ng isang buwan pagkatapos ng petsa ng pagtatapos. Ang isang pambihirang sitwasyon na pumipigil sa posibleng pag-renew ng kontrata ay ang pagkakaroon ng isang insured na kaganapan.
Pagbabalik ng Insurance sa Insurance
Ang buo o bahagyang pagbabayad ng premium na binabayaran sa may-ari ng patakaran ay posible kapag ang paglitaw ng mga kaganapan na naitala sa kontrata ay hindi magagawa. Walang punto sa pagpapatuloy ng naturang ligal na relasyon.
Ang dahilan para sa pagbabalik ay ang maagang pagwawakas ng kontrata na nauugnay sa pagkamatay, pagbabago ng pagmamay-ari bagay ng seguro atbp Halimbawa, ang premium ng CTP insurance ay maaaring ibalik pareho sa kaso ng pagkawala ng sasakyan, at sa kaso ng muling pagbebenta o pagkamatay ng may-ari. Sa iba pang mga kaso ng pagtatapos ng mga ligal na relasyon sa inisyatibo ng nakaseguro, ang mga pondong nabayaran sa ilalim ng batas ay hindi maibabalik.
Anuman ang uri ng seguro, upang maipagtanggol ang mga interes nito, dapat ibigay ng nakaseguro sa kumpanya na tinapos ang kontrata sa isang aplikasyon para sa maagang pagwawakas at pagbabayad muli ng bahagi ng premium ng seguro na may indikasyon ng tukoy na dahilan, oras, mga detalye sa bangko para sa paglipat ng mga pondo. Gayundin, ang mga kopya ng patakaran sa seguro at isang dokumento na nagpapatunay sa pagbabayad ng mga kontribusyon ay dapat na nakadikit dito. Ang sagot sa naturang kahilingan ay dapat na kasunduan ng insurer upang wakasan ang kontrata na nagpapahiwatig ng halagang ibabalik o isang makatuwirang pagtanggi.
