Walang sinumang may ganap na proteksyon laban sa mga problema na maaaring lumitaw tulad ng kulog mula sa isang malinaw na kalangitan at guluhin ang itinatag na landas ng buhay. Imposibleng mahulaan ang kanilang nakakasakit, ngunit mayroong isang paraan upang matugunan ang ganap na kagamitan. Ang personal na seguro ay isa sa mga pangunahing industriya, ang priyoridad kung saan maaaring tawaging buhay at kagalingan ng isang tao.
Ang kakanyahan ng personal na seguro
Nakaugalian na kilalanin ang konsepto ng personal sa isang kumplikadong iba't ibang uri ng seguro na naglalayong posibleng paglitaw ng mga tiyak na kaganapan sa buhay ng isang tao. Kinakatawan nito ang proteksyon ng mga materyal na interes sa kaganapan ng mga kaganapan na itinakda ng kontrata sa gastos ng kumpanya ng seguro.
Mula sa isang pang-ekonomiya na punto, pinag-uusapan natin ang tungkol sa muling pamamahagi ng mga pondo na nabuo ng mga kontribusyon ng seguro ng lahat na nais protektahan ang kanilang sarili at ang kanilang pamilya mula sa kahirapan sa ganitong paraan. Ang kalusugan, kakayahang magtrabaho, buhay ng tao at lahat ng mga nauugnay na interes sa pag-aari ay ang pangunahing bagay ng personal na seguro. Ang mga pagbabayad sa ilalim ng kontrata dito ay hindi kabayaran para sa pinsala, ngunit ang materyal na tulong sa nakaseguro at kanilang mga pamilya sa mga mahirap na sitwasyon sa buhay.
Ang pinagmulan ng hindi pangkaraniwang bagay na ito ay ang ugnayan sa pagitan ng empleyado at ng employer, pangunahin sa mga tuntunin ng kapansanan. Dahil sa pagpapabuti ng teknolohiya, ang mga pinsala sa industriya ay unti-unting pinalitan ng mga pinsala sa sambahayan at transportasyon, ang saklaw at pagkamatay ng mga taong may edad na nagtatrabaho ay nananatili sa parehong antas. Ang isyu ng pagbibigay ng pensiyon ng mga mamamayan ay hindi nawawalan ng kaugnayan.
Pangunahing Mga Tampok ng Personal na Seguro
Ang pagiging isang independiyenteng industriya, ang personal na seguro ay may isang bilang ng mga tampok:
- Mataas na kahalagahan sa lipunan. Naghahain ito bilang isang garantiya ng pagtanggap ng pangangalagang medikal, pati na rin ang isang mekanismo na tumutulong na mapanatili ang isang katanggap-tanggap na pamantayan ng pamumuhay kung may kapansanan.
- Tanging isang tiyak na tao ang maaaring kumilos bilang isang nakaseguro. Hindi tulad ng iba pang mga uri na maaaring gumana sa mga interes ng mga samahan, ang pansariling seguro ay naglalayon sa mga indibidwal.
- Ang pagiging tiyak ng mga bagay. Ang buhay, kalusugan, at kakayahang magtrabaho ay hindi mababago na mga form na ang halaga ay hindi matukoy. Samakatuwid, ang pagtatasa ng mga pinsala na dulot ng paglitaw ng insured na kaganapan ay hindi makatuwiran.
- Pangmatagalang mga kontrata. Ang ilang mga uri ng personal na seguro ay nailalarawan sa pamamagitan ng pangmatagalang mga kontrata, habang ito ay hindi katanggap-tanggap para sa seguro sa ari-arian o pananagutan.
Tipolohiya
Ang pag-uuri ng industriya ng seguro na ito ay maaaring isagawa ayon sa ilang mga parameter.
Depende sa panahon ng bisa ng kontrata:
- Pansamantalang seguro (hanggang sa isang taon).
- Katamtaman-term (mula 1 hanggang 5 taon).
- Pangmatagalang (higit sa 5 taon).
Depende sa anyo ng mga kasunod na pagbabayad sa ilalim ng kontrata:
- Sa isang pagbabayad ng isang beses.
- Sa pana-panahong pagbabayad.
Depende sa bilang ng mga taong siniguro ng isang tiyak na kontrata:
- Indibidwal.
- Kolektibo.
Depende sa likas na katangian ng pagbabayad ng mga premium premium:
- Sa isang beses na deposit.
- Sa taunang pagbabayad.
- Sa buwanang pagbabayad.
Depende sa lawak ng pananagutan, ang mga sumusunod ay maaaring masiguro:
- Kamatayan o kaligtasan ng buhay.
- Ang simula ng kapansanan o kapansanan.
- Ang pagkakaloob ng pangangalagang medikal.
Ang huling item ng pag-uuri ay kumakatawan sa mga pangunahing uri ng personal na seguro, na naghahati nito sa mga sub-sektor, tulad ng halo, medikal, pensiyon, pinondohan, pati na rin ang seguro sa buhay, kaligtasan ng buhay, sakit at seguro sa aksidente.
Mga form
Ang kasalukuyang batas ay tinutukoy na ang pag-aari at personal na seguro sa ating bansa ay maaaring isagawa sa dalawang anyo - boluntaryo o sapilitan. Isaalang-alang natin ang bawat isa sa kanila nang mas detalyado:
- Mandatory personal na seguro Napapailalim sa mga tiyak na batas na pederal. Ayon sa kanila, ang mga kompanya ng seguro na lumalahok sa programang ito ay walang karapatang tanggihan ang mga mamamayan o organisasyon na nalalapat sa kanila. Sa kasalukuyan, ang mga sapilitang programa ng seguro para sa mga empleyado ng ilang mga industriya at serbisyo ay gumagana sa ating bansa, at para sa lahat, magagamit ang sapilitan na seguro sa medikal.
- Boluntaryong personal na seguro ang isang mamamayan ay maaaring gaganapin batay sa kanyang malayang kalooban. Ang ganitong patakaran ay karaniwang nagkakahalaga ng higit pa, ngunit naglalaman ng maraming mga pagkakataon para sa naseguro. Upang maging may-ari nito, dapat kang gumamit sa mga serbisyo ng anumang kumpanya ng seguro. Dapat tandaan na ang kanyang kinatawan ay may karapatang tanggihan ang extradition kung pinag-aalinlangan niya ang pagiging maaasahan ng taong nakontak sa kanya.
Tiyak
Ang isang kontrata ng personal na seguro ay maaaring tapusin sa isang indibidwal o ligal na nilalang, pag-aayos ng sandali ng simula ng ligal na relasyon sa pagitan niya at ng kumpanya. Halimbawa, ang anumang samahan na kusang-loob o alinsunod sa batas ay nagpasiyang protektahan ang mga indibidwal na interes ng mga empleyado nito ay maaaring kumilos bilang nakaseguro. Sa kasong ito, ang kontrata ay natapos sa pahintulot ng nakaseguro.
Nagbibigay ang ari-arian at pansariling seguro na sa oras ng pag-sign ng pangunahing dokumento ng transaksyon ng mga partido nito, ang lahat ng mga pangunahing kondisyon ay dapat na sumang-ayon at isinasaalang-alang sa teksto, lalo na
- Tagal ng kontrata. Ang mga petsa ng pagsisimula at pagtatapos ng pagkilos nito ay naayos.
- Listahan ng mga taong nakaseguro. Ang kabiguang isumite ang listahan ng nakaseguro bilang isang pagsasanib sa kontrata ay maaaring magsilbing batayan para sa pag-validate nito.
- Mga karapatan at obligasyon ng mga partido sa kontrata. Bukod sa nakaseguro, ang nakaseguro at ang insurer, ang iba pang mga tao o organisasyon ay maaari ring kumilos bilang huli (depende sa uri ng personal na seguro).
- Ang recruitment at nilalaman ng mga claim sa seguro. Ito ay tinutukoy ng uri ng kontrata na tapusin.
- Ang regulasyon ng mga pagbabayad at mga kontribusyon. Ang isang tampok ng personal na seguro ay ang katotohanan na, halimbawa, nagbabayad ang employer ng mga premium sa ilalim ng kontrata, at natanggap ito ng kanilang empleyado.
Mga pagpipilian sa seguro sa buhay. Seguro sa kamatayan
Ang mga interes ng nakaseguro na direktang nauugnay sa kanyang buhay ay ang paksa ng sub-sektor na ito, na kinabibilangan ng personal na seguro. Ang seguro sa buhay ay nahahati sa tatlong pangunahing kategorya: kung sakaling mamatay ang isang mamamayan, nakaligtas sa isang tiyak na punto, isang halo-halong uri. Dapat tandaan na ang pagtatapos ng naturang mga kontrata ay maaaring isagawa kung ang may-ari ng patakaran ay interesado sa bagay ng seguro. Halimbawa, para sa isang mamamayan, ang kanyang sariling buhay ay mahalaga, para sa employer - ang buhay ng isang empleyado, para sa isang kreditor - isang may utang.
Ang kontrata ng kamatayan ay maaaring tapusin ng may-ari ng patakaran na may kaugnayan sa kanyang sarili o ibang tao na may nakasulat na pahintulot. Sumiguro sa kasong ito, binayaran sa kumpirmasyon ng pagkamatay ng nakaseguro. Ang ganitong uri ng personal na seguro ay may sariling mga varieties, lalo na:
- Lifelong. Dito, kinakailangan ang tagaseguro upang matupad ang mga obligasyon nito kung sakaling mamatay, sa tuwing nangyayari ito. Ang laki ng taripa ay nag-iiba depende sa kasarian, edad, antas ng kalusugan, uri ng aktibidad ng naseguro. Bayad insurance premium dito maaari itong mangyari kapwa nang sabay-sabay at pana-panahon.
- Madali. Sa kasong ito, isang mahalagang parameter ay term ng kontrata. Kung ang taong nakaseguro ay hindi mabubuhay upang makita ito sa wakas, ang mga kinatawan nito ay tumatanggap ng nararapat na pagbabayad. Ang personal na seguro ng mga mamamayan ng ganitong uri ay nagbibigay para sa pagtatapos ng isang kasunduan para sa isang panahon ng 1 hanggang 20 taon. Ang maximum na pigura ay limitado sa edad ng taong nakaseguro sa 65-70 taon. Dito, ang mga taripa ay nakasalalay din sa mga katangian ng physiological ng mamamayan. Ang kanilang pangkalahatang antas ay mas mababa kaysa sa pagpipilian sa panghabambuhay.
Seguro sa kaligtasan
Ang personal na seguro sa ganitong uri ay binubuo sa katotohanan na ang isang mamamayan ay tumatanggap ng kanyang ligal na mga pagbabayad kapag nakaligtas sa napagkasunduang petsa. Ang kabuuang halaga ay binubuo ng mga premium na seguro na binayaran at ang nakaplanong kita mula sa kanilang pamumuhunan. Sa isang sitwasyon kapag namatay ang nakaseguro, ang mga pagbabayad ay hindi ginawa, at natatanggap ng may-ari ng patakaran ang dating bayad na mga kontribusyon. Ang seguro sa kaligtasan ay nahahati sa mga sumusunod:
- Pensiyon. Ang pangunahing tampok ay ang pana-panahong pagpapatupad ng mga pagbabayad sa seguro. Kapag ang isang mamamayan ay umabot sa edad ng pagretiro, ang kumpanya ng seguro ay obligadong gumawa ng mga regular na pagbabayad sa kanyang pabor bilang isang karagdagan sa mga benepisyo sa pensiyon sa lipunan. Ang halaga ng mga premium na seguro ay nakasalalay sa kasarian, edad at nais na laki ng hinaharap na pensiyon.
- Sa kondisyon ng pagbabayad ng upa. Ang samahan ng personal na seguro ng ganitong uri ay nagbibigay para sa karapatang pumili ng panahon para sa pagtanggap ng upa ng seguro. Ang kabuuang halaga ay kinakalkula nang hiwalay para sa dalawang kaganapan - ang pagkamatay ng nakaseguro at kaligtasan hanggang sa pagtatapos ng kontrata. Ang mga sumusunod ay maaaring isaalang-alang bilang mga insured na kaganapan: kamatayan sa panahon ng term ng kontrata, nakaligtas hanggang sa petsa ng pagtatapos ng bisa nito o sumang-ayon na mga term.
- May kaugnayan sa kasal. Kaso sa seguro pagpaparehistro ng pag-aasawa o kaligtasan ng buhay sa isang tiyak na punto kung saan ang kasal ay hindi kailanman natapos ay kinikilala. Kaya, kadalasang ginagarantiyahan ng mga magulang ang mga batang wala pang 15 taong gulang.
- Mga bata. Sa kasong ito, ang mga naniniguro ay ang mga magulang, at ang mga pagbabayad ay ginawa sa pagkamatay ng bata, na nabubuhay sa isang tiyak na edad, na nagdudulot ng pinsala sa kanyang kalusugan.
- Pag-iimpok o matitipid. Ang mga kontribusyon sa seguro dito ay ginawa ng mga installment, na may kaugnayan kung saan ang analohiya na may isang deposit account sa isang bangko ay nasusubaybayan. Ang pagtatapos ng naturang kasunduan ay hindi nangangailangan ng medikal na kumpirmasyon sa estado ng kalusugan at pagpuno ng mga talatanungan.
Mixed insurance
Pinagsasama ng ganitong uri ang dalawang nakaraang mga pagpipilian, at maaari ring isama ang seguro sa kalusugan at aksidente. Ang mga pagkalkula para sa personal na seguro sa ganitong uri ay ginawa sa parehong mga kaso: ang pagkamatay ng isang tao o nakaligtas sa isang tiyak na punto.
Ang mga halagang binabayaran kung saktan ang pinsala sa kalusugan ay naiiba sa proporsyon sa antas ng kapansanan. Kung sakaling may kapansanan, nagpapatuloy ang kontrata. Sa mga espesyal na sitwasyon, ang mga benepisyo ay maaaring ibigay sa anyo ng buo o bahagyang pagsasama mula sa mga premium na seguro.
Ang mga pagbabayad sa paglitaw ng kamatayan ay ginawa kung ang pagpapakamatay o alkohol, ang pagkalasing sa droga ay hindi kinikilala bilang sanhi nito. Ang kanilang sukat ay nakasalalay din sa mga pangyayari na naging sanhi ng pagkamatay ng nakaseguro: sa kaso ng isang aksidente, triple ang halaga ng mga pagbabayad ng seguro, sa kaso ng isang aksidente - doble, sa lahat ng iba pang mga sitwasyon - nag-iisa. Ang mga halaga ay binabayaran sa isang pagkakataon pagkatapos kumpirmahin ang katotohanan ng insured na kaganapan.
Seguro sa Kalusugan at Aksidente
Ang ganitong uri ng seguro ay inilaan upang magbigay ng suporta sa pananalapi kung sakaling mawala ang kalusugan o pagkamatay ng nasiguro na tao. Maaari itong isagawa sa dalawang anyo - sapilitan at kusang-loob.
Sa ating bansa, ang mga sumusunod na uri ng sapilitang seguro sa ganitong uri ay may bisa:
- Mga aksidente sa industriya at sakit sa trabaho. Ang uri ng personal na seguro ay isinasaalang-alang ang mga interes sa pag-aari ng mga manggagawa na may mga problema sa kalusugan, nasugatan, nawala ang kanilang kakayahang magtrabaho, at namatay bilang resulta ng isang aksidente sa industriya. Pinagpasyahan ng batas ang lahat ng mga tagapag-empleyo nang walang pagbubukod na isagawa ang ganitong uri ng proteksyon sa lipunan para sa kanilang mga empleyado. Ang Federal Insurance Service ay responsable para sa pagpapatupad nito, kung saan ipinapadala ang mga premium na seguro. Ang samahang ito ay nakikibahagi sa taunang pag-unlad ng mga bagong taripa. Ang nakaseguro na kaganapan dito ay isang nakumpirma na katotohanan ng pinsala sa kalusugan, kamatayan bilang resulta ng isang aksidente o sakit sa trabaho. Ang empleyado ay ginagarantiyahan ang pagkakaloob ng pansamantalang benepisyo sa kapansanan, bukol-bukod at pana-panahong pagbabayad ng seguro, at ang pagbabayad ng mga karagdagang gastos.
- Estado mga programa ng seguro buhay at kalusugan ng mga empleyado ng ilang mga kategorya. Ang nasabing pribilehiyo ay ipinagkaloob sa mga empleyado ng tanggapan ng tagausig, inspektor ng buwis at Ministry of Internal Affairs, representante, tauhan ng militar, astronaut at iba pa. Ang halaga ng pagbabayad ng seguro para sa isang empleyado ay kinakalkula batay sa kanyang suweldo. Upang makisali sa ganitong uri ng aktibidad, ang kumpanya ng seguro ay dapat magkaroon ng naaangkop na lisensya.
- Seguro sa pasahero ng personal. Kasama dito ang pakikipag-ugnay at hangin ng turista, tren, kalsada, at transportasyon ng tubig. Ang isang ligal na kontrata ay natapos sa pagitan ng isang seguro at isang kumpanya ng transportasyon na kumakatawan sa interes ng mga pasahero. Sa kasong ito, ang halaga ng kontribusyon na kasama sa presyo ng tiket ay binabayaran mismo ng mamamayan. Ang seguro ay binabayaran kung sakaling magkaroon ng personal na pinsala o kamatayan bilang isang aksidente sa trapiko.
Ang boluntaryong seguro sa aksidente na ibinigay ng isang indibidwal ay mapapalawak sa mga miyembro ng kanyang pamilya. Ang isang samahan na nais protektahan ang mga taong may interes sa materyal na ito ay maaaring kumilos bilang isang may-ari ng patakaran. Mayroong maraming mga uri ng naturang seguro: indibidwal at sama-sama, buo o bahagyang, para sa mga matatanda o bata.
Nang mangyari ang isang insured na kaganapan, ang nakaseguro o ang kanyang kinatawan ay maaaring umaasa sa mga sumusunod na uri ng saklaw:
- Pagbibigay ng pondo sa pangangalagang medikal.
- Pang-araw-araw na allowance kung sakaling may pansamantalang kapansanan.
- Mga benepisyo sa materyal para sa kapansanan o kamatayan.
Mga Tampok sa Seguro sa Kalusugan
Ang pansariling seguro sa kalusugan ay tumutukoy sa isang espesyal na uri ng seguro, ang layunin kung saan ay upang magbigay ng garantiya para sa kwalipikadong tulong kapag kinakailangan. Ang mga pangunahing paksa ay ang nakaseguro, nakaseguro, samahan ng seguro at institusyong medikal. Karaniwang umiiral sa dalawang anyo.
Ang sapilitang seguro bilang bahagi ng aktibidad sa lipunan ng estado ay idinisenyo upang magbigay ng mga mamamayan ng Russian Federation ng isang tiyak na minimum na hanay ng mga serbisyo na ibinigay ng mga institusyong medikal na nagpapatakbo sa ilalim ng programang pederal. Ang mga mamamayan na hindi nagtatrabaho ay nakaseguro ng estado, nagtatrabaho - ng employer. Hindi lahat ng mga kumpanya ay may kakayahang mag-isyu ng mga patakaran sa seguro sa medikal, ngunit ang mga lisensyado lamang para sa ganitong uri ng aktibidad.
Ang boluntaryong seguro ay maaaring magbigay ng tulong sa labis na dami ng garantisadong estado. Ang object nito ay ang panganib na nauugnay sa dami ng mga gastos na maaaring kailanganin sa isang partikular na kaso ng paggamot.
Narito mayroon kaming konklusyon ng dalawang uri ng kasunduan sa pagitan ng mga partido:
- Ang may-ari ng patakaran at kumpanya ng seguro. Alinsunod dito, ang huli ay dapat ayusin at tustusan ang pagbibigay ng mga serbisyong medikal sa mga nasiguro na mamamayan.
- Insurance kumpanya at mga institusyong medikal. Ang mga termino ng personal na seguro sa ilalim ng naturang kasunduan ay nagpipilit sa huli na magbigay ng kinakailangang tulong sa lahat ng mga tao sa listahan ng pag-attach.
