Insured na kaganapan. Ang pagbabayad ng seguro ay nagbabayad. Mga Uri ng Mga Insured na Kaganapan

Ang buong umiiral na sistema ng seguro ay itinayo sa pagkakasunud-sunod ng mga premium premium, mga kaso at kasunod na pagbabayad. Sinusubukan ng mga tao na maprotektahan ang pananalapi sa kanilang sarili sa pamamagitan ng pagsiguro sa kanilang pinansiyal na seguridad sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang naaangkop na kontrata sa mga nauugnay na kumpanya, at sa gayon inaasahan nilang makatanggap ng kabayaran sa kaganapan ng isang kaganapan sa seguro.

Pagbibigay kahulugan sa konsepto sa pagsasaalang-alang

Ang isang insured na kaganapan ay isang kumplikado ng mga ligal na kadahilanan, na nangangahulugang hindi lamang seguro laban sa mga kahihinatnan ng isang partikular na panganib, kundi pati na rin laban sa kanilang hindi sinasadyang nangyari, pati na rin ang kanilang pinsala sa nakaseguro na bagay sa ilalim ng may-katuturang kontrata.

Ang kaso na isinasaalang-alang ay ang tinatawag na potensyal na mapanganib na kababalaghan (kaganapan), na maaaring hindi mangyari kahit kailan. Ito ay isang uri ng random na kalikasan ng hindi pangkaraniwang bagay na ito na tumutukoy sa likas na relasyon ng mga relasyon sa seguro. Ang aksidente ay sadyang layunin dahil sa kakulangan ng kumpletong impormasyon tungkol sa posibilidad ng isang hindi kanais-nais na kaganapan.

Ang isang nakaseguro na kaganapan ay isang three-dimensional na istraktura, na may kaugnayan kung saan ang kaganapan na naganap ay inuri bilang lamang ito kung mayroong tatlong elemento: ang hitsura ng panganib, pinsala, ang sanhi ng relasyon sa pagitan nila. At ang ligal na kinahinatnan ng paglitaw ng naturang kaganapan (pagbabago ng paksa na may paggalang sa mga obligasyon ng insurer) ay nauugnay din sa mga elemento sa itaas.

Maaari nating sabihin na ang isang insured na kaganapan ay isang espesyal na kaganapan, ang paglitaw kung saan ay humahantong sa pagiging lehitimo ng mga obligasyon ng seguro na naayos sa may-katuturang kontrata sa seguro.

Ayon sa mga obligasyong ito, pagkatapos ng paglitaw ng isang tiyak na insured na kaganapan, ang insurer na ito ay obligadong magbayad para sa materyal na pinsala na sanhi ng naseguro o sa mga may-ari ng patakaran - ang mga third party na kasama ang seguro sa pananagutan.

Ang listahan ng mga insured na kaganapan ay tinukoy nang detalyado sa may-katuturang kontrata. Karaniwang sarado ito.

Ang madalas na ginagamit na ligal na salitang "insured event" ay isinalin mula sa Latin bilang "kamatayan, kaganapan, pagkahulog, aksidente, okasyon, pangyayari". Sa batas na Ruso, ito ay binibigyang kahulugan bilang isang kaganapan na naganap na, na ibinibigay ng batas o ng isang kontrata sa seguro at sa paglipas ng kung saan ang insurer ay naging obligado na gawin ang naaangkop na pagbabayad ng seguro sa tinukoy na nakaseguro, o sa isa pang ikatlong partido, o sa tagapamahala ng patakaran.

Kung isasaalang-alang namin ang seguro sa pag-aari, narito ang insured na kaganapan ay isa sa mga pangyayari na nakalista sa may-katuturang kontrata na humantong sa pagkalugi o pinsala, pagkawala, pagkawala ng pag-aari na siyang paksa ng seguro.

Ang may-katuturang kontrata ay maaaring tukuyin ang mga karagdagang kundisyon. Halimbawa, ang DOSAGO (pandaragdag na boluntaryong seguro para sa sapilitang seguro sa pananagutan ng third-party na motor, ang pagpapalawak ng mga kapangyarihan ng sapilitang seguro patungkol sa pananagutan ng third-party na motor) ay nagiging karampatang oras sa oras na ang pinsala na sanhi ng policyholder na ito sa mga third party ay lumampas sa halagang tinukoy sa ipinag-uutos na kontrata sa seguro sa pananagutan.

Tungkol sa isang kategorya tulad personal na seguro pagkatapos ay isang insured na kaganapan (ang seguro sa FL, mas tiyak) ay isang kaganapan na nagdulot ng kapansanan, o pagkawala ng kalusugan, o kamatayan.

Ang isang halimbawa ng isang kaso ng atypical na isinasaalang-alang sa sitwasyong ito ay maaaring pagpasok sa isang unibersidad o ang kapanganakan ng isang bata.

Ang isa pang kahulugan ay nagkakahalaga ng pagbanggit dito: ang isang aksidenteng pang-industriya ay itinuturing na nakaseguro kung nangyari ito sa sinumang nakaseguro o ibang tao na napapailalim sa sapilitang seguro laban sa mga kaso na isinasaalang-alang sa mga aktibidad ng produksiyon, pati na rin ang mga sakit sa trabaho.

Sa isang sitwasyon kapag sa panahon ng pamamaraan ng pagsisiyasat ng isang aksidente sa sinumang nakaseguro sa isang tao ang kanyang sariling kawalang kapabayaan ay naitatag, na kasunod nito ay sumailalim sa paglitaw o pagtaas ng pinsala sa kanyang kalusugan, ang antas ng pagkakasala ng kalahok na ito sa porsyento ay dapat matukoy.

Mga Uri ng Mga Insured na Kaganapan

Nakaugalian na makilala ang dalawang pangunahing uri ng seguro: kusang-loob at sapilitan. Ang prosesong ito ay napapailalim sa lahat ng mga kilalang materyal na kalakal na nasa balangkas ng sibil na paglilipat (ang kabuuan ng mga transaksyon na tinapos ng mga kontratista, ang batayan ng kung saan palaging ang kaugnayan ng obligasyon). Ngunit tiyak na walang pangangalaga patungkol sa mga iligal na aksyon.

Ang mga nakaseguro na kaganapan ay maaaring magkakaiba sa kamag-anak sa industriya ng seguro, lalo na:

1. Ari-arian (proteksyon ng mga materyal na pag-aari, halimbawa, pinsala sa isang sasakyan o gusali, isang taong sandalan, atbp.).
2. Ang pananagutan sa pananagutan (kasama dito ang pinakamalawak na listahan ng mga insured na kaganapan, na kadalasang napupuno ng estado ng emerhensiya at ligal na mga nilalang, halimbawa, kabayaran kung hindi tinupad ng tagapamahala ng patakaran ang kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa supply ng produkto o hindi pa binabayaran ang utang sa oras, atbp.).
3. Personal (proteksyon laban sa kapansanan, aksidente, pinsala sa kalusugan, buhay, halimbawa, seguro ng mga bata na may karagdagang pensiyon).
4. Panlipunan (proteksyon ng populasyon sa isang sitwasyon ng pagkasira sa kanilang kalagayan sa pananalapi, halimbawa, pagreretiro dahil sa pagkulang o kakulangan sa kapansanan, pati na rin ang isang kaganapan sa seguro sa lipunan - pagkawala ng isang tagalikha ng tinapay, atbp.).
5. Seguro sa mga panganib ng mga negosyante (ang kanilang proteksyon kung sakaling mawala ang kita, hindi kita, pagkawala, atbp.).

Ang pinakahuli sa itaas ay ang tanging pagkakataon para sa mga negosyante na hindi mawala ang kanilang negosyo, lalo na sa kasalukuyang pang-ekonomiyang sitwasyon sa bansa (sobrang hindi matatag, lalo na may kinalaman sa demand ng consumer).

Kapag nagtatapos ng isang kasunduan para sa lahat ng mga uri ng mga kaganapan sa seguro, obligado ang may-ari ng patakaran na mabayaran ang mga pagkalugi na naganap dahil sa hindi inaasahang mga pangyayari sa mga aktibidad ng negosyante.

Ang isang halimbawa ng isang insured na kaganapan ay maaaring ang pagkalugi ng isang katapat (kadalasan ang mga negosyante ay natatakot sa kasong ito). Sa sektor ng agrikultura, bilang panuntunan, sinisiguro nila laban sa posibleng tagtuyot o di-mahuhulaan na pagbaha. At kapag naglalakbay sa ibang bansa, ang seguro ay nakakatulong upang madaling masakop ang lahat ng mga gastos na nauugnay sa mga gastos sa pagpapagamot ng higit sa ibang mga sakit sa ibang bansa.

Sapilitang seguro: mga kondisyon ng paglitaw, uri

Ito ay bumangon sa pagkakaroon ng hindi bababa sa isa sa tatlong mga kondisyon:

1. Ang boluntaryong seguro ay pareho sa sapilitang seguro, ang mga peligro ay hindi makakaya sa komersyo, mula sa punto ng pananaw ng mga seguro.
2. Ito ay mas mahal kaysa sa isinasaalang-alang.
3. Ang pamamahala ng patakaran ay nagpapalala sa kahalagahan ng mga naturang panganib.

Gayunpaman, may isang layunin na panlipunang pangangailangan para sa proteksyon mula sa mga naturang panganib. Kaugnay nito, pinagtibay ng estado ang may-katuturang batas tungkol sa sapilitang seguro.

Sa Russia ngayon ang seguro ay sapilitan sa mga sumusunod na lugar:

1. CTP, Batas sa na pinagtibay noong 2003, ay may kapaki-pakinabang na epekto kapwa sa mga sitwasyon ngayon sa mga kalsada at sa mabilis na pag-unlad ng lahat ng seguro sa ating bansa sa kabuuan.

Hindi mawawala sa lugar na malaman na ang application (insured event - aksidente) tungkol sa kinakailangang pagbabayad ng seguro ay nag-iiba batay sa kung sino ang pinupuno nito (ang nasugatan na partido ay hindi isang kliyente ng CTP insurance, ang policyholder, ang nasugatan ay isang kliyente ng cTP insurance).

2. MHI, ayon sa kung saan ang bawat mamamayan ng ating bansa ay kinikilala bilang nakaseguro.

3. OSGOP (Mandatory pananagutan ng pananagutan mga carrier) hanggang sa 2013 ay isang purong pormalidad (2 rubles 30 kopecks sa gastos ng isang tiket sa tren). Ang mga pondong ito ay tiyak na hindi sapat kahit para sa bahagyang paggamot. Dagdag pa, noong Enero 2013, isang batas na naipatupad hanggang sa araw na ito, ayon sa kung saan ang minimum na pagbabayad sa sitwasyon ng pagkamatay ng isang pasahero ay 2 milyong rubles, pati na rin ang isa pang 25 libong rubles. - ang kanyang libing. Ang disbentaha ay ang katunayan na ang batas ay nagsimula sa unang bahagi ng Enero, at ang mga lisensya para sa sapilitang seguro na ito ay nagsimulang mailabas lamang sa katapusan ng buwan. Hanggang sa sandaling iyon, ang mga tagadala ay kusang siniguro ang kanilang mga sarili o gumawa ng mga bayad sa kanilang mga biktima.

4. OPO (Compulsory liability insurance para sa pagpapatakbo ng mga mapanganib na pasilidad sa paggawa). Walang direktang obligasyong ibigay ang seguro na ito para sa mga kumpanya, at ang pagkuha ng isang lisensya mula sa Rostekhnadzor para sa mga nauugnay na uri ng mga aktibidad ay pinahihintulutan lamang kung mayroong isang espesyal na patakaran. Bilang isang patakaran, ang isang halaga ng seguro na 100 libong rubles ay sapat na para dito. Ang ganitong proteksyon ay hindi matatawag na seryoso. Kasalukuyang binabago ang batas na ito.

5. Ang sapilitang seguro ng mga tauhan ng militar, na (sa aspeto ng konstitusyon at ligal) ay ginagarantiyahan ng estado bilang isang miyembro ng Armed Forces of the Russian Federation, bilang karagdagan sa iba pang mga uri ng pagbabayad, ang halaga ng kabayaran para sa pinsala na sanhi upang mabayaran ang mga kahihinatnan ng insured na kaganapan, kabilang ang moral at materyal na pinsala .

Sa ngayon, pinag-uusapan na dapat isagawa ang seguro sa mga sumusunod na kategorya:

• pabahay (isang katulad na panukalang batas ay isinusulong ng Gosstroy);
• Ang FL at YL na nagbibigay ng serbisyong medikal sa teritoryo ng Russia;
• responsibilidad ng mga tagagawa ng mga produkto at serbisyo (kadalasan ang mga ito ay mga sanga ng mga kumpanya ng Western na nangangailangan ng mga ulat sa kanilang Lupon ng mga shareholders).

Ang mga ito ay napaka-tamang direksyon para sa pag-unlad ng industriya na ito. Nakakalungkot na sila ay nasa yugto ng talakayan.

Summing up, maaari nating sabihin na sa Russia "ang pinaka kinakailangan" insurance ng sasakyan ng motor (CTP). Ang natitirang mga direksyon ay alinman sa hindi maunlad o nasa yugto ng pagwawalang-kilos.

Pagrehistro ng mga kaso ng seguro

Ayon sa batas ng Russia, ang mga kontrata at panuntunan ng uri ng seguro ng pag-aari ay nagbibigay para sa naaangkop na pamamaraan para sa pagtukoy ng mga kondisyon at pamamaraan para sa pagbabayad ng kinakailangang kabayaran sa seguro, lalo na:

• pagtaguyod ng batayan para sa pagbabayad ng ilang mga claim sa seguro;
• ang regulasyon ng mga batayan sa itaas at ang pagbibigay-katwiran ng pamamaraan para sa pagkalkula ng tukoy na halaga ng bayad sa seguro sa seguro.

Ang listahan ng mga dokumento na nagpapatunay sa paglitaw ng mga insured na kaganapan at ang kanilang pagkilala sa mga kondisyon ng seguro

Ang batayan para sa pagbabayad ng kinakailangang bayad sa seguro ay ang paglitaw ng mga insured na kaganapan alinsunod sa kontrata ng seguro. Ang kanilang paglitaw, pati na rin ang pagkilala sa mga kondisyon ng seguro, ay karagdagang nakumpirma ng mga sumusunod na dokumento:

• isang pahayag ng nakaseguro tungkol sa paglitaw ng isang insured na kaganapan;
• isang listahan ng nawasak o ninakaw o nasira na pag-aari;
• espesyal na seguro na kumikilos sa pagkawasak (pinsala o pagnanakaw) ng pag-aari.

Ang huling dokumento ng nasa itaas ay dapat isagawa alinsunod sa mga panuntunan sa seguro. Kinukumpirma nito ang katotohanan, mga pangyayari at sanhi ng nakaseguro na kaganapan.Eksklusibo sa batayan nito, ang halaga ng pinsala na dulot ng pag-aari ng nakaseguro ay maaaring kalkulahin, ang halaga ng katiyakang seguro ay kinakalkula, at ang karapatan ng nakaseguro upang matanggap ito ay maaaring maitatag.

Anong data ang maaaring magsilbing batayan sa pagkalkula ng utang na bayad sa seguro?

Ang batayan para sa pagkalkula ng halaga ng utang na bayad sa seguro (nang direkta sa insurer) ay ang sumusunod na impormasyon:

• ibinigay sa application ng may-ari ng patakaran;
• sumasalamin at itinatag ng insurer sa isang espesyal na batas sa seguro;
• na ibinigay ng mga karampatang awtoridad (sa isang sitwasyon ng apela sa mga).

Ano ang pagpapahayag ng gastos ng pinsala sa kaso sa pagsasaalang-alang?

Ito ang halaga ng mga may kapansanan o nawawalang pag-aari (bahagi nito), na natutukoy sa pamamagitan ng isang pagsusuri sa seguro. Ang halaga ng kabayaran sa seguro ay itinatag batay sa naunang kinakalkula na pinsala, pati na rin ang napapailalim sa mga termino ng kontrata ng seguro, at kumakatawan sa alinman sa bahagi o ang buong halaga ng pinsala na inilaan upang maibigay sa nakaseguro, ayon sa mga kundisyon nito.

Sa kaso ng proporsyonal na seguro (para sa bahagyang halaga ng nakaseguro o underinsurance), ang bayad na bayad ay dapat bayaran sa naaangkop na proporsyon (na may kaugnayan sa nakaseguro na halaga sa halaga nito). Nang simple, ito ay bahagi ng pinsala na talagang sanhi ng pag-aari, kung saan binayaran ng may-ari ng patakaran ang naaangkop na mga kontribusyon.

Ang pagpaparehistro ng mga kaso ng seguro ayon sa unang sistema ng peligro ay madalas na ginagamit sa totoong buhay, ang kliyente ay binabayaran para sa pinsala na dulot ng halagang hindi hihigit sa isang tiyak na halaga ng seguro, sa batayan kung saan ang kalahok na ito ay talagang nagbabayad ng mga premium na seguro. Kung ang mga pagkalugi ay mas mababa sa naayos halaga ng seguro pagkatapos ay ang kontrata ay patuloy na ipinatupad bilang bahagi ng natitira.

Ang pagkamatay ng borrower bilang isang kaganapan na nakaseguro sa pautang

Ayon sa batas sibil ng Russia (Art. 1175), ang mga hindi bayad na utang na obligasyon ng namatay na borrower ay ipinapasa sa mga tagapagmana. Alinsunod sa artikulo sa itaas, una, sila ay responsable para sa kanila ng eksklusibo sa loob ng inilipat na pag-aari. Halimbawa, kung ang halaga ng utang ay 500 libong rubles, at ang tagapagmana ay natanggap lamang ng 200 libong rubles, kung gayon ang kanyang mga obligasyon sa bangko ay hindi maaaring lumampas sa aktwal na inilipat na halaga.

Pangalawa, ang kabuuang halaga ng utang na inilipat sa maraming tagapagmana ay ligal na nahahati sa proporsyon sa mga namamahagi na natanggap na pamana.

Pangatlo, kung ang isang utang ay na-secure ng isang pangako (halimbawa, sa isang sitwasyon na may utang sa kotse o isang mortgage), ang mga tagapagmana ay pumasa, bilang karagdagan sa utang mismo, ang ipinangako na item. Ang bank ay madalas na madaling aprubahan ang desisyon na ibenta ito, sa kondisyon na ang halagang kinakailangan upang mabayaran ang utang ay agad na maipapadala sa bangko. Matapos mabayaran ang utang, natanggap ng mga tagapagmana ang natitirang halaga (kung mayroon man).

Pang-apat, sa isang sitwasyon kung ang isang kalooban ay nabuo sa pabor ng mga menor de edad na mamamayan, ang kinahinatnan ay kasama nila, kasama ang mga tagapagmana ng may sapat na gulang, na binabayaran ng kanilang mga legal na kinatawan (tagapag-alaga o magulang).

Nagtatampok ng mga paradaang pangyayari

Ang kaso ng credit insurance na isinasaalang-alang ay may ilang mga nuances:

1. Kung ang pamana ay hindi legal na tinanggap ng sinuman at ang kasunduan sa utang ay hindi ginagarantiyahan, kung gayon ang bangko ay ligal na karapat-dapat na hingin ang agarang pagbebenta ng ari-arian na ito mula sa auction.

2. Sa isang sitwasyon kung saan ginagamit ng mga miyembro ng pamilya ng isang namatay na may utang ang kanyang pag-aari (halimbawa, nakarehistro sila doon o nakatira), ngunit hindi palaging kumikilos bilang mga tagapagmana, pagkatapos ay pormal na hindi sila nagmana ng mga utang.Gayunpaman, kung ang nauugnay na bangko ay ipinapataw sa pabahay na ito, ang mga miyembro ng pamilya na ito ay nawalan ng karapatan na gamitin ang pag-aari na ito, at napapailalim din sa pagpapalayas. Ngunit ayon sa kasalukuyang batas sa pabahay at pamilya ng Russia, sa mga espesyal na kaso ay hindi nila mapalayas. Ang isang halimbawa ay ang pagbabawal sa paglabag sa mga karapatan ng menor de edad na mga bata o mga karapatan ng mga miyembro ng pamilya na walang ibang pabahay.

3. Ang mga tagapagmana ng nanghihiram ay mananagot para sa pautang kahit na bago ang legal na pagrehistro ng tamang karapatan sa pamana na nararapat.

Ang kaso ng credit insurance na isinasaalang-alang ay isang malinaw na halimbawa ng katotohanan na ang batas ng Russia sa balangkas ng isyung ito ay malupit at praktikal na hindi mapagtatalunan.

"Pagbawas ng pagkatalo"

Ito ay isang artikulo ng Civil Code (ika-333). Ang pagsasaalang-alang ng isang insured na kaganapan (patungkol sa paglipat ng isang pautang mula sa isang namatay na borrower sa mga tagapagmana) sa aspektong ito ay magbubukas ng maraming posibilidad. Una, ang bangko ay may karapatang matugunan (bawasan o i-annul ang multa) sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang mahusay na kasunduan kung ang tagapagmana ay hindi subukang talakayin ang utang at handang bayaran ito nang lubusan.

Pangalawa, ang tagapagmana ay maaaring mag-apela sa pamamagitan ng ang katunayan na ang pagkaantala ay hindi ang kapabayaan ng mga bagong may utang, ngunit isang bunga ng hindi inaasahang mga pangyayari (pagkamatay ng orihinal na borrower). Ang tagapagmana ay maaaring hindi alam tungkol sa puntong ito. Pangatlo, siya ay may karapatang ipagbigay-alam ang isang pagtanggi sa mana na nararapat.

Mga Premium Insurance sa Aksidente

Ang nuance ng ligal na aspeto ng regulasyon ng mandatory na ito seguro sa lipunan lumilitaw na ang mga mahahalagang elemento ng mga taripa ay naitatag sa iba't ibang mga regulasyon.

Ang mga premium na seguro (ang isang aksidente sa kasong ito ay paksa ng sapilitang seguro) sa pamamagitan ng kanilang ligal na kalikasan ay mga pagbabayad ng buwis, dahil natugunan nila ang lahat ng kanilang mga katangian nang walang pagbubukod. Dahil sa katotohanang ito, maaari nating sabihin na ang mga patakaran ng batas sa buwis sa Russia ay nalalapat din sa mga ugnayang nauugnay sa kanilang pagbabayad (interes sa interes sa mga pag-aabang sa mga kinakailangang paglipat sa katawan ng FSS, mga parusa sa pananalapi laban sa mga hindi nagbabayad ng mga kontribusyon na ito, pati na rin ang mga bangko na lumabag sa utos. ang kanilang paglilipat sa Pondo, atbp.).

Ang mga empleyado ba ay itinuturing na nakaseguro?

Ayon sa pederal na batas patungkol sa sapilitang paneguro sa lipunan laban sa lahat ng uri ng mga aksidente sa panahon ng mga aktibidad sa produksyon, pati na rin ang mga sakit sa trabaho, sila ay, siyempre, kinikilala ng mga nakaseguro na tao.

Ang mga empleyado ay binigyan ng mga sumusunod na pagbabayad para sa isang nakaseguro na kaganapan sa trabaho:

1. Ang allowance compensating para sa pansamantalang kawalan ng kakayahan para sa trabaho dahil sa isang aksidente sa kurso ng aktibidad ng produksiyon (sa isang sitwasyon kung saan ito ay naantala ng employer nang higit sa isang buwan, ang biktima ay may karapatan pagkatapos makatanggap ng isang aplikasyon upang matanggap ito sa sangay na rehiyonal na sangay ng Social Insurance Fund).
2. Buwanang pagbabayad (seguro).
3. Lumpong pagbabayad (seguro).
4. Pagbabayad para sa lahat ng karagdagang gastos (para sa rehabilitasyon sa lipunan, medikal at bokasyonal).

Ang batayan para sa pagpapalabas ng unang uri ng allowance ay isang sakit na iwanan. Ang nabanggit na mga pagbabayad para sa mga kaganapan na nakaseguro ng pang-industriya ay dapat gawin ng employer sa isang naaangkop na paraan (nang buo at sa oras).