รูปแบบหลักของสินเชื่อในรัสเซีย

นักเศรษฐศาสตร์ที่มีชื่อเสียงกล่าวว่าเงินให้สินเชื่อเป็นหนึ่งในกลไกการเคลื่อนไหวทางเศรษฐกิจ มันเป็นเรื่องยากที่จะไม่เห็นด้วยกับพวกเขาเพราะปริมาณเงินแทนที่จะแช่แข็งในบัญชีหรือใต้หมอนเริ่มเคลื่อนไหวและสร้างทุนใหม่

ในบทความนี้เราจะพิจารณาถึงหลักการและรูปแบบของเครดิตรวมถึงประเภทของเครดิตที่มีอยู่ในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย

เริ่มจากพื้นฐานกันก่อน

เงินกู้เป็นการโอนสินทรัพย์ชั่วคราวจากบุคคลหนึ่งไปยังอีกบุคคลหนึ่งตามสัญญาซึ่งกำหนดระยะเวลาชำระคืนรวมถึงขนาดของค่าคอมมิชชั่นสำหรับการใช้งาน

กล่าวอีกนัยหนึ่งเราสามารถพูดได้ว่าเงินกู้เป็นเงินกู้ที่ผู้ให้กู้ให้และรับผู้กู้

ค่าใช้จ่ายของการกู้ยืมคือผลรวมของค่าคอมมิชชั่นและอัตราดอกเบี้ยทั้งหมดที่จะต้องจ่ายเพื่อชำระหนี้ (ยกเว้นสำหรับตัวเงินกู้)

เมื่อเงินกู้ครั้งแรกปรากฏขึ้นมันเป็นไปไม่ได้ที่จะบอกว่าในความเป็นจริงเงินกู้แรกระหว่างคนสองคนใด ๆ สามารถเรียกธุรกรรมทางการเงินนี้ได้ ตามปกติแล้วสินเชื่อก่อนหน้านี้ส่วนใหญ่จะออกในรูปของสินค้าโภคภัณฑ์เนื่องจากรูปแบบของความสัมพันธ์ทางการเงินพัฒนาช้ากว่าการแลกเปลี่ยน

พวกเขาชอบอะไร

ดังนั้นรูปแบบและประเภทของสินเชื่อจึงแตกต่างกันมาก ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเมืองและเศรษฐกิจในประเทศกฎของความสัมพันธ์เครดิตอาจแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ และในบางสถานการณ์พวกเขาอาจไม่อยู่อย่างสมบูรณ์ ด้านล่างเราจะพิจารณาว่ารูปแบบและประเภทของสินเชื่อมีอยู่ในรัสเซีย

หากไม่มีบริการด้านการเงินเช่นการให้กู้ยืมเงินหลายประเทศอาจล้มละลายหรือผิดนัดชำระไปนานแล้ว นี่เป็นเครื่องมือจริงที่ช่วยพัฒนาทุกด้านของธุรกิจแม้แต่รัฐทั้งหมด

ตัวอย่างเช่นกับภูมิหลังของสถานการณ์ทางการเมืองภายนอกที่ไม่เอื้ออำนวยซึ่งรัสเซียตั้งอยู่เงินกู้ยืมระหว่างประเทศจากองค์กรที่เป็นเงินตราต่างประเทศไม่สามารถเข้าถึงได้จริงในทางปฏิบัติซึ่งทำให้เกิดการชะลอตัวของการพัฒนาเศรษฐกิจ

ดังนั้นเราจะเริ่มพิจารณารูปแบบของสินเชื่อขึ้นอยู่กับสัญญาณที่ระบุด้านล่าง

โดยธรรมชาติของคุณค่า

แบบฟอร์มต่อไปนี้จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับมูลค่าของเงินกู้

1. เงิน
2. สินค้า
3. ผสม

เมื่อพิจารณาถึงรูปแบบหลักของสินเชื่อในรัสเซียสิ่งแรกที่เราจะมุ่งเน้นไปที่เงินสด เงินให้กู้ยืมดังกล่าวเป็นเงินกู้ประเภทคลาสสิกในความรู้สึกที่ทันสมัยของคำว่า เนื่องจากเงินในรูปแบบของหน่วยสกุลเงินเป็นเครื่องมือการชำระเงินสากลที่ทำงานได้จริงทั่วโลก (ยกเว้นการตั้งถิ่นฐานของเผ่าป่า) สินเชื่อดังกล่าวได้รับความนิยมมากที่สุด

และเนื่องจากความจริงที่ว่าสกุลเงินที่ทันสมัยจำนวนมากสามารถเปลี่ยนแปลงได้รูปแบบของการให้กู้ยืมนี้แพร่หลายไม่เพียง แต่ในหมู่บุคคลหรือนิติบุคคล แต่ยังเมื่อได้รับสินเชื่อในระดับสากล

ต้นทุนของเงินให้สินเชื่อดังกล่าวส่วนใหญ่จะถูกกำหนดโดยสถานการณ์ปัจจุบันในทางเศรษฐกิจ (การว่างงาน, เงินเฟ้อ, การลดค่าเงิน, ฯลฯ )

รูปแบบหลักของสินเชื่อรวมถึงตัวเลือกผลิตภัณฑ์ซึ่งปรากฏเร็วกว่าเงิน ในการให้กู้ยืมที่ทันสมัยตัวเลือกสินค้าได้กลายเป็นรูปแบบผสมในรูปแบบของสินเชื่อผู้บริโภคเช่นเครื่องใช้ในครัวเรือน

ในกรณีนี้ผลิตภัณฑ์เป็นประกันซึ่งสามารถยึดได้ในกรณีที่มีการชำระล่าช้าในการชำระครั้งต่อไปและการมีหนี้จำนวนมากต่อเจ้าหนี้

ตามประเภทของปาร์ตี้

หากเราพิจารณาสถานะของคู่สัญญาที่ดำเนินการด้านความสัมพันธ์กับเครดิตเราสามารถแยกแยะสินเชื่อในรูปแบบต่อไปนี้:

• พลเรือน
• รัฐบาล
• ในเชิงพาณิชย์
• ธนาคาร

รูปแบบทางแพ่งเป็นครั้งแรกในประวัติศาสตร์เมื่อคนคนหนึ่งให้คุณค่ากับวัตถุในเงื่อนไขที่กำหนด แม้ว่าเพื่อนคนหนึ่งจะให้คุณจ่ายเงิน แต่ก็สามารถเรียกว่าความสัมพันธ์ทางเครดิตที่ไม่มีรูปแบบได้

วิทยาศาสตร์สมัยใหม่ในการจำแนกประเภทนี้แยกแยะรูปแบบของสินเชื่อที่เป็นมิตรกับอาชญากรรม ครั้งแรกจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ได้รับจากการตกแต่งที่ไม่สุจริตและมอบให้กับใครบางคนในเครดิต หากผู้กู้ไม่คืนเงินตรงเวลาการรับเงินส่วนใหญ่จะเกิดขึ้นในรูปแบบที่หยาบ

รูปแบบที่เป็นมิตรหมายถึงการรับเงินจำนวนหนึ่งบนพื้นฐานของความไว้วางใจซึ่งกันและกันของทั้งสองฝ่าย ความสัมพันธ์ดังกล่าวไม่ค่อยเป็นทางการโดยสัญญาหรือเอกสารอื่น ๆ

สินเชื่อของรัฐ

คุณสมบัติหลักที่ใช้ในรูปแบบของเครดิตของรัฐคือการมีส่วนร่วมของเจ้าหน้าที่ในการสร้างความสัมพันธ์ดังกล่าว

หากรัฐทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้บ่อยครั้งที่รัฐบาลของประเทศจะพยายามกระตุ้นการเติบโตของเศรษฐกิจในภาคธุรกิจเฉพาะ

ในทางตรงกันข้ามรัฐพยายามหาแหล่งเงินทุนสำหรับรายการงบประมาณใด ๆ ในประเทศโดยการออกพันธบัตรหรือหลักทรัพย์อื่น ๆ

ตามสถานะผู้กู้

ขึ้นอยู่กับสถานะของผู้กู้หนึ่งสามารถแยกแยะรูปแบบของเครดิตของรัฐต่อไปนี้:

• ส่วนกลาง;
• ซึ่งกระจายอำนาจ

หากกระทรวงการคลังออกหลักทรัพย์แล้วจะเป็นรูปแบบของการรวมศูนย์เครดิต เงินให้สินเชื่อกระจายอำนาจจะเกิดขึ้นบนพื้นฐานของการตัดสินใจของหน่วยงานท้องถิ่น

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ ชื่อเงินกู้เหล่านั้นที่ออกในกระบวนการของความสัมพันธ์ทางการค้าระหว่างหน่วยงานธุรกิจต่างๆ นั่นคือแหล่งที่มาหลักของพวกเขาไม่ใช่องค์กรพิเศษเช่นธนาคาร แต่องค์กรที่มีเงินเป็นจำนวนมากโดยไม่จำเป็น

ความสัมพันธ์ดังกล่าวมักจะทำออกมาด้วยความช่วยเหลือของการเรียกเก็บเงินที่ยืนยันภาระหน้าที่ของผู้กู้กับผู้ให้กู้ สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์จะออกเฉพาะในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์

สินเชื่อธนาคาร

เราส่งไปยังแบบฟอร์มสุดท้าย - สินเชื่อธนาคาร เฉพาะเงินให้สินเชื่อที่เรื่องของสัญญาเป็นเพียงเงินตกอยู่ภายใต้พวกเขา สามารถให้บริการได้เฉพาะองค์กรที่ได้รับอนุญาตเท่านั้น

ราคาสำหรับการใช้เงินกู้ดังกล่าวแสดงในอัตราดอกเบี้ยซึ่งระบุไว้ในสัญญา

วัตถุประสงค์ในการใช้งาน

ขึ้นอยู่กับเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของการกู้เงิน

1. การผลิต
2. ผู้บริโภค

ในสถานการณ์เหล่านั้นเมื่อ บริษัท ต้องการระดมทุนเพิ่มเติมจะใช้กับธนาคารเพื่อผลิตสินเชื่อ กองทุนยืม สามารถใช้ในการเติมเงินทุนหมุนเวียนจ่ายค่าจ้างให้กับพนักงานชำระเจ้าหนี้ซื้อสินทรัพย์ถาวรหรือวัตถุดิบ ฯลฯ

แบบฟอร์มผู้บริโภคบ่งชี้ว่าผู้ให้กู้ให้เงินทุนแก่ผู้ที่สามารถใช้จ่ายได้ตามความต้องการของตนเอง สินเชื่อดังกล่าวไม่สามารถดึงดูดกระบวนการผลิตและใช้ไปโดยไม่สร้างมูลค่าใหม่

อาการอื่น ๆ

มีคุณลักษณะหรือคุณลักษณะอื่น ๆ ที่มีการแบ่งปันเครดิตในรูปแบบที่แตกต่างกัน ดังนั้นจัดสรร:

• รูปแบบโดยตรงและโดยอ้อม
• ชัดเจนและซ่อนเร้น;
• ประถมศึกษาและมัธยมศึกษา
• พัฒนาและไม่ได้รับการพัฒนา

รูปแบบโดยตรงหมายถึงการออกเงินกู้โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของคนกลางและบุคคลที่สาม รูปแบบทางอ้อมกำหนดเงินให้สินเชื่อที่ออกให้แก่นิติบุคคลอื่น ๆ ผ่านทางผู้วาดขึ้น

สินเชื่อที่ชัดเจนจะถูกเรียกเมื่อสัญญากำหนดวัตถุประสงค์ของการใช้เงินเครดิต และสินเชื่อที่ซ่อนอยู่คือเงินให้สินเชื่อในสัญญาที่ไม่มีข้อมูลดังกล่าว (ตัวอย่างเช่น สินเชื่อผู้บริโภค เป็นเงินสด)

ภายใต้รูปแบบหลักของสินเชื่อหมายถึงตัวเลือกทางการเงินและภายใต้เพิ่มเติม - สินค้าโภคภัณฑ์นอกจากนี้แนวคิดเหล่านี้สามารถพิจารณาได้โดย สายของเครดิต เมื่อมีการใช้ส่วนหลักของเงินกู้ก่อนจากนั้นหากจำเป็นก็จะเลือกส่วนที่เหลือ

อย่างที่คุณเห็นเครดิตรูปแบบหลักมีการจำแนกรายละเอียดที่เป็นธรรมและโครงสร้างที่กว้าง

ประเภทสินเชื่อตามระยะเวลา

ด้วยประเภทของสินเชื่อสิ่งต่าง ๆ คล้ายกันดังนั้นโดยไม่ต้องปรับโครงสร้างวงล้อใหม่เราจะพิจารณาสิ่งเหล่านั้นตามลักษณะ

เมื่อครบกำหนดประเภทต่อไปนี้จะแตกต่าง:

1. ที่เรียก
2. ระยะสั้น (ครบกำหนดสูงสุด 6 เดือน)
3. ระยะปานกลาง (จาก 6 ถึง 36 เดือน)
4. ระยะยาว (มากกว่า 36 เดือน)

รูปแบบการให้สินเชื่อออนไลน์ไม่ได้ใช้ในรัสเซียพวกเขาไม่ค่อยพบในส่วนที่เหลือของโลก สาระสำคัญของพวกเขาอยู่ในความจริงที่ว่าผู้ให้กู้อิสระกำหนดระยะเวลาการชำระหนี้โดยก่อนหน้านี้ได้ให้ผู้กู้แจ้งให้ทราบที่เกี่ยวข้อง

เงินให้กู้ยืมระยะสั้นครองส่วนแบ่งตลาดการให้บริการด้านสินเชื่อเนื่องจากธุรกรรมที่สรุปส่วนใหญ่ตกอยู่ภายใต้ประเภทนี้

ระยะเวลาเฉลี่ยส่วนใหญ่จะใช้สำหรับสินเชื่อรถยนต์ ตัวเลือกในการออกเงินให้สินเชื่อนี้น่าสนใจน้อยกว่าสำหรับธนาคารเนื่องจากเป็นการยากที่จะคาดการณ์ระดับเงินเฟ้อและการลดลงหรือการเติบโตที่เป็นไปได้ของเศรษฐกิจของรัฐซึ่งส่งผลต่ออัตราส่วนของเงินรูเบิลต่อดอลลาร์สหรัฐและยูโร

เงินกู้ยืมระยะยาวมักไม่ค่อยได้ใช้ในรัสเซียเนื่องจากมีความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจซึ่งสามารถนำไปสู่การสูญเสียความสามารถในการละลายของผู้กู้ ในกรณีเช่นนี้เจ้าหนี้จะถูกบังคับให้ตัดหนี้เท่านั้นและแทบจะเป็นไปไม่ได้ที่จะคืนเงินให้

ตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุดคือการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยโดยบุคคลเช่นเดียวกับสินทรัพย์ถาวรที่มีราคาแพงโดยองค์กร

ขึ้นอยู่กับประเภทการจ่ายเงิน

แบบฟอร์มสินเชื่อธนาคารแบ่งออกเป็นสองประเภทขึ้นอยู่กับวิธีการชำระคืน:

• การจ่ายเงินงวด
• ที่แตกต่างกัน

ข้อแรกบ่งบอกว่าดอกเบี้ยของเงินกู้จะถูกรวมเข้ากับร่างกายของเขาและหนี้ทั้งหมดจะถูกหารด้วยระยะเวลาของสัญญา ดังนั้นปรากฎว่าทุกเดือนผู้กู้ตกลงที่จะชำระเงินเดียวกัน (ยกเว้นสำหรับเดือนที่แล้วเมื่อการชำระเงินอาจแตกต่างกันเล็กน้อย) การชำระคืนประเภทนี้มีผลกำไรน้อยกว่าเนื่องจากในกรณีใด ๆ ผู้กู้จะต้องชำระดอกเบี้ยส่วนใหญ่

ประเภทของการชำระหนี้ที่แตกต่างประกอบด้วยในความจริงที่ว่าผู้กู้จ่ายส่วนหนึ่งของร่างกายสินเชื่อรายเดือนเช่นเดียวกับดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นกับมัน ยิ่งลดจำนวนเงินต้นของหนี้สินเร็วเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งจ่ายน้อยลงเท่านั้น

ด้านบนเราได้แสดงรายการรูปแบบหลักและประเภทของสินเชื่อที่จะช่วยจำแนกธุรกรรมเฉพาะ แน่นอนว่ายังมีสัญญาณอื่น ๆ ที่แยกแยะการให้กู้ยืมประเภทต่าง ๆ แต่มีการใช้กันน้อยกว่ามาก